В интервью NBJ Роман Ганишин, Председатель правления рязанского ПРИО-ВНЕШТОРГБАНКА рассказал, как справляется с трудностями в этот сложный период его кредитная организация, какую стратегию на среднесрочную перспективу выработал топ-менеджмент банка, а также поделился своим мнением об инициативе Ассоциации российских банков о переходе к трёхуровневой банковской системе.

NBJ: Роман Викторович, как вы оцениваете текущую ситуацию для бизнеса региональных банков в целом, и для Прио-Внешторгбанка в частности?

Р.ГАНИШИН: Период не простой, но не суперсложный. Такие моменты, скорее, можно воспринимать как «окно возможностей». Для небольших коммерческих банков, думаю, он проходит даже легче, чем для крупных представителей на финансовом рынке. По большому счёту, единственная сложность, с которой столкнулся Прио-Внешторгбанк, – проведение валютных операций в долларах и евро для клиентов, которые ведут внешнеэкономическую деятельность.

Региональные банки не имели и не имеют возможности открывать прямые корсчета в иностранных банках, которые предпочитают работают только с крупными финансово-кредитными организациями. Мы тоже имели корсчета в крупных банках, чтобы наши клиенты могли работать с заграничными партнёрами, но когда эти банки попали под санкции, мы такую возможность утратили. Для нас это означало выбытие контрактов в долларах и евро: мы не смогли проводить операции в этих валютах. Но мы заместили эти потери на 80%, переведя часть наших действующих клиентов на расчёты в юанях, а потом ещё новые клиенты пришли. Думаю, до конца года сможем восполнить это выпадение доходов полностью.

В любом случае, Прио-Внешторгбанк оказался в лучшем положении, чем многие банки нашего уровня, потому что, например, с китайским Харбин Банком у нас есть прямые отношения. Мы всегда руководствовались принципом: главное – это потребности наших клиентов. Расчёты в иностранных валютах – одна из них, значит, мы должны находить возможности проводить их. С десятками банков вели переговоры и до
24 февраля 2022 года, так что теперь только усилили работу в этом направлении. Часть переговоров закан­чивается подписанием соглашенийо сотрудничестве.

Что касается базы вкладов в валюте, то она у нас стабильная. Проценты по ним небольшие, поэтому они не вызывают у клиентов большого интереса. Кредиты в валюте мы не предоставляем, а рублёвое кредитование у нас сохранилось на докризисном уровне. На сегодня мы даже нарастили кредитный портфель на 1,4 млрд рублей. Так что средства, которые мы привлекаем по вкладам, мы потом без труда размещаем.

Интересно, что будет в III–IV кварталах по отчётности клиентов. У нас диверсифицированная клиентская база: есть автосалоны, производственные предприятия, которые работают на отечественном и импортном оборудовании. Насколько знаем, у них нет сложностей с поставкой заказанной техники, хотя, конечно, произошёл разрыв логистических связей, сроки доставки увеличились, и продукция стала дороже. Тем не менее, сейчас мы оцениваем состояние наших клиентов как стабильное.

Что касается банковской стратегии на среднесрочную перспективу, то она не изменилась. Мы работаем с теми же реалиями: будем открывать вклады, выдавать кредиты. Впрочем, без новаций не обходится: стараемся преодолевать трудности, которые возникли в новых условиях, например, решаем вопрос о прямых расчётах в лирах. Спрос на эту валюту есть, потому что люди ездят на отдых, а бесконтактная оплата картами стала невозможна. Совершенствуем свои технические возможности, в числе первых становимся участниками новых программ по льготному кредитованию.

NBJ: Как вы относитесь к выдвинутой Ассоциацией российских банков идее перехода к фактически «трёхуровневой» банковской системе, введению института регионально значимых банков?

Р.ГАНИШИН: Предложение АРБ ценно тем, что при «трёхуровневой» системе региональные банки получили бы равный доступ к программам льготного кредитования. Равные условия – честная конкуренция. Банки получат дополнительный стимул для развития, повысится доступность и качество банковских услуг, выиграет конечный потребитель – банковский клиент. Хотя могу сказать, что и в сегодняшних условиях мы активно в этих программах участвуем и, благодаря им, предоставляем нашим клиентам дешёвые кредиты.

В дальнейшем от «трёхуровневой» системы, при которой крупные системообразующие банки переориентировались бы в институты инвестиционного развития и финансировали государственно важные бизнес-проекты, а региональные банки сосредоточились на поддержке МСП, можно было бы ожидать существенного рывка в развитии бизнеса, а значит, и экономики страны в целом. Но рассчитывать на быстрый эффект в связи с таким переходом сложно.

С точки зрения активов и пассивов региональные банки сейчас составляют только 20–25% на уровне страны, поэтому они вряд ли сразу сыграют ключевую роль в государственном экономическом развитии. В среднесрочной и долгосрочной перспективе основным драйвером всё равно будут крупные банки. Тем более, что новые региональные банки не открываются. Банковский бизнес сложный, должен соответствовать множеству требований технологического и законодательного характера, при этом доходность невысокая. Вот поэтому продолжают работать в основном те, кто уже много лет занимается банковским делом. Если региональные банки получат доступ к программам льготного кредитования наряду с крупными, то клиенты региональных банков, привыкшие вести в них текущие расчёты, смогут в них же в полной мере и кредитоваться по программам с господдержкой. Это то, чего бы хотелось предпринимательскому сообществу, о чём мы слышим на бизнес-встречах. От этого, конечно, будет положительный макроэкономический эффект, но повторюсь, мы почувствуем его только через несколько лет.

NBJ: Нужно ли расширять механизмы предоставления региональным банкам дополнительной ликвидности и долгосрочного финансирования?

Р.ГАНИШИН: Региональные банки, которые работают по классической модели и пользуются доверием клиентов, получают средства от населения в виде вкладов и имеют остатки на счетах юридических лиц, в меньшей степени подвержены волатильности, чем крупные банки, где есть деньги государства, ПФР и т. д. Вот для них более характерно перетекание денег вкладчиков, изымание.

С другой стороны, пассивы для региональных банков имеют большую стоимость. Они ограничены вкладами населения и остатками на счетах юрлиц, а крупные могут привлекать средства того же Пенсионного фонда, например. Если бы региональные банки имели возможность формировать пассивы за счёт большей доступности денег, это повысило бы их конкурентоспособность. Но их вряд ли допустят к государственным средствам, да и острой необходимости такой нет. У региональных банков есть возможность занимать средства в ЦБ, поэтому, предполагаю, кризис ликвидности в них меньше, чем в крупных банках.

NBJ: Допущена ли ваша кредитная организация к участию в программах льготного кредитования?

Р.ГАНИШИН: Прио-Внешторгбанк имеет универсальную лицензию, и наш размер позволяет участвовать в программах льготного кредитования МСП. Могу сказать, что как региональный банк мы даже быстрее начинаем работать по ним, чем крупные банки федерального уровня. Так, мы уже реализовали возможности, предоставляемые программой фондирования Банка России, на 98% там, где средний показатель по рынку – 17–14%.

Именно наш банк первым выдал кредит в рамках новой программы региональной поддержки бизнеса по субсидированию процентных ставок в Подмосковье, когда она только стартовала. А для федералов, чтобы выдавать кредиты по этой программе, нужен временной лаг в 2–4 месяца, потому что им необходимо соединить требования программы и свою внутреннюю скоринговую политику. При этом понятно, что бизнесу нужна поддержка сейчас. В этом смысле региональные банки работают оперативнее, но надо помнить, что они сейчас закрывают только четверть кредитования по льготным программам.

NBJ: Считаете ли вы важным расширение программ государственного субсидирования процентных ставок по кредитам экономическим субъектам и населению?

Р.ГАНИШИН: Расширение программ льготного кредитования, конечно, востребовано. Для клиентов возможность получить более дешёвый кредит – это возможность снизить стоимость своей продукции, стать более конкурентоспособными, поэтому здорово, что появился такой инструмент как программы с господдержкой. Прио-Внешторгбанк на сегодняшний день работает по трём таким программам.

По программе 1764 мы начали выдавать льготные кредиты, когда она только появилась в 2019-ом году. Тогда Прио-Внешторгбанк стал лидером по объёмам кредитования в Рязанской области. В последующие годы мы также активно работали по этой программе и сохранили ведущие позиции, полностью удовлетворяя клиентский спрос. То же самое у нас было и в Воронежской области: в 2020 году Прио-Внешторгбанк стал одним из ведущих банков на региональном рынке, кредитуя малый и средний бизнес. Плюс этой программы как раз заключается в том, что она доступна для субъектов МСП по всей стране.

По программе кредитования МСП Московской области, которая действует с весны этого года, условия даже более выгодные: кредитование малого и среднего бизнеса под ½ ключевой ставки ЦБ +1,5%, а если речь идёт об отдалённых округах, то под ½ ключевой ставки ЦБ + всего 0,5% годовых.

Ещё одна программа направлена на поддержку импортёров и предусматривает финансирование импортного контракта в инвалюте, заключённого после 1 марта 2022 года. Кредит выдаётся под ставку не более 3% от ключевой ставки ЦБ на день начисления процентов по кредитному соглашению, увеличенной на 3 процентных пункта. Эта программа новая, мы в неё только включаемся. Но если она будет также хорошо проработана, как две предыдущих, будем активно работать и по ней, потому что на неё будет спрос.

NBJ: Нужно ли разрабатывать механизмы докапитализации региональных банков?

Р.ГАНИШИН: Да, наверное, по состоянию на сегодня докапитализация банков возможна. Несколько лет назад появился такой механизм, но ЦБ жёстко регулирует этот процесс. Было бы удобнее, если бы этот механизм был упрощён. Ведь проводить докапитализацию, как правило, надо в сжатые сроки, потому что за полгода – столько этот процесс требует времени сейчас – в ней вообще может отпасть надобность. Стань этот процесс проще и быстрее – акционеры или бенифициары будут охотнее вкладывать деньги в развитие банков.

Текст: Елена Крючкова