Об актуальных проблемах в дистанционной выдаче займов на примере конкретного кейса в своем материале специально для Национального банковского журнала, размышляет Риго Овчиян, генеральный директор ООО «Столичное Кредитное Бюро».

Кредитные истории – как механизм оценки кредитных рисков и финансового положения заемщиков уже давно прочно прижились на российском рынке кредитования и уже сложно представить кредитных конвейер, работающий без сведений, получаемых из бюро кредитных историй (БКИ).

Правда, не всегда оценка  получается адекватной: во-первых, за последние годы с рынка ушло множество банков, оставивших за собой шлейф «подвисших» кредитов. Во-вторых, с ростом числа online МФО и объемов займов, выдаваемых дистанционно, кратно увеличивается количество мошеннических схем, в результате которых ни о чем не подозревающий гражданин вдруг обнаруживает в своей кредитной истории долг, которого никогда не было. Как правило, такие «открытия» происходят в момент получения отказа по заявлению на кредит и у неподготовленного человека начинается борьба с ветряными мельницами…

В ноябре 2019 года с просьбой оказать содействие в оспаривании сведений, входящих в состав ее кредитной истории к нам обратилась Татьяна К. По разговору чувствовалось  искреннее недоумение – как в ее кредитной истории числится четыре просроченных займа, которые она никогда не оформляла.

Она предоставила нам для анализа свои кредитные отчеты и выяснялось, что наряду с достаточно большим количеством запросов на получение ее кредитной истории, согласие на что она не давала, в ее кредитных отчетах, полученных из трех крупнейших БКИ фигурировали четыре займа, полученных от разных МФО, которые она никогда не оформляла и, соответственно, никогда не получала.

По соображениям этики названия этих организаций – кредиторов опустим, отметим только что трое из четырех являются микрофинансовыми компаниями. Опираясь на наши знания и опыт мы принялись за работу и стали писать заявления об оспаривании сведений входящих в состав кредитных историй в БКИ. Нужно отдать должное, все БКИ, получившие наши заявления ответили в установленный законом срок и частично требования Татьяны были удовлетворены.

Но радовались мы недолго – вскоре после направления этих писем, Татьяне стали поступать звонки от так называемых коллекторов, предлагавших то приехать и забрать долг, то освежить ей память. Надо сказать, что такими манипуляциями напугать можно и вполне подкованного человека, а девушку, не имеющую ни малейшего представления о своих правах как заемщика и должника – тем более.

По нашему совету она прекратила всякое общение с этими сомнительными лицами и спустя какое-то время звонки и письма прекратились. Появилось время разбираться в полученных от БКИ ответах и оказалось, что некоторые кредиторы, ссылаясь на существующий в их информационных системах факт выдачи займа, подготовили в БКИ, в рамках ими проводимых проверках, ответы, подтверждающие корректность формирования кредитной истории в отношении Татьяны. Ни копий платежных получений, ни номеров карт, по которым осуществлялся перевод денежных средств «кредиторы» в БКИ не направили.

На всякий случай мы подготовили и направили повторные заявления об оспаривании кредитной истории, что позволило внести большую ясность в истинное положение дел -  из четырех проблемных и изначально не существовавших долгов в кредитных отчетах Татьяны оставался только один. «Кредитор» по-прежнему настаивал на факте выдаче займа, а Татьяна по-прежнему его отрицала. По собственной инициативе Татьяна обратилась с заявлением в полицию, но это не принесло желаемого результата.

Проанализировав оставшиеся возможности, нами было принято решение о подаче жалобы в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. В связи с пандемией COVID-19 жалобу Татьяна подала через интернет-приемную Банка России и мы очень надеемся, что последний «кредитор» Татьяны не уйдет от ответа и справедливость будет восстановлена. А пока Татьяна продолжает жить в своей однокомнатной квартире в Химках и надеется, с завершением кризиса, получить ипотеку и улучшить свои жилищные условия.

А на прошлой неделе мне позвонил приятель – руководитель одной довольно крупной микрокредитной компании с вопросом «Откуда у него в кредитной истории возникли две непонятных микрозайма». Я озвучил ему перечень предполагаемых кредиторов, а в ответ получил «Откуда ты это можешь знать?»

Эти случаи носят далеко не единичный характер и вскрывают целый пласт проблем:

1. Законодательные пробелы в идентификации заемщиков, получающих займы дистанционно
2. Отсутствие у потребителей финансовых услуг понимания их прав и порядка их отстаивания
3. Недостаточное количество прав, которыми наделены БКИ при работе с подобными обращениями граждан

Решение этих проблем позволит существенно сократить и количество жалоб от потребителей и количество подобных мошеннических схем, которыми изобилует наш рынок дистанционного (небанковского) кредитования.