Первые российские коммерческие банки занимались в основном расчетно-кассовым обслуживанием юридических лиц. Создаваемые тогда финансовые организации банками в полном смысле этого слова назвать сложно. Они, конечно, находили клиентов и имели корреспондентские счета в одном из государственных финансовых учреждений, но обычно по договоренности с руководством госбанка реально все операции осуществлял именно госбанк.

Например, первое время один из крупнейших банков России - Инкомбанк (в будущем коммерческий) - фактически располагался на кухне президента кредитной организации Владимира Виноградова. Постепенно банки развивались и стали самостоятельно проводить различные операции, например привлекать депозиты.

Поначалу регулирование деятельности коммерческих банков в России было очень лояльным. В частности, требования к капиталу были предельно низкими. Приведу в качестве примера ситуацию в банке «Российский кредит». В 1992 году было принято решение о выпуске внутреннего валютного займа, облигации которого передавались юридическим лицам - клиентам Внешэкономбанка (ВЭБ) в соответствии с величиной средств, замороженных на счетах в результате фактического банкротства ВЭБ. Вначале стоимость облигаций составляла примерно 10-15% от номинала, потому что никто не хотел их покупать. А в уставный капитал банка «Российский кредит» они были внесены по номинальной стоимости. Понятно, что тем самым реальный капитал банка оказался в семь или даже в десять раз завышенным. Тогда регулятор к подобным вещам относился спокойно.

Наверное, основные решения, которые принимались в самом начале выстраивания регулирования банковской отрасли, были правильными, поскольку банковская система в итоге активно развивалась. Но наряду с этим регулятор допускал и серьезные ошибки. Так, решение о создании расчетно-кассовых центров Банка России, через которые должны были идти все расчеты, было реализовано неудачно. В какой-то момент в 1992 году там скопились буквально мешки с платежными поручениями, и сотрудники даже проводили субботники, чтобы их разбирать. Складывалась ситуация, когда платежи оказывались просто парализованными и клиент получал свои деньги не вовремя, а только через месяц-два, а то и через три месяца. В условиях высокой инфляции деньги сильно обесценивались, поэтому широкое хождение получили расчеты наличными средствами. Именно в системе РКЦ случилась знаменитая афера с фальшивыми чеченскими авизо.

Если вспоминать произошедшие за эти годы события, которые стали судьбоносными с точки зрения дальнейшего развития российской банковской системы, то это, в первую очередь, тяжелые кризисы. Первый разразился в 1995 году, когда многие банки ушли с рынка. Потом был глобальный кризис 1998 года, во время которого разорились многие крупные финансовые институты, которые определяли лицо российской экономики (например, Инкомбанк и банк «Российский кредит», уже упомянутые выше).

Если говорить о деятельности самих банков, то знаковыми событиями, на мой взгляд, стали, во-первых, переход на МСФО, во-вторых, создание системы страхования вкладов, что сделало нашу банковскую систему достаточно цивилизованной и более защищенной, по мнению вкладчиков. Необходимо отметить также внедрение базельских принципов регулирования.

Конечно, наша банковская система сделала колоссальный шаг вперед, в том числе и с точки зрения регулирования банковской деятельности. В настоящее время большинство банков предлагает клиентам весь спектр услуг, которым располагает современная банковская система. В этом смысле мы находимся на уровне ведущих западных стран. Хотя, конечно, наши кредитные организации очень страдают от того, что их капитализация крайне невелика. Весь капитал банковской системы России - это один крупный европейский банк. На мой взгляд, надо предпринимать определенные меры со стороны финансовых властей, для того чтобы сделать банковский бизнес более доходным и инвестиционно привлекательным. Параллельно целесообразно стимулировать банки к капитализации прибыли, в том числе сделать шаг, который давно предлагает Ассоциация российских банков, - освободить от налога прибыль, реинвестируемую в капитал. Очевидно, что можно предпринять и другие меры.