В ходе 2-го объединённого ПЛАС-Форума «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который прошёл в сентябре, прозвучало немало содержательных докладов и актуальных мыслей. Предлагаем познакомиться с теми из них, которые показались нам наиболее интересными.

ПЛАТЁЖНОЕ ПОВЕДЕНИЕ РОССИЯН ИЗМЕНИЛОСЬ

Исполнительный директор НАФИ Людмила Спиридонова рассказала о том, как изменилось платёжное поведение россиян в новой социально-экономической реальности.

Она отметила снижение доли безналичной оплаты в марте 2022 года до 68% с 72% в январе. Тем не менее, уже к августу этого года доля безналичной оплаты восстановилась до 73%. Спрос на наличные, скорее всего, был обусловлен проблемами при безналичной оплате товаров и услуг в апреле 2022 года, с которыми столкнулись 33% россиян. Основным платёжным средством оставалась банковская карта с возможностью бесконтактной оплаты, которой пользовались 69% респондентов.

Многие граждане стали использовать новые сервисы и приложения, такие как MirPay, SamsungPay, Большое количество россиян оформили карту «Мир», которая позволяетпроводить бесконтактную оплату с помощью смартфонов.

По-прежнему банковская карта является основным платёжным инструментом, заявила Людмила Спиридонова. 69% прикладывают её к терминалу. Есть также те (19%), кто вставляет её в терминалы оплаты на кассе. Каждый третий использует наличные деньги. И мы видим значительное снижение тех, кто использовал бесконтактную оплату с помощью мобильного устройства. В марте 2021 года таких было 40%, в августе 2022 – 14%».

Очень важным инструментом взаимодействия клиента с банком является мобильное приложение. 93% россиян пользуется мобильными приложениями, отметила Людмила Спиридонова. «Мы столкнулись с новым вызовом, связанным с тем, что владельцы айфонов сейчас не могут обновить приложения или скачать их. Важно ситуацию как-то исправлять, потому что мобильное приложение для клиентов банка стало чем-то вроде навигатора для водителя», – сказала она.

Интересный тренд – это рост лояльности респондентов к их основному банку. Это говорит о том, что финансовая система хорошо справилась с новыми вызовами. Банки смогли технически, финансово и эмоционально поддержать своих клиентов, отметила эксперт.

Выросла склонность россиян к сбережениям: откладывают средства 81% респондентов. И снизилась доля тех, кто тратит все деньги на текущие нужды и ничего не откладывает.

В НАФИ выяснили, какие сберегательные инструменты россияне считают более выгодными. «Растёт интерес к осязаемым вложениям, когда человек понимает, что его деньги вложены в нечто овеществлённое. Это недвижимость, золото и драгоценности, накопление денег в наличном виде», – рассказала Людмила Спиридонова.

Между тем доля россиян, которые оценивают свои знания в области финансовой грамотности на среднем и высоком уровнях, повысилась с 56% в 2018 году до 71% в 2022 году. Одновременно с 44% до 29% сократилась доля людей с низкой самооценкой уровня финансовой грамотности.

ДВА В ОДНОМ: ЦБ КАК РЕГУЛЯТОР И РЫНОЧНЫЙ ИГРОК

«Мы увидели, что Центральный банк вышел на рынок не как регулятор, а как игрок, – заявил председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов. – Мы это видим по СБП, по карте «Мир», которая так успешно конкурировала, что всех победила. По ЕБС, проекту «Светофор», по идее создания цифрового рубля. Это целая история, когда Центральный банк становится рыночным игроком. Такое случается и в других странах, но там стоит жёсткий файервол между функциями регулятора и функциями рыночного игрока. А у нас его пока нет», – сказал эксперт.

Виктор Достов считает, что произошёл некий кризис финтеха, который проявился в массовом кризисе необанков и исчезновении так называемого венчурного финтеха. «Ребята ушли в криптовалюту, где есть гигантские возможности для приложения мозгов», – подчеркнул эксперт. В целом развитием технологического рынка стали заниматься только крупные компании – Сбер, QIWI, Альфа-банк.

Эксперт также поделился своей точкой зрения на господствующие тенденции на рынке в настоящее время и спрогнозировал, чего можно ожидать в ближайшей перспективе.

Говоря о современных тенденциях, Виктор Достов отметил, что интервенция госсектора продолжается, и специфика нынешней ситуации мало влияет на этот процесс: «Монополизация банковского сектора увеличилась: текущие сделки приводят к тому, что банки сильно укрупняются». В будущем этот процесс продолжится, полагает эксперт.

Снизился интерес к экосистемам: часть из них развалилась по политическим причинам (экосистема Сбера), некоторые находятся в состоянии тяжёлой трансформации, например, экосистема Яндекса. У банка Тинькофф теперь новое руководство и нет понимания, что будет с его экосистемой дальше, считает эксперт. Однако, по его мнению, экосистемы за год «придут в норму, потому что это слишком хорошая, доходная идея для банковского сектора, чтобы отвергать её в угоду обстоятельствам».

«В ближайший год со стороны регулятора будут продолжаться попытки «дожать» ЕБС, – считает Достов. – Скорее всего, мы увидим цифровой рубль. Я не уверен, что стоит запускать такой революционный проект в нынешнее время, учитывая, что банковской системе и так тяжело. Но с другой стороны, ЦБ  в цифровом рубле видит большие преимущества, которые позволяют ему дать ответы на текущие вызовы».

ИСЛАМСКИЕ ФИНАНСЫ

Новая реальность заставляет также под другим углом посмотреть на мир исламских финансов. Эту достаточно важную тему осветила в своём выступлении Мадина Калимуллина, старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково, НИУ ВШЭ; исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламским финансам. Важность этой темы сложно переоценить, учитывая, что мировые активы исламских финансов оцениваются на уровне 3,6 трлн долл. с темпом прироста в 7,8% в 2021 году. Между тем Россия находится в числе пяти крупнейших экспортёров продукции в страны ОИС. Кроме того, исламские финансы достаточно развиты с технологической точки зрения: ёмкость исламского финтеха, который представлен примерно 250 компаниями, оценивается на уровне 50 млрд долл. Согласно прогнозам, к 2025 году ёмкость этого сегмента достигнет 128 млрд долл.

ЕСЛИ НЕ БУДЕТ ИНВЕСТИЦИЙ, ФИНТЕХ ЗАКОНЧИТСЯ К 2027 ГОДУ

Директор Skolkovo Fintech Hub Павел Новиков привёл статистику по развитию финтеха в России.

В настоящее время в фонде Сколково насчитывается 3300 стартапов, половина из которых уже генерит прибыль, рассказал руководитель. Skolkovo Fintech Hub. Их выручка за прошлый год составила 250 млрд рублей.

«Создано 70 тысяч инновационных рабочих мест – это очень немного. Для 145-миллионной страны – это капля в море», – отметил Павел Новиков.

В прошлом году стартапы привлекли 39 млрд рублей инвестиций – это рекордное значение за всю историю РФ.

«За первое полугодие 2022 года публичных сделок заключено на 2,2 млн долларов, т. е. инвестиций нет, инвестиции закончились, – сказал эксперт. – Иностранные полностью ушли, а российские – не спешат прийти».

По словам Павла Новикова, к 2027 году при инвестициях в 2,2 млн долларах «финтех у нас, очевидно, должен совсем закончиться». При этом он выразил надежду, что этого в России не допустят.

РАЗРАБАТЫВАЮТСЯ СТАНДАРТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПО ОТКРЫТЫМ API

Одним из якорных направлений деятельности Ассоциации ФинТех (АФТ) является управление открытыми данными и экосистемами (открытые API), отметила Юлия Носенко, директор по развитию открытых данных и экосистем. Совместно с ключевыми участниками финансовой отрасли АФТ разрабатывает стандарты взаимодействия по открытым API и проводит пилотные проекты для их тестирования. Так, например, несколько участников АФТ в настоящее время реализуют функционал персонального финансового помощника. Данное решение позволяет управлять всеми счетами клиента в разных банках в режиме одного окна и получать агрегированную аналитику. В 2022 году планируется совместная разработка других стандартов, а также спецификаций открытых API для страхового и инвестиционного секторов.

В ЧЁМ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ ЦФА

Актуальную в настоящее время тему цифровых активов (ЦФА) затронул Сергей Рябов, директор по развитию бизнеса Мастерчейн. Он отметил привлекательность ЦФА для эмитентов с точки зрения простого процесса эмиссии, коротких сроков размещения и одобрения решения о выпуске и размеров комиссионных. Для инвесторов ЦФА могут быть интересны в качестве альтернативного инструмента вложений в целях диверсификации, в то время как посредниками на рынке (операторами обмена) могут стать банки, организаторы биржевой торговли, а также любое другое юридическое лицо. Требования к операторам достаточно мягкие: операции в российской юрисдикции, размер уставного капитала не менее 50 млн руб., чистых активов – не менее 50 млн руб., соответствующая квалификация персонала и наличие ряда специальных служб.

В продолжение темы ЦФА Сергей Попов, директор дивизиона Сбербанка «Транзакционный бизнес», отметил интересные возможности, которые открывает цифровизация активов, а именно окрашивание цифровой валюты и контролирование расходов на базе смарт-контрактов. Под окрашиванием понимается присваивание легитимных типов платежей, которые можно совершать при помощи цифровых валют. Таким образом, все другие платежи в оплату неустановленных в рамках окрашивания товаров и услуг становятся просто невозможны. Таким образом, в цифровой экономике становится возможным эффективный контроль прописанных в смарт-контрактах расходов между заказчиком и подрядчиком.

К 2030 ГОДУ КАПИТАЛИЗАЦИЯ РЫНКА NFT ДОСТИГНЕТ 240 МЛРД ДОЛЛАРОВ

О способах применения невзаимозаменяемых токенов (Non-fungible token, NFT) и о том, как функционирует этот рынок, рассказал Герберт Шопник, основатель NFT-агентства Digital Art. По словам спикера, в принципе NFT можно выпустить на любой объект, организацией или другим пользователем, на основе распределённого реестра. NFT может быть передан новому владельцу или продан на рынке, если это предусматривает механика токена. Герберт Шопник отметил высокие темпы роста рынка NFT: если в 2021 году капитализация рынка варьировалась в диапазоне от 20 млрд до 40 млрд долл. США, то к 2030 году ожидается, что капитализация рынка достигнет уже 240 млрд долл. Тем не менее он отметил, что в настоящее время рынок NFT может находиться на пороге циклического спада, за которым последует стабилизация и умеренный и гармоничный рост.

НУЖНО СОЗДАТЬ ГОСПЛАН 2.0

Необходимо создать новую цифровую инфраструктуру экономики, которая была бы  свободна  от существующих ограничений, упущений, нестыковок,  межведомственной неэффективности и других подобных  проблем, об этом заявил в своём выступлении заместитель председателя комиссии по цифровым финансовым технологиям Совета ТПП РФ Тимур Аитов.

«Много инициатив по созданию инфраструктуры уже было,  в том числе, со стороны бизнеса, – сказал эксперт. – В условиях санкций нужно одно ведомство,  которое как регулятор  полностью бы отвечало за все процессы создания всеобъемлющей  инфраструктуры. До сих пор этого единого  владельца цифровой инфраструктуры нет.  Конечно, много делает Минцифры,  но и это ведомство не все задачи и не все сферы экономики покрывает».

Положительные примеры активности других  госучреждений тоже  есть, считает Тимур Аитов, например, Банк России, который взял на себя роль  активного создателя цифровой инфраструктуры в своей  отрасли. «Это хорошо, – говорит эксперт, – но не все задачи финансистов совпадают со стратегией развития цифровой инфраструктуры страны по масштабам. Цифровой профиль и биометрия – это яркие  примеры  того, как важнейшими  компонентами цифровой инфраструктуры занимается непрофильный участник. Ясно, что профиль и аутентификация нужны не только для финансовых транзакций,  а и для любого иного цифрового бизнеса. И в идеале  всеми этими компонентами инфраструктуры должен заниматься один новый регулятор, назовём его условно Госплан 2.0».

Госплан 2.0 должен быть равноудалён от всех нынешних и будущих потребителей сервисов. По сути, это должен быть орган стратегического планирования и анализа уровня Госплана времен СССР,  но не Госплана СССР  по своим функциям, подчёркивает Аитов.

Любой новый инфраструктурный проект в перечне цифрового  «Госплана 2.0»  должен иметь одну из трёх  меток, объясняет Аитов.  Метка №1 означает  проект,  который имеет особое  значение для защищённости России, и он является окупаемым в масштабах страны. Подобные проекты выполняются исключительно внутри РФ, без привлечения внешних партнёров.

Проект с меткой  №2 – это проект,  который можно вести с дружественными РФ  странами  из ШОС, БРИКС, ОДКБ и других содружеств. Возможно, инициатором подобных проектов будет МИД. Здесь есть своя специфика, говорит эксперт, ИТ связаны с МИД через эти проекты.

И, наконец, метка №3 («чёрная») – это сервисы недружественных стран, которыми всё равно придется пользоваться. «Мы не сможем сразу обойтись без многих инфраструктурных сервисов мирового масштаба уровня GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple). Например, нам грозят выключить Android, но сразу этого не произойдёт. И нужно пользоваться тем, что сегодня дают провайдеры западных стран. Но при этом надо диверсифицировать, дублировать сервисы и помнить, что в любой момент их могут отключить». 

Текст: Оксана Дяченко

Фото: Plus-forum.com

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2022)