Доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты (потребительские кредиты, POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека) в октябре 2025 года составила 81,9%, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 3,7 п.п. (в сентябре 2025 года – 78,2%), а по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – на 5,5 п.п. (в октябре 2024 года – 76,4%). При этом в октябре было отмечено самое высокое значение данного показателя за последний год, – такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Почему банки массово отказывают россиянам в кредитах, хотя недавно отмечался тренд на оживление кредитования, читайте в материале Национального банковского журнала (NBJ).

Регуляторные ограничения тормозят банковское кредитование

Процент одобренных и отказных заявок, а также структура причин отказов очень сильно отличаются и зависят от категории клиентов и канала их привлечения. Например, для предодобренных предложений для зарплатных клиентов и по заявкам онлайн от лидогенераторов из интернета они будут отличаться кардинальным образом, отмечает директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов.

Основной тренд последних лет – невозможность для коммерческих банков выдавать потребительские кредиты заёмщикам из-за ограничений макропруденциальных лимитов по показателю долговой нагрузки, установленных Банком России. Последним значимым ограничением стал запрет на подтверждение дохода граждан сведениями БКИ (исходя из предыдущей истории обслуживания кредитных обязательств). Не все граждане готовы и имеют возможность подтвердить свой доход документом или с использованием сервисов Госуслуг, отмечает эксперт.

По его словам, дополнительные ограничения накладывают факторы, связанные с денежно-кредитной политикой: сужение процентной маржи для банков, неготовность физлиц кредитоваться по текущим процентным ставкам,   а также с возросшей конкурентной борьбой за незакредитованных клиентов, способных подтвердить свой доход и имеющих потребность в кредитных средствах, несмотря на текущий уровень процентных ставок.

«В целом меры по охлаждению рынка потребительского кредитования со стороны Банка России должны, в том числе, способствовать сокращению потребительского спроса и снижению инфляционного давления. Общие ожидания рынка и заявления ЦБ РФ сводятся к тому, что ключевая процентная ставка продолжит снижаться в следующем году. А более низкие процентные ставки позволят банкам наращивать объёмы потребительского кредитования», – резюмирует Александр Чернов.

Ситуация с банковским кредитованием вряд ли изменится до конца 2025 года

Причины массового отказа в кредитах могут быть самые разные, считает к.э.н., эксперт в области экономики и финансов Ольга Горюкова. С одной стороны, в числе основного объёма получаемых сейчас банками заявок,– это заявки клиентов с повышенной долговой нагрузкой, либо заявки клиентов, которые допускают просрочку по действующим кредитным обязательствам (имеют отрицательную кредитную историю), низкий уровень индивидуального кредитного рейтинга. Таким клиентам банки, как правило, отказывали раньше и продолжают отказывать сейчас, констатирует она.

Также банки стали отказывать чаще клиентам из-за того, что видят по отдельным из них совпадение данных клиента со списками лиц, подозреваемых в мошеннических действиях, добавляет экономист. За счёт включения в свои процессы принятия решений по заявкам на кредитование проверки на мошенничество (проводится на платформе ФинЦЕРТ), подтверждённый мошеннический статус по клиенту напрямую оказывает влияние на принимаемое решение по заявке.  

Если банк ведёт агрессивную кредитную политику и продолжает одобрять заявки клиентов с повышенной долговой нагрузкой (ПДН 50% и более), то одобрение заявок может быть остановлено в момент, когда банк понимает, что исчерпал запас для выполнения нормативных требований по макропруденциальным лимитам (МПЛ), говорит Ольга Горюкова.

«Ситуация с банковским кредитованием вряд ли изменится до конца года. Доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты будет сопоставима с уровнем октября. Возможно, по ипотечным кредитам ситуация будет немного другой, и здесь мы увидим оживление рынка, меньшую долю отказов и повышение уровня одобрения. В сложившейся ситуации, одновременно можно прогнозировать рост уровня одобрения по заявкам от розничных клиентов в микрофинансовом сегменте. При получении отказов в банках, люди, кому экстренно требуются деньги, будут искать и рассматривать для себя различные варианты, в том числе подавать заявки на кредитование в МФО. Поэтому вместе с ростом уровня одобрения заявок у микрофинансовых организаций, число граждан, подающих заявки на получение микрозаймов, до конца года также может показать рост», – высказывает своё мнение экономист.

Можно ожидать ужесточения условий кредитования и увеличения числа отказов

По данным Центробанка, просрочки граждан по потребительским кредитам в 2025 году превысили цифру в1,5 трлн рублей. Здесь и отголоски рекордных выдач кредитов в периоды низкой ключевой ставки – не все тогда смогли здраво оценить свою платёжеспособность; и те проблемы, которые возникли у людей при принятии на себя кредитных обязательств в период высокой ключевой, объясняет юрист, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Учитывая, что ЦБ РФ недавно ввёл новые макропруденциальные лимиты по выдаче кредитов (с 1 июля – по ипотеке и автокредитам), то уровень закредитованности продолжает вызывать беспокойство. С января 2024 по июнь 2025 было получено 7,1 млн заявлений о реструктуризации (из них в 2024 – 4,1 млн), соответственно можно предполагать, что в 2026 году тенденция продолжится. Также, согласно данным регулятора, процент просроченных кредитов составил 12,6%, то есть каждый 8-й заёмщик не отдаёт свои долги.

Учитывая текущие экономические тенденции, банки продолжат строго подходить к оценке заёмщиков. Хотя основная цель ЦБ РФ – всё же минимизация рисков, а не ограничение кредитования, основными причинами отказа останутся отрицательная кредитная история, недостоверные сведения о доходах или занятости, нестабильный доход и самозанятость без подтверждающих документов, высокий ПДН (выше 50%), указывает юрист.

ПДН – это соотношение всех ежемесячных обязательных платежей к доходам заёмщика. Формула расчёта: сумма всех кредитных платежей в месяц / ежемесячный доход. Пороговая величина в 2026 году останется на уровне не менее 50% для большинства категорий заёмщиков. Это ограничение действует особенно на необеспеченные кредиты. Также банки начнут активнее учитывать скрытые расходы (например, алименты, коммунальные платежи), отмечает Евгения Боднар.

«Банки детально анализируют «кредитное досье» заёмщика: обращают внимание на наличие просрочек, невыплаченных долгов, общее количество кредитов и иных обязательств. Официальный ли доход, стабильны ли поступления. Немаловажен и уровень дохода: если его сочтут недостаточным для погашения кредита, банк просто откажет. Кредитные организации смотрят также на трудовой стаж и возраст: для крупных займов критичны слишком юный или преклонный возраст», – говорит юрист.

Иногда причиной отказа также может стать отсутствие обеспечения для больших кредитов или поручителя, а также наличие иждивенцев, добавляет она.

В группе риска отказов также самозанятые (которым теперь разрешено оформлять кредитные каникулы) и фрилансеры без официального подтверждения дохода, молодёжь без стабильного заработка или кредитной истории, пенсионеры и люди преклонного возраста, лица с судимостью или долгами по другим обязательствам, заёмщики, чей ПДН превышает 50%.

«В итоге можно ожидать ужесточения условий кредитования и увеличения числа отказов, поскольку банки будут отдавать предпочтение заёмщикам с прозрачной финансовой историей и стабильным доходом», – резюмирует Евгения Боднар.

Предновогодняя «оттепель» в розничном кредитовании остаётся под вопросом

Несмотря на то, что за июнь-октябрь ЦБ «шагнул» вниз на 4,5% до 16,5%, на розничном кредитном рынке продолжаются перманентные «заморозки», констатирует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Действительно, в конце лета заёмщики оживились, так как ждали снижения кредитных процентов следом за «ключом» ЦБ. Однако банки предпочли проявить осторожность и «откатили» от пиковых значений в 28%–30% только ставки по рыночной ипотеке до 20,5%–21% (ноябрь). По потребительским кредитам, «кредиткам» незначительное снижение средних процентов (1%–1,5%) случилось в конце лета, но осенью процесс «затормозил», констатирует эксперт.

Как отметила глава ЦБ на октябрьском заседании по «ключу», денежно-кредитные условия в целом остаются жёсткими. Проще говоря, для заёмщиков, которые умеют считать свои расходы, условия кредитов далеки от реально рабочих. Ставки выше 28%–32% по ссудам наличными и выше 40% по картам «остужают» планы платёжеспособных заёмщиков. И большинство финансово-грамотных россиян предпочитают отложить кредитование до лучших времён, когда ставки станут ниже, говорит аналитик.

«Обращаются в банки за новыми дорогими ссудами, по нашим наблюдениям, те, кому деньги по разным причинам нужны срочно. Часто эти клиенты уже имеют другие кредиты и показатель их долговой нагрузки превышает 50%. Но таких заёмщиков ЦБ считает закредитованными. Для того, чтобы не допустить роста проблемных кредитов, в IV квартале на рынке продолжают действовать жёсткие макропруденциальные лимиты регулятора (МПЛ). Проще говоря, прямые ограничения для банков по выдаче новых высоко рисковых кредитов и карт клиентам с высоким ПДН», – отмечает Ирина Андриевская.

Таким образом, одним клиентам банки отказывают в новых кредитах из-за накопленных долгов, а другие, которые проходят по доходам и кредитной нагрузке, – не торопятся за новыми из-за высоких ставок и ПСК. Очевидно, что снижение «ключа» до 16,5% и незначительного «похудения» полной стоимости кредитов пока не привело на рынок клиентов хорошего кредитного качества. Как следствие – зафиксированный НБКИ рост количества отказов, констатирует аналитик.

«Думаем, что до конца года ситуация вряд ли изменится. Ведь на декабрьском заседании ЦБ в лучшем случае, согласно консенсус-прогнозу, может уменьшить ключевую ставку до 16%, что вряд ли стимулирует и банки-кредиторы, и качественных заёмщиков активизироваться. Жёсткие МПЛ ЦБ тоже вряд ли смягчит. Следовательно, предновогодняя «оттепель» в розничном кредитовании остаётся под вопросом», – полагает Ирина Андриевская.