История создания Почтового банка известна, наверное, всем участникам финансового рынка России, поскольку она оказалась не только достаточно длинной, но и насыщенной самыми разнообразными событиями. Первым переломным этапом, затруднившим планы реализации этого проекта, стал кризис 2008–2009 годов. Новое возрождение этой идеи произошло в 2010 году, но, как ни странно это может показаться, доводить до ума проект взялись в 2014 году на волне очередного финансово-экономического кризиса. Эксперты, впрочем, не видят в этом ничего странного и напоминают, что кризис всегда воспринимался не только как время испытания на прочность, но и как окно возможностей. И вот как раз это самое окно распахнулось сейчас для Почтобанка. 

Долголетняя предыстория

Программа модернизации «Почты России» обсуждалась еще в далеком 2007 году. Тогда отмечалось, что предприятие на протяжении многих лет является убыточным. По оценкам специалистов, в 2006 году его убытки составили 2,8 млрд рублей, а в прогнозных планах на 2007 год убытки прогнозировались в размере 6 млрд рублей. На программу модернизации «Почты России» предполагалось выделить финансирование в размере 15,5 млрд рублей из федерального бюджета, еще 17,5 млрд рублей планировалось выделить из бюджета ФГУП «Почты России» за счет привлеченных средств. 
Уже тогда эксперты, опираясь на мировой опыт, предполагали, что модернизация проекта приведет к созданию Почтового банка, и указывали, что наделение Почты возможностью осуществлять простейшие банковские услуги сильно улучшит ее финансовые показатели. При этом достаточно большой интерес к этому предложению проявляли частные банки, которые были не прочь вступить в симбиоз с ФГУП в рамках реализации данного проекта. Кризис, разразившийся осенью 2008 года, заставил на некоторое время заморозить дискуссию на данную тему – тем более что наиболее вероятный потенциальный партнер Почты в лице Связь-банка «не устоял на ногах» и был отправлен на санацию. 

В 2010 году и в последующие два года данная идея периодически всплывала на поверхность. Связь-банк, к тому моменту уже оправившийся от самых тяжелых последствий кризиса, снова рассматривался как кандидат. Проект предполагал немалые вложения: для его реализации на начальном этапе требовалась, по оценкам экспертов, сумма в 30 млрд рублей, а вот дальше назывались куда более существенные цифры: и 50 млрд рублей, и 100 млрд рублей, и даже 150 млрд рублей. 

В успехе создания Почтобанка мнения аналитиков также расходились. Одни говорили о перспективах проекта и уникальном времени его создания, другие выражали сомнение в том, что Почтобанк сможет прижиться на рынке, где и без него достаточно активно работают банки с госучастием: Сбербанк, ВТБ и т.д. По оценкам экспертов на реализацию проекта должно было потребоваться не менее пяти лет. За этот период нужно было решить целый клубок задач – изменить ИТ-инфраструктуру Почты так, чтобы стала более безопасной и эффективной связь между всеми ее подразделениями, осуществить переподготовку кадров, расширить штат специалистов, провести маркетинговые акции и т.д. Понятно, что сделать все это за менее длительный период было просто невозможно. Но, как выяснилось, выход все же удалось найти. 

Будущее за «Лето Банком»    

В сентябре текущего года министр связи и массовых коммуникаций РФ Николай Никифоров совместно с президентом-председателем правления ВТБ Андреем Костиным и генеральным директором ФГУП «Почта России» Дмитрием Страшновым официально представили проект по созданию Почтового банка. Предполагается, что проект будет создан на базе Лето Банка и ФГУП «Почта России». На первом этапе планируется обеспечить присутствие Почтового банка в 15 тыс. отделений «Почты России»; уже подключенных к качественным каналам связи, и продажу простых финансовых продуктов в остальных отделениях. Согласно опубликованным данным ведомства, совет директоров Почтобанка возглавит министр связи и массовых коммуникаций РФ Николай Никифоров. 

Основными продуктами банка станут пенсионные карты и счета как механизм доставки пенсий, срочные депозиты, платежи и переводы, «простые» кредиты физическим лицам (то есть кредитные продукты, не требующие особо тщательной скорринговой проверки), а также различные виды страхования. По мнению финансового аналитика компании «ФИНАМ» Тимура Нигматуллина, для новой финансовой организации, ориентированной на массовый сегмент, будет плюсом дешевое фондирование за счет пенсионных денег. 

 «Судя по всему, по количеству отделений Почтовый банк будет сопоставим со Сбербанком (у Почты 42 тыс. отделений, полноценные банковские услуги из них будет предоставлять около 15 тыс. отделений, остальные – только базовые услуги. – Прим. ред.). Новая финансовая организация будет ориентирована на массовый сегмент. Ключевым моментом для нее будет  привлечение клиентов, которые сейчас практически не взаимодействуют с банками, попытка построить с ними долгосрочные отношения», – поясняет Тимур Нигматуллин (ФИНАМ).

В то же время аналитик Нацио-нального рейтингового агентства Ирина Григорьева считает, что создание Почтового банка будет крайне выгодно для населения.

«На мой взгляд, удобство получения услуг в Почтовом банке является основным сервисным преимуществом новой кредитной организации, с учетом клиентской ниши, на которую она ориентирована (в основном, речь идет, что очевидно, о клиентуре Почты России). Получение в одном и том же привычном месте не только почтовых, но и банковских услуг должно быть очень комфортным для клиентов. Кроме того, широкая филиальная сеть обеспечивает территориальную доступность услуг Почтобанка для клиентов во всех регионах России», – комментирует Ирина Григорьева (Национальное рейтинговое агентство). 

На стадии стартапа

Основными задачами, которые на данном этапе стоят перед руководством нового финансового учреждения, являются урегулирование всех пунктов соглашения и его заключение, а также определение названия нового учреждения. Из открытых источников известно, что параметры сделки пока не определены. При этом «Лето Банк» прекратит свое существование, новое учреждение будет функционировать путем переоформления лицензии банка.    

Необходимо отметить, что 16 сентября 2015 года премьер-министр Дмитрий Медведев вынес распоряжение, регламентирующее порядок предоставления отделений «Почты России» в пользование ПАО «Лето Банк». Согласно документу, в целях создания Почтового банка ФГУП «Почта России» разрешено заключать с «Лето Банком» договоры аренды и другие возмездные договоры, предусматривающие переход прав пользования, в отношении находящихся в федеральной собственности объектов недвижимого имущества. На официальном сайте кабинета министров России указано, что оказание Почтовым банком банковских услуг планируется на базе отделений почтовой связи ФГУП «Почта России». 

Ни у кого из наблюдателей на сегодняшний день не остается сомнений в том, что проект создания Почто-банка в России после долгих мытарств все же выходит на финишную прямую. И теперь эксперты уже могут, во всяком случае, приблизительно оценить, кто из участников сколько в него вложит и какие финансовые вливания могут потребоваться от государства для поддержки Почтобанка на начальной стадии его пути. 

«Почта уже обладает основным активом для реализации проекта – развитой филиальной инфраструктурой. С другой стороны в проект вовлечен дочерний банк ВТБ, имеющий достаточные лицензионные полномочия. Фактически основные затраты, которые планируется осуществить на начальном этапе, – это оснащение банковских окон и профессиональная подготовка сотрудников. Также заявлялось о планах докапитализации «Лето Банка», на основе которого создается Почтовый банк. Пока конкретные цифры акционерами нового банка не озвучивались, но привлечение средств от государства не планируется», – констатирует Ирина Григорьева (Национальное рейтинговое агентство).

Финансовый аналитик Тимур Нигматуллин полагает, что реализация проекта потребует серьезных вложений. «Согласно предварительным оценкам, для развития сети отделений в ближайшие пять лет понадобится до 50–70 млрд рублей. Согласно данным ФГУП, до 2023 года Почтовый банк заплатит Почте России так называемый инфраструктурный платеж в размере 47 млрд рублей за использование отделений Почты России», – уточнил специалист.

Без рисков жить нельзя

Естественно, что эксперты, оценивая перспективы «нового старого» проекта, попутно пытаются оценить и его риски. Они, по их словам, есть, и игнорировать их было бы неправильным – особенно в момент запуска, когда участниками проекта во многом движет чувство эйфории. Главное, чтобы ему на смену не пришло чувство разочарования и проект не превратился для Почты России и «Лето Банка» из долгожданного «ребенка» в досадливую обузу.

«Почтовый банк в значительной степени ориентирован на привлечение клиентов, которые до сих пор не пользуются банковскими услугами, и как раз в этом – в расширении клиентуры за счет таких людей – он видит для себя потенциальный драйвер роста. Целевой клиент почтового банка – человек старшего возраста, ментально настроенный накапливать средства, поэтому пассивная часть баланса банка, на мой взгляд, будет наполняться достаточно интенсивно. Что касается размещения привлеченных средств – предоставления кредитных продуктов и других инструментов, – то создание качественного портфеля активов в текущей экономической ситуации потребует от нового банка значительных усилий», – считает Ирина Григорьева (Национальное рейтинговое агентство).
Еще один риск, или, точнее, группа рисков, напрямую связан с кадровым вопросом. Наблюдатели отмечают, что руководству нового банка придется решить в этой сфере целый комплекс задач – от подбора новых сотрудников до обучения старых.

«В целом, сегмент, в котором будет работать Почтобанк, относится к числу низкомаржинальных, что создает повышенные риски в условиях сложной экономической конъюнктуры. Но за счет наличия уже готовой инфраструктуры и бренда, привлечения нового бизнеса, полагаю, что финансовые результаты Почтового банка могут быть вполне приемлемыми. Главное, чтобы не подкачала реализация данного проекта. Ключевая проблема – уровень подготовки линейного персонала. Это узкое место нужно обходить за счет программ переподготовки кадров, запуск которых мне видится основным сложным моментом на этапе реализации проекта. К примеру, в Сбербанке эта проблема по-прежнему стоит очень остро, особенно на фоне качественного продвижения в рамках оптимизации бизнес-процессов», – отметил Тимур Нигматуллин (ФИНАМ).

С мнением Тимура Нигматуллина солидарна Ирина Григорьева (Национальное рейтинговое агентство). «В первую очередь банк столкнется с рисками переходного этапа. Известно, что Почта России предлагала клиентам финансовые услуги. Тем не менее переобучение сотрудников, оснащение отделений, развитие организационной структуры и внедрение информационных технологий под новые задачи в рамках достаточно масштабных планов (более 20 тыс. банковских окон в ближайшие годы) потребуют значительных координационных и организационных усилий», – рассуждает специалист. 
На следующем этапе, по мнению Ирины Григорьевой, при сложившейся рыночной ситуации банк неизбежно столкнется с проблемой эффективного размещения привлеченных средств. «Развитие же кредитных программ влечет за собой кредитные риски, ориентация на массовый и нижнемассовый сегмент априори предполагает не очень высокий уровень кредитоспособности потенциальных заемщиков, поэтому оценке и управлению кредитными рисками, по-моему, нужно уделить особое внимание», – предупреждает эксперт Национального рейтингового агентства. 

Как уже отмечалось, для России все, что происходит сейчас вокруг проекта по созданию Почтового банка, – это своего рода первая серьезная попытка взять штангу. Для других же стран ничего принципиально нового в подобном развитии событий нет: почтовые банки уже давно работают и во Франции, и в Германии, и в ряде стран Юго-Восточной Азии. Поэтому у России есть возможность изучать их опыт при реализации собственного проекта – а это, как подчеркивают наблюдатели, в свою очередь позволит нашей стране избежать самых расхожих ошибок при запуске проекта «банк + почта».