Какую реакцию может вызвать у банков предложение о повышении государственных гарантий по вкладам частных лиц? Почему правительство решило снова вернуться к этому вопросу? Как это отразится на поведении действующих и потенциальных вкладчиков? На эти вопросы ответила в интервью NBJ заместитель руководителя аналитического департамента ООО "Совлинк" Ольга Беленькая.

NBJ: Считаете ли вы правильной инициативу Минфина повысить страховое возмещение по вкладам до 1 млн рублей?

О. БЕЛЕНЬКАЯ: Это определенный компромисс: в первоначальном варианте предполагалось, что вкладчики, у которых объем средств превышает планку 700 тыс. рублей, смогут получать возмещение до АСВ, и размер их возмещения не ограничивался. Однако с учетом массовых отзывов лицензий, рекордных выплат АСВ в последние месяцы и огромных дыр в балансах обанкротившихся банков этот вариант, по-видимому, сочли слишком затратным – чем больше средств выведут VIP-клиенты, тем меньше шансов, что оставшихся «живых» активов ликвидированного банка хватит на возмещение затрат АСВ. При ограничении размера компенсации в 1 млн рублей потери будут не такими большими – депозиты в размере 700 тыс. рублей - 1 млн рублей на середину 2013 года составляли 7,6% от всего объема вкладов населения, в то время как на вклады свыше 1 млн рублей приходилось 40,9% от всего объема.

На мой взгляд, сейчас эта мера все же не совсем своевременна - на 13 января 2014 года размер фонда страхования вкладов составил 128 млрд рублей против 202,5 млрд рублей на начало 2013 года, в то время как выплаты за 2013 год превысили 100 млрд рублей. По всей видимости, ЦБ намерен продолжать «зачистку» банковского сектора, поэтому АСВ предстоит достаточно большая нагрузка в 2014 году.

NBJ: Что, по вашему мнению, заставило правительство вернуться к рассмотрению вопроса повышения размера гарантий по вкладам?

О. БЕЛЕНЬКАЯ: Скорее всего, это связано с желанием успокоить вкладчиков с суммами вкладов свыше 700 тыс. рублей.

Стоит иметь в виду и следующее соображение. Ранее предполагалось, закон о повышении страхового возмещения по вкладам физических лиц до 1 млн рублей будет принят в 2013 году. И, как отмечает АСВ, в первом полугодии 2013 года наиболее активно росли именно депозиты населения в диапазоне 0,7-1 млн рублей.

NBJ: То есть, если подобные поправки будут внесены в законодательство, это может отразиться на сберегательной активности населения?

О. БЕЛЕНЬКАЯ: Это может снизить угрозу исхода вкладчиков с суммами до 1 млн рублей из частных банков, то есть поведение клиентов станет более устойчивым. Возможно, это предотвратит банкротство каких-то банков и потенциальные страховые выплаты АСВ, хотя, как я уже отмечала, доля депозитов 0,7-1 млн рублей в структуре вкладов относительно невелика.

NBJ: По данным АСВ, в первом полугодии 2013 года (более свежих данных пока нет) страховое возмещение в 700 тыс. рублей полностью покрывало 99,5% всех вкладов (97,2% без мелких и неактивных счетов)

О. БЕЛЕНЬКАЯ: Следует отличать уровень покрытия по количеству счетов вкладчиков и по сумме застрахованных вкладов (по данным АСВ, на депозиты и счета до 700 тыс. рублей приходится лишь 51,5% всей суммы застрахованных вкладов, то есть значительная сумма вкладов физических лиц не покрывается гарантиями АСВ). Это создает определенные риски – ведь основная функция системы страхования вкладов – предотвращение угрозы паники клиентов и ухода их из банков.

NBJ: Зачем тогда повышать размер страховки, если она покрывает в своем нынешнем виде 99,5% вкладов физлиц?

О. БЕЛЕНЬКАЯ: Здесь не совсем корректно говорить о повышении страховки – государство в лице АСВ по-прежнему гарантирует вкладчику выплату компенсации в размере 700 тыс. рублей в течение 14 дней после наступления страхового случая. Остальное, если поправки в закон будут приняты, вкладчику придется получать в рамках процедуры банкротства и реализации конкурсной массы – но в первую очередь, то есть до того, как АСВ получит компенсацию своих затрат.

Теоретически, не исключена ситуация, при которой даже при новом порядке получения возмещения средств из конкурсной массы не хватит полностью на «добавку» вкладчику, хотя шансы получить ее станут заметно выше.

NBJ: Будет ли повышение размера страхования вкладов сопровождаться увеличением нагрузки на банки в виде увеличения размеров отчислений в фонд страхования вкладов?

О. БЕЛЕНЬКАЯ: АСВ считает, что вводить повышенные взносы для банков не требуется, хватит плановых поступлений в ФСВ в течение года (88 млрд рублей). Но изменение порядка очередности компенсаций потенциально увеличивает давление на АСВ, и это не самая большая проблема. Сейчас не вполне понятно, как будет развиваться ситуация на банковском рынке – насколько решительно готов действовать ЦБ, удастся ли избежать кризиса доверия и массового «схлопывания» банков из-за оттока средств. Пока, на мой взгляд, исключать сценарий временного повышения взносов с 0,1% до 0,3% преждевременно.

Иван Скогорев, Национальный банковский журнал