В 2015 году МСП Банк отмечает 15-летие с начала своей деятельности. На банковском рынке МСП Банк часто воспринимается исключительно как рефинансирующее звено, однако председатель правления МСП Банка Сергей Крюков уверен: это слишком упрощенное понимание. О том, какие задачи банк считает первостепенными для себя, как выстраивает сотрудничество со своими партнерами, и о своем видении дальнейшего развития экономики нашей страны Сергей КРЮКОВ рассказал в интервью NBJ. 

NBJ: Сергей Павлович, расскажите, пожалуйста, какие периоды или события в деятельности банка Вы считаете ключевыми?

С. КРЮКОВ: Я думаю, что историю МСП Банка можно условно разделить на два периода: подготовительный (до 2007 года) и основной, в течение которого банк работал как институт развития. 

NBJ: А разве до 2007 года организация не являлась институтом развития?

С. КРЮКОВ: Формально являлась, но по-настоящему она заработала в этом качестве, когда МСП Банк стал частью Внешэкономбанка, причем частью, ответственной за развитие малого и среднего предпринимательства. Иными словами, мы получили собственное «лицо», отличное от «лиц» других, ныне существующих и действующих институтов развития.

NBJ: Итак, МСП Банк нацелен именно на поддержку и развитие малого и среднего предпринимательства. Думаю, в связи с этим вполне закономерен вопрос: как Вы оцениваете ситуацию в данном сегменте? Наверное, для Вас не является секретом тот факт, что в России МСБ часто воспринимают как единорога: все верят, что он существует, но никто никогда не видел его.
 
С. КРЮКОВ: На самом деле видели его многие, более того, в повседневной жизни мы сталкиваемся с ним повсеместно, когда, например, идем в парикмахерскую или отдаем в ремонт обувь. А воспринимаем мы малый и средний бизнес как единорога по другой причине: его доля в российском ВВП пока низка – порядка 20%. Для сравнения: есть государства, где аналогичный показатель составляет 50–80%. В таких странах, как Вы понимаете, каждый второй житель (и больше) работает в сфере малого предпринимательства, а у нас в лучшем случае только каждый 
четвертый. 

Второй важный момент, объясняющий, почему в России МСП воспринимается как вымирающий вид, – желание или нежелание людей работать в данной сфере. Регулярно проводятся соцопросы по этой теме, и надо сказать, что их результаты неутешительны. Среди молодежи желающих создавать малые предприятия или работать на них всего 1-2%, примерно такой же показатель и среди людей более зрелого возраста. 

Естественно, мы учитываем эту информацию, и одну из своих задач МСП Банк видит в том, чтобы привлекать внимание и государственных структур, и общественных организаций, занимающихся поддержкой МСБ, к проблемам и чаяниям данного сегмента. В некотором смысле, мы играем роль лоббиста, и эта работа не проходит даром. С 2007 года с нашей помощью было принято по крайней мере несколько принципиально важных законов – о поддержке малого и среднего бизнеса, о микрофинансовой деятельности, о кредитных кооперативах. Конечно, их недостаточно – необходимо разрабатывать и другие законодательные акты.

NBJ: То есть рассматривать МСП Банк просто как некую рефинансирующую структуру неправильно? 

С. КРЮКОВ: Да. Как я уже сказал, мы, кроме того, являемся и лоббистом, и популяризатором, и – я бы даже сформулировал жестче – занозой для наших правительственных структур. Потому что, если бы вся работа по поддержке и развитию МСБ проводилась исключительно на уровне различных министерств и ведомств, то результат был бы менее впечатляющим. Я ни в коем случае не ставлю под сомнение то, что в министерствах и ведомствах работают очень профессиональные люди, но они теоретики, а не практики – реального ощущения МСБ у них нет. Институт развития тем и замечателен в любой стране, что он осуществляет свою деятельность внутри определенного сегмента, поэтому не понаслышке знаком с проблемами его субъектов.

NBJ: Представители МСБ часто жалуются на то, что власти предержащие их слушают, но не слышат. А к мнению, оценкам и рекомендациям института развития прислушиваются?

С. КРЮКОВ: Не стану скрывать: часто не слышат и нас. А в результате выясняется, что качество принятых решений оставляет желать лучшего: все решения, которые были приняты государством без учета мнения бизнеса, оказываются ошибочными, впоследствии они нуждаются либо в корректировке, либо в отмене. Конкретные примеры – решения об изменении системы страховых платежей, об уплате налога на имущество и т.д. 

NBJ: Не так все плохо, если эти решения уже скорректированы или будут скорректированы.

С. КРЮКОВ: Как сказать. Ведь в таких случаях очень важен фактор времени: пока решения пересматриваются, процент желающих работать в сфере МСБ продолжает снижаться. А вы сами понимаете, что раз уж люди уходят на госслужбу или в крупные компании, то потом убедить их вернуться в малый и средний бизнес очень трудно, если вообще возможно. Я не случайно привел данные соцопросов – легко убедиться, что они неутешительны. 

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о деятельности МСП Банка в качестве популяризатора. Как-то сложно представить себе, что эксперты банка просто выходят на митинги с плакатами «Заниматься малым и средним предпринимательством выгодно и полезно».

С. КРЮКОВ: Конечно, ни на какие митинги мы не выходим, хотя бы потому, что за лозунгами обычно скрывается пустота. Речь идет о другом: мы стараемся донести и до банков, которые являются нашими партнерами в рамках различных программ, и до предпринимателей, что не надо бояться государственной 
поддержки. Это наша основная функция в качестве популяризатора.

NBJ: А такой страх есть?

С. КРЮКОВ: Да, потому что зачастую государство воспринимается и банками, и предпринимателями как игрок, у которого на руках крапленая колода карт – какое мастерство в игре ты не демонстрируй, он все равно останется в выигрыше, а ты в проигрыше. 

NBJ: Кто боится больше встречи с этим игроком – предприниматели или банкиры?

С. КРЮКОВ: По нашим наблюдениям, конечно, предприниматели, поскольку они не понаслышке знакомы с тем, как легко правительство может изменить правила игры. Кстати, именно с этим связано то, что у нас не идут долгосрочные инвестиционные проекты. С другой стороны, предприниматели не всегда доверяют и банкам: боятся, что их дорого прокредитуют, отберут залоги, да еще и при определенном раскладе не вернут вклады.

NBJ: А вы, получается, находитесь между двух или даже трех огней: приходится убеждать предпринимателей в том, что их «не кинут», банки – что им вернут заемные средства, а государство – что не надо на ходу менять правила игры?

С. КРЮКОВ: Да. При этом мы сами, как институт развития, должны заботиться о том, чтобы быть безубыточным. МСП Банк по закону не должен показывать прибыль, но и не должен превращаться в банкрота, постоянно нуждающегося в новых вливаниях со стороны акционера. Поэтому нам приходится искать хороших партнеров и хорошие проекты, а их количество, особенно если речь идет о проектах, в нынешних условиях невелико. 

NBJ: Невелико, по-видимому, еще и потому, что экономическая ситуация в нашей стране не блещет. Кстати, как Вы ее оцениваете и каковы Ваши прогнозы по ее дальнейшему развитию? С одной стороны, многие эксперты говорят, что наша страна стоит на пороге рецессии. А с другой стороны, заключаются многомиллиардные контракты, которые должны придать нашему экономическому развитию новый стимул.

С. КРЮКОВ: Знаете, мы оцениваем ситуацию в российской экономике прежде всего с точки зрения перспектив малого и среднего бизнеса. Вы упомянули многомиллиардные контракты – конечно, очень хорошо, что они заключаются, но малый и средний бизнес не понимает одного: какой будет их часть в этом большом пироге? Государство, к примеру, объявляет, что обеспечит при выполнении того или иного контракта такую-то долю МСБ, но конкретно, в чем будет заключаться участие малого и среднего бизнеса, не разъясняется. Получается, речь снова идет о лозунгах, а лозунгов мы уже видели немало. 

Если говорить об экономике в целом, то она, конечно, стоит на пороге рецессии. 

В довершение ко всему девальвация разогнала инфляцию, этот факт никто всерьез не оспаривает, и, что особенно удручает, снижаются инвестиции в основной капитал. За январь – апрель 2014 года показатель упал на 4,3%. Налицо и отток капитала: в I квартале прошлого года он составил 50,6 млрд долларов США, что примерно соответствует годовому показателю 2013 года.

Полагаю, не надо объяснять, как реагирует бизнес на эти данные и в целом на отрицательную динамику в нашей экономике. Я уже говорил о сокращении количества инвестиционных проектов, следует еще сказать и о том, что, конечно, снижается спрос на кредитные ресурсы и сами ресурсы дорожают. 

NBJ: Некоторые эксперты говорят о том, что санкции могут сыграть и положительную роль: под их воздействием экономика нашей страны вынуждена будет перейти на «мобилизационные рельсы», а это, в свою очередь, может изменить отношение власти к малому и среднему бизнесу в лучшую сторону.

С. КРЮКОВ: Знаете, есть одно общее для всех правило: двигателем любой экономики являются инвестиции, в первую очередь частные. Если бы процесс напряжения, который мы наблюдаем сейчас, сопровождался усилиями государства по созданию привлекательных инвестиционных условий, то можно было бы надеяться на лучшее. Грубо говоря, если наш бизнес «выдавливают» из других стран, то надо внутри России создать привлекательные точки приложения капитала. А пока все, что мы видим в качестве таких точек, – это крупные инфраструктурные проекты. И все! Повторюсь, малый и средний бизнес пока не видит, как и каким образом он сможет принять участие в реализации этих проектов. 

В результате он делает то, что делает всегда, когда складываются подобные, неблагоприятные для него ситуации – «голосует ногами». Если вы посмотрите любую доску объявлений в печатных или электронных СМИ, то обнаружите, что в данной ситуации в основном все продается: предприятия, помещения и т.д.

NBJ: Ну в самом этом факте, наверное, нет ничего трагичного: такова уж рыночная экономика – все продается и покупается.

С. КРЮКОВ: Да, но наша проблема в том, что предложение многократно превышает спрос: заниматься малым и средним бизнесом хотят единицы, а вот уйти из него – десятки и сотни.

NBJ: Наверное, не улучшает ситуацию и то, что ужесточается регулирование банковской деятельности и Центральный банк Российской Федерации проводит достаточно планомерную работу по оздоровлению этого рынка. Новости о том, что тот или иной банк утратил доверие, то есть потерял лицензию, стали нормой нашей жизни.

С. КРЮКОВ: Конечно, этот фактор тоже оказывает влияние на ситуацию с кредитованием МСБ. С одной стороны, усиление регуляторных требований к кредитным организациям связано с объективной ситуацией в банковской системе РФ и в целом с ростом нестабильности на финансовых рынках. Но с другой стороны, отзывы лицензий, особенно мотивированные тем, что тот или иной банк искажал отчетность, приводят к кризису доверия. Банки рассуждают просто: если уж Центральный банк, который имеет на руках все рычаги воздействия и контроля, не может сразу выявить факты искажения отчетности, то что можно сказать о рядовых участниках рынка? Можно ли полностью доверять друг другу, например, на рынке межбанковского кредитования? Где гарантия того, что твой партнер предоставляет тебе достоверную информацию о своем финансовом положении? 

В итоге отсутствие доверия приводит к повышению ставок на МБК, к сокращению кредитных линий, которые банки открывают друг другу. Все обращают взоры на Центральный банк в поисках фондирования, а заемные средства ЦБ, как хорошо известно, недешевы. Что в итоге? Ставки по кредитам для конечных потребителей растут.

NBJ: Но есть же еще такой источник фондирования банковской деятельности, как вклады населения.

С. КРЮКОВ: А разве население защищено от того же кризиса доверия? Мы видим, вкладчики просто не понимают, что им делать в сложившейся ситуации: бежать то ли в госбанки со своими сбережениями, то ли в частные финансово-кредитные организации, где ставки выше. Результат данной тенденции все тот же: кредитные средства становятся дороже, и это, как вы хорошо понимаете, нисколько не улучшает ситуацию для малого и среднего бизнеса.

NBJ: ЦБ ужесточает требования к банкам. Наверное, и МСП Банк теперь более тщательно подходит к выбору партнеров. Сокращается ли в результате их число?

С. КРЮКОВ: Я отвечу так: оно не сокращается, но и не растет. Во всяком случае, темпы прироста от года к году существенно снизились. Если раньше мы добавляли в свою базу партнеров по 15–20 финансово-кредитных организаций в год, то теперь речь идет о единицах. 

NBJ: Но это может быть связано не только с какими-то негативными внешними факторами, а еще и с тем, что раньше был эффект низкой базы.

С. КРЮКОВ: В определенном смысле да, Вы правы. Мы никогда не возлагали надежд на то, что все банки, работающие на российском рынке, будут участниками наших программ. Партнерами МСП Банка являются более 130 финансово-кредитных организаций, за все время реализации программы их было порядка 250. Понятно, что кто-то из них работает более активно, кто-то – менее активно, кто-то пришел раньше, кто-то – позже. 

NBJ: Наверное, вопрос в том, что даже те банки, которые являются вашими долговременными и уже проверенными партнерами, снижают спрос на рефинансирование?

С. КРЮКОВ: Скорее следует говорить о том, что сокращаются заявки на рефинансирование инвестиционных проектов, а причины этого мы уже обсудили. Очереди на получение средств под данные цели точно нет, и это печально. 

Естественно, что с учетом сложившейся ситуации приходится вносить коррективы в наши кредитные продукты, впрочем, это стандартный процесс. Мы хотим сместить фокус внимания на кредитную поддержку – долгосрочное финансирование приоритетных направлений по доступным ставкам. По линии микрофинансирования и факторинга поддержка будет оказываться, но сколько-нибудь значительного роста мы не планируем. Также в зоне повышенного интереса будет находиться гарантийная поддержка – банк рассчитывает стать важным звеном в создаваемой единой национальной системе гарантийных операций. 

NBJ: В заключение нашей беседы расскажите, пожалуйста, подробнее о новых продуктах, которые МСП Банк собирается предложить участникам рынка, и о продуктовой линейке кредитной организации в целом. 

С. КРЮКОВ: Наша продуктовая линейка достаточно широкая и разноплановая, в ней 19 кредитных продуктов, что позволяет оказывать эффективную поддержку предпринимателям через разные партнерские организации – банки, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и региональные фонды. Мы работаем и над принципиально новыми продуктами, например сквозными. Это продукты, которые предоставляются конечным заемщикам через наших партнеров по принципу единого позиционирования и на унифицированных условиях. Мы хотим сделать так, чтобы продукты МСП Банка были максимально понятными и легко узнаваемыми в линейке банка-партнера, чтобы в восприятии заемщика ценностью обладал сам продукт, его финансовые характеристики, а не организация, его предоставляющая, чтобы в любом из наших банков-партнеров субъект МСП осознанно выбирал наш сквозной продукт.

Вместе с тем мы не останавливаемся на достигнутом. Как известно, совершенству нет предела, тем более в условиях постоянно меняющейся социально-экономической ситуации.