Рассматривая вопрос о том, как зарождалась российская банковская система, необходимо понимать специфику исторического момента. Отечественные коммерческие банки возникли в уникальных исторических условиях. 17 июля 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». В соответствии с этим Постановлением по примеру Китая были созданы государственные специализированные банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Напомню, что в 1979 году из единственного китайского банка - People's Bank of China - были выделены три специализированные кредитные организации: Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая и Строительный банк Китая, а в 1984 году возник четвертый специализированный банк - Промышленно-торговый банк Китая.

Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк возникли искусственным путем. Баланс Госбанка СССР был разрезан на несколько частей. Формирование филиальных сетей спецгосбанков произошло на базе госимущества. Эти банки не были рождены самой экономикой, рынком, они оставались наследием административно-плановой системы.

Интересы Госбанка и спецбанков стали расходиться. Спецбанки начали претендовать на особую роль, в том числе в отношениях с Госбанком СССР, вели себя, как удельные князья, выбивали себе лимиты, пытались создавать свои нормы. К тому же они стали акционироваться один за другим по законам, которые совершенно не согласовывались с политикой Госбанка и интересами регулирования банковской отрасли. А созданная административным путем система специализированных кредитных организаций вскоре показала свою неэффективность. Вместо монополии одного банка мы получили монополию нескольких ведомственных банков.

В то время коммерческих кредитных организаций не было, и их существование не предусматривалось. Первая «брешь» была пробита законом о кооперативах, в соответствии с которым им разрешалось иметь банки. Создание кооперативных банков дало толчок к появлению коммерческих банков.

Образование кооперативных и коммерческих кредитных организаций было обусловлено двумя моментами. Первый заключался в том, что шло формирование новой экономической среды. Появились кооператоры - предприниматели, им потребовались финансовые посредники нового типа. Второй момент - шел объективный процесс формирования новой предпринимательской среды, новых агентов рынка, он подкреплялся сознательной политикой Госбанка СССР, нацеленной на разрушение монополизма спецгосбанков. К слову, сейчас идет обратный процесс - «убиваются» малые и средние банки ради блага «госов».

Первым нормативным документом, в котором были сформулированы требования к коммерческим банкам, стало Постановление «Об организации новых банков на территории СССР», подписанное 17 августа 1988 года председателем Госбанка СССР Николаем Гаретовским и министром финансов СССР Борисом Гостевым. Оно открыло процесс создания в СССР коммерческих банков. В 1988 году было создано всего 25 кредитных организаций. Даже Госбанк СССР начал создавать коммерческие банки в противовес монополизму спецбанков. Мало кто знает, но именно Госбанк СССР был учредителем Инкомбанка.

К первым финансовым учреждениям предъявлялись следующие требования: среди учредителей кооперативного банка могли быть физические лица, уставный капитал банка должен был составлять не менее 500 тыс рублей. Это были очень большие деньги, ведь речь шла о периоде, когда резкого скачка инфляции еще не произошло. Для коммерческих банков уставный капитал составлял не менее пяти миллионов рублей, и было поставлено условие наличия среди учредителей юридического лица.

В тот период отсутствовали законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Не было никакой нормативной базы. Госбанк СССР силами своих юристов помогал финансово-кредитным организациям писать уставы. В 1988-1991 годах зампред Госбанка СССР Вячеслав Захаров осуществлял координацию деятельности специализированных банков, руководил регистрацией первых коммерческих банков и созданием системы банковского надзора.

Также отмечу роль Николая Доманова. В конце 1980-х годов он был ведущим, главным специалистом отдела коммерческих банков Госбанка СССР, основным участником процесса регистрации первых советских коммерческих банков, в 1991-1992 годах - директором департамента управления деятельностью коммерческих и кооперативных банков ЦБ РФ. Н. Доманов фактически сыграл роль создателя банковского надзора в России.

Я входил в состав рабочих групп, готовивших новые законы. Перед нами стояла сложная задача: мы фактически работали с нуля, брали примеры из законодательства других стран и пытались их адаптировать. Нам очень помогли юристы из главного валютного управления Госбанка СССР - «белая кость», люди, у которых была возможность ездить за границу.

Уже после принятия законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» в Госбанке РСФСР было создано управление по работе с банками. Еще один участник построения системы регулирования -Сергей Родионов - в 1988-1990 годах заведовал сектором, а затем отделом Кредитно-финансового научно-исследовательского института при Госбанке СССР, в 1990-1991 годах возглавлял управление по работе с коммерческими банками, затем занимал должность директора Главного управления по работе с коммерческими банками. С мая 1991 года С. Родионов являлся заместителем председателя Центробанка РСФСР, директором департамента по регулированию деятельности банков. Это подразделение подготовило первые нормативные акты, которые касались регулирования, ввело пруденциальные нормы.

В основу банковской системы была положена единственно правильная мо­дель независимого Центрального банка. Только такой регулятор может эффективно выполнять функции наблюдения и надзорного реагирования за деятельностью финансовых посредников.

В начале 1990-х годов 80% банков были региональными, а в Москве почти не создавалось кредитных организаций. Сбербанк с самого начала стал сокращать филиальную сеть, которая досталась ему от Сбербанка СССР, закрывать отделения в деревушках. В регионах возникла нехватка банковских учреждений. И кредитные организации на местах сыграли тогда выдающуюся роль и восполнили дефицит финансовых услуг.

Я считаю, что в условиях, когда система могла быть «задушена» монополией госбанков, принятие закона о кооперации и предоставление права создавать частные банки с определенным уставным капиталом были единственно правильными шагами, по-скольку это позволило сформировать качественно новую банковскую систему, пусть со своими недостатками и пороками, но систему, отвечающую современным требованиям.

Тем, кто говорит, что в те годы были установлены слишком слабые требования к банкам, хочу напомнить, что базельские нормативы начали свое развитие в 1988 году, они только были опубликованы и нигде в мире еще не вступили в действие. О таких понятиях, как риск-менеджмент, еще никто не слышал не только в нашей стране, но и в мире. У нас это было особенно сложное время, по-скольку создавалось новое государство и, следовательно, новый тип экономики.

Также многие обвиняют регулятора в том, что он «наплодил» банки. Но при этом критики забывают, что Центральный банк был обязан зарегистрировать кредитную организацию, если формальные требования, предъявляемые к ней, соблюдались. Например, в моей практике был случай: я увидел, что все акционеры банка прописаны по одному адресу, и воспринял это как нарушение. А мне ответили, что в законе нет таких запретов. Если мы кому-либо отказывали, акционеры банков добивались регистрации через суд.

С другой стороны, когда мне говорят, что в тот момент было создано слишком много банков, я хочу спросить: разве дело в количестве кредитных организаций или в их размерах? Ведь главное - их устойчивость, а не величина. Поэтому я считаю, что в период становления банковской системы все было сделано правильно и продиктовано требованиями исторического момента.