0 направлениях сотрудничества между правительством Москвы и банковскими организациями в интервью НБЖ рассказал ответственный секретарь Общественно-консультативного совета по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями Николай РЕДЬКО.

УСПЕШНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО БАНКОВ С ПРАВИТЕЛЬСТВОМ МОСКВЫ ДЛИТСЯ 20 ЛЕТ

НБЖ: Николай Витальевич, в каком состоянии сейчас пребывает институт уполномоченных банков правительства Москвы? Что изменилось - и изменилось ли в принципе - за последнее время в деятельности этого института? Сколько банков сотрудничает со структурными подразделениями правительства Москвы?

Н. РЕДЬКО: Институт уполномоченных банков правительства Москвы был создан в 1993 году и год назад формально прекратил свое существование. Вместе с тем спустя месяц - 6 декабря 2011 года - был создан Общественно-консультативный совет по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями. В состав Совета на сегодняшний день входят 28 руководителей кредитных организаций, 28 банков имеют статус партнеров правительства Москвы.

Изменилось не только название института - формализация процесса взаимоотношений между правительством Москвы и банками стала более мягкой.

Очень важно, что удалось сохранить атмосферу сотрудничества между городом и банками - все то лучшее, что было накоплено институтом уполномоченных банков за 15 лет.

Преемственность была также обеспечена в части состава банков - партнеров правительства Москвы: из 28 банков-партнеров 26 являлись ранее уполномоченными банками правительства Москвы.

В состав банков-партнеров всегда входили как крупнейшие финансово-кредитные организации страны - Сбербанк России, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк Москвы, так и средние банки -Московский Индустриальный банк, БИНБАНК, ЮНИАСТРУМ БАНК. Их совокупная доля в активах банковской системы РФ превышает 50%.

НБЖ: Какие задачи в настоящее время правительство Москвы ставит перед уполномоченными банками?

Н. РЕДЬКО: Существуют направления сотрудничества, по которым уже ведется достаточно успешная работа, их эффективность доказана временем. И направления, которые только предстоит развивать, я бы обозначил их как перспективные. Ключевым, очень масштабным продуктом, который в значительных объемах потребляется городом, являются банковские гарантии.

В соответствии с законодательством заключение государственного контракта требует предоставления подрядчиком обеспечения обязательств его исполнения. Учитывая недавние поправки в законодательство, таким обеспечением может быть либо залог денежных средств, либо банковские гарантии. Поскольку банковская гарантия не отвлекает денежные средства предприятия, то она превалирует в общем объеме обеспечения, который составляет по Москве 200 млрд рублей ежегодно.

К сожалению, часто встречаются поддельные банковские гарантии. Поэтому мы ведем с городом активный диалог о мерах, направленных   на   исключение   ненадлежащего обеспечения. Например, предлагаем городу создать добровольный реестр банковских гарантий, дать возможность банкам с помощью электронной подписи подтверждать факт выдачи гарантий в пользу города. Данные технологические решения позволили бы снизить объем ненадлежащего обеспечения.

Хочу подчеркнуть, что сотрудничество между городом и банками не лежит ни в политической, ни в регуляторной плоскости. У правительства Москвы нет полномочий для регулирования банковской деятельности в отличие от Центрального банка. Наше сотрудничество все эти годы носило исключительно «продуктовый» характер. Именно поэтому оно зачастую является опосредованным. В данном случае потребителем банковских гарантий является не сам город, а его поставщик - предприятие. Именно предприятие покупает у кредитной организации банковскую гарантию и предоставляет ее городу.

Для того чтобы совместить интересы города и банков, кредитными организациями совместно со структурными подразделениями правительства Москвы была выработана типовая форма банковской гарантии. Она была утверждена тендерным комитетом и сегодня доминирует на рынке. Фактически был согласован инструмент, который приемлем для большинства кредитных организаций.

В то же время существуют и другие банковские услуги, непосредственным получателем которых является город. К числу таких услуг можно, например, отнести размещение в банках временно свободных средств бюджета Москвы.

МОСКВА НАРУШАЕТ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ОГРАНИЧИВАЕТ БАНКИ

НБЖ: Почему правительство Москвы проводит конкурсы на размещение временно свободных средств на более жестких, чем у Минфина, условиях? Не нарушает ли это принципа свободной конкуренции?

Н. РЕДЬКО: Нужно отметить, что в последние четыре года объем размещения временно свободных средств является очень значительным, и примерно шестая часть суммы годового городского бюджета размещена на банковских депозитах.

В различные периоды времени разное число кредитных организаций было допущено к размещению. Был период, когда было три организации, потом четыре, на сегодняшний день шесть кредитных организаций. Вместе с тем одним из результатов сотрудничества между городом и банками является выработка рекомендаций, связанных с расширением перечня этих организаций.

Для этого мы провели ряд встреч, на которые пригласили непосредственно банки, различные департаменты правительства Москвы, прежде всего, департамент экономической политики и развития города Москвы, департамент финансов города Москвы, тендерный комитет. Были приглашены также представители Московской межбанковской валютной биржи, Санкт-Петербургской валютной биржи, на которой размещаются денежные средства фонда ЖКХ и бюджета Санкт-Петербурга.

Мы хотели показать правительству Москвы, какие еще бывают механизмы размещения временно свободных средств.

Общественно-консультативный совет по вопросам координации и взаимодействия правительства Москвы с кредитными организациями также достаточно подробно рассмотрел федеральное законодательство, устанавливающее основные требования, предъявляемые к банкам, в которых должны размещаться временно свободные средства бюджета. Мы вынуждены отметить, что город Москва нарушает федеральное законодательство (в частности, п. 2 ст. 236 Бюджетного кодекса) и ограничивает банки, предъявляя к ним более строгие требования как по размеру собственного капитала, так и по рейтингам, установленным Российской Федерацией для размещения временно свободных средств бюджетов субъектов РФ. Поэтому круг банков, допущенных к этим операциям, намного уже, чем это могло быть.

Аргументы правительства Москвы мы тоже слышим и понимаем. Для столичного правительства самое главное - обеспечить сохранность денежных средств, доходность размещения в данном случае не так важна. Поэтому данный вопрос продолжает оставаться предметом дискуссий. Но наша позиция основывается на том, что диверсификация банков как раз является одним из факторов снижения рисков.

ПРЕФЕРЕНЦИЙ У БАНКОВ - ПАРТНЕРОВ ПРАВИТЕЛЬСТВА МОСКВЫ НЕ СУЩЕСТВУЕТ

НБЖ: Можно ли говорить, что статус банка - партнера правительства Москвы дает преимущества кредитной организации?

Н. РЕДЬКО: И когда это были уполномоченные банки правительства Москвы, и когда это стали банки - партнеры правительства Москвы, ни в одном документе не существовало нормы и не было такой практики, чтобы данные кредитные организации имели какие-то преференции. Когда речь шла о предоставлении правительству Москвы банковских услуг, то всегда проводился конкурс.

Единственное, что отличает эти банки от других - это вовлечение их сотрудников в выработку наиболее конкурентоспособных продуктов, которые можно было бы предложить городу.

Мы исходим из того, что правила игры вырабатываются специалистами десятков банков, поэтому какой-либо сговор в ущерб рынку практически невозможен. Это можно продемонстрировать на примере Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса города Москвы, созданного при деятельном участии уполномоченных банков правительства Москвы. Фонд был создан городом в 2006 году. На сегодняшний день капитал Фонда составляет семь миллиардов рублей. На такую же сумму Фонд предоставляет поручительства при кредитовании малых предприятий.

Конечно, Фонд никогда не дает стопроцентного поручительства (обычно это 50% или 70%), поскольку предполагается, что у малых предприятий существует какой-то объем обеспечения.

Механизм подачи заявки прост. В банке непосредственно при оформлении кредитного договора заполняется заявление на получение такой формы городской поддержки, как поручительство Фонда, далее заявление направляется в Фонд. Если предприятие соответствует определенным критериям, то автоматически получает поручительство. Таким образом, малый бизнес освобожден от хождения по чиновникам и «выбивания» льгот.

Распределение портфеля поручительств Фонда соответствует распределению капитала между банками и не зависит от того, является ли банк партнером правительства Москвы или нет.

Безусловно, в диалоге со столичным правительством участвует не так много банков, но воспользоваться плодами этой работы могут все кредитные организации без ограничений.

Отмечу, что число банков - партнеров правительства Москвы достаточно долгое время колеблется в диапазоне между 25 и 30. Это уже та критическая масса, где даже мысль о сговоре по какому-то вопросу невозможна. Три банка могут договориться, но не тридцать.

ПРАВИТЕЛЬСТВО МОСКВЫ НЕ ВМЕШИВАЕТСЯ В КОМПЕТЕНЦИЮ ГУП ПРИ ВЫБОРЕ БАНКА ДЛЯ СВОЕГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

НБЖ: Какова сейчас роль Банка Москвы для правительства Москвы? И следующий вопрос в этой связи: улучшилась ли конкурентная среда в сфере обслуживания государственных унитарных предприятий банками столицы?

Н. РЕДЬКО: На сегодняшний день отменены все постановления правительства Москвы, которые предоставляли Банку Москвы какие-то исключительные права. В том числе в вопросах, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием государственных унитарных предприятий (ГУП). Правительство Москвы не вмешивается в компетенцию руководителей этих предприятий при выборе кредитной организации для своего обслуживания. Более того, были выработаны рекомендации, адресованные госучреждениям (больницам, поликлиникам, школам и т.д.) по отбору банков для выплаты заработной платы своим сотрудникам. Данные рекомендации были одобрены департаментом экономической политики и развития города Москвы и департаментом финансов города Москвы.

Мы силами кредитных организаций собрали известные им критерии, по которым бюджетные организации могли бы выбрать себе банк для обслуживания. Каждая организация самостоятельно решает, какие аспекты взаимодействия с банками являются для «бюджетников» наиболее важными. Скажем, вопросы размещения банкоматов на каждом этаже, или наличие отделений банка в шаговой доступности, или предоставление кредитных продуктов на особых условиях. Определившись со своими интересами, можно объявлять конкурс среди банков.

Я считаю такую практику наглядным доказательством того, что в городе существует конкурентный рынок.

В то же время у Банка Москвы сохранился ряд высокотехнологичных продуктов, который отличает его от других финансово-кредитных организаций. С одной стороны, Банк Москвы приобретен Группой ВТБ, с другой, это банк доминирующий и предназначенный, прежде всего, для работы в Московском регионе. Поэтому ряд важных для города систем продолжает обслуживаться в Банке Москвы. Одна из них - это система сбора жилищно-коммунальных платежей.

Общеизвестно, что в городе функционирует эффективная система единых информационно-расчетных центров. Не без участия Банка Москвы была создана информационно-расчетная система по сбору денежных средств от жильцов и их перераспределению между ресурсоснабжающими организациями.

Существует две части этого проекта: первая - информационная, связанная с расчетами задолженности граждан, вторая - исключительно расчетная, банковская, связанная с операциями по транзитным счетам.

Банк Москвы обеспечил для кредитных организаций, желающих принимать участие в этой работе, шлюз к информации о задолженности любого гражданина, открыв таким образом доступ к обслуживанию коммунальных платежей для всех банков.

За счет грамотной организации этого процесса город в последние годы имеет парадоксальную ситуацию: уровень сбора платежей за ЖКХ превышает 100%. Это произошло за счет того, что система позволила собрать задолженность за предыдущие годы и предоставила возможность желающим (например, людям, уезжающим из города) заплатить вперед. Налицо результат технологического сотрудничества между банковской системой и городскими структурами по взаимно интересным вопросам сбора платежей за ЖКХ.

ЦЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

НБЖ: Что правительство делает для развития сферы безналичных платежей в столице? Какова роль банков в этом процессе?

Н. РЕДЬКО: Прежде всего, мне хотелось бы выделить один важный проект, который стартовал в начале текущего года и которым правительство Москвы занимается в настоящее время, - это информационная система регистрации начислений и платежей.

Суть данного проекта заключается в следующем. Город создает информационный ресурс, к которому подключает примерно шесть тысяч организаций: общеобразовательные школы, детские сады, музыкальные школы, спортивные клубы и др. В этой информационной системе генерируются данные обо всех задолженностях человека перед той или иной организацией (например, школы начисляют в отношении родителей плату за питание). К этой системе сейчас обеспечивается подключение кредитных организаций.

Предполагается, что банк сможет выдать своему клиенту всю информацию по задолженностям, после того как тот укажет свой номер паспорта, или страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), или ИНН, которые идентифицируют любого гражданина РФ. Мы исходим из того, что такая услуга будет реализована на банковских сайтах и станет популярной в системах удаленного банковского обслуживания. Ведь и сегодня на банковских сайтах можно заплатить за ЖКХ, Интернет, ТВ, мобильную связь и т.д.

Особенность системы заключается в том, что она является информационной. Банку предоставляются реквизиты для прямого платежа поставщику (школе, детсаду), здесь нет никакого расчетного банка в середине системы.

Это непростой проект не только в финансовом, но и в организационном плане: привести к единому технологическому знаменателю шесть тысяч организаций с их бухгалтериями и программами - сложная задача. При этом система должна оставаться гибкой, и организации не будут загонять в прокрустово ложе однотипной технологии. Система будет внедряться поэтапно, сейчас несколько банков приступают к ее тестированию.

НБЖ: Расскажите о программах поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемых правительством Москвы совместно с банками.

Н. РЕДЬКО: Об одном проекте я уже сказал выше - это Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.

Есть и другие формы поддержки малого бизнеса, например, выделяются субсидии на компенсацию части процентной ставки кредита. Конечно, предприятие должно иметь определенную зрелость, чтобы привлечь кредитные ресурсы, но бремя обслуживания кредита город готов разделить.

Правительство Москвы приняло политическое решение не поддерживать предприятия торговли, а оказывать содействие промышленности, производству материальных продуктов,   инновационной   деятельности.

В какой-то мере приоритет отдается проектам, связанным с обновлением основных средств: производственной базы, машин, механизмов, станков, автомобилей. Город принимает обязательства по субсидированию процентной ставки по кредитам, взятым на эти цели на срок до 3 лет.

Все заявки рассматриваются на финансовой комиссии, которая на две трети состоит из представителей общественных организаций. Я также являюсь ее членом.

Каждый проект рассматривается индивидуально. Нужно отметить, что заседания комиссии проходят не только в присутствии предпринимателей, в отношении которых принимаются решения о выделении средств, но и транслируются в Интернет. Единственный недостаток работы этой комиссии заключается в том, что ее заседания продолжаются от 10 до 13 часов.

НБЖ: Как вы относитесь к деятельности рейтинговых агентств, доверяете ли их оценкам?

Н. РЕДЬКО: Я считаю, что данные рейтинговых агентств наряду с другими параметрами можно использовать как мерило качества и надежности кредитных организаций. Сегодня информация рейтинговых агентств используется только как один из критериев выбора банков для размещения временно свободных средств бюджета.

Для других проектов никаких ограничений, связанных с рейтингами, не существует.

НБЖ: На какой стадии находится реализация «Концепции развития города Москвы как национального и международного центра финансовых услуг»? Как вы относитесь к этой идее?

Н. РЕДЬКО: Я считаю, что город, создавая какие-то дополнительные цивилизованные условия для ведения бизнеса иностранными участниками рынка, волей-неволей создаст их и для российских предприятий. И в таком аспекте это, безусловно, позитивная идея.

Тема создания международного центра финансовых услуг хорошо изучена. Другое дело, насколько реалистично теорию претворить в жизнь. Существует множество вопросов федерального уровня, практики делового оборота, законодательных коллизий, которые необходимо решить. Ведь не случайно львиная доля иностранных инвесторов входит в Российскую Федерацию по английскому праву. Это связано с тем, что у нас в законодательстве нет огромных «кусков» права.

Еще один важный фактор заключается в том, что другие международные центры, в том числе в Юго-Восточной Азии, не дремлют, достаточно бурно развиваются и показывают высокую динамику. Поэтому не очень понятно, как нам «запрыгнуть» в этот поезд.

Данному проекту уже несколько лет, но реальных шагов за пределами общих дискуссий я не наблюдаю. У города Москвы не так много задач, связанных с этой областью. В городе создано специальное подразделение, которое проводит консультации и решает вопросы, связанные с разработкой специальной инфраструктуры. Ведь в международные финансовые центры приезжают специалисты по контракту на 2-3 года, как правило, с семьями, поэтому людям нужна инфраструктура для жизни, включая такие банальные вещи, как школы и поликлиники. Так что работы здесь непочатый край.

НБЖ: Какова ситуация с реализацией проекта универсальных электронных карт(УЭК) в Москве?

Н. РЕДЬКО: С одной стороны, универсальных электронных карт в Москве не эмитировано. С другой стороны, город еще в 1998 году принял решение об эмиссии социальной карты москвича. Львиная доля функционала, который заложен в нормативной базе УЭК, реализована на базе социальной карты москвича. Технологии, заложенные в УЭК, уже давно используются в Москве в области расчетов между пассажиром, транспортным предприятием и городом.

Мне бы хотелось сказать еще об одном очень интересном направлении, связанном с более широким использованием банковских продуктов в оплате проезда на городском транспорте. Около трех лет назад был создан продукт, позволяющий осуществлять безналичную оплату проезда на общественном транспорте Москвы. Были эмитированы карты, с которых по истечении месяца с клиента списываются средства по наиболее выгодному для него тарифу. Эти карты удобны для клиентов и интересны для банков с точки зрения маркетинга.

На наш взгляд, есть все технологические возможности, чтобы сделать банковскую карту носителем билета для проезда на городском транспорте. Широкое вовлечение банковских продуктов в инфраструктуру оплаты проезда на городском транспорте - это очень хорошая перспектива.

НБЖ: В этой связи какие еще перспективные направления сотрудничества правительства Москвы и банков вы можете назвать?

Н. РЕДЬКО: Одним из таких направлений является частное финансирование при реализации крупных городских программ и проектов. В городе принято 13 городских программ, часть из них являются исключительно бюджетными, а остальное - это проекты, в которых финансирование может осуществляться на частной основе.

Мэр Москвы говорил о необходимости обеспечить процедуры, когда любой проект стоимостью свыше одного миллиарда рублей должен подвергнуться экспертизе на возможность частного финансирования. И хотя это достаточно перспективная идея, к сожалению, большого развития она пока не получила. Виной тому две основные проблемы. Первая из них заключается в отсутствии должного структурирования многих проектов, которые требуют инвестиций. То есть проект нужно должным образом оформить, чтобы инвесторам было понятно, куда и зачем они вкладывают деньги.

Вторая проблема - высокие требования к квалификации чиновников, вовлеченных как в размещение государственного заказа, так и в привлечение частных инвесторов. Причем управление частно-государственным партнерством требует значительно более высокой квалификации, трудоемкости, филигранности, чем управление госзаказом.

Есть еще один нюанс. Город в 2013-2015   годах   возобновляет   программу заимствований. Я воспринимаю это как сигнал того, что город собирается сворачивать с направления на партнерство с частным капиталом и заменяет его прямым финансированием проектов из бюджета за счет привлеченных на рынке капитала средств.

Вместе с тем если город в ближайший год выйдет на рынок заимствований (а в проекте бюджета это заложено), то для банков появится еще одна услуга, связанная с тем, чтобы обеспечить привлечение в бюджет заемных средств.