Злоумышленники в финансовой сфере вышли на новый технологический уровень. Сегодня они освоили не только «прорывные» ИT-технологии, такие как «искусственный интеллект», big data, но и передовые практики в области психологии и социальной инженерии. Поэтому в банковскую практику необходимо срочно внедрить современные стандарты финансовой гигиены. К такому выводу пришли представители ЦБ РФ, банкиры, ученые и журналисты федеральных и отраслевых СМИ, собравшиеся на пресс-завтраке «Практические проблемы и психологические факторы борьбы с финансовым мошенничеством», прошедшем в Москве в штаб-квартире Ассоциации российских банков на Скатертном переулке.

Как сообщил, открывая мероприятие на правах хозяина, президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян, пресс-завтраки являются новым форматом взаимодействия Ассоциации со средствами массовой информации. На них представители регуляторов, банков и научных кругов будут обсуждать с ведущими журналистами актуальные проблемы, стоящие перед финансовым рынком.

«За последние пять лет мошенничество в финансовой сфере приняло массовый характер, превратившись в слаженно работающую индустрию», – заявил Тосуян. И, к сожалению, большинство мер, направленных на предотвращение мошенничества, пока не дают значительного эффекта. Так, по итогам прошлого года из российских финансовых организаций утекло 170,3 млн записей персональных данных клиентов (без учёта платёжных данных). Это больше, чем в 2022 году, в 3,2 раза. А по сравнению с 2021 годом показатель вырос почти в 57 раз!

В 2023 году также произошло более 290 утечек, в результате которых злоумышленники получили доступ к 240 млн уникальных телефонных номеров и к 123 млн e-mail адресов российских пользователей. «Если не предпринять кардинальных мер уже сейчас, то за 2024 год объём мошеннических операций превысит 18 млрд руб. Их количество составит порядка 1 млн 200 тыс.», – отметил главный докладчик. С его слов, мошенники активно используют машинную обработку больших массивов данных и активно применяют искусственный интеллект, как генератор фейковых аудио- и видео-образов.

Важным аспектом борьбы с мошенниками президент АРБ считает противодействие дропам, посредникам в рядах киберпреступников, нередко из числа подростков. Здесь, по мнению Тосуняна, без привлечения психологов и социологов, их совместной работы в «полевых условиях» с банками не обойтись.

Кроме того, уверен академик РАН, необходимо развитие различных системных форм межведомственного и междисциплинарного взаимодействия. Нужно создать рабочие группы для проведения пилотов, направленных на подготовку актуальных методик и бизнес-процессов работы с банковскими клиентами. Требуется внедрение в банковскую практику стандартов финансовой гигиены, включающих в себя реализацию обучающих, профилактических и развивающих мер.

В целях предотвращения мошенничества АРБ подготовил для банков ряд рекомендаций. Среди них – информирование клиентов о наиболее распространённых способах мошенничества, в том числе с выдачей специально подготовленных уведомлений «под подпись», внедрение практики «оперативной паузы» при обслуживании клиента с целью обратить его внимание на подозрительные характеристики операции. Кроме этого, банкам посоветовали использовать двухфакторную авторизацию при переводах с карты на карту, если клиент в течение последнего года ни разу не пользовался данной услугой. Кредитным учреждениям также рекомендовали ввести автозапрет на кредиты, если клиент в течение последнего года ни разу не пользовался данной услугой, разрешать только после отключения автозапрета на госуслугах. Ещё один полезный совет – регулярно проводить обучение сотрудников, ревизию скриптов и описаний продуктов, в том числе с привлечением психологов, использовать лучшие практики других банков, проводить обмен опытом.

В своем выступлении Гарегин Тосунян подверг сомнению адекватность термина «социальная инженерия», которую, по мнению президента АРБ, правильнее называть «криминальной». Слово «социальная» у многих людей ассоциируется с чем-то позитивным, направленным на помощь, а не на аферы. Тогда как «криминальная инженерия» тут же заставляет граждан со всей серьезностью отнестись к сути проблемы.

Интересные данные привёл в своём докладе начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, член Совета директоров Банка России Рустэм Марданов. По его словам, одним из основных приоритетов деятельности ЦБ РФ по обеспечению информационной безопасности кредитно-финансовой сферы является защита прав и законных интересов граждан. За последние несколько лет регулятор совместно с финансовой отраслью проделал большую работу в этом направлении. Так, за 2023 год банки отразили более 34,8 млн попыток кибермошенников совершить хищение средств со счетов клиентов. Это позволило не допустить хищения на сумму, составляющую почти 5,8 трлн руб.

По статистике ЦБ, среди пострадавших от действий мошенников немало людей с высшим образованием (почти 26%). Больше всего страдают от злоумышленников люди со средним образованием (41%) и средним же уровнем дохода (44,8%). Понятно, что немало пострадавших и среди обеспеченных граждан (27,4%). Что касается возраста, то вопреки стереотипу, будто под прицелом мошенников чаще всего оказываются пожилые люди, Марданов озвучил другую статистику. По данным Центробанка, наибольший ущерб в 2023 году нанесен возрастной группе от 25 до 44 лет (37,8%) и от 45 до 64 лет (28,4%). Люди пенсионного возраста (от 65 лет) страдали от аферистов в 15% всех криминальных случаев.



В прошлом году, по словам начальника ГУ Банка России по ЦФО, стало больше людей, которые столкнулись с киберпреступниками, при этом пострадал каждый десятый. Обычно жертвы сообщали мошенникам данные карты и коды из СМС-сообщений или сами переводили им деньги. Наиболее распространённой формой обмана остаётся телефонное мошенничество (звонок и СМС-сообщение). При этом увеличилось число мошеннических случаев с использованием мессенджеров. Примерно только треть пострадавших от мошеннических действий по факту хищения денег обращались с заявлением в свой банк.

Рустэм Марданов напомнил, что с июля 2024 года вступают в силу методические рекомендации Банка России, направленные на борьбу с мошенничеством в финансовой сфере. Эта мера призвана помочь кредитных организациям улучшить информирование клиентов для предотвращения несанкционированных операций и преступлений.

«В результате проведённого в феврале 2024 года Институтом Психологии РАН исследования выяснилось, что у 38% участников мониторинга выявлены симптомы депрессии, у 28% – симптомы тревоги», – сообщил Тимофей Нестик, д.п.н., профессор РАН. По его словам, чаще всего эти признаки отмечены у молодёжи, женщин и жителей крупных городов.

«Массовые травмирующие переживания снижают уровень критического мышления людей и вызывают у них страхи. Не случайно большинство схем мошенников опираются именно на страхи избегания потерь сбережений.  Когда клиент оказывается в воображаемой ситуации потерь сбережений и более склонен идти на риск», – подчеркнул учёный.

В этих случаях распространённые рекомендации по распознаванию фейков зачастую бессмысленны из-за технологий, позволяющих легко генерировать фейки.  «Сегодня мошенники в первую очередь целятся в молодых и экономически активных мужчин с высокими доходами», – заявил Тимофей Нестик.



Член Совета АРБ, первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка Михаил Волков рассказал по видео-конференцсвязи о первых результатах деятельности рабочей группы в рамках пилотного проекта по межведомственному и междисциплинарному взаимодействию между регулятором, банками и силовыми структурами. «В современном мире телефонный звонок – потенциально опасный канал связи. Поэтому когда человеку звонят по телефону и говорят: «Вам звонят из банка», нужно сразу «включать» мозги и «отключать» эмоции. При возникновении любого сомнения или угрозы обращение в свой банк – самое правильное решение»,– заметил Волков.

Большие надежды приглашённые журналисты возлагали на доклад финансового омбудсмена АРБ, д.э.н. Павла Медведева, который выступал «на десерт». И популярный спикер оправдал эти ожидания, «вкусно» и ярко рассказав о вопиющих случаях применения мисселинга (от англ. misselling, что в переводе «неправильная продажа»). Эта недобросовестная практика предоставления услуг, когда потребитель намеренно вводится в заблуждение в отношении приобретаемого финансового продукта, давно беспокоит и регулятора, и добросовестных игроков банковского рынка.

«Для граждан мисселинг оказался гораздо опаснее, чем обман мошенников. Если средняя потеря от действий телефонных аферистов в нашей стране оценивается почти в 16 тыс. руб., то средний ущерб от «псевдовкладов» составляет 408 тыс. руб.», – отметил Медведев. Т.е. размер ущерба от навязанных заёмщикам продуктов в 25 раз больше, чем от похищенного телефонными мошенниками.

Банк России пытается искоренить мисселинг, но некоторые банки проявляют фантазию, чтобы обойти «красные флажки» ради наращивания прибыли. По словам Павла Медведева, чаще всего граждане попадают в «ловушку», когда они приходят в банк, чтобы получить одну услугу, а им «втюхивают» другую. Как правило, это происходит, когда вкладчик хочет закрыть вклад или получить по нему проценты. Но сотрудник банка, который значительную часть своей зарплаты получает сдельно, то есть в виде премии за заключённые договоры, уговаривает вкладчика подписать документ, зачастую на 20–25 страницах, совершенно другого типа. Как правило, человека, которого обрабатывают таким образом, переводят в vip-подразделение банка или какой-то отдел, где лучше обслуживают клиентов, занимаются им «персонально», что повышает доверие жертвы. На самом деле такому гражданину предлагают продукт, чаще страховку с т.н. «участием в доходах», условия по которой являются или кабальными, или просто мошенническими. Чаще всего, по словам финансового омбудсмена АРБ, этим грешат крупные банки, которые выступают агентами своих собственных дочерних страховых компаний.

В заключение пресс-завтрака представители регулятора и эксперты ответили на многочисленные вопросы журналистов. Новый формат взаимодействия АРБ со средствами массовой информации оказался удачным. Об этом свидетельствует волна публикаций и комментариев о мероприятии в СМИ и соцсетях. Так что, можно сказать, пилот «прижился», – сообщили в АРБ.


Текст: Сергей Шахт. Фото: Сергей Асланян (АРБ)

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (апрель 2024)