Микрофинансированию в сложившихся экономических условиях приходится непросто: на первый план выходит проблема фондирования деятельности компаний, работающих в данном сегменте рынка. Тем не менее МФО продолжают увеличивать объемы выдаваемых займов, совершенствуют свои механизмы кредитования, работают над ИТ-составляющей своего бизнеса. О том, какие тенденции превалировали на рынке микрофинансирования в 2014 году и как живется МФО под надзором единого мегарегулятора, рассказал в интервью NBJ президент Ассоциации микрофинансовых организаций (АМФО) Ярослав КАБАКОВ.

NBJ: Ярослав, перечислите, пожалуйста, основные сложности в развитии бизнеса, с которыми сегодня сталкиваются МФО.

Я. КАБАКОВ: Основная проблема, с которой сталкиваются микрофинансовые организации – это фондирование. МФО нуждаются в ликвидности: банки закручивают гайки в отношении как физлиц, так и микрофинансовых организаций, уменьшая лимиты кредитования.

В определенной степени усложняют деятельность МФО законопроекты, принимаемые Центробанком. Нагрузка при этом ложится в основном на крупные добропорядочные микрофинансовые организации. Финансовые пирамиды, рост которых мы наблюдали в последние годы, остаются в тени, деятельность регулятора их не затрагивает. Мы надеемся, что Банк России сделает определенные выводы из сложившейся ситуации.

Недавно в Госдуму внесли законопроект по СРО, согласно которому на каждый сегмент финансового рынка будет приходиться в лучшем случае всего две саморегулируемые организации. Это вызывает ряд вопросов. В секторе микрофинансирования останутся две СРО – одна будет регулировать деятельность госфондов микрофинансирования, другая – работу коммерческих МФО. Между ними не будет конкуренции, это повлечет за собой дополнительный налог в виде членства в СРО, лишнюю нагрузку и расходы для микрофинансового сектора.

NBJ: Какие источники фондирования, помимо банков, существуют для МФО?

Я. КАБАКОВ: Несмотря на санкции, европейские фонды готовы осуществлять фондирование российских компаний, но отечественный микрофинансовый сектор не готов к этому. У нас очень мало МФО, которые предоставляют займы исключительно предпринимателям. Между тем классическое микрофинансирование выглядит именно так.

Регулятор должен помогать МФО поддерживать диалог с западными фондами. На рынке давно обсуждают идею создания объединенного фонда или компании, которая страховала бы риски микрофинансовых организаций, но конкретных шагов для ее реализации никто не делает.

NBJ: Принято считать, что МФО и банки – естественные конкуренты. Насколько, с Вашей точки зрения, справедлива эта оценка? Как складывается сотрудничество МФО с банковскими организациями?

Я. КАБАКОВ: Вопрос конкуренции в текущей ситуации, наверное, даже не стоит. Впрочем, все зависит от того, о каком сегменте бизнеса мы будем разговаривать. 

Если о займах до зарплаты – банковский сектор это направление не развивает в связи с тем, что оно достаточно низкорентабельно и высокорискованно, транзакционные издержки банка будут выше той прибыли, которую он получит от данного сегмента.

Если мы говорим о потребительских займах, то должны отметить достаточно условное пересечение интересов банков и МФО. Сегодня многие банки готовы приводить своих клиентов в микрофинансовые организации из-за повышения требований к заемщику. 

Если речь идет о бизнес-займах, важно отметить высокий спрос со стороны заемщиков и недостаток адресных программ поддержки малого и среднего предпринимательства.

Все же я думаю, что сейчас у банков и МФО больше общих проблем, чем конкуренции. Да, многие банки заявили о создании микрофинансовых организаций. Но мой опыт подсказывает, что создать успешный проект на базе другого сегмента удастся лишь единицам. Микрофинансовая отрасль специфична. Ее специфика выражается прежде всего в большей гибкости по сравнению с банковской системой.

Я бы посоветовал банковскому бизнесу не заниматься ерундой, а обратить внимание на рынок МФО, который существует не год и не два. Уверен, что найдутся организации, которые будут рады сотрудничеству с банками, предоставят возможность войти в капитал МФО. Это будет взаимовыгодное сотрудничество.

NBJ: Возникают ли при сотрудничестве банков и МФО трудности, вызванные регуляторным арбитражем, ведь надзорные и регуляторные требования для банков и МФО существенно различаются?

Я. КАБАКОВ: Сегодня Центробанк формирует для МФО систему требований, аналогичную той, что существует для банковского сектора. Вряд ли есть смысл доказывать ЦБ иную точку зрения. Но микрофинансовый сектор проще, чем банковский, ни к чему сооружать в нем что-то сложное, нагромождать лишние требования. Важно очистить рынок от недействующих компаний и наладить всестороннее наблюдение за деятельностью МФО. Например, это можно сделать с помощью бюро кредитных историй.

NBJ: Удается ли Ассоциации плодотворно сотрудничать с мегарегулятором по другим вопросам, связанным, например, с надзором и регулированием деятельности МФО?

Я. КАБАКОВ: Создание мегарегулятора – положительный момент. Потребуется определенное время на то, чтобы механизмы его работы были окончательно определены. Впрочем, уже сейчас можно констатировать открытость регулятора, прозрачность его деятельности. Нагрузка на МФО увеличивается, но при этом ЦБ стал прислушиваться к рынку, быстрее принимать те или иные решения.
Нам по-прежнему нелегко пробиваться на встречи с представителями ЦБ – нас не приглашают. При большом желании и настойчивости можно попасть на отдельные слушания, но о полной готовности регулятора к диалогу пока говорить не приходится. Сегодня у нас могут проводить слушания в Госдуме, завтра – в Совете Федерации, послезавтра – в рамках встречи Общероссийского народного фронта. 

Везде составляются свои списки участников. Можно только удивляться тому, какое большое количество структур занимается одними и теми же вопросами. Мне кажется, имеет смысл обсуждать их в стенах одного ведомства. Это мое пожелание.

NBJ: Каким образом порядок расчета новых ставок повлияет на деятельность МФО?

Я. КАБАКОВ: Реакция рынка после ознакомления со ставками пока проявилась неярко. Это говорит о том, что они были посчитаны правильно. Если будет расти инфляция, повысятся ставки в экономике, то, весьма вероятно, вырастут ставки микрофинансового сектора. Но то 30-процентное отклонение, которое задал Центробанк в данном сегменте, в первом квартале 2015 года не исчерпает себя. Однако настораживает вопрос ликвидности МФО, вопрос привлечения фондирования.

NBJ: МФО занимаются кредитованием бизнеса, выдают потребительские кредиты и займы до зарплаты. Какое из указанных направлений деятельности Вы считаете перспективным и недооцененным?

Я. КАБАКОВ: Кредитование бизнеса. Нагрузка на малый и средний бизнес увеличивается, введение региональных налогов будет только ухудшать ситуацию. Нашим монетарным властям необходимо сосредоточить внимание на решении этой проблемы.

NBJ: Как МФО удается бороться с просроченной задолженностью?

Я. КАБАКОВ: Бороться с просроченной задолженностью сейчас никому не удается. Основная задача многих МФО – сдерживать ее рост, сохранять на одном уровне. Многое зависит от эффективного риск-менеджмента в организации, скоринга заемщиков. Отмечу тенденцию, при которой МФО начинают сокращать объемы выдачи займов людям, обратившимся впервые, уделяют больше внимания повторным займам.

В нашем законодательстве произошли серьезные изменения, связанные со спокойствием заемщика. ЦБ неоднократно проводил мониторинг жалоб заемщиков на МФО. Это говорит о том, что давление на микрофинансовый сектор не ослабевает, а увеличивается.

Важно тщательно проверять своего клиента, понимать его, стараться не выдавать займы тем, кто не сможет их вернуть. Других путей нет. Коллекторские услуги в корне меняются, сегодня применяется только мягкий коллекшн: звонки, переговоры, попытки урегулировать проблему задолженности мирным путем. Многие МФО проводят акции, связанные с погашением долгов, уплатой штрафов. Если договориться с заемщиком все же не удается – его долг продают коллекторскому агентству.

NBJ: Какие тренды в развитии рынка микрофинансирования, с Вашей точки зрения, будут преобладать в 2015 году?

Я. КАБАКОВ: Я считаю, что упор будет сделан на ИТ-составляющую микрофинансового бизнеса, виртуализацию рынка услуг. Этот сегмент будет расти, хотя тенденция еще не проявилась явно. Изменения, связанные с упрощенной идентификацией, позволят микрофинансовому сегменту развиваться динамичнее.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее о деятельности АМФО и результатах ее работы в 2014 году.

Я. КАБАКОВ: В 2014 году мы подписали договор о сотрудничестве с СРО НП «МиР». К концу года у нас сформировался крупный пул партнеров – с нами сотрудничают около сорока организаций. Мы предоставляем им актуальную информацию, консультируем по вопросам ведения бизнеса, причем не только членов ассоциации, но и всех заинтересованных в микрофинансировании субъектов.
Членство в АМФО не очень дорогое, но мы понимаем, что многие организации не могут позволить себе и этого, стараемся помогать всем, часто делаем это бесплатно. Мы не стремимся лоббировать наши интересы в государственных органах – у нас свой взгляд на многие процессы, протекающие в сегменте микрофинансирования, очень прагматичная и ясная позиция.