Марина КУДРЯВЦЕВА, исполнительный вице-президент, начальник департамента развития розничных продуктов Газпромбанка, в беседе с Национальным банковским журналом (NBJ) рассказала об основных тенденциях на рынке дебетовых и кредитных карт и о том, на чём сейчас построена модель конкуренции за клиента. 

NBJ: Марина, расскажите, как сегодня развивается бизнес дебетовых и кредитных карт в России – какие новые пути привлечения клиента находят банки в условиях жёсткой конкуренции? 

М. КУДРЯВЦЕВА: Одна из главных составляющих успеха – слышать обратную связь от клиента и на её основе формировать уникальное банковское предложение, которое может удовлетворить все его потребности. Всё большее значение имеет максимальная персонализация продукта.

Ни для кого не секрет, что на выбор потребителя, в первую очередь, влияют выгодность предложения и удобство использования финансового инструмента. Но опросы позволяют погрузиться в тонкости клиентского выбора и подсвечивают основные моменты, на которые следует обратить внимание. Я считаю, что хороший банковский продукт должен быть понятен для потребителя, а его условия – максимально просты и прозрачны, в том числе в части кэшбэка и других привилегий.

Трендом рынка на сегодняшний день становится отход от классического кэшбэка в сторону бонусных программ. Альтернатива рублям – баллы, которые клиенты могут использовать более широко – не только конвертировать в рубли, но и расплачиваться ими, получать скидки у компаний-партнёров. Плюс баллы могут начисляться с меньшими ограничениями – за большее количество категорий и с более высоким процентом вознаграждения. Газпромбанк активно развивает эту историю, расширяя число интересных предложений в партнёрстве с другими компаниями группы Газпром.

NBJ: Можете ли вы выделить конкретные критерии, которые сегодня важны клиенту при выборе банковской карты?

М. КУДРЯВЦЕВА: Решающую роль, как и всегда, играют финансовые условия: стоимость оформления и обслуживания карты, а также размер комиссий, условия начисления кэшбэка. Максимальная выгода за минимальную стоимость – вот чем руководствуется клиент при выборе платёжной карты. На выбор влияет размер кэшбэка, программы лояльности и выгодные для клиента акции. Например, у нас сейчас четыре программы лояльности, которые клиент может менять в зависимости от своих целей в приложении банка раз в месяц. Программа «Умный кэшбэк» даёт повышенное вознаграждение 5% в популярных шести категориях –  одежда, обувь, АЗС и другие, в размере 1% – по остальным покупкам. «Понятный кэшбэк» – это фиксированный кэшбэк на все покупки. Те, кто часто путешествуют, выбирают «Газпромбанк – Travel» и «Аэрофлот Бонус». А для премиальных клиентов действует специальная линейка карт с уникальными программами привилегий Газпромбанка «Спорт» и «Комфортное путешествие». Кстати, иногда опция, ранее использовавшаяся только в премиум-сегменте, начинает распространяться и на массового клиента. Например, недавно мы расширили опции по программе «Аэрофлот Бонус» на всех клиентов Газпромбанка.

Что касается акций, это безусловно, регулярная история. Недавно мы запустили акцию, участники которой могут получить кэшбэк 30% за покупки на маркетплейсах и 15% за покупки в супермаркетах. В преддверии новогодних праздников это особенно актуально.

NBJ: Какие изменения происходят на рынке кредитных карт?

М. КУДРЯВЦЕВА: За последние пару лет мы не только существенно увеличили долю рынка, проникновение в клиентскую базу, но и увеличили продажи более чем в 2,5 раза. Сейчас конкуренты начали активно оглядываться и смотреть на нас. В этом году вывели на рынок новый флагманский продукт – карту с самым выгодным льготным периодом – 180 дней без процентов навсегда. Важно, что снятие наличных в размере до 50 тыс. рублей в месяц по карте не облагается какой-либо комиссией, это ценно. Также стоит выделить редкий продукт для рынка –  кредитную карту UnionPay, с помощью которой можно оплачивать покупки и бронировать автомобили за рубежом.

NBJ: Какая роль отводится в банке кобрендинговым картам? 

М. КУДРЯВЦЕВА: В рамках партнёрских программ мы давно работаем с компанией «Газпромнефть», карта даёт повышенное вознаграждение за заправку в сети АЗС «Газпромнефть», бонусы за покупки вне АЗС, и «золотой статус» в программе лояльности. В начале этого года мы запустили новый кобрендинговый проект с ФК «Зенит». Это виртуальная карта, которая выпускается мгновенно и помимо кэшбэка от банка и платёжной системы «Мир» позволяет получать скидки на матчи ФК «Зенит», атрибутику клуба, еду и напитки на стадионе «Газпром Арена». Выпущено уже более 1,5 млн таких карт, что говорит о высоком спросе.

NBJ: Вы говорили, что один из главных трендов рынка – максимальная персонализация продукта, когда банковское предложение формируется индивидуально под каждого клиента. Как именно сегодня банки подстраиваются под данный запрос?

М. КУДРЯВЦЕВА: Несколько лет назад банки стали развивать модели подписок, которые как раз помогают подстроиться под запросы клиентов, повысить их лояльность. Для Газпромбанка эта история достаточно новая – мы начали заниматься развитием небанковских сервисов всего два года назад. Однако подписка «Огонь» быстро стала популярна среди клиентов. Она не раз признавалась лучшей по многим критериям в профессиональных рейтингах.

Этой осенью мы трансформировали подписку. Сейчас предлагаем Газпром Бонус – подписку-конструктор, которой можно пользоваться с выгодой каждый день. В зависимости от целей можно выбрать пакет и получать привилегии в крупнейших и популярных торговых сетях «Пятёрочка», «Перекресток», «Озон», «Рив Гош» и др. Газпромбанк Привилегии дают два преимущества – это и подписка Газпром Бонус в подарок, и улучшенные условия по продуктам банка – процент на остаток на карте, бесплатное информирование о денежных операциях, увеличенный кэшбэк и лимиты на переводы и снятие средств в банкоматах любого банка. Газпромбанк Привилегии можно бесплатно протестировать в течение месяца.

NBJ: За последние пару лет банкам пришлось трансформировать свою работу ещё и по части платёжных решений. Как кредитные организации восполняют потребности клиентов с уходом некоторых платёжных сервиcов с российского рынка? 

М. КУДРЯВЦЕВА: Действительно, в прошлом году часть платёжных сервисов ушла с рынка. Однако Газпромбанк смог быстро сориентироваться и уже в марте 2022 запустил платёжный сервис Gazprom Pay для оплаты покупок в онлайн-магазинах. К нему уже подключилось более 1,5 млн пользователей. Это полностью российская разработка, все персональные данные хранятся на территории России в зашифрованном виде. С сервисом можно быстро и безопасно оплатить покупки в интернете без ввода данных банковской карты. Он доступен более чем на 1000 сайтах компаний-партнеров банка, среди которых музеи, театры, интернет-магазины, также он действует на сайте ФНС России, Госуслугах, страховых услугах СОГАЗ. С сентября 2023 года с Gazprom Pay стало возможным оплачивать покупки смартфоном на кассе магазинов.

NBJ: Насколько легко удалось решить проблему оплаты по картам? 

М. КУДРЯВЦЕВА: Глобально российские клиенты не почувствовали уход международных платёжных систем. Банки быстро адаптировались и предлагают карту «Мир», объединяющую целый набор сервисов и выгодного кэшбэка. Клиентам, которые привыкли совершать покупки в зарубежных магазинах или рассчитываться на отдыхе за границей картами, мы предложили альтернативу – карту международной платёжной системы UnionPay, которой можно пользоваться помимо России также в ОАЭ, Турции, Италии, Испании и других – более, чем в 150 странах. При этом комиссию за выпуск карты в Газпромбанке можно вернуть по акции, достаточно совершать по ней привычные покупки или хранить остатки.


Беседовал: Александр Мешков

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2023)