Интервью с Ириной Аслановой было актуально на 16 декабря 2014 года. После отправки материала в печать ситуация на рынке резко изменилась, в связи с чем ряд утверждений в данном интервью уже не является точкой зрения банка «ДельтаКредит».

Следует ли ожидать спада спроса на банковские кредиты, привлекаемые для покупки квадратных метров? Как могут измениться ставки по ипотечным кредитам в 2015 году? Какие риски должен учитывать банк, активно развивающий данное направление бизнеса, и какую роль в развитии ипотеки может сыграть клиентоориентированность финансово-кредитной организации? На эти и другие вопросы ответила в интервью NBJ вице-президент, член правления, руководитель блока развития бизнеса банка «ДельтаКредит» Ирина АСЛАНОВА.

NBJ: Ирина, как Вы отнеслись к предложению председателя Совета Федерации Валентины Матвиенко понизить ставки по ипотеке до 6,5%? Как Вы оцениваете данную инициативу? 

И. АСЛАНОВА: Предложение г-жи Матвиенко подразумевало фиксирование ставки финансирования через ВЭБ для банков на уровне 5%, чтобы ставка для заемщиков составила 6,5%. Считаю, что идея разработки подобной госпрограммы для обеспечения низкой стоимости финансирования для банков очень хорошая, ее нужно развивать, чтобы таких льготных средств финансирования было достаточно всем игрокам рынка. Вместе с тем ставка 6,5% в предложенных условиях не представляется реальной, так как разница между стоимостью финансирования и ставкой для заемщиков просто не покроет риски и собственные издержки банков. 

NBJ: Для многих заемщиков стала актуальной проблема обслуживания ипотечных кредитов, взятых в иностранной валюте. Какие действия можно предпринять для того, чтобы избежать переплаты по ипотеке?

И. АСЛАНОВА: «ДельтаКредит» уже имеет успешный опыт работы с заемщиками, оформившими ипотеку в долларах, в период кризиса 2008–2009 годов. Подавляющее большинство наших клиентов благополучно пережили сложные времена благодаря активному сотрудничеству с банком и использованию программ реструктуризации и рефинансирования. Сегодня мы также не остаемся в стороне, более того, банк разработал и предложил своим клиентам дополнительные возможности в рамках действующих программ реструктуризации и рефинансирования.

NBJ: Многие аналитики говорят о росте ставок по ипотечному кредитованию в 2015 году. Каким образом эта тенденция отразится на рынке?

И. АСЛАНОВА: Мы согласны, что в 2015 году вероятен дальнейший рост ставок, это будет в основном зависеть от экономической ситуации в стране в целом. Для отрасли это будет означать существенное сокращение объемов по сравнению с предыдущими периодами, однако ипотека будет оставаться одним из основных инструментов для решения жилищных вопросов населения.

NBJ: Банк России ожидает около миллиона выданных ипотечных кредитов в 2014 году, отмечая при этом более обширный портфель потребительских кредитов. Что нужно сделать для того, чтобы ипотечное кредитование все-таки победило потребительское?

И. АСЛАНОВА: Ипотечное кредитование более сложный продукт, чем потребительское. Ипотека требует от заемщиков как наличия накоплений для первоначального взноса, так и большей ответственности при оценке своих возможностей, так как суммы займов обычно несопоставимы с суммами потребительских кредитов. Также важно принимать во внимание, что потребность приобретения недвижимости, как правило, не бывает спонтанной и сиюсекундной, как кредиты на бытовую технику. В 2014 году множество людей выбрали ипотеку не только потому, что желали улучшить свои жилищные условия – они использовали недвижимость как инструмент инвестирования сбережений. Поэтому если по объемам портфелей ипотечное кредитование может сравняться с потребительским в силу размера займа, то по количеству выданных кредитов потребительское кредитование будет удерживать 
первенство. 

NBJ: Эксперты отметили рост спроса на жилье экономкласса в прошлом году. Как Вы думаете, каким образом изменится тенденция в 2015 году?

И. АСЛАНОВА: Ориентируясь на среднюю сумму займа в «ДельтаКредит», мы не видим причины для перелома тенденции в сторону жилья премиум-класса. В 2014 году отмечен ажиотажный спрос на ипотечное кредитование новостроек – люди инвестируют в недвижимость для сбережения средств, и здесь жилье экономкласса является наиболее ликвидным и удобным инструментом. 

NBJ: Уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам снижается. В чем причина подобных изменений?

И. АСЛАНОВА: Прежде всего хочу отметить, что официальные данные по рынку опубликованы за сентябрь, необходимо дождаться результатов четвертого квартала, чтобы оценить, повлиял ли на уровень просроченной задолженности кризис, который вступил в свою активную фазу в октябре. Мы не прогнозируем существенного изменения уровня просроченной заложенности, но в то же время можно отметить, что этот показатель снижается на фоне роста общего объема ипотечной задолженности по рынку. Валютные кредиты, которые представляются наиболее рисковыми в плане просрочки, составляют только 1% от всей ипотечной задолженности по рынку, поэтому они не должны оказать значительного влияния на общую ситуацию.

NBJ: Давно введен в действие закон № 214-ФЗ. Имеются ли риски у банков, работающих с застройщиками, и у заемщиков, которые покупают квартиры в новостройках?

И. АСЛАНОВА: Данный закон делает строительный бизнес более понятным и прозрачным для покупателей. Последние правки в него предусматривают обязанность застройщика страховать свою ответственность перед дольщиками, но практики применения такого механизма еще нет. «ДельтаКредит» предъявляет одинаковые требования к клиентам, приобретающим вторичное жилье, и к клиентам, покупающим квартиры в новостройках. Если говорить об объекте кредитования, то первичный рынок является более рискованным сегментом, потому что нет залога как такового (только права требования). С точки зрения заемщика, здесь есть риск остановки строительства, при том что выплаты по ипотеке продолжатся.

NBJ: Опишите, пожалуйста, портрет ипотечного заемщика. Изменился ли он за последнее время?

И. АСЛАНОВА: Мы не наблюдаем существенных изменений в клиентском портфеле банка «ДельтаКредит» за последние два года. Соотношение мужчин и женщин составляет примерно 50 на 50, основная возрастная категория – 30–40 лет, при этом подавляющее число наших клиентов состоит в браке, а вот детьми обзавелись примерно 35%. Около 85% заемщиков «ДельтаКредит» имеют высшее образование и практически 100% работают по найму при среднем доходе на семью 117 000 рублей. Наши заемщики – это самые обычные менеджеры среднего звена, специалисты, такие же люди, как и мы с вами.

NBJ: На какой ежемесячный платеж, по Вашему мнению, надо ориентироваться заемщику, чтобы не попасть в неприятное положение?

И. АСЛАНОВА: Ипотека – это продукт, требующий максимальной ответственности от заемщика, поскольку это долгосрочный и, как правило, значительный по сумме кредит. Мы рекомендуем рассчитывать ежемесячный платеж так, чтобы его сумма не превышала 40–45% от совокупного месячного дохода семьи. Также мы всегда обращаем внимание на то, что по возможности необходимо сформировать накопления в размере одного-двух ежемесячных платежей, чтобы обеспечить себе «подушку безопасности» на случай непредвиденных ситуаций. Нельзя забывать, что при частичном досрочном погашении заемщик может пересмотреть срок кредита или сумму ежемесячных платежей в сторону уменьшения, это эффективный инструмент в планировании семейного бюджета.

NBJ: Развитие ипотеки требует от банка наличия постоянных источников длинных денег. Как «ДельтаКредит» решает вопрос фондирования своей ипотечной деятельности?

И. АСЛАНОВА: Модель фондирования банка «ДельтаКредит» предусматривает постоянное привлечение длинных денег за счет выпуска биржевых облигаций и облигаций с ипотечным покрытием, фондирования от международных финансовых институтов и фондирования от акционера.

NBJ: Проводите ли вы сделки по секьюритизации портфелей ипотечных закладных?

И. АСЛАНОВА: «ДельтаКредит» регулярно проводит сделки по секьюритизации ипотечных закладных путем выпуска облигаций с ипотечным покрытием с баланса банка. Также в 2007 году «ДельтаКредит» провел трансграничную внебалансовую секьюритизацию своего долларового портфеля ипотеки. По состоянию на 1 декабря 2014 года объем выпущенных облигаций с ипотечным покрытием составляет 42 млрд рублей, всего восемь выпусков.

NBJ: Какое значение в банке придается выработке эффективной стратегии риск-менеджмента?

И. АСЛАНОВА: Развитие банковского бизнеса в целом и ипотечного в частности определяется ситуацией в мировой экономике. На состояние российского банковского сектора влияет изменение ставки рефинансирования, колебания валютного курса, динамика инфляции, цены на нефть, качество правового и налогового регулирования, а также рост экономики и оживление потребительского спроса.
Безусловно, в «ДельтаКредит» проводится комплексная работа по управлению рисками, которая включает обеспечение эффективной системы внутреннего контроля и выполнения банком пруденциальных норм, установленных Центральным банком, а также требований партнеров и контрагентов, включая международные финансовые организации.

Следует отметить, что в условиях экономической турбулентности банк особое внимание уделяет таким видам риска, как рыночный риск, кредитный риск и риск ликвидности. На регулярной основе банком проводятся стресс-тесты, в рамках которых проверяется готовность кредитной организации к пессимистичным вариантам развития событий в экономике.

NBJ: С какими результатами банк «ДельтаКредит» пришел к концу 2014 года?

И. АСЛАНОВА: Итоги всего года «Дельта-Кредит» подведет только в конце февраля – начале марта 2015 года, однако уже сейчас мы видим позитивные результаты нашей работы. Мы выполняем план продаж, традиционно уровень просроченной задолженности в нашем банке ниже среднерыночных показателей. Следуя веяниям рынка, мы значительно увеличили долю 
кредитования первичной недвижимости в нашем портфеле, разработали и запустили ряд специальных предложений с застройщиками. В целом год был непростой для всего рынка, но сложности, как нам известно, только закаляют.

NBJ: При высоком спросе на недвижимость «ДельтаКредит» все же продолжает проводить всевозможные акции для потенциальных заемщиков, например «Ипотечная распродажа». Полностью ли оправдывает себя клиентоориентированный подход?

И. АСЛАНОВА: В своей деятельности мы ориентируемся прежде всего на потребности клиентов, стремимся помочь людям решить свои жилищные вопросы как можно комфортнее для них. И если текущие рыночные условия не позволяют банкам снижать общий уровень ставок, то акции являются удобным инструментом, чтобы предоставить возможность заемщикам сэкономить на ипотеке. 

NBJ: Изложите, пожалуйста, Ваше видение развития банка в 2015 году, в том числе с точки зрения кредитования.

И. АСЛАНОВА: В текущей геополитической и экономической ситуации сложно делать долгосрочные прогнозы. Мы понимаем, что год не будет простым, но есть основные задачи, которые ставят перед нами наша материнская компания – группа Societe Generale и наши клиенты. Завершился процесс передачи ипотечного бизнеса от Росбанка в «ДельтаКредит», наш банк станет платформой ипотечного кредитования группы в России, мы планируем начать работу на Дальнем Востоке, это новый опыт для нас. Понимая, что в 2015 году не следует ожидать прежних темпов роста ипотечного кредитования, важно использовать это время как возможность доказать рынку и нашим заемщикам надежность и стабильность банка «ДельтаКредит», закрепить ранее достигнутые позиции.

NBJ: Как будет развиваться ипотечный бизнес России в ближайшие годы?

И. АСЛАНОВА: Кризисные времена дают всем игрокам банковского сектора возможность максимально проявить свои управленческие таланты для стабилизации и дальнейшего развития бизнеса. Я думаю, нам следует быть очень маневренными, быстро адаптироваться к меняющейся конъюнктуре рынка, и одновременно гибкими в работе с клиентами, чтобы противостоять сложностям в экономике. Также важно не останавливаться на достигнутом и продолжать совершенствование нашего продуктового предложения, развиваться в таких сферах, как информационные технологии.