Страховой и банковский рынки традиционно тесно взаимосвязаны. Но кризис они переживают совершенно по-разному: для банковского рынка наиболее острый период уже позади, а для страхового - возможно, еще впереди. Такого мнения придерживается генеральный директор РОСНО Ханнес Чопра. Но это, как подчеркивает глава российской страховой компании, не повод для пессимизма. О среднесрочных планах РОСНО, своем видении ситуации на российском рынке страхования и о многом другом г-н Чопра рассказал в эксклюзивном интервью НБЖ.

НБЖ: Ханнес, первый вопрос, который хочется задать: каковы результаты деятельности РОСНО в первом полугодии 2009 года? Для большинства компаний этот период сложно назвать удачным. Насколько это наблюдение верно для РОСНО?

Ханнес ЧОПРА: Для РОСНО неверно. Мы в значительной степени можем отделить себя от тенденций, наблюдающихся на страховом рынке, где общее падение в первом полугодии составило около 10%. Нам же удалось по итогам этого периода сохранить объем премий на уровне 2008 года и тем самым увеличить нашу долю рынка. Кроме того, мы смогли увеличить нашу прибыльность по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. Это еще больше выделяет нас на фоне других компаний, как, впрочем, и тот факт, что основным источником операционной прибыли у нас является результат страховой деятельности, а не инвестиционный доход. Наш комбинированный коэффициент в первом полугодии составил менее 93%. В некризисные времена это вполне приемлемый результат, а во времена кризиса - просто великолепный.

НБЖ: А изменилась ли на фоне и в результате нынешнего кризиса структура страхового портфеля компании?

Ханнес ЧОПРА: Изменения, конечно, есть, но я бы не стал связывать их исключительно с влиянием кризиса. В нашем портфеле наблюдаются определенные тенденции, которые начались два года назад и продолжаются до сих пор. Доля автострахования (КАСКО и ОСАГО) постепенно уменьшается, она составляет на сегодняшний день меньше 40% от общего объема портфеля. Доля медицинского страхования немного выросла в первом полугодии, другие виды страхования находятся на прежнем уровне. Мы активно реализуем проекты, направленные на повышение эффективности деятельности, продолжаем реструктуризацию всех направлений, стремясь к максимальной эффективности операционной деятельности, развиваем недавно созданный операционный центр в Воронеже.

НБЖ: Вы упомянули различные виды страховой деятельности, которые осуществляет РОСНО. Можете ли рассказать немного подробнее о том, какие продукты компания предлагает в сфере банковского страхования, как в принципе развивается ее сотрудничество с банками в нынешний непростой период?

Ханнес ЧОПРА: Как универсальный страховщик мы можем предложить весь спектр продуктов банковского страхования: страхование займов для физических и юридических лиц, ипотеки, автомобильных кредитов. И конечно, мы активно используем банки в качестве наших каналов продаж. Таким образом, финансово-кредитные структуры играют важную роль в нашем бизнесе, но это направление составляет не более 15% от общего объема нашего портфеля. Этот показатель в 2009 году снижался, что вполне логично в условиях финансового кризиса, изменения банками условий выдачи кредитов и условий сотрудничества со страховыми компаниями.

НБЖ: Вы сказали, что доля банковского страхования снижается - а можно уточнить, насколько она уменьшилась по сравнению с показателем прошлого года?

Ханнес ЧОПРА: Общая доля банковского страхования в нашем портфеле в настоящее время составляет порядка 50% от того уровня, что мы имели в прошлом году. Если же смотреть по отдельным направлениям, в некоторых из них падение было более серьезным: например, в области потребительских и автомобильных кредитов спад намного превысил вышеназванные 50%, и это все вполне закономерные последствия потребительского поведения. Объем продаж новых автомобилей снизился на 60% по сравнению с прошлым годом, вместе с тем конкуренция на рынке страхования этих рисков стала намного ожесточеннее, чем год назад. Многие компании готовы предложить любую цену страхования, а в результате возникает двойной эффект: на рынке существует все меньше рисков, а за те риски, которые все же имеются, вам предлагают меньший размер страховых премий.

НБЖ: То есть все-таки сотрудничество с банками становится менее активным?

Ханнес ЧОПРА: Можно и так сказать, но это не специфика бизнеса РОСНО, а общая ситуация на финансовом рынке. Мы работаем в условиях финансового кризиса, и объем бизнеса банков сократился - с этим приходится мириться. Меня это, конечно, не слишком радует, но иногда нужно принимать некоторые вещи, даже если это трудно сделать. Если постоянно открывать крышку чайника, вода от этого быстрее не закипит. Вот и здесь так: вы можете прыгать, можете пойти вправо или влево, можете предпринимать любые действия - но вы должны принять тот факт, что такова ситуация в настоящее время. Я совершенно уверен, что она изменится, но не так быстро, как хотелось бы.

НБЖ: Сейчас кажется, что несколько улучшается все-таки ситуация с банковским кредитованием. Есть какие-то планы по возобновлению старого сотрудничества с банками - с какими-то банками вы разобрались уже?

Ханнес ЧОПРА: Да, конечно. Поймите меня правильно, во время кризиса мы не ходили по банкам и не говорили им, что нам с ними не нравится работать, наоборот, мы поддерживали отношения и стараемся их развивать. Мы обсуждаем и думаем, как можно усилить наше сотрудничество, какие инновации можно внедрить в сфере продуктов, в частности, в сфере страхования жизни. И в числе обычных программ у нас есть по-настоящему уникальные продукты. Так что мы остаемся активными и поддерживаем контакт, и я уверен, что бизнес банковского страхования снова будет расти. Вместе с тем нам надо отдавать себе отчет в том, что 2010 год для страхового рынка будет тяжелее, чем 2009-й. По крайней мере, таков мой прогноз развития кризиса.

НБЖ: Почему?

Ханнес ЧОПРА: Тому есть две причины. В первую очередь - в 2009 году, по крайней мере, в первые его семь-во-семь месяцев, рынок еще мог жить на пролонгации договоров прошлого, докризисного года. Это позволяло поддерживать прежние объемы страхования и тарифы. А это значит, что пожинать плоды нашей работы в период кризиса мы будем только в следующем году, а не сейчас. Именно 2010 год станет первым годом, когда мы будем пролонгировать договоры страхования, заключенные в кризисные времена.

Вторая причина заключается в том, что кризис реального сектора не закончился, а продолжается. И сегодня еще нельзя наверняка утверждать, что второй волны не будет. Реальный сектор полностью попал под влияние кризиса, что сильно отразится на происходящем в 2010 году.

НБЖ: Страховым компаниям, насколько нам известно, господдержки не оказывалось. Но, видимо, в ней не было необходимости?

Ханнес ЧОПРА: Очень хороший вопрос -что называется, по сути дела. Вот что интересно: все говорят, что нынешний кризис является финансовым. И это так. Но если объективно взглянуть на ситуацию, то в первую очередь это банковский кризис. Примечательно, насколько достойно и в мире, и в России страховые компании выдерживают кризис.

НБЖ: Но только не американская компания AIG.

Ханнес ЧОПРА: Справедливое наблюдение - как ни странно, и они не являются исключением. В чем была проблема AIG? Они кроме страхового бизнеса занимались нестраховыми финансовыми операциями. Даже сегодня страховая часть бизнеса AIG находится в неплохом состоянии, это уважаемая, конкурентоспособная компания. А финансовые инструменты, которые не имели отношения к страхованию, поставили AIG на грань выживания. В целом рынок страхования и его участники оказались необыкновенно стойкими. На мой взгляд - отличный показатель, который, к сожалению, недостаточно широко освещается. А между тем это один из двух основных уроков нынешнего кризиса.

НБЖ: А второй урок?

Ханнес ЧОПРА: Второй касается не только страховых компаний, но кризиса в целом как явления. Давайте посмотрим, что происходит во время кризиса, на примере человеческого организма. Если у вас воспаление легких или любое другое серьезное заболевание, вы можете и даже должны принять лекарство, но если вы всерьез хотите быть здоровым, вы также должны задаться вопросом: что было не так, почему я неожиданно заболел? Во время такой болезни или вообще любого кризиса появляется отличная возможность оглянуться назад и увидеть ситуацию в ретроспективе, подумать: что же было не так? Мы должны не просто решить проблему, а устранить ее первоисточник, чтобы снова не оказаться в подобном положении.

НБЖ: И что же должен сделать сектор страхования?

Ханнес ЧОПРА: Пока для нашего сектора нынешний кризис выглядит как своего рода упущенный шанс. Существенных изменений не происходит, есть очень много вопросов, которые остаются без внимания. Страховое сообщество в целом продолжает быть сильным, но все больше и больше компаний становятся банкротами, теряют лицензии, потому что вместо страхования они занимались генерированием наличности. Нашему сектору необходимо извлечь уроки из кризиса. И государству, кстати, тоже. Чтобы сейчас не упустить шанс создать такой рынок, о котором потом можно было сказать: «Мы сделали правильные шаги во время кризиса, и в будущем наш рынок станет лучше».

Что необходимо сделать в первую очередь, так это выбрать один язык для общения, единые стандарты деятельности для страхового сообщества. У банков уже есть такая система общих стандартов. Я не понимаю, почему на нашем рынке отчетность по МСФО до сих пор не является обязательным требованием. Еще пора уделить внимание таким вопросам, как изменение процедуры одобрения продуктов, ужесточить к ним требования, сделав упор на содержание продукта, а не на его форму.

НБЖ: Ну, это, наверное, преувеличение.

Ханнес ЧОПРА: Разве что чуть-чуть. В действительности в первую очередь в интересах потребителей очень важно тестировать прибыльность продукта. Уже этих шагов достаточно для начала создания конкурентного рынка страхования, которому клиенты могли бы доверять.

Еще одна насущная, крайне актуальная проблема - необходимость усилить защиту особо опасных объектов, электростанций, уровень защищенности людей, и это должно быть обязательным. Если ты занимаешься бизнесом в отрасли, которая считается опасной, необходимо обязательное страхование объекта и всех работающих на нем сотрудников, и при этом - с адекватной страховой суммой, не в 100 тыс. рублей. Если происходит страховое событие, масштабная авария, как на Саяно-Шу-шенской ГЭС, надо, чтобы пострадавшая компания была защищена средствами страховых компаний, чтобы не возникало вопросов, где взять деньги на ее восстановление. Обращаться к государству с просьбой о многомиллиардной финансовой помощи - неправильный подход. Частный страховой рынок может и должен взять на себя данные риски, как это происходит на Западе. Единственное - для этого должны быть созданы необходимые условия. Из сегодняшнего кризиса нужно извлечь максимум уроков, а также возможность оглянуться и подумать. Как мне кажется, к сожалению, предпринимаемых сегодня в отношении страхового рынка действий недостаточно.

НБЖ: Может, как раз новое руководство Росстрахнадзора сосредоточит внимание на тех аспектах, о которых вы говорите?

Ханнес ЧОПРА: Очень хотелось бы на это надеяться. Но тут есть еще одна проблема, о которой я могу сказать вам как представителю банковского журнала…

НБЖ: И о которой не стали бы говорить представителю журнала по страхованию?

Ханнес ЧОПРА: Не стал бы. (Улыбается.) А если серьезно, на мой взгляд, не всегда у нас правильно интерпретируется роль Росстрахнадзора. Часто можно услышать, что он призван защищать интересы страхователей. На мой взгляд, роль регулятора рынка - в первую очередь в том, чтобы создать здоровый рынок страхования, где клиенты смогут доверять страховщикам независимо от того, в какую компанию они обратились, чтобы купить полис. Если провести аналогию с футбольной игрой, Росстрахнадзор - это судья. Судья создает основные принципы и правила и следит за тем, чтобы игра проходила честно и чтобы был заслуженный победитель. При этом он остается независимым от выкриков из толпы зрителей и не делает того, что они от него требуют. Сегодня нам жизненно необходимо создать игровое поле с четкими правилами, где каждый клиент знает: я могу обратиться в страховую компанию, и мне обеспечат надежное страховое покрытие и защиту.

НБЖ: На банковском рынке некоторые банки, проводившие слишком рискованную политику, были вынуждены либо расстаться с лицензиями, либо пойти на процедуру санации и фактически прекратить самостоятельное существование. На страховом рынке пока не было таких громких событий. Ожидаете ли вы их в 2010 году?

Ханнес ЧОПРА: Мы определенно наблюдаем концентрацию на рынке и резкое уменьшение количества лицензий. За последние год-полтора количество активных игроков на рынке страхования сократилось почти на сотню, и это о чем-то говорит. Мы еще ждем принятия поправок к действующему страховому законодательству и принятия закона о банкротстве. Но вы знаете, есть разница между тем, чтобы обеспечить компаниям цивилизованный уход с рынка, и тем, чтобы создать участникам рынка необходимые условия для жизни. Сокращение количества лицензий -это способ создания условий цивилизованного ухода с рынка. Но главная задача, опять-таки, состоит в том, чтобы создать на рынке здоровые условия для деятельности. Ведь те игроки, которые остаются, тоже далеко не всегда действуют профессионально.

НБЖ: Вернемся к ситуации с РОСНО. Компания входит в крупный европейский финансовый концерн - Allianz. Какую-то поддержку со стороны материнской компании в сложные периоды жизни РОСНО получало? Или не было необходимости?

Ханнес ЧОПРА: Получало, причем разными способами. Мы получили ощутимый дополнительный капитал в прошлом году, который был запланирован ранее, и в начале этого года. Плюс, конечно же, мы регулярно обмениваемся мнениями, делимся ноу-хау. Мы обсуждаем, что могло бы быть сделано в текущей ситуации кризиса как с головной компанией, так и с нашими коллегами, которые руководят компаниями Allianz в других странах. То есть мы получали всякого рода поддержку, как материальную, так и нематериальную. В этом и есть одно из преимуществ принадлежности к такой крупной международной группе, как Allianz, которая располагает обширными экспертными знаниями и опытом. Особенно это важно на фоне кризиса, который является поистине беспрецедентным. Ни у кого нет готовых рецептов, и хорошо, когда есть с кем обменяться мнениями, осмыслить положение дел, посмотреть на проблемы с разных сторон. Я очень ценю эту возможность.

НБЖ: А финансовая поддержка, оказанная в начале этого года, была внеочередной?

Ханнес ЧОПРА: Это было плановое увеличение акционерного капитала.

НБЖ: Сверх этого денег не просили?

Ханнес ЧОПРА: Нет, и я надеюсь, что этого удастся избежать. Во времена кризиса худшее, что можно сделать, -это просить денег. Ведь во всем мире кризис ликвидности (и не важно, кто вы: какой-нибудь господин Иванов или крупный финансовый холдинг), нехватка ликвидности - это общая проблема. Поэтому мы стараемся ограничивать свои потребности в капитале и улучшаем результаты своей деятельности, чтобы помочь акционерам, а не быть для них тяжелым бременем.

НБЖ: Allianz доволен вашими результатами?

Ханнес ЧОПРА: Опасно спрашивать меня об этом. Это все равно что спросить меня, считаю ли я себя красивым. Ответ: конечно, да. Но я знаю, что если посмотреть объективно, могут возникнуть определенные вопросы по этому поводу. То же самое и здесь. (Улыбается.)

Но если серьезно, из того, что я знаю, из того, что я слышу во время обсуждений с акционерами, у меня есть основания полагать, что они нами довольны. Мы постоянно ведем диалог с руководством и в условиях кризиса перевыполняем плановые показатели. Думаю, у акционеров есть повод порадоваться нашим успехам.

НБЖ: Наверное, лучшая оценка довольства или недовольства Allianz - это планы по развитию бизнеса в России. Есть какие-то среднесрочные планы по увеличению доли группы на российском страховом рынке или по приобретению новых страховых компаний?

Ханнес ЧОПРА: Безусловно, планы по увеличению доли есть. Но для начала необходимо сказать, что вряд ли найдется еще одна такая финансовая группа, которая была бы столь привержена российскому рынку, как Allianz. Allianz пришел в Россию 20 лет назад и был первым иностранным страховщиком на этом рынке. Группа получила свою первую лицензию в 1989 году, еще во времена СССР, - тогда это была компания Ost-West Allianz (сейчас САК «Альянс»). Основной актив Allianz в России, РОСНО, сегодня является одним из лидеров рынка. Сумма инвестиций, вложенных Allianz в СНГ за 20 лет его деятельности, составляет свыше одного миллиарда долларов. Это достаточное свидетельство того, насколько серьезны планы Allianz по развитию его бизнеса в России и странах СНГ.

У нас сейчас отличная платформа в этом регионе. На ее основе за счет органического роста мы намереваемся стать вторым крупнейшим игроком на этом рынке. При этом мы должны обеспечить рост бизнеса без ущерба для показателей операционной прибыли. И в этом отношении кризис - это сигнал к пробуждению для всех нас. Кризис говорит нам о том, что даже на быстрорастущем рынке должны действовать основные правила бизнеса. Нужна надежная бизнес-модель, которая обеспечит достаточный уровень прибыли в любые времена. Те компании, которые руководствовались принципом «рост сейчас, прибыль потом», либо уже ушли с рынка, либо находятся на грани выживания. У нас же совершенно иные, чем у них, цели и задачи: к 2012 году мы хотим стать компанией номер один на рынке по уровню удовлетворенности клиентов и одной из двух ведущих компаний по объему реальной страховой премии.

НБЖ: Планы у вас прекрасные. А не помешает ли вам то, что к 2012 году кризис может не закончиться? Вы сами сказали: он беспрецедентен. А это значит, что парадигму его развития никто не может обрисовать со стопроцентной точностью.

Ханнес ЧОПРА: Откровенно говоря, кризис - это время возможностей для нас. Мы серьезный игрок, которому клиенты могут доверять. Мы единственная компания, которая начиная с 2006 года каждый квартал публикует результаты своей деятельности по российским и международным стандартам. Мы соблюдаем высочайшие стандарты риск-менеджмента, соответствия требованиям законодательства (compliance), стандарты андеррайтинга, инвестиционной деятельности. У нас очень хороший рейтинг, присвоенный международным рейтинговым агентством Moody's, который не менялся, даже несмотря на влияние кризиса. Есть много признаков, по которым клиенты могут увидеть, что мы отличаемся от других компаний. Если мы не свернем с выбранного курса и будем делать то, что должны, то для нас кризис станет не препятствием, а трамплином, чтобы добиться поставленной цели к 2012 году.

Если же говорить о ситуации в целом, то я с оптимизмом смотрю в будущее. И я уверен, что в конце 2010 года мы увидим перемены на рынке - перемены во всех областях. Это может случиться и раньше, в зависимости от динамики цен на нефть. Не надо забывать, что кризис - всего лишь этап, момент во времени. Есть жизнь до кризиса и жизнь после кризиса, и именно об этом стоит задуматься.