Как защитить от мошенников потребителей финансовых услуг, какие новации применяются в этой сфере, и почему давно пора уйти от термина «социальная инженерия» обсудили  участники межрегиональной конференции «Повышение защищённости потребителей банковских и финансовых услуг от мошеннических действий», которая прошла 5 октября в Отделении Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу. Организаторами мероприятия выступили ГУ Банка России по ЦФО и Ассоциация российских банков. Информационный партнёр мероприятия – Национальный банковский журнал (NBJ).

ОНЛАЙН-МОШЕННИЧЕСТВО ПРИОБРЕТАЕТ УГРОЖАЮЩИЙ ХАРАКТЕР

С приветственным словом к участникам конференции обратилась Юлия ШВАКОВА, заместитель председателя Правительства Рязанской области. 

Она отметила, что эта тема для всех россиян является очень болезненной. В связи с переходом подавляющего числа граждан страны на онлайн-платежи и утечками в сеть личных данных практически не осталось ни одного человека, которому бы не позвонили «сотрудники службы безопасности» банков или государственных органов с целью получить доступ к деньгам потенциальной жертвы. Поэтому обсуждение новых практик выявления мошеннических схем, обмен опытом по инновационным способам защиты, изучение психологического портрета преступника являются приоритетной задачей как для властей, так и для профессионалов рынка.   

Начальник ГУ Банка России по ЦФО Рустэм МАРДАНОВ кратко рассказал собравшимся, какая работа ведётся ЦБ РФ в этом направлении. По его словам, регулятор взаимодействует с Генеральной прокуратурой, регистраторами доменных имён и операторами связи, направляя данные о телефонных номерах
и доменах, которые используют мошенники, для блокировки. 

Проработано несколько законодательных изменений: 21 октября вступил в силу закон об информационном взаимодействии Банка России и МВД России, который должен ускорить обмен сведениями, а в следующем году начнут действовать изменения в Федеральный закон «О национальной платёжной системе», который дополнительно защитит потребителя. 

Также Рустэм Марданов рассказал о профилактической работе Банка России. Только в ЦФО и только за первое полугодие 2023 года в мероприятиях по финансовой грамотности участвовали около 5 млн человек.

Президент АРБ, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН, начал свое выступление с важной терминологической ремарки. 

«Слова, которые мы употребляем в жизни, в том числе и в нашей профессиональной среде, во многом определяют нашу реальность. Надо быть очень внимательными к терминам, которые мы используем. Через слова мы формируем отношение к предметам и явлениям. Например – придаём позитивную или негативную окраску, – сказал глава АРБ. – Я уже много раз в разных аудиториях обращал внимание на словосочетание «социальная инженерия». Это крайне неудачный термин! Он неоправданно благозвучен для обозначения фактически преступного явления. Поэтому я предлагаю принципиально не использовать термин «социальная инженерия» и заменить его термином «криминальная инженерия».

Далее он рассказал, что доля «криминальной инженерии» во II кв. 2023 года в общем объёме мошеннических операций составила 46,5%; в операциях в Системе быстрых платежей – 57,9%; в операциях с электронными кошельками и операциях без открытия счёта – почти 100%. По его мнению, явление «криминальной инженерии» приобрело угрожающий характер.

Тезис главы АРБ поддержали руководители силовых ведомств, которые присутствовали на конференции. Дмитрий КОДАНЕВ, Прокурор Рязанской области, поделился своими оценками ситуации в этой сфере. Начальник управления МВД России по Рязанской области, генерал-майор Владимир АЛАЙ рассказал о примерах эффективного взаимодействия правоохранительных органов и кредитных организаций по противодействию мошенничеству на финансовом рынке, а также наградил наиболее отличившихся сотрудников банков грамотами. Руководитель следственного управления СК РФ по Рязанской области, генерал-майор юстиции Владимир НИКЕШКИН рассказал, что действия финансовых мошенников зачастую курируются представителями недружественных стран. Начальник Академии ФСИН России, генерал-майор Сергей НИКИТЮК отметил важность просветительской работы в этой сфере.

ОБЪЕДИНИТЬ УСИЛИЯ

В панельной дискуссии «Практики взаимодействия органов исполнительной власти, правоохранительных органов, финансовых организаций и Банка России, направленных на предотвращение мошеннических действий» Сергей КУЗНЕЦОВ, управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО, поделился с коллегами инновационными практиками в области противодействия мошенничеству.

Заместитель начальника полиции УМВД России по Рязанской области, полковник полиции Денис ГРИБАНОВ рассказал о конкретных примерах профилактики и раскрытия мошенничества с использованием приёмов и методов социальной инженерии.

Максим СЁМОВ, председатель комитета АРБ по повышению финансовой грамотности, акцентировал внимание участников конференции на теме дропперов.

Александр КУРЬЯНОВ, начальник Управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга, и его коллеги представили результаты и новые подходы к информационному взаимодействию с финансовыми организациями, актуальные типологии нелегальной деятельности на финансовом рынке.

Отдельное внимание было уделено практике выявления схем нелегального кредитования под видом возвратного лизинга, на которые должны обратить особое внимание представители кредитных организаций.

«Люди оказываются в различных жизненных ситуациях, и нередко этим пользуются злоумышленники. Результатом ориентирования со стороны Службы и Банка России стало более активное выявление таких схем кредитными организациями. Выстроена слаженная система взаимодействия с правоохранительными органами и мегарегулятором по противодействию этому явлению. Сейчас важно объединить усилия и государственных ведомств, и банковского сообщества для раннего предупреждения таких недобросовестных практик», – отметил он.

Михаил ВОЛКОВ, президент Ассоциации «Рязанский банкирский дом» сделал несколько конкретных предложений по преодолению кибермошенничества с учётом норм Федерального закона № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

 – Коммерческие банки и ЦБ могли бы взаимодействовать по 115-ФЗ, – предложил он. – Например, можно было бы передавать по специальным каналам связи сообщения, что произошло мошенничество. Если это делать быстро, то, возможно, получится заблокировать деньги на счету одного из цепочки дропперов или хотя бы отключить им дистанционное банковское обслуживание и в течение суток провести дополнительное расследование.

Кроме того, Михаил Волков предложил оставлять дропперов (преступников, которые, получив деньги мошенническим путём, переводят их на карту другому мошеннику-дропперу, тот –следующему и так далее, пока деньги не будут обналичены – прим. Ред.) без полноценного банковского обслуживания. В таком случае они не только не смогут участвовать в криминальных цепочках, но и будут служить примером для тех граждан, которые вовлекаются мошенниками в цепочки «лёгких заработков». Для этого необходимо распространить действие сервиса «Знай своего клиента», который Центральный Банк России запустил летом 2022 года – так называемый «светофор», на физических лиц. (В настоящее время он используется для оценки ЮЛ и ИП.) Суть проста: если какой-нибудь банк замечает, что его клиент причастен к проведению сомнительных операций, ему «зажгут» красный свет, причём во всех банках, где у этого подозрительного клиента есть счета. На практике это может выглядеть так: человек использует для личных целей карту банка Х, а для преступных обналичиваний – карту банка Y. Заподозрив клиента в криминале, банк Y передаст сведения об этом в общебанковский сервис, и переводы в адрес этого клиента попадут в категорию подозрительных, а следовательно, могут быть заблокированы.

ГОВОРЯТ УЧЁНЫЕ И ЭКСПЕРТЫ ОТРАСЛИ

В панельной дискуссии «Методы работы с потребителями финансовых услуг, направленные на повышение финансовой грамотности и степени устойчивости к социальной инженерии. Обсуждение введения в практику «риска социальной инженерии». Психология и социальная безопасность» помимо представителей финансовой сферы выступили сразу несколько известных учёных-психологов, которые предложили свои интерпретации решения имеющихся проблем.

Татьяна СНУРНИЦЫНА, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, начальник управления финансовой грамотности Банка России, рассказала о конкретных мерах, которые предпринимаются службой для защиты потребителей и формированию у них навыков финансовой культуры.

Наталья ЕПИХИНА, Уполномоченный по правам человека в Рязанской области, поделилась цифрами и фактами о противодействии мошенничеству на территории региона.

Тимофей НЕСТИК, профессор РАН из Института психологии РАН, рассказал о социально-психологических факторах уязвимости личности для финансового мошенничества.

По его словам, всплеск преступлений в этой сфере связан и с общим психологическим состоянием россиян в условиях пандемии и СВО. Согласно его данным, во всём обществе наблюдается рост тревоги и депрессии. Россиян преследуют экономические страхи и финансовая тревожность. У них наблюдается снижение критического мышления, когнитивная завершённость, суеверность и вера в конспирологические теории.

Также он отмечает рост «позитивных иллюзий» (переоценка своих деловых качеств, способности контролировать ситуацию, а также неуязвимости для рисков – прим. Ред), склонность к рискованным экономическим решениям.

Он привёл некоторые цифры: клинический уровень симптоматики депрессии наблюдается у 32%, а тревоги – у 18% опрошенных. Наиболее подверженными депрессивным и тревожным состояниям оказались представители молодёжи 18–24 лет, женщины, респонденты с низким уровнем доходов, люди с высшим образованием и работники частного сектора.

В такой ситуации он рекомендует банкирам включать в продажу банковских услуг сверхкраткие инструменты психологической диагностики для сегментации потенциальных жертв финансового мошенничества. Также он советует выделить наиболее уязвимые группы клиентов, использовать для них разные каналы и методы информирования об угрозах, защиты и консультационной поддержки.

Среди других профилактических мер он рекомендует стимулировать доработку цифровых помощников и тренажёров с целью их персонализации с учётом психологического профиля клиентов и их подверженности мошенничеству. Одна из них – настраиваемая по желанию клиента цифровая «тревожная кнопка» на мобильных устройствах для подключения к разговору доверенного лица.

По его мнению, необходимо также создание стартапов в области защиты от мошенничества на основе психолингвистических и паралингвистических маркёров. Например, подключение услуги автоматического прерывания разговора или информирования близких в ситуациях, распознаваемых как вероятная атака мошенников.

Кандитат психологических наук из Санкт-Петербургского государственного университета Ольга МЕДЯНИК затронула тему поведенческих стратегий потребителей финансовых услуг в условиях кибермошенничества.

Председатель правления АРБ Олег СКВОРЦОВ в своей презентации обратил внимание коллег из кредитных организаций на точки коммуникации с клиентами. Что конкретно в ситуации агрессивных действий мошенников могут сделать сотрудники банков.

Михаил ВОЛКОВ, президент Ассоциации «Рязанский банкирский дом» рассказал об альтернативных методах борьбы с социальной инженерией.

Кандидат психологических наук, ведущий научный сотрудник Академии ФСИН России Татьяна СИМАКОВА коснулась вопроса психопрофилактики интернет-мошенничества в сложных социальных условиях.

Наталья ЯКОВЛЕВА, кандидат психологических наук, заведующая кафедрой общей и специальной психологии с курсом педагогики факультета клинической психологии Рязанского государственного медицинского университета им. И.П. Павлова раскрыла тему психологической безопасности личности.

Инна ЛАВРЕНТЬЕВА, кандидат психологических наук, доцент, профессор кафедры социально-гуманитарных дисциплин Рязанского филиала Московского университета МВД России им. В.Я. Кикотя рассказала о конкретных направлениях противодействия методам и приёмам социальной инженерии.

По итогам выступлений организаторы конференции договорились и впредь активно выявлять уязвимости потребителей финансовых услуг, доводить информацию до населения, выработать новые подходы к развитию финансовой грамотности граждан, подлежащие включению в региональные программы повышения финансовой грамотности.  

Текст: Станислав КОМАРОВ

Фото: Пресс-служба Отделения Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2023)