В рамках выставки КРЕДИТ-EXPO, которая прошла в Москве с 7 по 9 апреля, состоялся круглый стол «Различные формы финансирования МСБ в условиях турбулентности». Представители банковского сообщества рассказали об особенностях кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в настоящее время. Модераторами дискуссии выступили главный редактор NBJ Станислав Комаров и заместитель директора департамента по работе с органами государственной власти и общественными организациями АРБ Игорь Логинов.

Бизнес просит только одно – не мешать          

Ситуация турбулентности и чрезвычайной неопределённости сегодняшнего дня отличается от недавнего периода пандемии, прежде всего тем, что нет каких-то более пострадавших отраслей экономики, поскольку кризис коснулся практически всех аспектов деятельности, считает руководитель по развитию кредитования ПАО КБ «УБРиР» (Уральский банк реконструкции и развития) Наталья Хмелева.

«Пережив шоковый период, мы переходим к адаптационному периоду, в котором самое главное – это выработка правильного подхода. В классической экономической схеме, в стандартизированных условиях – это product development. В условиях неопределенности – это customer development, который предполагает, прежде всего, ориентацию предложений банка на потребности клиентов. Это тот приоритет, с которым мы должны начать работать», – считает эксперт УБРиР.

У бизнеса сейчас есть одно главное требование, он просит, чтобы ему не мешали работать. Следуя этой логике, банковский сектор может предложить ряд механизмов сотрудничества.

Во-первых, постараться сохранить те условия, на которых бизнес привык работать, и предоставлять тот комплекс услуг, который ему комфортен. В этой связи банки предлагают свои программы реструктуризации – сохранения комфортных условий для выполнения обязательств, которые бизнес уже принял на себя. С точки зрения продвижения банковских продуктов речь может идти о наиболее востребованных в текущих условиях продуктах, которые позволяют бизнесу оперативно решать задачи.

В этой непростой ситуации помимо стандартных программ в рамках 106 ФЗ банк предлагает собственные комфортные для заемщиков программы.

Во-вторых, сохранить имеющуюся клиентскую базу, предоставив ей доступные условия реализации уже имеющихся продуктов и сделать акцент на удовлетворение потребностей, которые возникают в текущих условиях, для того чтобы бизнес смог восстановить свои логистические цепочки и исполнять свои обязательства перед контрагентами.

К новым ставки предприниматели не могут привыкнуть  

«Если брать вторую половину марта и первую декаду апреля, то у наших клиентов - индивидуальных предпринимателей отмечалось так называемое «непривыкание» к системе, потому что новые ставки в голове у них не укладываются, – рассказал директор дивизиона «Екатеринбург» ПАО КБ «УБРиР» Денис Бабушкин. – Если раньше процентные ставки по кредитованию были 7-8%, а для малого бизнеса 10-11%, то теперь они превышают 20%-ные значения. 2022 год – это год дорогих ресурсов, как с точки зрения их размещения, так и привлечения. Произошло осознание того, что на ближайшую перспективу 4-5 месяцев ставки будут 17%+».

Денис Бабушкин рассказал о том, что в настоящее время есть клиенты, которые предпочитают воспользоваться программами кредитных каникул, а есть те, кто всеми возможными способами старается сохранить логистические и производственные цепочки и выполняют действующие контракты. При этом ранее поданные кредитные заявки пересматриваются с точки зрения новой финальной цены, которая отличается нестабильностью.

Эксперт отметил также, что в банке пользуются спросом экспресс-кредиты – до 3 млн рублей и программы с бизнес-привилегиями – до 50-100 млн рублей.

Для регионального банка главное – сохранить репутацию

Заместитель начальника управления по работе с МСБ ПАО КБ «Центр-инвест» Мария Христолюбова рассказала о модели ответственного банкинга, который кредитная организация реализует уже на протяжении многих лет.

В этом году банку «Центр-инвест», который работает преимущественно на юге России, исполнится 30 лет. Банк не попал под санкции и продолжает обеспечивать беспрерывность платежей.

«Ни одному клиенту на протяжении всех этих лет мы никогда не поднимали ставки по кредитам, – подчеркнула Мария Христолюбова. – Это касается не только сегодняшней ситуации, но и предыдущих кризисов. Такая модель работы уже апробирована нами».

На сегодняшний день клиенты банка получают денежные средства по новым кредитным ставкам – более 17,5% годовых, не считая льготных систем поддержки, по которых ставка – до 15% годовых. «К сожалению, на льготные программы поддержки банки получили ничтожно малые кредиты, больший упор приходится делать на собственные средства», – отметила эксперт.

По ее словам, все клиенты банка – предприятия сельскохозяйственной отрасли юга России – обеспечиваются непрерывным финансированием на пополнение оборотных средств. При этом количество инвестиционных проектов урезано и сокращены их сроки.

Сейчас в банк поступает большое количество обращений от клиентов других банков, испытывающих трудности в связи с увеличением кредитных ставок, поэтому рынок по привлечению новых клиентов открыт.

«Любой кризис имеет начало и конец. Куда мы придём – это открытый вопрос. Но точно, что при выходе из очередного кризиса мы не получаем большого количества дефолтов наших клиентов. Благодаря этому процент просрочки по кредитам малому бизнесу в банке гораздо меньше, чем в целом по стране, и мы не ожидаем глобального увеличения этого процента в дальнейшем.

Банку очень важно сохранить сове лицо, репутацию, потому что для региональных банков – это наиболее главный момент на сегодняшний день», – сказала Мария Христолюбова.

В марте клиенты испытали шок. Но за кредитами по-прежнему идут   

Региональный банк Калужской области – банк «Элита» работает на рынке с 1991 года и имеет устоявшуюся клиентскую базу, которую составляют в основном предприятия МСБ и микробизнес, работающие в этом регионе.

«Как известно на территории нашей области есть несколько технопарков, в которых активное участие принимают компании с иностранным участием, что дало толчок для развития и местных предприятий, в том числе небольших. Все они должны где-то обслуживаться и кредитоваться, за этим они приходят к нам», – рассказала начальник отдела кредитования Банка «Элита» Наталья Антипова.

Кредитная организация участвует в госпрограммах поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе работает по программе 1764. Эта программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» стартовала в феврале 2019 года и рассчитана до 2024 года. Более 100 банков, участвующих в программе, выдают предпринимателям кредиты по льготной ставке, а государство компенсирует кредитным организациям недополученную прибыль.

«Мы по ней работали весьма успешно, – поделилась опытом эксперт, – значительно увеличился охват клиентов, количество поддерживаемых субъектов МСП. Но на протяжении двух последних лет программа начала давать сбой. Если сравнивать с 2020 годом, то в 2021 году нам значительно сократили лимиты, вследствие чего кредитование по данной программе сократилось на 35-40%. В этом году лимиты нам также снизили. И хотя в марте текущего года были приняты изменения к программе 1764, согласно которым мы будем иметь возможность предоставлять клиентам кредиты под максимальную ставку 15% , и получать при этом 9,5-9,75% субсидии, пока что лимиты по этой программе до нас не доведены и это нас очень беспокоит. Если сравнивать с крупными банками, то они имеют возможность работать по другим программам поддержки, у нас такой возможности нет, к сожалению. Поэтому наши клиенты ждут, когда до нас будут доведены лимиты по субсидиям, чтобы мы получили возможность предоставлять им кредиты по льготным ставкам».

Хотя клиенты в начале марта испытали шок, они продолжили приходить в банк с кредитными заявками для реализации срочных потребностей, связанных с наступлением кризиса, например, необходимости пополнения оборотных средств, рассказала эксперт. Кредиты же на инвестиционные цели практически перестали пользоваться спросом.

«В портфеле банка значительная доля клиентов, бизнес которых был связан с импортными поставками, это клиенты, работающие в области сельского хозяйства, фармакологии, производства и т.д. Конечно, некоторые из них испытывают большие сложности, но они ищут новых контрагентов, у которых можно закупить продукцию и компоненты внутри страны. У ряда клиентов сложности связаны с тем, что были остановлены уже проплаченные поставки из европейских стран, товары не приехали, деньги заморожены и неизвестно, что будет дальше», – рассказала эксперт.

Если сравнивать сегодняшнюю ситуацию с той, что была 2-3 месяца назад, то объемы выдачи кредитов, конечно, сократились, сказала Наталья Антипова.

«Мы надеемся, что ситуация несколько стабилизируется, пусть она не будет такой радужной, как в прошлые годы, но наши клиенты не прекращают работать и их потребности в финансировании никуда не деваются», – объяснила она.

В этой сложной ситуации банк старается поддерживать своих клиентов. Организация не поднимает процентные ставки по кредитам, предоставленным ранее, они сохраняются на уровне 7-9%. Даже новые транши по кредитным линиям в рамках этих договоров банк также выдает по ставкам, действовавшим в 2021 году.

Новые кредиты выдаются по ставке максимально приближенной к ключевой ставке и составляющей, как и в других банках, около 23%.

Механизм кредитных каникул также имеет место, однако, по наблюдениям Натальи Антиповой, в настоящее время запросов на кредитные каникулы намного меньше, чем это было в 2020 году.