Что такое безопасное использование ДБО? Типичное клиентское понимание сводится к фразе «это чтобы было все, что нужно и удобно, и мне за это ничего не было». «Ничего» -в смысле рисков потерь, платы за безопасность, соблюдения требований, ограничений и т.п. Как этого достичь?

Лозунгом первых рыночных систем ДБО было обеспечение максимально возможного уровня защищенности участников системы. С той поры и до сих пор прослеживаются попытки использования всех доступных средств и технологий, баланс интересов «защищенность - удобство» явно смещен в сторону защищенности. Тем не менее конкурентная борьба и желание захватить клиентский рынок неизбежно приведут к смещению баланса в сторону удобства клиента.

Сегодня один их привычных для пользователя способов повысить защищенность выражается в выставлении всевозможных лимитов. Такой способ реально работает и создает у пользователя уверенность, что уж больше лимитной суммы он никак не потеряет.

В качестве следующего действенного способа отмечу многофакторную аутентификацию, которую называли чуть ли не панацеей решения всех проблем защищенности. Очень важно при использовании такого метода соотносить ценность операции в материальном выражении с трудоемкостью ее проведения.

Я бы вообще на первое место вынес адаптивность средств защиты к уровню материальной значимости для пользователя объекта управления  (банковский счет, счет карты, электронный кошелек) и размера операции. Для управления существенными суммами можно требовать от пользователя и более сложных действий. Тем более что это создает у него некоторую внутреннюю уверенность в большей защищенности системы.

Однако развитие технологий влечет нас в мир мобильных устройств - благодаря им банк может предоставить свои услуги непосредственно в месте возникновения потребности в таких услугах и в том виде, в котором пользователь готов эти услуги принять. Мобильное устройство объединило практически все каналы взаимодействия с пользователем - голос, текст (SMS), визуальное восприятие, интерактив и т.п., причем в режиме онлайн. Но это же стало и проблемой - завладев устройством, злоумышленник перехватывает все данные и каналы. Многофакторная аутентификация здесь не спасает.

Развитие мобильных платформ происходит столь интенсивно, что средства защиты просто не успевают за таким темпом. При этом культура использования мобильных устройств пока еще ощутимо ниже культуры использования ПК. Это касается и антивирусных программ, и установки различных не-сертифицированных программ и приложений и т.д.

Тем не менее проблема решаема. Мы предлагаем заказчикам средства повышения защищенности мобильного устройства, основывающиеся на противодействии вредоносным воздействиям по проникновению в мобильное устройство и на обеспечении доверенной дистрибуции приложений и поддержании в актуальном состоянии приложений, конфигураций и данных. Эти средства являются дополняющими для защиты систем ДБО и создают доверенную среду использования банковских приложений.

Достаточно ли этого? Конечно, нет! Да, вышеупомянутые лимиты и ограничения снижают возможные убытки конкретного пользователя. Но безалаберное отношение клиентов к собственным ключевым данным, а также зачастую недобросовестность сотрудников банка позволяют проводить мошеннические операции при наличии любых средств защиты с той или иной трудоемкостью.

Именно поэтому логичным дополнением систем защиты ДБО являются системы выявления мошеннических операций, так называемый фрод-мониторинг. Это «вторая линия обороны», вступающая в действие при взломе системы ДБО либо при недостаточности мер ее защиты. Это сторож, предотвращающий массовые атаки (зачастую с использованием найденной уязвимости конкретной ДБО или операционной системы) и усложняющий мошенничество инсайдеров. Очевидно, что это должны быть независимые от ДБО комплексные системы, анализирующие данные от всех используемых банком каналов обслуживания клиентов. Своим заказчикам мы предлагаем системы, которые основываются как на формальных правилах контроля мошеннических операций, так и на автоматически создаваемых поведенческих моделях пользователей. Модели поведения позволяют выявлять подозрительные операции на основе действий, отклоняющихся от типичного поведения.

Напоследок отмечу, что безопасность использования ДБО для большинства пользователей - не измеримый технический показатель, а абстрактная, субъективная оценка. И повысить уровень безопасности в глазах клиентов банк может активными действиями, направленными на снижение рисков использования системы ДБО. Главное - не стоять на месте, двигаться в сторону клиента, и клиент ответит лояльностью.