Двукратный рост сомнительных операций с использованием исполнительных листов и стремительное наступление цифровых технологий заставили ЦБ и Росфинмониторинг усовершенствовать систему надзора за подозрительными сделками. С 10 января 2021 года перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, расширен. В то же время из списка исключен ряд критериев, потерявших злободневность. На конференции АРБ «Актуальные вопросы исполнения кредитными организациями требований российского законодательства по ПОД/ФТ» директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья ЯСИНСКИЙ представил обзор изменений законодательства по снижению регуляторной нагрузки на банки и их клиентов, а также выделил набравшие силу тренды в рамках «антиотмывочного» законодательства. Предлагаем вашему вниманию наиболее интересные моменты его выступления.

НОВЫЙ ПОДХОД

На протяжении последних лет Банк России и наши коллеги из финансовой разведки стараются последовательно снижать регуляторную нагрузку на банки и их клиентов. Мы подготовили изменения в федеральный закон № 115-ФЗ по операциям, подлежащим обязательному контролю. В первую очередь, это касается сделок с недвижимостью, сделок по покупке и продаже драгоценных металлов, камней, а также лизинга. Пандемия только ускорила этот процесс.

Основная проблема заключается в том, что по объективным причинам банки зачастую лишены возможности своевременно выявлять подозрительные операции и направлять сообщения в финансовую разведку. В результате, банки формально нарушают закон о противодействии и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. И регулятор вынужден реагировать.

Чтобы решить эту проблему, мы предложили дифференцировать обязанности финансовых институтов, указанных в ст. 5 № 115-ФЗ. С 10 января 2021 года обязательному контролю подлежат только специфичные банковские операции. Задача кредитных организаций – не выявление сомнительных сделок, а выявление подозрительных расчетных операций. По нашему мнению, такой подход должен значительно снизить нагрузку на банки, поскольку эту работу можно почти на 100% автоматизировать. У банков теперь нет необходимости запрашивать у клиентов дополнительную информацию и документы для того, чтобы квалифицировать или, напротив, не квалифицировать проводимую сделку в качестве операции, подлежащей обязательному контролю.

МОДИФИКАЦИЯ ФОРМАТОВ

Кроме этого, мы намерены модифицировать форматы в рамках Указания Банка России № 4936-У. Сейчас изменения согласуются с нашими коллегами из финансовой разведки. Мы предлагаем существенно упростить требования в части исполнения формализованных электронных сообщений. Во-первых, значительную часть полей мы планируем перенести из обязательных в условные или в условно-обязательные. Во-вторых, мы попробуем изъять из обязанностей кредитных организаций включение тех формализованных данных, которыми финансовая разведка уже располагает, имея доступ к различным государственным базам данных.

Новая редакция форматов находятся в завершающей стадии подготовки. В самое ближайшее время мы разместим документ на сайте Банка России, чтобы кредитные организации имели возможность своевременно подготовиться к выполнению новых требований закона с 10 января 2021 года.

Кроме этого, с коллегами из финансовой разведки мы предложили новый перечень критериев обычных подозрительных операций, которые содержатся в приложении к Положению Банка России № 375-П. Они определяют требования внутреннего контроля. Эти нововведения преследуют три цели – снижение нагрузки на банки, на бизнес, а также повышение эффективности репортирования финансовой разведки. Напомню, критерии необычности, подозрительности в своем первоначальном виде появились уже много лет назад. Они, конечно, претерпевали определенные
модификации. Но их основа оставалась практически без изменений.

Ранее на определенном этапе регулятор, как вы помните, предпочитал другой путь. Мы подстраивали комплаенс-службы кредитных организаций под модифицируемые схемы проведения сомнительных операций в рамках т.н. методических рекомендаций. По нашему мнению, настала пора, когда всю проделанную методическую работу необходимо зафиксировать на уровне нормативного акта Банка России.

Мы поставили перед собой задачу существенно сократить перечень таких критериев. По нашим совместным оценкам со службой по финансовому мониторингу, нам это удалось сделать. Количество критериев уменьшилось практически на 20%. Соответственно, мы попытались исключить из этого перечня те критерии, которые или потеряли актуальность, или очень сложны с точки зрения практического применения. В первую очередь, были исключены из списка оценочные и субъективные критерии. Среди них – поспешность поведения операции, озабоченность, которая проявляется клиентом при даче поручений кредитной организации на проведении операций, пренебрежение более выгодными условиями по сравнению с аналогичными условиями в других банках и др. Эти критерии не носят объективного характера и могут варьироваться в зависимости от восприятия конкретной ситуации сотрудником банка. Из перечня также исключены неактуальные критерии.

ПРОБЛЕМА ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ ЛИСТОВ

В этом году окрепли новые тренды. Некоторые вызывают тревогу. Так, объем незаконного обналичивания денежных средств с использованием исполнительных листов за январь – сентябрь 2020 года вырос почти в два раза. Объем по таким операциям растет постоянно.

На текущий момент стоит глобальная задача по модификации законодательства для решения проблемы исполнительных листов. Так, Министерство юстиции подготовило соответствующий законопроект, в подготовке которого принимал активное участие Банк России. Надеемся, что в ближнесрочной перспективе кредитные организации получат инструментарий, который позволил бы им противодействовать использованию исполнительных листов для проведения операций, которые подпадают под определение сомнительных.

НАСТУПЛЕНИЕ ЦИФРЫ

Из-за бурного развития цифровых финансовых инструментов появилось два новых критерия. Первый из них связан с оборотом цифровых прав, в частности, цифровых финансовых активов. Как вы знаете, соответствующий федеральный закон №259-ФЗ вступает в силу 1 января 2021 года. Также актуальна тема выявления подозрительных и сомнительных операций, которые проводятся с использованием цифровых валют.

Еще одним принципиальным моментом в рамках внесенных изменений в Положении № 375-П является подход, согласно которому банкам не следует отказывать клиенту в выполнении его распоряжения в том случае, если критерии необычности, указанные в приложении, соответствуют операции клиента, отнесенного к категории низкого уровня риска. Это одна из актуальных проблем. Нередко банки отказывают в проведении операции лишь по формальным основаниям, а именно – по причине того, что операция соответствует критериям, указанным в Положении 375-П. Как нам представляется, такое прямое указание банкам в рамках нормативного акта позволит смягчить эту проблему в ближнесрочной перспективе.

Напомню, на сегодня банки могут отказать в проведении операции в двух случаях. Первый случай содержательный, когда у банка возникает подозрение в том, что проводимая операция направлена на отмывание денег или финансирование терроризма. И второй случай связан с непредставлением или представлением не в полном объеме информации и документов, которые кредитная организация должны получить для выполнения требований закона по ПОД/ФТ. Зачастую эти документы или информация предоставляется или не предоставляются несвоевременно не потому, что клиент плохой, а потому, что клиент не знал, какую информацию нужно банку предварительно предоставить при проведении операции. Исключение этого основания для отказа проведения операции, по нашему мнению, также существенно снизит отказную проблематику.

ИДЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТА

Нагрузку на кредитные организации также снизят изменения в Положении Банка России № 499-П, которое устанавливает требования к идентификации клиентов. Речь идет об Указании ЦБ № 5495-У. В последнее время банки довольно часто сталкиваются с проблемой идентификации единоличных исполнительных органов клиентов. Особенно актуальна эта проблема для крупных европейских или американских банков, работающих в РФ. По объективным причинам они зачастую не могут получить такую информацию. Изъятие из списка этого требования, как нам представляется, облегчит жизнь кредитным организациям.

Еще один вопрос, который, несмотря на всю методологическую проработанность, периодически поднимается банками, – это требования Положения № 499-П по надлежащему удостоверению документов. Почему-то банки всегда исходили из того, что такое удостоверение возможно лишь нотариально, хотя прямого упоминания нотариального удостоверения ни в законе, ни в нормативных актах Банка России нет. Кредитные организации самостоятельно могут определяться со способами заверений копий документов, в том числе выписок из документов.

Добавлю, что Указание Банка России №5496-У упростило жизнь банкам при выполнении требований об обучении кадров в вопросах противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Мы сделали ряд послаблений в вопросах, которые были наиболее проблемными с точки зрения выполнения банками формальных требований этого указания. К примеру, существенно увеличился период времени, в течение которого руководитель кредитной организации может утвердить план обучения на следующий год. Эту проблему банки в последние годы неоднократно поднимали.

СВЕЖИЕ ТРЕНДЫ

Наша последовательная работа во взаимодействии с кредитными организациями позволила сохранить тренд на снижение объемов сомнительных операций в банковском секторе. Если сопоставить цифры первого полугодия 2020 года и аналогичного периода 2019 года, мы можем констатировать,
что незаконный вывод денежных средств за пределы Российской Федерации снизился в 1,7 раза, незаконное обналичивание – в 1,4 раза, а незаконный транзит – на 12%. Этот понижательный тренд говорит о том, что мы двигаемся в правильном направлении. Банки постоянно модифицируют системы внутреннего контроля и все активнее переходят на системы полного мониторинга.

К сожалению, есть и негативные тенденции. Нас беспокоит увеличение объемов вывода денежных средств в рамках авансирования импорта. Мы все чаще сталкиваемся с ситуацией, когда авансирование импорта не сопровождается в последующем поставкой товаров на территорию Российской Федерации. На это кредитным организациям нужно обратить дополнительное внимание, поскольку эта проблема находится в зоне плотного мониторинга со стороны Банка России.

В заключении хочу напомнить об инициативе Банка России по созданию платформы «Знай своего клиента». Накопленный нами более чем 20-летний опыт по выявлению подозрительных операций позволяет нам выти на новый качественный уровень выявления сомнительных клиентов. Банк России предлагает на ежедневной основе доводить до кредитных организаций информацию по всем их клиентам, которые относятся к категории юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в части их ранжированию по трем группам риска (низкий, средний и высокий). Независимо от того, к какой группе риска отнесен клиент кредитной организации, будут сформулированы алгоритмы действий, которым банки должны следовать. При этом мы исходим из того, что кредитные организации сохранят возможность самостоятельно оценивать уровень риска клиента в независимости от того, какой уровень риска ему был присвоен Банком России в рамках платформы «Знай своего клиента».

В настоящее время завершается настройка программного обеспечения, которое в конечном итоге будет использоваться для описанных выше целей. Мы с коллегами из Росфинмониторинга прорабатываем текст законопроекта, который обрисует конструкцию функционирования платформы «Знай своего клиента».   

НОВШЕСТВА «АНТИОТМЫВОЧНОГО» ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

В целях противодействия «отмыванию» доходов, полученных преступным путем, в июле 2020 года внесены изменения в Федеральный закон № 115-ФЗ, касающиеся операций, подлежащих обязательному контролю. Согласно внесенным поправкам, с 10 января 2021 года расширен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю. В частности, это коснется:

 - почтовых денежных переводов на сумму от 100 000 руб.;

 - операций по возврату неиспользованного остатка денежных средств, внесенных в качестве аванса за услуги связи на сумму от 100 000 руб.;

 - операций по зачислению денег на счет (вклад) или списанию денег со счета (вклада) при осуществлении платежей по договору финансовой аренды (лизинга) на сумму от 600 000 руб.;

 - любых операций по сделкам с недвижимостью на сумму от 3 000 000 руб. (сейчас контролируются лишь те сделки, в результате которых осуществляется переход права собственности).

Из перечня операций, подлежащих обязательному контролю, исключены:

 - обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;

 - перевод средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление средств с такого счета (вклада);

 - переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента.

 Увеличена со 100 000 до 200 000 руб. сумма покупки физлицом ювелирных изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу с использованием персонифицированного электронного средства платежа, при которой не проводится идентификация клиента.

После вступления в силу изменений все операции по снятию со счета юрлица или зачислению на него наличных на сумму от 600 000 руб. будут подпадать под контроль Росфинмониторинга, независимо от характера деятельности организации.

 

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2020)