За каждой цифрой статистики скрывается история конкретного человека — с его тревогами, потерями и надеждами. Каждый процент просрочки — это чья-то потеря работы, неожиданный счет за лечение или ошибка в планировании бюджета. В 2025 году объем просроченной задолженности по потребительским кредитам в России достиг рекордных 1,5 трлн руб, что составляет около 16,3% портфеля таких займов. Каждый пятый заемщик уже имеет просрочку свыше 30 дней, а 27% периодически задерживают платеж. Эти цифры звучат тревожно, но именно они показывают путь к решению. Игорь ВОРОНОЙ, генеральный директор «Финтех-маркет» объясняет, как анализ данных, понимание поведения клиентов и новые технологии помогают превращать долги из хаоса в управляемый процесс.

Цифры не лгут: аналитика против просрочек

Выдавать кредиты без анализа — все равно что лечить пациента без диагноза. Банки и МФО все чаще обращаются к аналитике и Big Data, чтобы видеть, где именно скрываются риски. Статистика показывает, что чаще всего не возвращают кредиты клиенты с высокой долговой нагрузкой и дорогими займами. Именно поэтому регулятор ограничивает выдачу новым перегруженным заемщикам — и качество портфелей уже улучшается.

Когда скоринговая модель настроена правильно, количество невозвратов сокращается в разы. Но одних цифр мало — нужны инструменты, которые умеют их интерпретировать и превращать в решения. Здесь на помощь приходит финтех: технологии, которые позволяют кредиторам не просто смотреть в прошлое клиента, а прогнозировать его будущее. Современные решения помогают точнее оценивать риски и снижают уровень просрочек. Исследования подтверждают, что использование таких технологий уменьшает долю невозвратов даже у традиционных банков. Не случайно многие игроки рынка уже пересмотрели стратегию: сократили необеспеченные займы и ужесточили лимиты.

Почему клиенты не возвращают кредиты?

За каждым невозвратом стоит человеческий фактор:

• Тяжелый рюкзак долгов. Кредит, который вчера казался легким, постепенно обрастает процентами и новыми займами. В какой-то момент рюкзак становится непосильным — и клиент перестает платить.
• Жизненные потрясения. Потеря работы, болезнь или внезапные расходы могут выбить из колеи даже самого дисциплинированного заемщика.
• Финансовая наивность. Отсутствие планирования, импульсивные покупки и непонимание условий кредита приводят к тому, что деньги исчезают быстрее, чем наступает дата платежа.

Не стоит забывать и про психологию: многие оказываются в «долговой яме» — берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так формируется замкнутый круг. По данным исследований, 36% заемщиков в России всерьез опасаются оказаться в долговой ловушке. И это страх не перед цифрами, а перед собственной жизненной историей.

Как банки помогают вернуть деньги вовремя

Финансовые организации понимают: борьба с просрочкой эффективнее тогда, когда они становятся партнерами клиента.

• Реструктуризация и кредитные каникулы. В 2024 году россияне подали свыше 4,1 млн заявок на отсрочки — почти вдвое больше, чем годом ранее. Это спасательный круг, который помогает выдохнуть и вернуться в график.
• Программы лояльности. Добросовестным заемщикам снижают ставку или предоставляют бонусы. Такой «пряник» работает не хуже штрафов.
• Цифровые помощники. Уведомления в приложении, чат-боты и звонки-напоминания становятся частью клиентского опыта. Еще дальше пошел «Финансовый доктор» от «Финтех-маркет», созданный на основе искусственного интеллекта. Он помогает составить персональный план, предупреждает об импульсивных тратах и даже подсказывает, где найти дополнительный доход. Не случайно в отзывах о «Финтех-маркет» часто отмечается, что такие сервисы реально помогают повысить возвратность кредитов, делая процесс погашения удобнее и прозрачнее.

Важно, что цель этих мер — не только возврат денег, но и финансовое здоровье клиента. Автосписания и рекуррентные платежи делают процесс менее болезненным, а банк сохраняет лояльность клиента.

Новые подходы: анализ поведения и ИИ

Big Data и машинное обучение открыли кредиторам новый уровень точности. Современные AI-скоринговые системы анализируют десятки факторов: от кредитной истории до модели расходов, а иногда и альтернативные данные.

В отличие от «черного ящика» сторонних систем, собственные алгоритмы дают прозрачность и гибкость. Кредитор видит, какие параметры формируют риск, и может заранее работать с этими триггерами.

Еще один шаг вперед — прогнозная аналитика: если у клиента падает доход или растут траты, система заранее сигнализирует, что через пару месяцев возможна просрочка. Это шанс предложить реструктуризацию до того, как проблема станет кризисом.

Что дальше? Будущее возвратности кредитов

Будущее за технологиями и ответственностью:

• ИИ-советники. Персональные цифровые помощники будут сопровождать клиента от заявки до полного погашения.
• Единые стандарты. Банки, МФО и бюро кредитных историй будут объединять данные, что сделает рынок прозрачнее и честнее.
• Доступность технологий. Такие платформы как Boostra от «Финтех-маркет» позволяют даже небольшим МФО использовать передовые решения для скоринга и взыскания. Boostra работает как маркетплейс: в одном месте собраны сервисы для выдачи кредитов, проверки заемщиков, рекуррентных платежей и клиентской поддержки. Благодаря модульному подходу каждая компания может выбрать нужный набор инструментов и быстро встроить его в свои процессы без лишних затрат на разработку.

Уже сегодня треть россиян системно работает с долгами — планирует выплаты, досрочно гасит кредиты, объединяет займы. 42% ставят цель полностью расплатиться за год, еще 38% хотят сократить долговую нагрузку.

Позитивный прогноз: умные алгоритмы и человеческий подход вместе помогут снизить уровень просрочки, а кредиты перестанут быть ловушкой. Цифры превратятся в инструмент устойчивого роста — и для банков, и для клиентов.