На форуме инновационных финансовых технологий Finopolis 2024, который прошёл с 16 по 18 октября, как обычно, рассматривался широкий круг тем – цифровые финансовые активы и платёжные инновации, платформенные решения и экосистемы, ИИ и открытые API, конкуренция и инвестиции в развитие и создание инноваций. Одним из ключевых событий мероприятия стала пленарная дискуссия «Цифровые технологии на службе общества: новый взгляд на финтех и госсервисы», модератором которой выступила глава Банка России Эльвира НАБИУЛЛИНА.

Набиуллина: суверенитет, конкуренция и безопасность

Председатель Банка России в начале дискуссии обозначила три основные задачи, которые объединяют всю сегодняшнюю повестку в области финансовых технологий: укрепление цифрового платёжного суверенитета, развитие конкуренции и создание равных условий для разных игроков, повышение безопасности цифровых сервисов.

Свой вклад в решение этих задач вносит синергия финтеха и государственных сервисов, отметила она. Бесшовные сервисы на стыке государственных и коммерческих услуг уже есть, например, можно получить кредит без лишних справок и анкет, если человек соглашается на то, чтобы информация о нём могла передаваться из государственных сервисов на портале Госуслуг, также можно подать заявление на налоговый вычет и т.д.

«Но мы считаем, что это только начало, и возможности дальнейшей синергии – многообещающие.  Это мировой тренд. Мы видим, что во многих странах сейчас активно обсуждается взаимодействие платформенных сервисов и то, как сервисы рыночных игроков интегрируются с национальной финансовой инфраструктурой. Но что критически важно для того, чтобы мы не отcтавали от других стран (пока мы в лидерах), – конечно, скорость. Мы видим, что технологии убежали далеко вперёд. Но проекты цифровой инфраструктуры часто вязнут в согласованиях, иногда уходят годы на межведомственные согласования, потому что многие проекты носят кросс-секторальный характер. Все соглашаются, что проекты важные, но мы часто теряем драгоценное время на то, чтобы договориться друг с другом. Поэтому совершено очевиден запрос рынка на скорость и гибкие механизмы межведомственного согласования», – отметила Набиуллина.

Григоренко: ожидаем от ЦБ РФ создания единого набора стандартов и требований по цифровым сервисам

Вице-премьер – руководитель аппарата правительства РФ Дмитрий Григоренко в своём выступлении обратил внимание на то, что сейчас все вызовы с точки зрения цифровизации абсолютно одинаковы для всех – и для развитых, и для развивающихся стран. Все хотят иметь своё ПО, собственную инфраструктуру – от планшетов, мобильных телефонов до своего ЦОД, серверов и чипов.

У всех наблюдаются проблемы с кадрами. «Цены растут. Айтишники – экстерриториальная профессия. Сто евро прибавляй к чеку, и он работает с того же самого рабочего места, только на другую компанию, никуда физически не переезжая», – подчеркнул Григоренко.

По его мнению, главный вызов, который стоит перед государством и профессиональным сообществом на сегодняшний день – это сделать то, что уже запланировано. «Не нужно придумывать проблем там, где их не существует. Нужно чётко и системно выполнять то, о чём мы договоримся, и резервы есть», – сказал он.

По-разному можно оценивать банковскую систему, но абсолютно точно, что финансовые организации на сегодняшний день – это уже не классические банки, а фактически цифровые платформы, которые зависимы от государства с точки зрения данных, имеющихся в распоряжении государства. И сильно бы упростило жизнь наличие определённого набора данных, который государство могло бы предоставлять пакетировано, отметил вице-премьер.

«Мы все – государство, банки, компании – с точки зрения сервисов находимся в одинаковых условиях, потому что для гражданина цифровой сервис – это фактически иконка на экране компьютера или мобильного телефона, и ему всё равно, кто находится по ту сторону. Никто не собирается читать инструкции, все хотят интуитивно понятное юзабилити. И в этом плане мы все должны договариваться, потому что нам будет тяжело жить в «зоопарке» стандартов и сервисов, путая наших граждан. Всё равно мы будем вынуждены либо всё время догонять лидеров, либо, объединившись, делать сервисы таким образом, чтобы это было удобно гражданину. Мои ожидания от ЦБ РФ как от регулятора – это набор усреднённых стандартов и требований, от данных до стандартов сервисов, которые отрасль считает сегодня актуальными, и под которые все должны подстроиться», – сказал Григоренко.

Два вопроса главным банкирам страны от главы ЦБ

Банки были и остаются лидерами цифровизации, и это признают все, – подчеркнула Набиуллина.

«Вначале это было похоже на золотую лихорадку, – отметила она. – Крупные банки, которые продвигали использование и изобретение новых технологий, пытались застолбить лучшие участки, спешили построить свою инфраструктуру, предлагали её государству в обмен на эксклюзивность услуг. Но, мне кажется, большинство на практике убедилось, что работает и другой подход – партнёрство, сотрудничество, и не только бизнеса между собой, но и между государством и бизнесом, причём на конкурентных условиях».

Глава ЦБ поинтересовалась у руководителей крупнейших российских банков, как они сейчас видят наилучший вариант взаимодействия с государственной инфраструктурой, какие новые продукты и сервисы могли бы появиться за счёт такого взаимодействия.

И ещё один вопрос, который задала Набиуллина, касался отношения банкиров к финтех-компаниям, которые набрали силу и становятся конкурентами банков: чего не хватает кредитным организациям, чтобы конкурировать на равных, готовы ли они к партнёрству.

Греф: когда государство начинает конкурировать с бизнесом, это плохой способ сотрудничества 

«Ключевой вопрос во взаимоотношении с государством – это доверие, – уверен глава Сбербанка Герман Греф. – Когда государство начинает конкурировать с бизнесом, это самый плохой способ сотрудничества. И то, что мы сейчас переживаем – это попытка конкурировать с бизнесом. Я думаю, что со временем мы повзрослеем и от этой модели уйдём, она непродуктивна с точки зрения бизнеса к инновациям, потому что невозможно конкурировать с государством. В государственные инновационные сервисы и прорывы я не верю, во всяком случае, в нашей истории такого не было».

По его мнению, со стороны государства нужно убрать барьеры и создать равные условия конкуренции для всех игроков без исключения. Всегда, когда новые игроки выходят на рынок, у них есть определённые преимущества, потому что они не отяжелены историческими нормами.

«Допустим, мы рассматривали Почту России, которая проиграла конкуренцию большому количеству маркетплейсов, – привёл пример Греф. – Но регулирование Почты России настолько жёсткое и тяжёлое, что у неё не было шансов эту конкуренцию выиграть. Вначале нужно было всех поставить в одинаковые условия. Конечно, не за счёт того, что на новых игроков навесить гири, которые сегодня на ногах у Почты России, а наоборот, освободить и её, потому что ей и так тяжело выбраться из своей старой модели бизнеса».

По мнению главы Сбербанка, если государство будет стимулировать инновации, можно будет регулярно видеть новые сервисы, которые появятся на рынке и которые на сегодняшний день даже невозможно себе представить.

«В 2022 году нас отключили от NFC, методы платежей которыми были очень популярны. Но сегодня мы выходим на новый прорыв в части транзакций. Мы создали совершенно новые методы оплаты, которых я нигде в мире не встречал. На сегодняшний день в России есть вся известная в мире линейка, более того, очень быстро распространяется биометрия, чего нет ни в одной другой стране – ни в Китае, ни в США, ни в одной стране Европы», – сказал Греф.

До конца 2024 года 25 % всех транзакций будет происходить уже без пластиковых карт, и это только начало процесса. Будет достаточно эффективно, если в очень сложных условиях государство не будет препятствовать развитию инноваций, и само не станет конкурентом банкам, считает Греф.

«Что касается финтехов, то я двумя руками за то, чтобы они развивались и мучили нас своей скоростью, инновационностью, придавали нам стимулов для развития, и я не вижу никаких проблем, кроме обозначенных выше – равные условия конкуренции – в том, чтобы традиционные игроки могли соревноваться с финтехами. В России банки не проспали этот момент времени в отличие от Китая, где они почти потеряли транзакционный бизнес. Сегодня 60 % транзакций в Китае совершается небанковскими игроками», – отметил глава Сбербанка.

Костин: если какой-нибудь банк пытается загнать нас, малышей, под свою кровлю, то мы будем сопротивляться

Президент – председатель правления ВТБ Андрей Костин дал другой ответ на вопрос главы ЦБ РФ в отношении взаимодействия банков и государства, он подчеркнул большую роль государства в экономике и сказал, что его не пугает активность правительства и Центрального банка в области цифровых технологий.

По его словам, у правительства уже есть огромные достижения в виде запуска портала «Госуслуг», создания единой цифровой платформы, единой биометрической системы. Гигантский прорыв также сделала налоговая служба. И всё это во благо общества и банков, подчеркнул Костин. Модель, которая сложилась – это оптимальная модель распределения полномочий, когда ЦБ задаёт основные стандарты и администрирует опорную инфраструктуру на принципах равнодоступности и равноудалённости, отметил он.

«Если какой-нибудь банк, каким бы большим он ни был, пытается загнать нас, малышей, под свою кровлю и определять стандарты, подходы для системы, то мы, конечно, на это не согласимся и будем сопротивляться как можем, хоть мы и маленькие. Потому что для нас принципиально важно, что ЦБ РФ – это не конкурент в нашей коммерческой деятельности, и мы готовы быть на равном удалении и работать с Центральным банком, не видим никаких наездов на наш бизнес. Активно поддерживаем сейчас вопрос создания и внедрения универсального QR-кода по стандартам ЦБ», – сказал Костин.

Он считает финтех растущей проблемой и пока не понимает, что с этим делать, поскольку такие компании создают банки, и это даёт им возможность аккумулировать платежи.

«Попытки ограничить это требуют тесной координации ФАС, Минпрома, ЦБ РФ. Я пока не представляю, каким образом это можно сделать. Мы пытаемся сотрудничать в части предложения сложных банковских продуктов, выходящих за рамки платежей, для того чтобы обеспечить деятельность финтеха другими финансовыми инструментами. Пытаемся как-то договариваться, хотя как бы мы ни плясали вокруг наших крупнейших маркетплейсов, пока какого-то глобального сотрудничества не получилось. Маркетплейсы будут развиваться, невзирая ни на что, а мы будем искать своё место и взаимодействовать с правительством», – резюмировал Костин.

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2024)