Директор по развитию бизнеса кредитных карт ОТП Банка Денис Луковский в интервью нашему изданию поделился своим мнением о развитии рынка кредитных карт в целом и о таком его сегменте, как карточные продукты с опцией рассрочки в частности. Эксперт рассказал о том, почему опция рассрочки по кредитным картам пользуется популярностью, и какие возможности получают клиенты, оформляя карту онлайн – в приложении банка и на сайте.

NBJ: Как вы оцениваете рынок кредитных карт на начало 2022 года? Какие тенденции господствуют на этом рынке в настоящее время, что изменилось за прошедший год и под влиянием каких факторов?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Рынок кредитных карт полностью восстановился после пандемии 2020 года и показал рост бизнес-показателей уже в 2021 году. Этот продукт остаётся привлекательным для клиентов, позволяя им совершать покупки и не платить проценты более 100 дней, а также пользоваться дополнительными преимуществами, такими как рассрочка, кэшбэк и снятие наличных без комиссий. На текущий момент только треть экономически активного населения имеют кредитные карты, что создает потенциал для развития рынка.

NBJ: Является ли критичным, по вашему мнению, уровень просрочки по кредитным картам в целом по рынку? Какой уровень просрочки в ОТП Банке?

Д. ЛУКОВСКИЙ: В ОТП Банке мы используем сбалансированную систему принятия решений при выдаче кредитных карт, что позволяет нам наращивать объёмы продаж без существенного увеличения рисковых показателей. Мы предлагаем клиентам индивидуальные решения на основе оценки их платёжеспособности, закрывая потребность, с которой клиент обратился в банк.

NBJ: Если говорить о таком сегменте карточных продуктов, как кредитные карты с опцией рассрочки, насколько они популярны в настоящее время? Почему банки стали часто предлагать этот продукт?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Опция рассрочки помо­гает нашим клиентам осуществить их мечты, реализовать запланированные и спонтанные покупки. Льготный период кредитных карт составляет в среднем 100–120 дней, а рассрочка позволяет платить частями до 24 месяцев, что, конечно же, более интересно для потребителей.

NBJ: Расскажите о кредитных картах с опцией рассрочки, которые есть в портфеле вашего банка. Как давно существует это продукт? Почему было принято решение его развивать? Сколько карт выпущено? Насколько активно клиенты им пользуются?

Д. ЛУКОВСКИЙ: На рынке есть 2 модели кредитных карт с рассрочкой: отдельный продукт «Карта рассрочки» и кредитные карты с опцией рассрочки. Более удобной и часто используемой становится опция рассрочки, благодаря простоте и удобству использования. Клиенту не нужно приобретать отдельную карту, искать список партнёров или покупать дополнительные пакеты услуг, как по карте рассрочки, достаточно использовать свою текущую кредитную карту в любом магазине и любые покупки от 1000 рублей переводить в рассрочку по своему желанию буквально в 3 клика в мобильном приложении банка. Это действительно просто и удобно.

В ОТП Банке опция рассрочки с 8 ноября 2021 года стала доступна всем клиентам-держателям кредитных карт. Клиенту ничего не нужно подключать, опция рассрочки доступна автоматически, впрочем, как и на всех новых картах, приобретаемых нашими новыми клиентами.

NBJ: Возможность оформить карту онлайн – очень удобная для клиентов функция. Как часто ваши клиенты ей пользуются? Какой из каналов коммуникации более востребован в данном случае – мобильный банк или сайт?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Уже более трети продаж всех кредитных карт, включая x-sell, происходит в онлайн-каналах продаж нашего банка. Всем текущим клиентам банка доступна возможность буквально за 30 секунд оформить цифровую кредитную карту в приложении банка, а для тех, кто ещё не является нашим клиентом, мы предлагаем заполнить короткую и удобную анкету на сайте банка. Заполнение анкеты и получение решения не займут более 2 минут, а кредитную карту курьер доставит клиенту бесплатно.

NBJ: Действительно, актуальной тенденцией прошлого года стал переход на банковские цифровые карты, которые можно открывать и продлевать без обязанности получать физический «пластик». С чем связан такой переход? В чём главные отличия пластиковых карт от виртуальных?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Помимо тенденции на онлайн получение сервисов клиенты хотят получить сервис не только удалённо, но и быстро. Цифровая карта – инструмент, позволяющий закрыть потребность клиента в короткий срок без необходимости посещения офиса или ожидания представителя банка.

Мы с вами можем забыть дома кошелёк и не вернуться за ним, но вот телефон не оставим никогда, именно
поэтому российский рынок цифровых платежей является одним из самых развитых в мире.

NBJ: Пользуются ли цифровые карты спросом в целом на банковском рынке и в частности у клиентов вашего банка, и почему?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Цифровые карты набирают популярность, и их доля растёт с каждым днём. Банки стараются использовать цифровые карты с целью более быстрого закрытия клиентской потребности и сокращения своих операционных затрат на выпуск и доставку пластиковых карт. У нас цифровая карта – это не отдельный продукт, а возможность любую из кредитных карт получить вместо пластика в цифровом виде буквально за 1 минуту в мобильном приложении для текущих клиентов банка, что, согласитесь, быстро и достаточно просто.

Клиентское поведение с цифровыми картами сравнимо с пластиком, что даёт нам основание полагать, что продукт понятен и прозрачен.

NBJ: Как вы думаете, возможно ли полное замещение обычных карт цифровыми? Или на рынке останутся и те, и другие в определённой пропорции друг к другу?

Д. ЛУКОВСКИЙ: На мой взгляд, в ближайшие 3–5 лет цифровые и пластиковые карты будут существовать на рынке параллельно, находя свою целевую аудиторию. Одна из причин – посещение стран за пределами России, где сети приёма карт не настолько сильно развиты. Конечно, есть часть людей, которые предпочитают иметь «пластик» в кошельке, ведь телефон может разрядиться в самый неподходящий момент. Но, несмотря на это, доля цифровых карт будет расти.

NBJ: Как вы оцениваете перспективы развития карт рассрочки в 2022 году в целом по рынку и, в частности, в вашем банке? Каковы ваши планы на следующий год в этой связи?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Рынок РФ по рассрочкам находится в активной стадии развития и роста. Можно посмотреть на тот же рынок Турции, где проникновение рассрочки в разы выше. Думаем, что наш рынок идёт в том же направлении. В следующем году мы планируем повышать проникновение использования опции в клиентскую базу с помощью различных промо и коммуникационных кампаний. Уверен, что наши клиенты по достоинству оценят данную опцию, а кредитная карта ОТП Банка станет первой в кошельке для повседневных трат.

NBJ: Как, по вашему мнению, будет в целом развиваться рынок кредитных карт в текущем году?

Д. ЛУКОВСКИЙ: Банки продолжат бороться за клиентов, предлагая различные выгодные предложения, но первым фактором выбора у клиентов останется длительность льготного периода, ведь основное отличие кредитной карты от других платёжных инструментов заключается именно в возможности использования кредитных средств без переплаты.

Пандемия изменила поведение, и часть клиентов более не готовы идти в отделения или точки продаж для получения продукта, они хотят получить сервис удалённо. Банки будут вынуждены запускать новые и оптимизировать текущие процессы онлайн продаж, делая их простыми и клиентоориентированными.

Но мало клиента привлечь, его необходимо сохранить и развивать. Банки будут придумывать всё новые способы удержания клиентов, делая акцент на клиентский опыт и качество предоставляемых услуг.

Беседовала: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (январь-февраль 2022).