Посткризисный период ставит перед банками много задач. Как привлечь долгосрочное финансирование? Какие направления бизнеса следует развивать в новых, куда менее благоприятных, чем в 2000-2008 годах, условиях? Следует ли пересматривать свою кредитную политику, отказываясь от слишком рискованных сегментов кредитования? Ответы на эти и другие вопросы дал НБЖ в своем интервью председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банка Иван СВИТЕК.

НАДО СМОТРЕТЬ НА НЕСКОЛЬКО ШАГОВ ВПЕРЕД

НБЖ: Вопрос, который сейчас волнует всех участников рынка: какой период мы переживаем: кризисный, посткризисный или, возможно, период перед новой волной кризиса? Какова ваша точка зрения на этот счет?

И. СВИТЕК: На мой взгляд, однозначно посткризисный. Дно кризиса, по нашим оценкам, было пройдено уже в середине прошлого года. Однако это не значит, что пришло время расслабиться: говорить о том, что ситуация на финансовых рынках России и мира окончательно стабилизировалась, пока преждевременно. Современный мир очень консолидирован в экономическом плане, и локальные проблемы рынков отдельных стран могут в той или иной степени повлиять на стабильность всей финансовой системы. Вспомним хотя бы технический дефолт Dubai World, едва не запустивший «вторую волну» кризиса по всему миру.

Кроме того, надо отдавать себе отчет в том, что посткризисный период не случайно называется так. Полное и быстрое восстановление той ситуации на рынке, которая была до кризиса, невозможно. Сейчас мы наблюдаем очень низкий спрос на банковские услуги, и прежде всего на кредиты -фактически спрос на них находится на уровне первой половины прошлого года, и в этом смысле ситуация, к сожалению, не улучшилась.

НБЖ: А если сравнивать с более ранним периодом, то до уровня какого года упал спрос на кредиты? Иначе говоря, в какие годы мы перенеслись «благодаря» кризису?

И. СВИТЕК: В 2006-2007 годы.

НБЖ: Когда, по вашим оценкам, можно ожидать восстановления спроса на докризисном уровне?

И. СВИТЕК: Трудно сказать определенно. Надеюсь, что спрос активизируется ближе к концу года. Но также надеюсь на то, что к «перегретому» состоянию, состоянию кредитного бума, в котором банковский рынок находился в период перед началом кризиса, мы не вернемся. Ничего хорошего нет в том, что экономика быстро падает и так же быстро «отрастает», - оптимально, когда она развивается динамично и устойчиво.

НБЖ: Многие эксперты говорят, что сложно будет обеспечить динамичное и устойчивое развитие экономики в условиях, когда правительственные антикризисные программы «сворачиваются» с такой скоростью, как сейчас. С вашей точки зрения, не преждевременно ли государство отказывается от поддержки российской банковской системы?

И. СВИТЕК: На мой взгляд, сейчас банковский сектор уже сам в большей степени справляется с последствиями прошлогоднего кризиса. При этом очень важно то, что в конце 2008 года, в условиях беспрецедентного глобального финансового кризиса, с которым столкнулась российская экономика, государство оказало поддержку быстро и эффективно. Да, было осуществлено его вмешательство в рыночные механизмы, но это было необходимо. Решение о поддержке ведущих банков и градообразующих предприятий, поддержка внутреннего производителя и стимулирование спроса - все эти меры наряду с оживлением мировых рынков, безусловно, сыграли положительную роль. Государство многое сделало для стабилизации и последующего восстановления российской экономики.

НБЖ: Осенью 2008 года одной из главных проблем для банков был дефицит ликвидности. Складывается впечатление, что к сегодняшнему моменту ситуация изменилась с точностью до наоборот: многие участники рынка жалуются на «переликвидность». Насколько это явление опасно для банковского сектора? Куда банки могут «закачать» избыточные средства?

И. СВИТЕК: В глобальном масштабе накопленная банковской системой ликвидность - это потенциал для нового витка экономического роста. За счет этой ликвидности должно будет осуществляться кредитование малого и среднего бизнеса, стимулирование внутреннего спроса через потребительское кредитование, реализация инвестиционных программ в сфере развития производства, внедрения инноваций.

Давать толчок развитию страны -одна из главных функций капитала, и она неизбежно будет реализована. Кризис научил нас внимательнее оценивать свои возможности и риски, и это позволяет надеяться, что на новом этапе развитие будет долгосрочным и более планомерным.

НБЖ: А чему еще, с вашей точки зрения, научил нас кризис? Точнее, чему он должен нас научить? Извлекли ли мы из него уроки, покажет будущее.

И. СВИТЕК: Для многих банков, в особенности розничных, поднявшихся на волне бурного роста экономики последних лет, кризис стал очень сильным ударом, от которого не все смогли оправиться. Однако в большей степени пострадали те кредитные организации, которые не смогли вовремя скорректировать свою финансовую политику. С проблемой «плохих» долгов и сокращением ликвидности столкнулись абсолютно все банки. При этом ключевым фактором выживаемости стала готовность оперативно реагировать на изменившиеся условия и принимать должные антикризисные меры.

На мой взгляд, основной урок, который следует извлечь всем нам из прошедшего кризиса, - это необходимость трезво оценивать свои возможности и перспективы и стараться смотреть на несколько шагов вперед. Это в равной степени справедливо и для домохозяйств, и для бизнеса.

ПОТРЕБКРЕДИТОВАНИЕ ОСТАЕТСЯ КЛЮЧЕВЫМ НАПРАВЛЕНИЕМ БИЗНЕСА

НБЖ: Отвечая на один из предыдущих вопросов, вы выразили надежду на скорое оживление спроса на кредиты. Речь идет о кредитах физлицам или об активизации процесса кредитования в целом?

И. СВИТЕК: Прежде всего я говорю о кредитовании частных лиц, потому что это - одно из главных направлений бизнеса нашего банка. Но если начнет восстанавливаться спрос на кредиты со стороны «физиков», то и кредитование юрлиц станет более активным. Возникнет общая атмосфера роста, которая окажет влияние и на рынок в целом, и на деятельность отдельных банков.

НБЖ: Заставил ли кризис изменить политику банка «Хоум Кредит» в сфере кредитования? Например, сместить акценты с одних сегментов кредитования на другие?

И. СВИТЕК: Радикальных изменений не произошло, мы просто больше сделали упор на ключевые направления нашего бизнеса. Они - то есть POS-кредитование, кредитование наличными и кредитные карты - таковыми и остались. В их рамках мы расширяем линейку продуктов, увеличиваем свою долю - например, по кредитам наличными она уже, по нашим оценкам, достигает 1% от общего объема этого рынка.

Банк уделяет большое внимание дистанционным каналам обслуживания: интернет-банку, sms-уведомлени-ям. Расширяется сеть банкоматов, что дает нам возможность работать с зарплатными проектами.

НБЖ: А более долгосрочные кредитные продукты - автокредиты, ипотечные кредиты - собираетесь предлагать?

И. СВИТЕК: Ипотекой и автокредитованием мы немного занимались в предкризисный период: в настоящее время - если быть точным, по данным на 31 декабря 2009 года - ипотечные кредиты и автокредиты составляют 15% кредитного портфеля банка. Что касается возможности возобновления нашего бизнеса в этих сегментах, то ответы будут различными. Для возвращения на ипотечный рынок пока, с нашей точки зрения, условия не сложились. А вот к автокредитованию - и это я, наверное, говорю вам первой из журналистов - мы как раз планируем вернуться, причем в весьма недалеком будущем. У нас есть опыт работы на этом рынке, а кроме того, есть удобная сеть офисов, технологии, позволяющие быстро рассматривать и удовлетворять заявки клиентов, опыт сотрудничества с автодилерами и т.д.

НБЖ: А какие-то прогнозные финансовые показатели по автокредитованию есть? Какой объем автокредитов вы планируете выдавать ежегодно и какую долю на этом рынке хотели бы занять?

И. СВИТЕК: Каких-то точных цифр мы себе пока не ставим в план. Что касается предполагаемой доли на рынке, то тут должен сказать: это очень большой рынок, пытаться охватить его весь - неразумно. Куда более эффективным является определение сегментов, в которых банк сможет работать с максимальной эффективностью. В некоторых из них, по нашим оценкам, мы можем занять лидирующие позиции.

НБЖ: Вы сказали, что планируете вернуться на рынок автокредитования в недалеком будущем. Можно уточнить, когда именно?

И. СВИТЕК: «Пилотный» проект может быть запущен уже через несколько недель. По его результатам будет принято решение о дальнейшем развитии этого направления кредитования.

НБЖ: Несмотря на стремление диверсифицировать кредитный портфель, главной составляющей бизнеса вашего банка все-таки остается потребительское кредитование. Как кризис повлиял на этот сегмент рынка - произошла ли здесь смена лидеров?

И. СВИТЕК: По большому счету, набор ключевых игроков этого рынка остался прежним. При этом нашему банку удалось значительно укрепить свои лидерские позиции в потребительском кредитовании: по итогам 2009 года его доля в этом сегменте достигла 28%. Но мы понимаем, что быть лидером -не только большая удача, но и большая ответственность. Особенно в кризисные и посткризисные времена.

НБЖ: А как удалось сохранить лидерство на этом рынке? Не секрет ведь, что многие банки, активно занимавшиеся до кризиса потребительским кредитованием, сильно пострадали, и некоторые из них вынуждены были даже «заморозить» это направление до лучших времен.

И. СВИТЕК: Возможно, ответ как раз в том, что мы, в отличие от них, ни на минуту не «замораживали» ни по-требкредитование в целом, ни отдельные программы и продукты. Банк выдавал кредиты даже в октябре-ноябре 2008 года, в самый острый период кризиса ликвидности, и при этом в полном объеме поддерживал сотрудничество со всеми нашими партнерами - торговыми сетями, магазинами и т.д. Ни один подобный контракт тогда не был разорван! То же самое можно сказать и о другом направлении нашего бизнеса - кредитных картах. Некоторые участники рынка в конце 2008 года ограничили число транзакций по ним, мы к таким шагам не прибегали. В результате нам удалось сохранить лояльность клиентов и избежать сокращения клиентской базы - а это как раз та проблема, с которой на фоне кризиса столкнулись многие участники рынка.

НБЖ: Но условия предоставления кредитов, наверное, пришлось ужесточить?

И. СВИТЕК: Конечно. Но это ужесточение не было таким сильным, как у других банков. И в результате наш бизнес, связанный с потребительским кредитованием, пострадал меньше. Исторически мы лидеры на этом рынке, и у нас накоплен огромный опыт по работе именно с этим сегментом. К тому же сейчас мы видим, что качество кредитов улучшается, просрочки возникают реже, и поэтому одобряем все больше заявок, понемногу смягчая условия предоставления займов.

90% ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ «ХОУМ КРЕДИТ» СОБИРАЕТ САМОСТОЯТЕЛЬНО

НБЖ: Вопрос о просрочках тем не менее остается пока очень актуальным для банков. Насколько эта проблема была близка банку «Хоум Кредит» в острый период кризиса и насколько она важна сейчас?

И. СВИТЕК: Вы правильно сказали: с проблемой просроченной задолженности в кризис столкнулись все банки. От себя добавлю: именно кризис стал индикатором умения и готовности финансово-кредитных структур реагировать на изменяющиеся условия рынка. Данные ЦБ говорят о том, что многие с этой задачей справляются, и мы не исключение. «Хоум Кредиту» удалось сохранить качество кредитного портфеля благодаря введению более строгих процедур андеррайтинга, усилению работы с проблемной задолженностью на всех этапах и совершенствованию системы риск-менеджмента. В результате уровень просроченной задолженности на конец 2009 года снизился с более чем 15% по итогам первого полугодия 2009 года до 13%. Конечно, свою роль сыграл сезонный фактор: первая половина года по традиции является более сложной, чем последние шесть месяцев.

НБЖ: То есть тот факт, что просрочка была такой высокой, обусловливался не только кризисом?

И. СВИТЕК: Не только, в начале года и мы, и другие банки всегда сталкиваются с увеличением объемов NPL (non-performing loans).

НБЖ: Тем не менее 13%, зафиксированные по итогам прошлого года, - тоже довольно высокий показатель.

И. СВИТЕК: Согласен. Но, по моему убеждению, главное здесь - не абстрактные цифры, а динамика, которая, как вы можете убедиться, является положительной. На фоне сокращения портфеля показатель просрочки в 13% - очень хороший. При этом качество портфеля постоянно улучшается. Мы увеличили штат сотрудников, работающих с проблемной задолженностью, и это также принесло свои плоды.

НБЖ: Увеличение штата, по-видимому, свидетельствует о том, что банк справляется с проблемными кредитами собственными силами. К услугам коллек-торских агентств не прибегаете?

И. СВИТЕК: Прибегаем, но основной объем все-таки стараемся «обработать» самостоятельно. Практически 90% проблемных долгов собираем самостоятельно. Практика показывает, что банку удается взыскать их более эффективно, чем внешним коллекторам.

НБЖ: Коллекторам передаются самые безнадежные долги?

И. СВИТЕК: Обычно да, но бывают и исключения - например, мы передаем им в обработку кредиты, выданные в некоторых регионах, где у нашего банка небольшое присутствие и нет сотрудников, специализирующихся на взыскании задолженности.  В  этих условиях экономически более выгодно сотрудничать с коллекторами.

НБЖ: А в основном регионе присутствия банка - в Москве - с проблемными долгами предпочитаете работать сами?

И. СВИТЕК: Да, здесь мы самостоятельно взыскиваем практически все просроченные кредиты.

НБЖ: Что предпочитает банк в случае возникновения просрочки - обращаться в суд или реструктурировать кредиты?

И. СВИТЕК: В первую очередь мы рассматриваем возможность реструктуризации. Это не только наша, но и общая практика на рынке: любой уважающий в первую очередь клиентов и себя банк стремится к урегулированию проблемных ситуаций, с тем чтобы добросовестный клиент мог выполнять свои обязательства. Например, по ипотеке мы можем для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, изменить валюту кредита, реструктурировать ежемесячные выплаты или продать долг. Для заемщиков по кредитам в точках продаж, кредитам наличными, кредитам по картам есть программы по изменению условий погашения - возможно увеличение срока, разработка более лояльного графика погашения и т.д.

НБЖ: Банк «Хоум Кредит» входит в группу Home Credit, которая работает во многих странах мира. По вашему опыту, насколько дисциплинированными являются российские заемщики по сравнению с заемщиками в других странах?

И. СВИТЕК: Мне трудно сравнивать Россию с этой точки зрения с другими странами СНГ или с государствами Восточной Европы, поскольку я не работал на этих рынках. Но у меня был опыт работы в Бразилии, и на основании его могу сказать: российские заемщики выгодно отличаются от бразильских заемщиков. Первые подходят к обслуживанию своих долгов более серьезно и ответственно. Что, конечно, не означает, что в России риск столкнуться с мошенническими действиями сведен до нуля.

НБЖ: В России сейчас как раз готовится к принятию законопроект о банкротстве физического лица. Насколько в нем, с вашей точки зрения, учитываются интересы банков, с одной стороны, и интересы заемщиков - с другой?

И. СВИТЕК: Законы, которые регулируют отношения, связанные с несостоятельностью физических лиц, существуют во многих странах. Цель их в одном: в защите интересов как кредиторов, так и должников. Кредиторы должны иметь возможность получить причитающиеся им денежные средства, а должники - рассчитаться в ситуации, когда у них отсутствует достаточное имущество для погашения всех долгов. Для достижения этих целей в разрабатываемом законопроекте предполагается применять специальные реабилитационные процедуры - например, предоставлять рассрочку в погашении долга под контролем суда и кредиторов, приостанавливать взыскание, вводить «мораторий» для предъявления новых требований кредиторов и т.п. Новый закон, кстати, так и предполагается назвать - «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». При разработке закона важно не допустить возможности злоупотреблений со стороны недобросовестных должников, исключить случаи использования реабилитационных процедур с целью уклонения от возврата долгов.

НБЖ: Но для «Хоум Кредита» закон «О реабилитационных процедурах…» вряд ли является актуальным: в нем через процедуру банкротства могут пройти только люди с достаточно большой задолженностью, а кредиты, предоставляемые сейчас «Хоум Кредитом», по определению невелики.

И. СВИТЕК: Это так. Тем не менее мы участвуем в разработке данного законопроекта, поскольку считаем его очень важным для рынка в целом. К тому же я уже говорил о наших ближайших планах по возвращению на рынок автокредитования и о более долгосрочных планах по развитию ипотечного кредитования. Как вы понимаете, здесь суммы займов будут иными, поэтому для нас принятие такой законодательной нормы тоже является важным. Не сейчас, так в будущем.

ГЛАВНОЕ, ЧТО УДЕРЖИВАЕТ ВКЛАДЧИКОВ, - НАДЕЖНОСТЬ БАНКА

НБЖ: Для развития кредитования банкам необходима устойчивая пассивная база. «Хоум Кредит» долгое время пополнял ее преимущественно за счет заимствований на внешнем и внутреннем рынках и за счет средств материнской группы. Но незадолго до кризиса вы стали предлагать клиентам депозитные программы…

И. СВИТЕК: Я бы сказал, что мы начали это делать как раз во время кризиса - с конца 2008 года. И всего за год нам удалось «построить» депозитный портфель в размере 7 млрд рублей. Признаюсь честно, у нас были сомнения в том, сможем ли мы привлекать депозиты, являясь специализированным кредитным банком. Практика показала, что смогли, и очень успешно: если в конце 2008 года доля депозитов частных лиц в пассивной базе банка равнялась нулю, то по данным на конец 2009 года, вклады и счета составляли уже 17%. А сейчас этот показатель по определению еще выше, так как депозитный портфель вырос до 9 млрд рублей, а в январе были погашены займы, предоставленные Центробанком, в размере 10 млрд рублей.

НБЖ: Вопрос, который напрашивается сам собой: как банку, который долгое время считался на рынке «монолайнером», удалось продемонстрировать такие результаты? Вы предлагали ставки по вкладам выше рыночных, забирая клиентов у игроков с большим стажем работы на депозитном рынке?

И. СВИТЕК: Нет, наши ставки как раз «находятся в рынке». На мой взгляд, причины нашего успеха в другом -прежде всего в том, что мы можем обеспечить высокое качество обслуживания, у нас разветвленная сеть офисов, как я уже говорил, прочные партнерские отношения с розничными сетями, и через них мы тоже предлагаем наши депозитные продукты. Ну, и в пользу «Хоум Кредита», конечно, сыграл общий фактор - повышение сберегательной активности населения.

Если же говорить о перетоке клиентов - а вы этот вопрос как раз затронули, - то, на мой взгляд, этот процесс еще не набрал обороты. Сейчас наиболее активными являются вкладчики, которые разместили средства в 2009 году под высокие проценты. Они продолжают пополнять эти вклады, чтобы успеть получить максимальный доход, и им невыгодно пока переходить куда-то. Так что фактор «перетока», скорее всего, сработает к концу 2010-го -в 2011 году, когда многие вклады, открытые в период максимальных ставок, будут закрываться, и тогда клиенты станут выбирать из новых, более низких ставок на рынке. Но, учитывая, что в основном банки равномерно снижают сейчас свои ставки, многие клиенты останутся в своем банке, так как вряд ли найдут на рынке предложения намного лучше. А уже проверенная надежность «опробованного» банка сыграет положительную роль.

НБЖ: Каковы сейчас, с вашей точки зрения, оптимальные процентные ставки, способные, с одной стороны, удовлетворить   потребности   вкладчиков, а с другой - соответствовать возможностям кредитных организаций?

И. СВИТЕК: На сегодняшний день оптимальными можно назвать ставки от 9 до 11% годовых в рублях. Эти ставки с одной стороны способны приносить банку доход, а с другой - являются достаточно привлекательными для клиентов, выбирающих оптимальное соотношение доходности и надежности вклада и банка.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, о структуре депозитного портфеля банка. Какую долю составляют в нем вклады на срок свыше одного года?

И. СВИТЕК: В линейке вкладов нашего банка самые долгосрочные вклады рассчитаны на один год. Но практика показывает, что подавляющее большинство клиентов остаются в банке более года, даже если они положили средства на шестимесячный вклад, -таких клиентов у нас сейчас около 80%.

НБЖ: А есть ли в вашем депозитном портфеле вклады на сумму свыше 700 тысяч рублей? Если да, то какую долю они составляют и существуют ли предложения по их дополнительному страхованию?

И. СВИТЕК: Такие вклады есть, и их немало. Что касается специальных программ по их дополнительному страхованию, то в них, по моему убеждению, нет необходимости. У нашего банка очень высокое соотношение капитала к активам, нет проблем ни с краткосрочной, ни с долгосрочной ликвидностью. Мы чувствуем себя уверенно и можем гарантировать сохранность вкладов любого размера.

НБЖ: Сейчас очень модная тема для дискуссий - введение безотзывных вкладов и депозитных сертификатов. Каково ваше отношение к этим мерам, призванным «удлинить» вклады населения?

И. СВИТЕК: Эти меры, если они будут реализованы, позволят не столько удлинить, сколько стабилизировать пассивную базу, так как банки смогут использовать привлеченные средства вкладчиков в течение всего срока. В случае введения таких мер для безотзывных вкладов банки смогут предлагать более привлекательные процентные ставки, так как гарантированно получат долгосрочные средства. Это также позволит увеличить средний срок размещения средств в портфеле, так как те клиенты, которые сейчас «срываются» и забирают депозит раньше срока, в случае безотзывности останутся до окончания договора.

НБЖ: Пока безотзывность вкладов не прописана в законодательстве, банки пытаются бороться с «текучкой» средств собственными силами. Например, на рынке есть участники, которые предлагают клиентам при досрочном расторжении вкладов не забирать деньги, а получать кредиты на сумму запрашиваемых вкладов. Насколько подобная практика может сделать пассивную базу банков более устойчивой?

И. СВИТЕК: В этой идее, безусловно, есть плюсы: ее реализация позволяет не только сохранять и стабилизировать пассивную базу, но и увеличивать кредитные портфели за счет «хороших» кредитов, ведь вкладчиков по праву можно отнести к высококачественным заемщикам. Однако, по моему убеждению, применять такие программы надо выборочно: далеко не каждый такой вкладчик действительно окажется стабильным. Кроме того, возникает сложность с юридической гарантией сохранения вклада в банке после того, как клиент взял кредит. По существующему законодательству банк не может никак воспрепятствовать отзыву вклада, а значит, есть риск, что человек возьмет кредит и тут же заберет депозит. Тогда у банка не будет никаких гарантий. Составить такой документ, который запретит клиенту забирать вклад, пока он не вернет кредит, в наших законодательных условиях, на мой взгляд, крайне сложно.

НБЖ: Каково ваше отношение к предложениям АРБ, в соответствии с которыми предлагается законодательно прописать временной лаг между подачей заявления о досрочном расторжении договора о вкладе и выдачей средств клиенту?

И. СВИТЕК: Такую инициативу ассоциации мы готовы поддержать. По договору срочного вклада банк обязуется вернуть средства в предусмотренный договором срок и уплатить проценты. На практике банки заранее готовятся к возврату вкладов, обеспечивая в кассе соответствующий остаток наличных денежных средств. Это нормальная работа управляющих банковских подразделений и менеджеров операционных подразделений. Досрочное требование суммы вклада без заблаговременного предупреждения для банка может оказаться затруднительным, ведь по действующему законодательству банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика-гражданина. Разумный срок предупреждения о досрочном возврате вклада мог бы исключить многие конфликтные ситуации, сделать отношения вкладчиков с банками более предсказуемыми и удобными.