Стратегия повышения конкурентоспособности банков касается внутреннего механизма функционирования банковской системы. Это, прежде всего, система надзора, рефинансирования, совершенствование законодательства, т. е. все то, что связано с инструкциями, положениями, улучшением организации работы банков. Разрабатывая программу «Национальная банковская система России - 2010, 2020», банковское сообщество сформулировало свое понимание, как надо развивать механизм функционирования банковской системы, чтобы добиться большей устойчивости банков, повышения их конкурентоспособности.

Но мало только повысить качество работы и конкурентоспособность банков. Дело в том, что банковская система не удовлетворяет потребностям страны - в количественном плане, по масштабам услуг и особенно по объему кредитования. Масштаб отечественной банковской системы сегодня несопоставим со сложившимся потенциалом производственного комплекса. Сдерживающим фактором является низкий уровень капитализации банковской системы. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, получили развитие только в крупных городах. Для жителей непромышленных и отдаленных регионов России банковские услуги малодоступны.

Как решить эту проблему? Мнений много. Давайте «открывать двери» для иностранных филиалов банков, говорят одни. Другие предлагают: давайте банки укрупнять (как будто бы от этого резко возрастет их совокупный капитал). Третьи настаивают на включении средств Пенсионного фонда в банковскую систему (достаточно ли этого?). Такое обилие точек зрения вызвано, с одной стороны, нерешенностью проблем, с другой - тем, что банковское сообщество не высказало свою консолидированную позицию. Как мы понимаем роль банковской системы в стране? Какие должны быть размеры активов, капитала? Как должны решить вопросы обеспечения банковскими услугами в регионах? Каково должно быть участие государства в развитии банковской системы?

Раньше утверждали: «Пусть государство не мешает банкам развивать бизнес». Этот этап прошел. Все понимают, что пассивный, эволюционный путь заставит нас долго и медленно развиваться, что будет стагнировать производство. Совещание с президентом страны в Новосибирске (декабрь 2005 г.) показало, что сегодня и государство заинтересовано в более быстром и решительном развитии банковской системы.

Сейчас мы все больше используем термин «банкизация всей страны». Такая постановка вопроса не случайна. Исторический опыт показывает, что на определенном этапе экономического и социального развития страны надо выбирать точки роста и в производстве, и в социальной жизни, и в сфере финансовых отношений. В современных условиях отсутствие налаженного финансового механизма сдерживает экономический рост и социальное развитие.

Конечно, нам нужны более ускоренные темпы, даже по сравнению с теми, которые планирует ЦБ РФ в известной Стратегии развития банковской системы.

Почему необходимо ускорение темпов роста банковской системы? Этот вопрос задается довольно часто. Ина него надо ответить, чтобы определить программу развития.

На конференции банкиров в Уфе в январе 2006 г. один из выступающих высказал следующее: «Утверждают, что наша банковская система отстала по своим размерам. Но надо понимать, почему это произошло - это ведь наследие социализма».

На наш взгляд, такая позиция - не просто заблуждение, это глубокая ошибка, которая приводит к неправильным выводам о путях решения банковской проблемы в России. Корни этого вопроса находятся в особенностях перехода от социализма к капитализму, который имел место в нашей стране и ряде других стран.

В материальной сфере вопрос понятен: по мере приватизации предприятий собственность на все активы переходила к новому их владельцу. В банковской сфере иначе.

Известно, что в плановой экономике ресурсы банков и кредиты носили плановый характер, являлись государственной собственностью и, по существу, пополнялись из бюджета. Был свой механизм формирования этих средств и хозрасчетный механизм функционирования системы, но в принципе это были государственные ресурсы.

Что произошло с ними по мере приватизации? Напомним, что в конце 80-х гг. в России на базе единой системы государственных банков были образованы пять специализированных государственных банков. В начале 90-х гг., когда на базе Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агробанка стали образовываться коммерческие банки, их обязали перечислить Центральному банку имеющиеся в их распоряжении капитальные средства (средства уставного фонда и др.).

По нашим расчетам, в ближайшие 15 лет ресурсы банков и капитал должны быть повышены минимум в 10-12 раз

Таким образом, коммерческие банки должны были начинать на пустом месте, т. е. «с нуля». Они стали привлекать клиентов, формировать капитал. Одним банкам в этом новом дележе повезло больше, другим - меньше. Но главное - от банков «отсекли» бюджетные ресурсы, которые раньше, хоть и в незначительном размере, но обслуживали экономику.

Банки прошли за последние 15 лет много испытаний, взлетов и падений, но при этом государство, в принципе, оставалось в стороне от проблем формирования банковских ресурсов (кроме Сбербанка и ВТБ). Конечно, банки развивались быстрыми темпами, но если продолжать такой эволюционный путь и дальше, то для выхода на оптимальный уровень нужны многие годы. Именно в этом объективная необходимость ускоренного роста банковской системы.

Откуда же брать ресурсы для этого роста? Надо еще раз посмотреть на такие источники, как бюджетные ресурсы, страховые, пенсионные, свободные средства в стране в целом. Страна обладает огромными финансовыми ресурсами, и надо пустить их в оборот через кредитную систему. Тогда банковская система оживет. Но для этого нужна государственная мудрость и поддержка.

Уже много лет говорят об освобождении капитализируемой прибыли банков от налогов. Предлагается также освобождать от налогов те ресурсы инвесторов, которые направляются на пополнение капитала банков. Но вопрос не решается. В то же время ведь речь идет не о каком-то бюджетном вливании государственных ресурсов в банки, а о пополнении банковских средств из заработанных источников.

По нашим расчетам, в ближайшие 15 лет ресурсы банков и капитал должны быть повышены минимум в 10-12 раз, правда, и при этом наша банковская система не займет еще достойного места в мировой банковской системе. Но она хотя бы будет соответствовать объему ВВП России и станет побудительным мотивом роста производства. В этом главный вопрос. Конечно, банковская система должна совершенствоваться и качественно: должна быть обеспечена ее устойчивость, повышено доверие к банкам, достигнута доступность банковского обслуживания не только для предприятий, но и для всего населения страны.

Одновременно надо определиться, как будет развиваться частный и государственный банковский капитал. Сегодня банки с государственным капиталом мощно расширяются. Но где оптимальные границы этого расширения? Это надо стратегически определить и обосновать. Программа должна быть составлена как по стране в целом, так и по каждому региону, по каждой республике, области. Уже в настоящее время в ответ на обращение Ассоциации российских банков десятки областей и республик сообщили, что они приступили к разработке региональных программ развития банковских систем.

Думаю, что Национальный Банковский Журнал мог бы стать одним из центров обобщения мнений банкиров, специалистов, ученых. Публикация различных точек зрения, позиций поможет выработать действительно эффективную и полезную для России Программу банкизации страны.