США

Изменения правового регулирования вхождения на региональные рынки в США оказали ощутимое влияние в первую очередь на структуру розничного банковского бизнеса в стране. Гиганты бизнеса повели наступление на американские штаты, куда им долгое время путь был заказан. Они принесли с собой розничные банковские продукты с наибольшим потенциалом для стандартизации. Чего не могут позволить себе локальные финансовые учреждения.

Неудивительно, что за последние десять лет объектами крупных сделок слияния и поглощения на американском банковском рынке прежде всего выступали розничные банки с развитой филиальной сетью. Одновременно многие малые и средние банковские институты, действовавшие на региональном уровне, не выдерживая ценовой конкуренции с транснациональными банками, просто разорялись. Следствием этих процессов стало сокращение числа американских банковских организаций примерно вдвое: с 16 до 8 тыс.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

Банковский рынок Великобритании за последние 40 лет консолидировался весьма заметно. В настоящее время, по данным консалтинговой компании «Молтен» (Великобритания), здесь имеется пять ведущих банковских групп, обслуживающих розничный, коммерческий и оптовый секторы рынка. В 1960-х банки были намного мельче, чем теперь, и работали, как правило, на более локальных рынках, хотя существовало несколько банков, работавших по всей стране. Прогресс в информационных технологиях и технике связи позволил банкам обслуживать более обширные территории, что, в свою очередь, способствовало консолидации. Изменения в законодательстве не играли в этом процессе заметной роли.

ГЕРМАНИЯ

В континентальной Европе, в частности в Германии, разделение рынка определено законом. Существует несколько крупных банковских групп, таких как Deutsche Bank, Commerzbank и Dresdner Bank, ведущих дела на международном уровне. Кроме того, существуют меньшие по размеру банки с чисто региональными интересами, такие как Sparkasse или Hypo-bank (сберегательные и ипотечные банки). Услуги этих банков имеют ограниченный спектр, они изначально создавались для предоставления накопительных счетов населению. Эти вклады затем используются для выдачи кредитов под покупку индивидуальных домов.

В Германии также имеется система локальных банков, пользующихся государственной поддержкой, - Landesbanks. Именно благодаря государственной поддержке эти банки имеют доступ к дешевым финансовым ресурсам. Такое положение вызывает обвинения в искусственном поддержании их конкурентоспособности и требования отмены такой системы.

Более того, пользуясь поддержкой государства, многие банки выходят на международные рынки (например, WestDeutsche Landesbank), проявляя особую активность, например, в области секьюритизации. Такую насильственную фрагментацию банковского рынка Германии нельзя назвать здоровым явлением, и, вероятно, в ближайшее время должны последовать значительные реформы, имеющие целью не только уменьшить общее количество банков, но и гарантировать недопущение предоставления каким-либо группам преимуществ, препятствующих свободной конкуренции

Из приведенных выше примеров видно, что в большинстве случаев фрагментация рынка определяется, конечно, конкуренцией, но больше законодательством.

КСТАТИ..

О «малышах» не забывайте

Местные банки горды своим отношением к клиенту

Текст: Люси Лацарони, США, Bankrate.com

Пусть он мал и скромен, этот банк. Он от вашего дома в двух шагах, зато как раз в нем можно получить вожделенную кредитную карточку с небольшой стоимостью и скромной платой за обслуживание. Именно в нем гордятся таким качеством обслуживания клиентов, которое едва ли не утрачено крупными банками в эпоху, когда вместо «здравствуйте» привыкли говорить «номера счета, пожалуйста».

«Маленький банк стремится поближе познакомиться с вами, тогда как мегабанку вы интересны лишь как номер счета. Большинство своих клиентов мы знаем по именам и узнаем в лицо», - говорит Джина Маккой, директор по маркетингу банка «Три-Пэриш» в Юнисе, южном городке срединной Луизианы с населением в 12 тыс. человек.

«Малыши», такие как «Три-Пэриш» с его активами в $86 млн., понимают, что им никак не потягаться с изощренными программами обслуживания карточек и процентами, ниже каких и не опустишься, предлагаемыми крупнейшими в стране эмитентами, чьи активы исчисляются сотнями миллиардов. Зато «малыши» как никто готовы поддержать местные начинания - и наделить повышенной заботой своих клиентов.

Звоните банкиру прямо домой. Скажем, обладатели карточек «Три-Пэриш» вольны звонить служащим банка домой. А Джину Маккой даже останавливали в бакалейной лавке.

«Большинство из нас занесены в справочник, вот и названивают нам домой, чтобы выяснить или утрясти что-то, - поясняет она. - К нам в бакалейной лавке подходят. Вытаскивают свои балансы откуда-то изпод пакетов с молоком и баночек с молочными продуктами».

Как и многие финансовые учреждения малого калибра, «Три-Пэриш» не задумываясь идет на выручку давнему клиенту, вытаскивая его из финансовой неурядицы, даже такому, кто просчитался со стоимостью долгого отдыха в Европе.

«Случалось, люди звонили нам из Европы и говорили: «Я тут поистратился, а решил задержаться еще на пару недель, так мне подкинуть деньжат надо». Ну и мы тут же впрягаемся и моментально им подкидываем», - рассказывает Маккой.

С такими же просьбами о финансовой «неотложке» звонят и из местного торгового центра.

«Малыши» постараются вам сэкономить. Малые банки горды своим отношением к клиенту, вот почему они зачастую вознаграждают его составными счетами, которые позволят вам поменьше платить за кредитные карточки и их обслуживание. К тому же банки-«малыши» охотнее предоставляют своим постоянным клиентам, чьи кредитные истории не дотягивают до идеала, солидные услуги по карточке.

Перевод В. Мисюченко