• почему в России медленно растет доля безналичных платежей?
• помогает ли №115-ФЗ сокращению теневого наличного оборота?
• что необходимо для развития системы безналичных расчетов?
• нужна ли национальная платежная система?

Национальная платежная система очень нужна

Игорь Кононов, руководитель Управления маркетинга и развития системы ЗАО «Сберкарта»

Объем безналичных платежей растет. Но их доля, по разным данным, остается стабильной или даже снижается. Основное объяснение этому процессу состоит в обвинении нашего народа в финансовой инертности и «природной склонности к наличным». Однако, попадая в среду с развитой сетью приема карт, наш соотечественник демонстрирует практически те же модели платежного поведения, что и граждане стран, где карточный рынок давно и хорошо развит.

Основная проблема связана с недостаточным уровнем развития инфраструктуры обслуживания карт. Население, как правило, расходует свои средства там, где платежные терминалы отсутствуют. Сегодня практически невозможно одновременно соответствовать технологическим и финансовым условиям организации приема карт (определяются международными платежными системами) и эффективно, с выгодой для банка и торгового предприятия размещать точки обслуживания карт там, где население тратит свои деньги.

Закон выполняет свои функции, наличный денежный оборот становится прозрачнее. Отчасти этим объясняется рост средств, поступающих в «карточный» оборот. Однако, строго говоря, в результате действия закона розничный наличный оборот не становится безналичным. Но закон для этого и не предназначен. Для изменения ситуации нужны другие меры.

Какую систему безналичных расчетов мы хотим в итоге получить? Если речь идет о системе с высоким уровнем монополизма, действующей на основе правил, в интересах иностранных корпораций и направленной на извлечение максимальной прибыли для зарубежных организаций и помогающих им в процессе банков, то все, что нужно, уже делается.

Если мы хотим иметь систему, ориентированную на соблюдение интересов государства и граждан, на обеспечение удобства и комфорта в проведении безналичных расчетов для населения, то потребуются серьезные меры. В том числе и административного характера.

Безусловно, банки и платежные системы должны совершенствовать свои предложения в технологическом и финансовом плане. Однако наша экономика пока не является настолько тонко настроенным механизмом, чтобы предложение банка об экономии, допустим, 1% от оборота сильно заинтересовало бы, например, ДЭЗ или ГИБДД и заставило их принимать средства в оплату услуг и штрафов в безналичной форме по карточкам. Поэтому разумное применение административного ресурса (в гармоничном сочетании с выгодными экономическими предложениями банков) может быть вполне эффективным и к месту.

Национальная система очень нужна, если мы ставим во главу угла гармоничное сочетание интересов российских граждан, государства и бизнеса, собираемся совместно разрабатывать и внедрять ориентированные на российского клиента и российскую действительность продукты и технологии, использовать удобные и полностью соответствующие законодательству организационно-правовые формы.

Банки должны продвигать безналичные расчеты

Вячеслав Губкин, заместитель начальника Управления розничных операций банка «Возрождение»

Если говорить о расчетах частных лиц, то медленный рост их безналичной части, скорее всего, следствие отсутствия привычки - причем у всех участников операции - граждан, организаций - получателей платежей, банков. Поэтому, видимо, наиболее активно развиваются расчеты по банковским картам, т. к. здесь предложена готовая технология, прошедшая длительную обкатку в других странах и отвечающая большинству требований участников операции, в первую очередь по удобству использования и безопасности расчетов.

Я бы сказал, что Закон №115 содействует сокращению теневого наличного оборота, и даже не столько он, сколько комплекс мер, базой для которых он стал. Действенность этих мер, думаю, неоспорима, хотя, по некоторым оценкам, побочным явлением этих мер стало увеличение барышей так называемых «обнальщиков».

Для развития системы безналичных расчетов требуется: от государства то же, что делается сейчас, - обеспечивать стабильное развитие экономики, от банков - повышать удобство и дополнительный сервис при безналичных расчетах, кроме того, очевидно, банкам же придется нести и основной груз работы по продвижению безналичных расчетов, разъяснению их преимуществ всем участникам расчетов.

Нужно обязать магазины принимать платежные карты

Евгения Михальчук, заместитель начальника Управления неторговых операций банка «Московский Капитал»

Причинами медленного роста доли безналичных платежей можно назвать, во-первых, недостаточную оснащенность терминалами: предприятия торговли и услуг отказываются устанавливать их. Это вызвано сбоями в работе терминалов из-за некачественной связи, но чаще нежеланием самих предприятий показывать реальные обороты своей деятельности.

Во-вторых, стереотипы в поведении клиентов - держателей пластиковых карт, особенно так называемых «зарплатников». В 80% случаев срабатывает схема «начисление зарплаты на карту - банкомат - снятие наличных».

Эти проблемы обусловлены отсутствием стимулирования системы безналичных платежей со стороны государства и недостаточной активностью банков в создании программ лояльности клиентов в отношении карточных продуктов.

Следует узаконить инициативу депутатов (выдвинутую около года назад) о том, чтобы торговые точки с ежемесячным оборотом свыше $20 тыс. (либо другой установленной суммы) были обязаны принимать к оплате платeжные карты.

Банкам необходимо создавать программы различных бонусов и скидок с предприятиями торговли и услуг, развивать кредитные карточные продукты, проводить разнообразные акции, разрабатывать и внедрять дополнительные сервисы при работе с картами. Все это поможет сломать психологические барьеры у людей и сделает карточные продукты и услуги более привлекательными.

Добропорядочный клиент превращается в «отмывальщика»

Юлия Зайцева, руководитель службы внутреннего контроля ЗАО «Джи И Мани Банк»

Наличные денежные средства всегда будут использовать для отмывания денежных средств. Так, Третья директива ЕС по противодействию отмыванию прямо предписывает странам ЕС осуществлять особый контроль над всеми наличными операциями клиентов свыше Є15 тыс. В ряде стран ЕС наличные операции свыше данного лимита в принципе запрещены.

Россияне, в свою очередь, демонстрируют завидную приверженность к наличности и наличным расчетам, поэтому банкам приходится тратить время и усилия на контроль большого количества наличных операций. Как показывает наш опыт, большинство из тех клиентов используют кредитную карту не для оплаты покупок, а для снятия наличных. Сняв несколько раз в банкомате нужную сумму, добропорядочные клиенты получают кредитные средства, везут их, например, для оплаты машины или квартиры. И, как следствие, подпадают под жесткий контроль со стороны банков, наравне со «злостными отмывальщиками». Ежедневно российские банки решают задачу: является ли конкретная операция с наличными у конкретного клиента подозрительной или нет. Таким образом, контроль банков оказывается распыленным, неэффективным.

Важным моментом является и то, что закрыть чей-то счет в связи с подозрением в отмывании банк не вправе по действующей редакции ГК РФ. Существующие полномочия банков позволяют только направлять сведения о подозрительных операциях в ФСФМ, а дальнейшие проверки находятся в ведении службы. Таким образом, в действующей законодательной среде у российских банков ограничены возможности для эффективного предотвращения отмывания средств.

Опрос проведен компанией «ИМА-консалтинг», специально для НБЖ