Крупнейшие российские банки с 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли в своей инфраструктуре. С этого момента планируется запустить широкое использование цифровой национальной валюты. Соответствующие предложения по изменению законодательства регулятор направил в Минфин. Решения финансовых властей комментирует Анжела ХАНАЧЕВСКАЯ, директор аналитического департамента Ассоциации российских банков.

NBJ: Анжела Евгеньевна, на ваш взгляд, какое значение для банков имеет запуск цифрового рубля в широкий оборот? Готова ли банковская инфраструктура к этому шагу?

А. ХАНАЧЕВСКАЯ: Безусловно, внедрение цифрового рубля окажет влияние на платёжный рынок и деятельность банков.

Банк России полагает, что введение цифрового рубля позволит усилить конкуренцию на рынке платежей, поскольку цифровой рубль будет ещё одним инструментом для осуществления платежей физическими и юридическими лицами. Причём стоимость платежей для участников расчётов будет даже ниже, чем при использовании традиционных инструментов.

При этом в результате его внедрения снизится роль банков как кредитных организаций, предоставляющих услуги по расчётам.

Напомню: цифровые кошельки клиентов будут открываться на платформе цифрового рубля.

Кредитные организации обязаны принимать распоряжения на перевод цифровых рублей от своих клиентов, проверять их с точки зрения законности формы и содержания, а также соблюдения клиентами требований ПОД/ФТ, а затем пересылать эти распоряжения платформе цифрового рубля Банка России, которая должна выполнить все действия по переводу цифровых рублей и по уведомлению плательщика.

Каких-либо самостоятельных действий по переводу средств кредитные организации выполнять не будут, что будет отражаться на размере доходов, получаемых ими за осуществление платежей, т.е. снижать их доходную базу.

На деятельность банков также окажет влияние частичное замещение цифровым рублём безналичных денег клиентов, которые будут переводиться в цифровой рубль и уходить с балансов банков на цифровую платформу.

В связи с этим у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью, а также удорожанием стоимости пассивов в результате увеличения конкуренции между банками при привлечении средств клиентов и увеличения на балансах банков денежных средств, полученных от Банка России, которые имеют более высокую стоимость по сравнению со стоимостью денежных средств, привлекаемых в настоящее время от клиентов юридических и физических лиц.

Это потребует от кредитных организаций адаптации бизнес-модели (разработки новых продуктов и услуг) к новым условиям деятельности в целях сохранения конкурентной позиции на рынке и рентабельности бизнеса.

Стоит отметить, что, по оценке Банка России, возможное влияние на ликвидность банков будет постепенным и растянутым во времени по мере распространения в обращении цифрового рубля. Банк России ожидает, что действующая система инструментов денежно-кредитной политики позволит обеспечить требуемый уровень ликвидности (посредством стандартных операций Банка России по предоставлению и абсорбированию ликвидности).

Ещё одной проблемой для кредитных организаций, особенно небольших, являются высокие затраты на подключение к платформе цифрового рубля. У некоторых банков указанные расходы составляют порядка 150 млн рублей, что для небольшого банка – серьёзные затраты.

Если на старте проекта Банк России заявлял об отсутствии у банков обязанности по работе с цифровым рублём, то, исходя из опубликованного Банком России 12 сентября 2024 года пресс-релиза, к 2027 году все банки будут обязаны предоставить своим клиентам возможность работы с цифровым рублём.

Согласно изложенному небольшие банки также будут вынуждены нести расходы в связи с работой с цифровым рублём и соответствующей адаптацией своей бизнес-модели.

Предполагается также, что цифровой рубль позволит решить проблему осуществления международных расчётов, возникшую в экономике в связи с введением санкций недружественными странами. Банк России неоднократно заявлял об этом, но конкретных планов в этой области Банком России не публиковалось.

В настоящее время, по информации Банка России, проводится работа с центральными банками дружественных стран по организации трансграничных расчётов в цифровых валютах.

Отмечу, что Банк России начал проводить работу по внедрению цифрового рубля, в том числе разрабатывать соответствующую инфраструктуру, в 2021 году. В 2022–2024 годах на группе пилотных банков было проведено несколько волн тестирования различных операций с цифровыми рублями.

Учитывая заявленные в пресс-релизе Банка России от 12 сентября 2024 года сроки, в которые банки обязаны предоставить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями (1 июля 2025 года – системно значимые банки, до 1 июля 2026 года – иные банки с универсальной лицензией, до 1 июля 2027 года – прочие кредитные организации) инфраструктура цифрового рубля уже готова и работоспособна.

NBJ: Чем использование цифровой валюты будет отличаться от операций с традиционной для пользователей банковских сервисов?

А. ХАНАЧЕВСКАЯ: Предполагается, что для клиентов банков как пользователей платёжных услуг каких-либо особых изменений не произойдёт.

Они будут получать возможность осуществления переводов цифровых рублей, используя привычные им приложения банков.

Важный нюанс заключается в том, что цифровые кошельки будут открываться на цифровой платформе банка России, поэтому у клиента будет отсутствовать риск потери денежных средств при банкротстве банка.   

NBJ: Как вы оцениваете потенциальный спрос на цифровые рубли?

А. ХАНАЧЕВСКАЯ: В настоящее время такой спрос оценить невозможно, вероятнее всего, первые очертания ёмкости рынка мы увидим уже весной 2025 года.



Беседовал Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2024)