С 1 июля работает платформа «Знай своего клиента», обязательная для всех банков. Она отсекает недобросовестных клиентов от банковского обслуживания и помогает снизить количество необоснованных отказов в РКО и блокировок счетов для бизнеса. Специально для NBJ о платформе рассказывает Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

Благодаря антиотмывочной платформе «Знай своего клиента» ЦБ банки могут решать, как работать с бизнесом, в зависимости от группы риска, к которой он относится. Платформа помогает кредитным организациям вычислить и отказывать в РКО недобросовестным предпринимателям и сфокусироваться на работе с честным бизнесом.

Антиотмывочная проверка

В базе данных платформы ЦБ сведения о 7 млн организаций и индивидуальных предпринимателей. В ней проводится анализ данных по хозоперациям и налоговой нагрузке. Информация собирается из банков, ФНС, Росфинмониторинга. Большинство кредитных организаций опробовало сервис в пилотном режиме задолго до даты Х: тестирование сервиса началось в декабре прошлого года.

Зачем это банкам? По антиотмывочному законодательству РФ кредитные организации должны проверять корпоративных клиентов на предмет незаконного обналичивания денежных средств и вывода их за рубеж, об этом говорит подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Банки могут это делать сами, но у регулятора сведений о компаниях и ИП намного больше, чем у каждой финансовой организации в отдельности, оценка намного точнее.

Благодаря данному сервису банки могут отсекать действительно сомнительных клиентов с высокими рисками, а для добросовестных предпринимателей это позволяет упростить работу. Банки не будут отказывать таким компаниям в проведении транзакций или открытии счёта и не отключат онлайн-банк при малейшем подозрении на сомнительную операцию.

Итоговое решение о добросовестности компании в каждом случае кредитные организации могут принимать самостоятельно, платформа ЦБ с её массивом данных лишь помогает это сделать. То есть банк может не согласиться с оценкой платформы. В этом случае кредитная организация должна сообщить ЦБ о своем несогласии и направить результаты своей оценки.

«Знай своего клиента» работает только с корпоративными клиентами, физлица, даже если это самозанятые, платформа пока проверить не может.

Классификация по светофору

Систему регулятора сравнивают со светофором, потому что Центробанк по своим аналитическим данным распределил бизнес на три группы – низкого, среднего и высокого уровней риска. И для каждого уровня риска соответствующие цветовые обозначения: «зелёная», «жёлтая» и «красная». По оценкам ЦБ РФ, сейчас к «зелёной» группе относится около 99% компаний, к «жёлтой» – 0,7%, к «красной» – 0,3%.

В «зелёной» находятся комфортные для банков категории клиентов, они ведут реальную деятельность и не участвуют в отмывании или иных сомнительных операциях. Для них доступны все банковские услуги – и открытие счёта, и проведение операций, и, в принципе, с клиентом, отнесённым к «зелёной» группе, банк не может в одностороннем порядке расторгнуть договор расчётного счёта.

«Жёлтый» цвет означает, что компания была замечена в проведении подозрительных операций наряду с нормальными. Примеры подозрительных операций: клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции; со счёта не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы; суммы зачисляются на счёт и тут же снимаются; увеличился объём наличности, вносимой на счёт. Таких клиентов банки дополнительно проверяют и блокируют при возникающих подозрениях.

Ну а «красные» клиенты могут только погашать налоги и платить зарплату сотрудникам. Их кредитные организации считают связанными с отмыванием денежных средств и иными подозрительными операциями.

Узнать статус

Корпоративные клиенты могут подать запрос в свой банк, чтобы узнать статус («красным», правда, это не понадобится, их уведомят в 5-дневный срок). Количество обращений не ограничено, поэтому можно отслеживать возможные изменения в статусе, периодически направляя запросы в свой банк.

На данный момент Банк России пока не дал пояснений относительно того, предусмотрен ли механизм реабилитации для клиентов, и как может выглядеть эта процедура. Однако компании, которые не согласны с включением в группу высокого риска, могут обжаловать это в Межведомственной комиссии при ЦБ, куда входят Росфинмониторинг, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, а также представители банковских и бизнес-объединений. Подать заявление и документы на рассмотрение комиссии можно по почте, лично или через сайт ЦБ, это абсолютно бесплатно. Комиссия может отменить решение банка – в этом случае банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днём принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 Закона от 07.08.2001 № 115‑ФЗ). И даже если это не поможет, можно обратиться в суд. К иску надо будет приложить документы, подтверждающие необоснованность вердикта банка.

Параллельный мониторинг

По замыслу регулятора, в результате работы платформы компании, через которые отмываются и обналичиваются деньги, будут отрезаны от банковского обслуживания. ЦБ РФ будет ежедневно доводить эту информацию до каждого банка. Деньги на счетах «красных» клиентов будут замораживаться, а затем эти компании может ожидать принудительная ликвидация.

При этом мониторинг будет идти параллельно. Аналогичную работу будут проводить и банки по своим клиентам и ежедневно направлять эту информацию в ЦБ. Регулятор будет это делать на основе собственных данных, а участники рынка – ориентируясь на внутренние правила контроля в области противодействия обналичиванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Платформа «Знай своего клиента» никак напрямую не интегрирована в антиотмывочные системы банков, это отдельный сервис, что позволяет вести независимую работу.

Как отмечено выше, в ЦБ уже оценили, что доля «красных» банковских клиентов невелика. Таким образом, вряд ли новые правила могут угрожать добросовестным предпринимателям, с которыми «светофор» от ЦБ может ошибиться. Отсекаются от банковского обслуживания действительно сомнительные клиенты, и это позволяет добросовестным предпринимателям избежать случайных или технических ошибок.

Материал также опубликован в печатной версии Национального Банковского Журнала (июль-август 2022)