Сейчас участники российского финансового рынка активно пилотируют Открытые API, а некоторые уже включили обмен данными с помощью Открытых API в свои процессы. Почему такое внимание именно к Открытым API, чем они отличаются от привычных партнёрских API и какие сервисы позволяют реализовать, в авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ) рассказывает директор по развитию открытых данных и экосистем Ассоциации ФинТех Анастасия КАЮЧКИНА.

API (Application programming interface – программный интерфейс, с помощью которого приложения, веб-сервисы и программы обмениваются информацией) в той или иной степени используют все компании: как для обмена данными внутри компании, так и с другими участниками рынка. Условно можно выделить три вида API: внутренние API, партнёрские API и открытые API. Если первые используются исключительно для интеграции систем внутри компании, то вторые предоставляются сторонним разработчикам партнёрских компаний на основе подписанных между участниками взаимодействия соглашений. При этом как внутренние, так и партнёрские API разрабатываются компаниями по собственным правилам и позволяют ограничивать доступ к подключению на их усмотрение.

В РФ инициатором внедрения Открытых API стал Банк России, а разработка стандартов и их пилотирование проходит на площадке Ассоциации ФинТех. В начале сентября 2024 года Банк России опубликовал документ, посвящённый основным принципам и этапам внедрения Открытых API, в котором, в том числе, приведена программа развития Открытых API в России до 2028 года.

Открытые API по сравнению с внутренними и партнёрскими имеют две важные особенности. Во-первых, Открытые API доступны всем сторонним разработчикам, соответствующим необходимым требованиям и допущенным Банком России в среду Открытых API, во-вторых, они разрабатываются по единым стандартам. Что всё это значит для участников рынка и потребителей? Перечислю основные моменты:

·       Участники рынка получают понятные «правила игры» и возможность создавать новые услуги и сервисы быстрее и c меньшими затратами за счёт унификации решений.

·       Граждане получают новые удобные, бесшовные и безопасные сервисы, а также максимально персонализированные предложения.

·       В экономике появляются новые бизнес-модели и продукты, которые раньше было сложно реализовать.

Давайте на примере конкретных кейсов посмотрим, как это работает.

Мультибанкинг: все банки в одном приложении

На площадке Ассоциации ФинТех реализуется пилотный проект по разработке стандартов обмена данными через Открытые API о счетах физических лиц, счетах юридических лиц, а также договорах физических лиц в рамках ипотечного кредитования и страхования. Сейчас в пилотировании принимают участие одиннадцать банков, в том числе системно значимые, и три крупные страховые компании. Так, о разработке решений для обмена данными через Открытые API о счетах клиентов уже сообщали некоторые участники: Сбербанк пилотирует обмен с Т-банком, Альфа-Банк – с ВТБ. В результате такого взаимодействия клиент банка сможет видеть в мобильном приложении одного банка свои счета и продукты, оформленные в других банках, переводить деньги между этими счетами, и в перспективе получать максимально персонализированные и релевантные предложения. Конечная цель – дать возможность клиенту комплексно управлять всеми своими финансами, используя наиболее удобные и выгодные сервисы. Такой подход отвечает тенденции перехода от клиентоориентированности к человекоцентричности, о чём сейчас заявляют многие компании. Реализовать подобные сервисы с участием всех финансовых компаний можно только на основе единых стандартов обмена данными, которые учитывают не только требования бизнеса, но и все нормы и правила регуляторов в области информационной безопасности и защиты клиентских данных.

 Обмен данными о договорах ипотечного кредитования и страхования

Сделать ипотечный процесс удобным и бесшовным во многом помогают Открытые API. Например, на площадке АФТ реализуется «пилот» по обмену данными о договорах в рамках ипотечного кредитования и страхования: когда клиенту нужно продлить страховой полис на ипотеку, страховая компания с согласия клиента запрашивает у банка информацию об остатке основного долга, аналогично – банк запрашивает у страховой данные по страховому полису, чтобы ставка по кредиту не увеличилась. Обмен этой информацией между банком и страховой компанией происходит автоматически и не требует вовлечения клиента для предоставления дополнительных документов и посещения офисов организаций. Этот стандарт ранее успешно пропилотировали ДОМ.РФ и Страховой Дом ВСК, и в этом году в пилотирование включились ещё четыре топовых участника финансового рынка.

Стандартизация, конкуренция, безопасность

Внедрение Открытых API – один из самых актуальных мировых финтех-трендов. Открытые API уже используются и продолжают развиваться в странах ЕС, БРИКС, США и ОАЭ. И Россия тут имеет все шансы войти в число лидеров – благодаря высокому уровню развития финансовых технологий в целом, а также инициативе Банка России по созданию необходимых регуляторных и инфраструктурных условий. Внедрение Открытых API в ближайшем будущем даст нам ещё больше удобных и безопасных сервисов, о которых раньше было даже сложно мечтать.

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2024)