Аналитика и комментарии
Почему банкам выгодно подключаться к ГИС ЖКХ
Сегодня мы уже имеем возможность предоставлять документы в электронном виде, дистанционно получать государственные услуги, узнавать информацию о налоговых начислениях и оплачивать их не выходя из дома и пр. Все эти новшества непосредственно касаются не только госструктур и нас, обывателей, но и банковских организаций. Как им реагировать на изменившийся порядок межведомственного взаимодействия?
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ПОДКЛЮЧЕНИЕ К СМЭВ: ВРЕД ИЛИ БЛАГО?
Рассмотрим вопрос подключения банков к государственным информационным системам и ведомствам. Является ли это для кредитных учреждений обязанностью, от которой некуда деться, или же возможностью расширить свою долю на рынке и предоставить дополнительные услуги клиентам? С одной стороны, есть госучреждения, которые заставляют банки соответствовать законодательству либо проходить те или иные регламентированные процедуры. Например, Федеральная налоговая служба РФ, чьи требования обязательны к исполнению, а также Федеральная служба судебных приставов РФ, Центральная избирательная комиссия РФ и пр.
Но, с другой стороны, существуют государственные информационные системы (ГИС), которые позволяют банкам предоставлять клиентам дополнительные сервисы и брать за это комиссию, то есть зарабатывать на интеграции с системами. Таких систем огромное количество, начиная с известных всем Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) и Государственной информационной системы жилищно-коммунального хозяйства (ГИС ЖКХ) и заканчивая Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) и прочими сервисами, которые уже функционируют. Рассмотрим на примере ГИС ЖКХ, как финансовым организациям следует интегрироваться с подобными системами, чтобы это приносило им прибыль.
КАК ЖЕ ЗАРАБОТАТЬ?
Обязательное подключение финансовых учреждений к ГИС ЖКХ первоначально было запланировано на 1 июля 2016 года. Именно с того момента банки должны были обеспечить передачу в ГИС ЖКХ информации обо всех совершаемых коммунальных платежах. Однако в связи с неготовностью базы поставщиков услуг этот срок сдвинулся сначала на 1 января 2017 года, а теперь и на 1 июля 2017 года.
В настоящее время на законодательном уровне банки интегрированы с ГИС ГМП, и это взаимодействие приносит финансово-кредитным учреждениям ощутимые плоды. Банки рассылают клиентам SMS-сообщения и push-уведомления о том, какие поступили бюджетные начисления, информируют о штрафах ГИБДД и позволяют оплатить их в один клик.
Аналогичную пользу может принести и интеграция с ГИС ЖКХ. К июлю 2017 года, когда закон обяжет банки информировать систему о проведенных платежах, кредитным учреждениям в любом случае потребуется специализированное ПО – так называемый коннектор, позволяющий осуществлять передачу необходимых сведений. Благодаря внедрению такого решения финансовые организации также смогут предоставлять своим клиентам информацию о коммунальных начислениях, и в этом есть очевидные плюсы. С одной стороны, клиенту не нужно будет приходить в отделение банка, что позволит минимизировать работу операционистов. С другой стороны, банк сможет так настроить автоплатежи, чтобы те начисления, которые получают пользователи услуг, оплачивались либо автоматически, либо после подтверждения со стороны клиента. Введение автоплатежей позволит увеличить средние остатки на счетах и количество платежей, проходящих через систему. Поэтому возможность самостоятельной оплаты услуг необходимо продвигать в отделениях и вообще транслировать во все каналы, а не только в ДБО, хотя интернет-клиент и мобильный банк на текущий момент становятся основными каналами банковских транзакций.
Кстати, наша компания еще летом 2016 года представила банковскому сообществу решение «RS-Connect. Обмен с ГИС ЖКХ». Этой системой заинтересовались около 40 крупных и небольших финансово-кредитных организаций – например, Промсвязьбанк, Меткомбанк, АКБ «Экспресс-Волга», Нефтепромбанк, Расчетно-Кредитный Банк, Уралкапиталбанк и другие.
ОЧЕВИДНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА
Я бы разделил все преференции, которые может получить банк от интеграции с ГИС ЖКХ, на три основные группы: экономия (до 30%), прибыль (до 10%), прочие аргументы. Эти цифры посчитаны экспертным путем на основании данных, предоставленных банками, и аналитики, размещенной в интернете. Теперь поподробнее о каждой группе.
Экономия
■ Автоматизированная обработка платежей. Происходит сокращение операций в отделениях за счет увеличения нагрузки на ДБО. В результате банк может сэкономить на персонале.
■ Минимизация ошибок. По оценкам банков, доля ошибочных платежей за услуги ЖКХ может достигать 5%. В случае некорректной оплаты клиент возвращается в банк и начинает разбираться, что порождает лишнюю нагрузку на операционистов и вызывает негативную реакцию у самого клиента.
■ Экономия на бумаге и расходных материалах при печати чеков об оплате.
В целом по стране коммунальные платежи в банковском обороте составляют от 10–15% до 40–50%. Это огромные цифры! Поэтому отказ от бумажного документооборота сулит серьезную выгоду.
Прибыль
■ В эту группу мы собрали примеры явной прибыли, которую может получить банк, предоставляя клиентам дополнительные возможности для оплаты услуг ЖКХ.
■ Увеличение количества платежей. На сегодняшний день многие граждане для оплаты коммунальных платежей предпочитают не ходить в банк, а совершать эти операции в личных кабинетах своих ЖКХ и ТСЖ, используя банковские карты. Согласно статистике, примерно 15% клиентов банков оплачивают коммунальные услуги не через свою финансовую организацию. Простое привлечение этих лиц к оплате ЖКХ-услуг через сервисы банка позволит увеличить оборот и повысить прибыль как минимум за счет комиссии за совершаемые платежи.
■ Увеличение средних остатков на счетах. Практика показывает, что чем больше средств тратит клиент на оплату услуг, тем больше сумма остатков на его счетах. Поэтому, если у него, например, подключен автоплатеж за услуги ЖКХ в размере 2–3 тысяч рублей, то, как правило, остаток по его счету не опустится ниже двукратной суммы, которую клиент должен заплатить, поскольку он наверняка оплачивает что-то еще.
Прочее
■ Под скромным словом «прочее» скрываются основные преимущества, которые получат банки от интеграции с ГИС ЖКХ.
■ Привлечение новых клиентов и удержание существующих. Предлагая клиентам оплатить коммунальные услуги любым удобным им способом, банки получают отличную возможность увеличить собственную клиентскую базу. Агентство Markswebb Rank & Report провело исследование, которое показало, что любое расширение функциональности в ДБО-каналах влияет на увеличение лояльности клиента и его привязанность к банку. Дело в том, что если у человека в личном кабинете ДБО-системы установлены автоплатежи, созданы какие-то удобные шаблоны и т. д., то ему бывает очень тяжело менять банк, в котором он обслуживается. Новое подключение услуг, настройка уведомлений, шаблонов и т.п. отнимает уйму времени и, как правило, не вызывает энтузиазма. Поэтому, развивая собственные сервисы, банки фактически привязывают к себе клиентов.
■ Увеличение безопасности. Наверняка многие слышали о фальшивых квитанциях на оплату услуг ЖКХ, которые недобросовестные организации (или граждане) бросают в почтовые ящики в домах. Отличить поддельный платежный документ от настоящего весьма непросто, для этого надо вглядеться в реквизиты получателя платежа и заметить, что эти данные не принадлежат управляющей компании. В случае оплаты таких квитанций средства уходят на счета подконтрольных мошенникам фирм-однодневок, и вернуть деньги оттуда практически невозможно. Если же производить оплату коммунальных услуг через ГИС ЖКХ, то здесь вероятность отправки платежа не туда крайне мала – выставленная сумма гарантированно дойдет до поставщика услуг. К тому же бумажные платежки часто теряются, а начисления из ГИС ЖКХ никуда не исчезнут и всегда будут доступны для просмотра в личных кабинетах интернет- и мобильных банков.
НОВЕЙШИЕ ТЕХНОЛОГИИ УЖЕ НА ПОРОГЕ
Хотелось бы слегка затронуть тему новых технологий, которые войдут в нашу жизнь уже в этом году. Во-первых, это удаленная идентификация и аутентификация клиента. Данная технология имеет два способа применения, и оба связаны с использованием сайта www. gosuslugi.ru. С одной стороны, банк получит возможность регистрировать клиента на этом портале и получать в государственных ведомствах необходимые сведения о физлице для предоставления ему той или иной услуги.
С другой стороны, финансово-кредитные организации смогут реализовать авторизацию в личном кабинете интернет-банка с использованием учетных данных портала госуслуг, что позволит любому человеку фактически стать клиентом финансового учреждения, не посещая офис банка.
Во-вторых, биометрическая идентификация, которая предполагает распознавание клиента по отпечаткам пальцев, сетчатке глаза, фотографии или по другим дополнительным признакам. В Банке России сейчас прорабатывается вопрос о законодательном внедрении этой технологии в кредитных учреждениях.
Как только начнется массовое использование вышеперечисленных инструментов, финансовые организации будут вынуждены перейти на работу по технологии необанков – так называемых цифровых банков, которые не имеют своих офисов. Это то, что нас неизбежно ожидает в будущем, и кредитные учреждения должны не просто смириться с этим фактом, но и извлечь для себя определенную выгоду. Прежде всего, им необходимо интегрироваться с государственными информационными системами и ведомствами через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Сделать это можно с помощью все тех же «коннекторов».
ЧТО ПРЕДЛАГАЕТ R-STYLE SOFTLAB
Наша линейка продуктов RS-Connect включает в себя модули для электронного взаимодействия банков с госорганами и ГИС. Каждый модуль представляет собой простое решение с наглядным и удобным веб-интерфейсом. Все продукты линейки независимы от автоматизированной банковской системы и предоставляют набор сервисов для интеграции с любой АБС, причем мы предлагаем банкам возможность их самостоятельной настройки. В случае возникновения внештатных ситуаций модуль оповестит сотрудников финансового учреждения о том, что случился какой-то сбой и необходимо принять соответствующие меры. Для больших банков и банковских групп есть еще одно важное преимущество – решения RS-Connect поддерживают разветвленную структуру: банковскую, филиальную, отделенческую. Так что одна инсталляция ПО может работать во всех структурных единицах.
Функциональность всех продуктов RS-Connect полностью отвечает требованиям законодательства и направлена на то, чтобы позволить банкам зарабатывать на интеграции с государственными органами и информационными системами. Наша компания при этом учитывает немаловажный аспект: наши решения реализуются по доступной цене, чтобы приобрести их могли не только крупные банки, но и небольшие.