Компания «Кредитех Рус» работает на российском рынке микрофинансирования сравнительно недавно — всего три года. Но за этот короткий период она успела не только привлечь довольно обширную базу клиентов, но и создала условия для ее постоянного роста. О том, как «Кредитех Рус» удается добиваться подобных результатов, и о планах компании на будущее рассказал в интервью NBJ генеральный директор компании «Кредитех Рус» Дмитрий СЕЛИВАНОВ.

NBJ: Дмитрий, расскажите, пожалуйста, когда Ваша компания начала свою работу в России, в силу каких причин было принято это решение, и с чего начиналась ее деятельность здесь?

Д. СЕЛИВАНОВ: Компания выдала первый займ в России в 2013 году, но, честно говоря, задумываться о своем выходе на российский рынок мы начали еще в 2012 году. Причины были простыми и очевидными: Россия — очень перспективная страна, отличающаяся высоким уровнем проникновения банковских карт и не менее высоким уровнем проникновения Интернета на душу населения. И при этом есть довольно большой кластер людей, не охваченных банковским кредитованием.

NBJ: Чем отличаются подходы Вашей компании от классического банковского кредитования?

Д. СЕЛИВАНОВ: В первую очередь, следует говорить о различиях в подходах к оценкам заемщиков. У нас они нестандартные: мы анализируем большой объем информации о заемщике, поступающей к нам из самых разных источников. Например, смотрим платежи по мобильному телефону, платежи по ЖКХ, анализируем профили людей в социальных сетях и т.д. На основании всей этой совокупности данных мы стараемся построить ту модель, которая наилучшим образом отвечает нашим бизнес-задачам — ту, которая, с одной стороны, приносит нам большой объем клиентов и постоянный рост нашего кредитного портфеля, а, с другой стороны, позволяет удерживать процент невозвратов в приемлемых для нас рамках.

NBJ: То есть, речь идет о скорринговой модели. Если у нее еще какие-либо отличия от классических скорринговых банковских моделей?

Д. СЕЛИВАНОВ: Да. Мы анализируем не только те данные, о которых я говорил выше, но и поведенческие особенности потенциальных клиентов. Например, обращаем внимание на то, как они заполняют форму заявки на нашем сайте, стирают ли при этом какие-либо ранее указанные данные, используют ли копи паст и т.д. Но, главное, пожалуй, в том, что наша модель относится к категории «machine learning », то есть является самообучающейся.

NBJ: Что это означает на практике?

Д. СЕЛИВАНОВ: Представим себе ситуацию, что определенному кластеру людей выдаются займы, и по каким-то причинам мы фиксируем в этом кластере рост просрочек и невозвратов. Модель с учетом этого «перенастраивается», снижает лимиты выдачи для людей, входящих в этот кластер, и, наоборот, если ситуация выправляется, повышает их. Все это она делает самостоятельно, следуя заложенному в ней алгоритму, то есть вмешательство «человеческого фактора» здесь не требуется. Она способна сама достаточно быстро адаптироваться к изменениям экономической ситуации в стране или к изменениям поведенческой модели в определенном клиентском кластере. И вот эта ее способность меняться как раз является лучшей гарантией от резкого роста доли невозвратов в кредитном портфеле нашей компании.

NBJ: Есть убеждение, что МФО работают с теми, кому по различным причинам в предоставлении кредитов отказывают банковские организации. Насколько справедливо, по Вашему опыту, это утверждение?

Д. СЕЛИВАНОВ: Знаете, тут, скорее, следует вести речь о разных категориях клиентов. Мы, например, не требуем от наших заемщиков официального подтверждения их доходов. Эти клиенты достаточно кредитоспособны, ведут активный образ жизни, зачастую располагают высокими доходами, и являются ответственными заемщиками. Что же касается невозвратов, то мы для себя строим модель, при которой их допустимый уровень, если речь идет о просрочке «90 дней +», не должен превышать 18-22%. Это — та доля невозвратов, которая комфортна для нас и не идет в разрез с бизнес-планом нашей компании, а также постоянно позволяет тестировать новые группы клиентов, а значит расти.

NBJ: Как Вы решаете проблему невозвратов?

Д. СЕЛИВАНОВ: В январе 2016 года у нас стартовал проект по созданию внутреннего коллекшна. Сейчас мы на 100% обрабатываем просрочку от нуля до 30 дней. При этом я должен сказать, что в работе с клиентами, допустившими просрочку, мы придерживаемся очень высоких корпоративных стандартов, избегаем давления на них, стараемся очень мягко и аккуратно доносить до людей, что им необходимо выполнять взятые на себя обязательства по обслуживанию кредитов. Наш подход к решению этой проблемы объясняется, во-первых, тем, что мы строго выполняем требования российского законодательства, и во-вторых, тем, что одним из наших акционеров является Международная финансовая корпорация (IFC).

NBJ: Ваша компания предлагает своим клиентам не только кредитные продукты, но и инструменты сбережения средств. Расскажите, пожалуйста, о них подробнее.

Д. СЕЛИВАНОВ: Да, мы предлагаем нашим клиентам то, что условно можно назвать ретейл-инвестированием. Речь идет о том, что мы принимаем от физических лиц денежные средства размером от 1,5 млн рублей, и при этом гарантируем им выплату фиксированного инвестиционного дохода, который определяется, во-первых, в зависимости от суммы вклада, и во-вторых, от процентной ставки и срока инвестирования. Если говорить о ставке, то она у нас может устанавливаться в диапазоне от 18% до 31%. Этот продукт пользуется большим спросом, и за полгода, прошедшие с момента вывода этого продукта на рынок, мы привлекли уже более 200 млн рублей. При этом я хотел бы особо отметить, что до сентября текущего года мы активно его не рекламировали — потенциальные инвесторы узнавая о нас из пресс-релизов и рекомендаций других инвесторов, и практически сразу проявляли большой интерес.

NBJ: Заключительный вопрос нашей беседы - каковы дальнейшие планы компании «Кредитех Рус» в России?

Д. СЕЛИВАНОВ: Мы планируем как наращивать базу, так и предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги. Здесь мы будем отталкиваться от потребностей клиентов: мы видим, что они проявляют интерес к более «длинным» займам, чем те, которые мы предоставляем им на сегодняшний день. С учетом этого, мы планируем в I или II квартале 2017 года вывести на рынок продукт, предусматривающий предоставление заемных средств на срок до трех или даже до шести месяцев и на суммы, превышающие 30 тыс рублей.

В целом можно констатировать, что мы видим большую потребность в займах у россиян, и количество наших клиентов постоянно увеличивается. Радует и то, что повышается уровень осведомленности людей о наших продуктах и о том, что такое микрофинансирование в принципе. В этом мы видим большую заслугу СРО «МИР», членом которой является «Кредитех Рус». 

https://www.kredito24.ru/invest