Решение правительства объявить кредитные «каникулы» для определенной категории заемщиков, пострадавших от введения ограничений на фоне пандемии, некоторые граждане восприняли, как всеобщую кредитную «амнистию».  Кто на самом деле может претендовать на послабления и какие нюансы стоит учесть при уходе на «каникулы»? Специально для NBJ по этой теме консультирует Андрей Паранич, директор Ассоциации «Национальная лига финансовых советников».

Ограничительные меры, введенные в связи с распространением коронавируса, сказались на доходах граждан. Не каждый бизнес может функционировать дистанционно, для многих самоизоляция вообще означает прекращение деятельности. Правительство приняло решение поддержать население и бизнес с помощью введения кредитных «каникул» для тех, кто наиболее пострадал от ограничений. Эта новость была озвучена по всем информационным каналам страны. Банкиры говорят о том, что в колл-центрах наступила горячая пора, телефоны разрываются от звонков желающих оформить отсрочку. Кто-то огорчается, осознав, что не вписывается в «каникулярные» требования. Кто-то начинает собирать справки. А есть заемщики, которые просто прекращают вносить ежемесячные платежи в надежде, что коронавирус «все спишет». Вот эта последняя категория - в группе риска. Их долг будет копиться, прирастать пенями и штрафами. В отличие от ушедших на «каникулы» официально, эти заемщики наверняка испортят себе кредитную историю. 

Первое, что нужно понять — кредитные «каникулы» не означают «самоволку». Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой по платежам, нужно обратиться в банк или МФО, собрать документы, получить одобрение на реструктуризацию ссуды. Нельзя надеяться на автоматическое прощения долга по причине коронавируса.

Конечно, можно вести разговоры о том, что пострадавших от кризиса гораздо больше, чем тех, кто реально сможет уйти на «каникулы», а это не справедливо. Сегодня много публикаций на эту тему. Но мы оставим в стороне эмоции и пожелания в адрес властей и будем говорить только по существу вопроса. Во-первых, о каких кредитах и суммах идет речь. Во-вторых, насколько должен снизиться доход для получения отсрочки, как подтвердить факт его снижения. В-третьих, каковы сроки: предоставления документов кредитору, максимальной отсрочки платежей, ответа банка или МФО на заявление клиента и т.д. И наконец, что дает заемщику такая отсрочка, как повлияет на его финансовую репутацию и дальнейшее обслуживание кредита. 

Под «каникулярную» реструктуризацию подпадают: ипотека, потребкредит, автокредит, кредитная карта, бизнес-кредит и заем в МФО. Постановлением Правительства РФ установлен «потолок» по суммам реструктуризируемых кредитов и займов в рамках помощи пострадавшим от последствий пандемии коронавируса.  По потребительским кредитам физлиц максимальный размер составляет 250 тыс. рублей, по кредитным картам - 100 тыс. рублей, по автокредитам - 600 тыс. рублей, по потребам ИП - 300 тыс. рублей, по ипотечным кредитам, выданным не для предпринимательской деятельности- 1,5 млн рублей. Обращаем внимание, что речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита.

Кредит ставится «на паузу» только в том случае, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год. 

Сам кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года. Уйти на каникулы можно в любой день до 30 сентября 2020 года. Банк обязан принять заявление, рассмотреть документы, дать ответ заемщику, на это отводится пять календарных дней. 

Заемщик сам может установить дату начала льготного периода, причем, даже с опцией «назад в прошлое». По закону дата начала «каникул» может быть установлена по ипотеке на 30 дней раньше, по остальным кредитам – на 14 дней раньше. Например, заемщик пишет заявление 15 апреля, указывая, дату «старта» отсрочки – 1 апреля. В таком случае заемщик успеет получить одобрение заявки от банка, сможет пропустить ближайший платеж.

Максимальное предоставление отсрочки платежей —  шесть месяцев. Документы можно предоставить не сразу при подаче заявления, а в течение 90 дней со дня обращения в банк. Льготный период подтверждается «по умолчанию», если банк не требует с заемщика в течение 60 дней  дополнительных подтверждений снижения дохода. 

Вот на этом хотелось бы сделать акцентировать внимание заемщиков. Ведь если заявитель впоследствии не сможет подтвердить снижение доходов, затянет со сроками предоставления документов, то договор будет приведен кредитором в первоначальное состояние. Для заемщика это означает, что образуется просрочка, будет начислена неустойка. Поэтому совет — «на берегу» оценить, вписывается ли падение доходов в обозначенные 30%, запастись справками. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о постановке на учет в центре занятости, больничный лист. Пока не предусмотрен точный перечень документов, банк вправе запросить и другие документы.

Тело кредита и проценты в течение самого срока «каникул» заемщиком не выплачиваются. По истечении льготного периода изменится срок выплаты любого из перечисленных видов кредита, он увеличится на срок вынужденного "простоя". После того, как кредит будет «снят с паузы» ипотечники не будут возвращать проценты за период отсрочки. А вот на потребительские ссуды и кредитные карты за этот период процент будет начислен, но в меньшем размере. А именно — по ставке в две трети от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов будет зафиксирована в конце льготного периода.  То есть по потребам в случае ухода заемщика на каникулы переплата возрастает, по ипотеке — нет, увеличивается только срок выплаты ссуды. 

Переплату по потребу в период каникул можно уменьшить, если погашать какую-то часть долга, не смотря на полученную отсрочку. При этом льготный период не будет считаться прерванным. По закону платеж в первую очередь направляется на погашение тела кредита. В итоге, это приведет к меньшим выплатам по процентам.

Данная реструктуризация никак не отразится на финансовой репутации заемщика, не испортит кредитную историю.  Предложенные правительством «каникулы» – это исключительная мера, поэтому воспользоваться отсрочкой можно лишь один раз. К тому же, если заемщик в момент подачи заявления находится на кредитных «каникулах», введенных в августе 2019 года, то он не может воспользоваться еще одной отсрочкой, предусмотренной в связи с коронавирусом.  Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что прежде чем просить отсрочку платежей по закону, необходимо взвесить все «за» и «против». Это не тот случай, когда стоит спешить уйти на «каникулы» во что бы то ни стало. Если есть возможность погашать платежи, как прежде, лучше оставить возможность на крайний случай. Но и тянуть с подачей заявки, прятаться от кредитора, если доходы реально рухнули — тоже не нужно. И уж точно не стоит думать, что наступили времена повального «отпущения долгов».