Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

11 октября 2019

Роман Хорошев, JetLend: Какие проблемы будут у банков через 20 лет?

A A A

Банковский бизнес меняется на глазах. Цифровая революция заставляет традиционно неповоротливые финансовые институты меняться и ускоряться.  В течение ближайших пяти лет банковская индустрия столкнется с существенными проблемами, связанными с автоматизацией всех процессов. И справятся с этим не все. Именно так считает Роман Хорошев, CEO краудлендинговой платформы JetLend, статью которого публикует NBJ.

Бурное развитие финансово-технического сектора оказывает серьезное влияние на классический банкинг. Создаются технологические стартапы в сфере прямого кредитования и привлечения вкладов, появляются первые digital-банки, которые переводят все операции в цифру. Все это ускоряет процессы – клиенты хотят получать одобрение по кредитам в течение несколько часов, проводить банковские операции без посещения банковских отделений, открывать вклад нажатием одной кнопки. 

На первый план выходит скорость принятия решения. В этом плане инфраструктура российских банков является более развитой, чем на Западе. Технологическая оболочка наших банков создавалась в нулевых, что позволяет выигрывать в скорости принятия решений у традиционно консервативных банков Британии, Германии и США. Однако российские банки все равно проигрывают в скорости финтех-стартапам, где изначально в самой идее стоит технология принятия решений, а не регламенты и люди. 

Что мешает банкам развиваться более активно? 

Банки, как финансовые организации, выполняют одну важную роль – перераспределение финансовых ресурсов. Если банк это делает эффективно, то он получает прибыль, и его капитал растет. Если он делает это неэффективно, т.е. выдает плохие кредиты, не привлекает пассивы, то он теряет свой капитал и уходит с рынка. 

Важным инструментом регулирования этого рынка является надзор со стороны ЦБ мира. В настоящее время он осуществляется в соответствии с нормативами Базель III. Это нормативы регулирования, которые распространяются в добровольно-принудительном порядке на банки крупнейших стран мира, которые включены в эту систему. Базель III  – базовое регулирование, которое ужесточает правила регулирования: дополнительные требования к достаточности капитала банков, введение обязательных нормативов, нацеленных на ограничение левериджа, новые нормативы ликвидности. Тем самым документ  предписывает банкам избегать рискованных зон. 

Принятие нормативов Базель III произошло вследствие финансового кризиса 2008 года. С обрушения банка Lehman Brothers начался  ипотечный кризис, который привел к многомиллиардным потерям, стагнации мировой экономики и рецессии в США и многих странах мира.

Тогда необходимо было ужесточить надзор за банковским сектором, чтобы избежать подобных масштабных финансовых потрясений в будущем. Финансовый кризис показал, что многие банки применяли слишком высокорисковые инструменты в своей деятельности. Например, отношение активов к капиталу у Lehman Brothers на момент его банкротства составлял около 30. Базель III установил норматив достаточности капитала на уровне 8%. 

В этой ситуации даже если банки захотят ускорить свои бизнес-процессы, то они столкнуться с жесткими нормами регулирования. Стабильность банковского сектора воспринимается регуляторами как более важная задача, чем повышение его эффективности. 

Поэтому долю традиционного банкинга размывают различные технологические стартапы. Уже сейчас видно, как снижается капитализация классических банков. Например, Deutsche Bank, основанный в 1870 году, имевший 5 лет назад капитализацию в $71 млрд, сейчас оценивается в $16,6 млрд. Для сравнения, капитализация  крупнейшей краудлендинговой платформы мира (британская Funding Circle), созданной в 2010 году, уже сейчас оценивается в $2,0, млрд.

Начинает сбываться "пророчество" Билла Гейтса от 1994 года о том, что банкинг будет нужен, а классические банки – нет.

Банкинг нужен 

Людям нужно где-то размещать средства, нужно их инвестировать и пытаться их преумножить. Также и у бизнеса есть потребность в заемных средствах.  У крупного бизнеса проблем с финансированием нет – желающих их прокредитовать достаточно. У  малого бизнеса, напротив, есть проблема с получением финансирования. Зачастую банки просто отказываются кредитовать малый и микробизнес. Как раз из-за ужесточения регулирования банковского сектора эта категория предпринимателей попадает в высокорискованный сектор, и банки не хотят выделять им средства, так как для этого нужно резервировать большие суммы. 

Кроме того, требуемые для малого бизнеса суммы для банков являются небольшими. Банкам значительно выгоднее выдать кредит на $1 млрд, чем 10 тысяч по $0,1 млн. Для банка трудозатраты на выдачу сопоставимы. 

Почему появились краудфинансовая экономика?

В этих экономических реалиях большое развитие получила краудфинансовая экономика. Краудфандинг – это общий термин для всех видов коллективного финансирования, начиная с благотворительных взносов и заканчивая частными инвестициями. Он включает в себя краудинвестинг, краудфандинг и краудлендинг. Последний как раз работает в нише малого и среднего бизнеса, позволяя предоставить займы со стороны физических лиц для бизнеса. Такой продукт помогает с перераспределением рисков и доходов с финансового института на инвесторов. Это приводит к релокации рисков – вместо одного крупного субъекта, который должен учитывать все риски, есть множество небольших. 

В перспективе краудлендинг способен оказать разрушительное влияние на финансовую  индустрию. Всего одна тысяча сотрудников краудлендинговой платформы может сгенерировать такой же объём финансового продукта, как и 10 тысяч сотрудников классического банка.   Развитие этого рынка приведет к безусловным изменениям не только в банковской, но и в финансовой индустрии. Зачем нужны большие и неповоротливые гиганты, которые диктуют свои условия рынку? Зачем нужны неэффективные пенсионные фонды, если можно будет управлять своими инвестициями в цифровом виде без лишних комиссий? 

В ближайшие годы развитие рынка краудфинансов даст возможность, например, американскому инвестору кредитовать французский бизнес или китайскому инвестору кредитовать российский бизнес напрямую. Это может происходить без лишних посредников и с низкими транзакционными издержками

Работа в банке – это немодно

Другой важной проблемой, с которой уже сейчас столкнулись банки, является нежелание молодежи в них работать. Умные люди, которые хотят сделать  интересную карьеру, не хотят работать в банках. Банки – это теплое место, но очень консервативное. Зачастую в банках нет возможности реализовать свои идеи, приходится работать в жестких рамках. Банки – это большой механизм, где люди – винтики. Очень часто люди после старта карьеры в кредитных учреждениях уходят в стартапы или технологичные компании. Это просто более интересно для них. Эта тенденция наблюдается не только в России, но и по всему миру. 

На протяжении многих лет работа в банках была престижной, интересной и высокооплачиваемой.  Но уже сейчас в технологических компаниях можно зарабатывать не меньше, а то и больше, особенно с учетом опционов. И работа более динамична, в ней можно повлиять на процесс. 

В конечном счете, банки займут свою определенную нишу. Нельзя говорить о том, что они уйдут с рынка. Их работа пройдет серьезную трансформацию, и они вынуждены будут отвечать новым запросам рынка. 

Материал будет опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2019 г.)

 

  • Currently 8/10

Всего проголосовало: 1

8.0

Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

Агентство «Эксперт РА» подтвердило высокий рейтинг Новикомбанка
Транзакции клиентов Кредит Европа Банка защитит мобильная электронная подпись
«Группа ЛСР» оснащает свой комплекс в Солнцеве «умной» системой безопасности
Сбербанк – обзор актива для торговли

Календарь мероприятий

Ближайшие мероприятия