Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

24 сентября 2019

Георгий ПИСКОВ, Юнистрим: Как один PPI подмочил репутацию английских банков и лишил их миллиардов фунтов

A A A

О том, к каким катастрофическим имиджевым и финансовым потерям может привести мисселинг, размышляет Георгий Писков, член совета директоров банка «Юнистрим». NBJ публикует его выступление на недавней открытой дискуссии «Мисселинг: как противостоять недобросовестным практикам продаж».

Недавно ко мне обратились с вопросом: «А что ты знаешь про мисселинг?» И я тут же вспомнил про Payment protection insurance (PPI). Сейчас в английской прессе это вторая тема по популярности после Brexit. Так как она носит сугубо внутренний характер, то  практически не освещается за пределами Великобритании, а уж в России о ней вообще ничего не известно. Тем не менее на туманном Альбионе эта беспрецедентная история затронула такое количество граждан, что не говорить и не писать о ней местная пресса просто не может. В силу исторических обстоятельств моя жизнь в существенной степени связана с Великобританией, я вынужден читать и британские газеты, поэтому внимательно слежу за развитием событий.

Что же такое Payment protection insurance (PPI)? Изначально этот продукт задумывался как страховка от временной неплатежеспособности или нетрудоспособности. Продукт продавался вместе с кредитом и покрывал обычно от девяти до двенадцати ежемесячных выплат. В случае с ипотекой он обеспечивал полную ежемесячную выплату, в ситуации с кредитной картой мог покрывать только минимальный платеж, который необходимо заплатить, чтобы карточка не вышла в дефолт. 

В конце 70-х в Великобритании это продукт появился как белый лист. Он стал прекрасной защитой как для финансовых институтов, так и для их клиентов. Действительно, если человек неожиданно потерял работу, заболел – удобно всем, когда кто-то за него начинает выплачивать ежемесячные взносы. Все мирно развивалось на протяжении многих лет до тех пор, пока кто-то умный не сообразил: подождите, а ведь это же прекрасный комиссионный доход, и почему бы не продавать его более агрессивно? Как всегда, жадность победила здравый смысл – этот  продукт стал предлагаться практически во всех кредитных инструментах. Если начиналось все с ипотеки, то в дальнейшем его стали предлагать и в потребительских кредитах, и в кредитах наличными, и в кредитах на покупку мобильного телефона, холодильника, и даже при открытии кредитной карты.

В итоге, к 2008 году 20 миллионов заемщиков имели этот продукт. Маховик продаж раскрутился до такой степени, что в следующем году было продано еще семь миллионов PPI. Его продажи росли в геометрической прогрессии. Приведу всего одну цифру: по данным разных опросов, только 40% держателей PPI знали о том, что у них есть такой продукт.

Как всегда в подобных случаях, все закончилось плачевно. В 2012 году состоялся судебный процесс «Миссис Плевен против компании Paragon» (один из финансовых кредитных институтов Великобритании. – Прим ред.), который, после долгих разбирательств и апелляций, миссис Плевен и ее адвокаты все-таки выиграли. И снежный ком покатился в обратном направлении. Дошло до того, что сейчас возврат компенсаций по PPI стал отдельным огромным бизнесом, появились мириады компаний, которые на этом специализируются.

Суд признал право практически всех покупателей на компенсацию. В 2017 году FCA – (финансовый регулятор Великобритании. – Прим ред.) принял даже новые правила того, как можно продавать PPI. Но о них скажу чуть позже.

Давайте проанализируем кейс миссис Плевен. Ей на тот момент исполнилось 59 лет. Она была образованной женщиной – лектором в колледже. В 2006 году она получила кредит на сумму 34.000 фунтов на пять лет. Одновременно ей был продан PPI на 5.780 фунтов – страховка от невыплат. Комиссия компании Paragon, которая продала ей этот PPI, составила 4.150 фунтов. Не удивительно, что миссис Плевен, видимо, не без помощи знакомых юристов, поняла: что-то здесь не так, и подала на них в суд.

Хочу заметить, что динамичное развитие этого бизнеса на протяжении многих лет приносило фантастические доходы британским банкам. При продаже PPI агенты прозрачно намекали клиентам: в договоре об этом ничего не сказано, но вы же понимаете, что если не приобретете страховку, то кредит не получите.

PPI навязывался даже тем, кому он, в принципе, был не нужен и не мог быть продан. PPI не обеспечивал страхование так называемых self-employed (самозанятых), но им его все равно продавали. Страховое покрытие не предоставлялось и тем клиентам, кто имел на тот момент заболевание из весьма внушительного списка. Да и сам полис был составлен таким образом, что по нему было крайне сложно получить страховку. И со временем это становилось все труднее. К тому же большую часть стоимости PPI составляла комиссия банка. Из той части премии, которая доставалась страховым компания, только 15% выплачивалось в качестве компенсации.

Таким образом, Payment protection insurance стал абсолютным лидером по доходности в Британии из всех страховых продуктов. В нем была заложена такая астрономическая маржа, что отказаться от продажи такого продукта было просто невозможно. Приведу опять только одну цифру: 67% составляла средняя комиссия финансового института при продаже PPI.

К чему в итоге это привело? Надо отметить, что свою репутацию британские банки потеряли очень давно. В местных газетах на протяжении многих лет их называют «жирными котами». Но эта вопиющая история в данном случае привела не только к репутационным потерям, но и к очень даже ощутимым материальным издержкам.

Сумма компенсаций, которые банки выплатили своим клиентам в последние годы, составила… 33 миллиарда фунтов.

Должен сказать, что лидером по продаже PPI являлся Lloyds Bank – он контролировал порядка 20% этого рынка (во время кризиса 2008 года был частично национализирован. – Прим ред.).

После того как поднялась волна судебных исков, они очень оптимистично думали, что сумма компенсаций не превысит 3,2 миллиарда фунтов. Именно такие резервы они создали под риски выплаты компенсаций, после того как состоялись решения всех этих судов. Их прогноз не оправдался, сумма выплат компенсаций выросла в разы.

Ситуация с PPI продолжает бурно развиваться. Последняя дата подачи заявления на компенсацию несколько раз сдвигалась, очередная – назначена, по-моему, на текущий сентябрь. Впрочем, у меня есть такое ощущение, что ее снова отодвинут, и вполне возможно, что озвученная мною сумма далеко не финальная и будет еще расти.

Как я уже отметил выше, FCA вынужден был прореагировать на происходящее. Регулятор принял новые правила продаж PPI, суть которых заключается в следующем.

Первое – сначала надо согласовать кредит, потом – не раньше чем через семь дней после согласования всех условий – можно предлагать этот страховой продукт.

Второе – предложение должно быть индивидуальным, с учетом конкретных обстоятельств клиента, и эти обстоятельства должны быть перечислены в самом предложении.

Третье – должна быть раскрыта вся структура PPI, чтобы потребитель понимал, какие комиссионные получает финансовый агент этого продукта.

Четвертое – необходимо его письменное подтверждение на приобретение этого продукта.

Пока же в Великобритании бушуют страсти по PPI, вопрос остается прежним: что для любой финансовой организации важнее – получить быструю прибыль или применить здравый смысл, подумав, чем все это может закончиться?

P.S. Когда материал готовился к печати, британская Financial Times опубликовала статью, в которой обнародовала новые официальные цифры по компенсациям. Общая сумма требований к банкам составляет уже порядка 50 миллиардов фунтов.

Текст: Георгий Писков, член совета директоров банка «Юнистрим».

 

Мисселинг многогранен, и эта проблема носит отложенный характер

Михаил Мамута, Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: Мисселинг – тема относительно новая для российского рынка в массовом ее проявлении. С ней мы столкнулись на примере продаж продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Как показывает практика наших международных партнеров, тема мисселинга далеко не нова в мире. Опыт Великобритании о многом говорит. Его необходимо правильно изучить и сделать выводы. Ведь зачастую проблема мисселинга имеет отложенный характер.

С этого года мы выделили мисселинг в отдельную категорию жалоб. Говоря о природе этого явления, надо сказать, что оно многогранно и не сводится только к продаже ИСЖ. Просто ИСЖ на фоне его массовых продаж стало ярким примером введения потребителей в заблуждение. У нас есть факты: и аудиозаписи, и несколько скриптов, в которых сотрудникам банка предписывалось предлагать ИСЖ, как альтернативу банковскому вкладу, не поясняя клиенту, в чем состоит существенное отличие. Это очень грубый мисселинг, потому что разница в этих продуктах колоссальная.

Истории, которые происходили на рынке ИСЖ, превосходили наши самые смелые предположения. Критическим для нас стал случай, когда один банк в качестве агента страховой компании продал семилетнее ИСЖ мужчине накануне его восьмидесятилетия. Когда эта история вскрылась, – надо отдать должное этому банку – он очень быстро провел разбирательство, уволил руководителя отделения, полностью поменял систему продаж.

И совет директоров, и правление банка – все уровни менеджмента должны нести материальную ответственность. В идеале нужна система мер административного характера, материального воздействия и, что самое важное, этического неприятия этого явления.   

Cправка:

Открытая дискуссия «Мисселинг: как противостоять недобросовестным практикам продаж» состоялась в конце августа в Ассоциации российских банков. Дискуссию провел президент АРБ, чл.-корр. РАН Гарегин Тосунян. В дискуссии приняли участие и выступили с докладами руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, заместитель руководителя Службы Сергей Колганов, финансовый омбудсмен АРБ Павел Медведев, член совета директоров банка «Юнистрим» Георгий Писков. В дискуссии приняли участие заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Самиев, глобальный партнер Experian Россия Тимофей Костин, представители банков и СМИ.

Статья также опубликована в печатной версии сентябрьского номера (№9, 184) Национального Банковского Журнала.

Всего проголосовало: 0

0.0

Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

ОТР создает ИТ-инфраструктуру для столичных медучреждений
ТУРБО представила первое ИТ-решение для зарубежного рынка
Новикомбанк выступил ведущим организатором синдицированного кредита для АКБ «Агробанк» (Республика Узбекистан)
Транзакции клиентов Кредит Европа Банка защитит мобильная электронная подпись

Календарь мероприятий

Декабрь, 2019
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31
Ближайшие мероприятия