За минувшие пятнадцать лет пришлось немало наблюдать, как новые формы и технологии приходили на смену прежним и как постепенно в результате их внедрения менялось лицо национального финансового рынка. Последние три года оказались особенно продуктивными в этом плане: банки всерьез задумались об использовании технологий распределенного реестра, о создании маркетплейсов и финансовых экосистем. Сегодняшний бум маркетплейсов и экосистем во всех сферах бизнеса связан, в первую очередь, с развитием информационных технологий и проникновением их в повседневную жизнь. Они позволяют собирать и обрабатывать огромное количество данных о пользователях как онлайн, так и офлайн, выстраивать эффективные коммуникации по любым доступным каналам и предоставлять многие услуги дистанционно.

Блокчейн

Родоначальницей технологии блокчейн считается система «Биткойн», в свое время созданная в виде саморегулирующейся криптовалюты, не требующей обслуживания финансовыми организациями или банками. Она использовала платформу блокчейн для учета транзакций любого типа. Похожим образом работает любой блокчейн-кошелек, например, система Qiwi и другие.

Блокчейн – это технология распределенного хранения и обмена данными. В централизованной модели обычно есть единое хранилище, к которому обращаются все его пользователи. В парадигме блокчейна копия единого реестра хранится у каждого пользователя. При изменении одной копии автоматически обновляются все другие. Это очень упрощенное описание технологии. На практике существует множество разных вариаций ее воплощения.

Главным преимуществом блокчейна, по мнению экспертов, является снижение рисков централизации. Если все взаимодействие осуществляется через центрального контрагента, то его внезапная недоступность может поставить под угрозу осуществление расчетов. Можно представить, что внезапно стали недоступными Банк России или SWIFT, в этом случае последствия могут оказаться катастрофическими. В децентрализованной модели риски центрального контрагента менее актуальны.
Очень важным преимуществом блокчейна является также возможность сквозной автоматизации тех процессов, где стороны изначально не доверяют друг другу и есть потребность в решении, которое технически исключает возможность фрода с любой стороны.

Регулятор финансового рынка убедился в пользе технологии блокчейн. Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова заявила: «После глубокого анализа мы поняли, что блокчейн может принести дополнительную выгоду и обществу, и финансовой системе, и компаниям. Поэтому сейчас совместно с банками мы эту технологию тестируем. Мы даже в своей миссии определили, что хотим стать высокотехнологичным регулятором, чтобы содействовать бизнесу. Сейчас ЦБ РФ совместно с банками в рамках ассоциации «Финтех» развивает четыре проекта с использованием технологии блокчейн: know your client, проект с закладными, с цифровыми аккредитивами и с банковскими гарантиями. Еще один проект, который мы сейчас открываем для реализации, – это управление большими данными».

Маркетплейсы и экосистемы

В условиях жесткой конкуренции банкам очень нелегко как-то выделиться и зарабатывать только на собственных продуктах и услугах, используя лишь традиционные каналы продаж. Неслучайно в последнее время финансово-кредитные организации выходят за рамки своей узкопрофессиональной деятельности и развивают альтернативные каналы продаж, а также стремятся создавать партнерства с различными контрагентами. В деловой обиход вошли, например, такие понятия, как финансовый маркетплейс и финансовая экосистема.

Современные банки в условиях сложной рыночной конъюнктуры ищут дополнительные источники дохода. Ставший очевидным тренд на digital заставляет банки выставлять витрины своих финансовых услуг не только в отделениях, но и в интернете, и в мобильных приложениях. С точки зрения банка финансовый маркетплейс – это еще один канал продаж, стоимость обслуживания которого значительно ниже, чем у сети. 

Финансовый маркетплейс представляет собой сервис, объединяющий предложения от поставщиков финансовых услуг, который предоставляет возможность пользователю в рамках одной площадки выбрать необходимые и наиболее подходящие ему финансовые операции. Таким образом, маркетплейс расширяет ассортимент услуг и упрощает процесс их выбора для потребителей, а также обеспечивает доступ к потенциальным клиентам для поставщиков финансовых услуг.

Банковская экосистема является понятием более обширным, включающим в себя все точки соприкосновения банка с клиентом, услуги и продукты. В экосистему может входить контакт-центр, интернет- и мобильный банк, страхование и многое другое. 
Можно сказать, что банковский маркетплейс является этапом развития создаваемых экосистем, и, соответственно, эти понятия имеют очень много общих черт. Отличием от классических экосистем можно считать возможность через маркетплейс одного банка получать доступ к услугам других банков-партнеров, которые банк, являющийся платформой для маркетплейса, самостоятельно не смог бы предоставить своим клиентам. При этом маркетплейс может быть организован не только на платформе банка, а являться независимым агрегатором.

На сегодняшний день можно выделить несколько тенденций, а именно развитие маркетплейсов-витрин и маркетплейсов на базе собственных платформ банков. Но при этом для клиентов реальная ценность заключается в одном – в возможности получить информацию о широком ассортименте финансовых продуктов и услуг на одной площадке, сравнить их и оформить заявку на наиболее подходящие из них, существенно экономя время. Для финансового бизнеса модель маркетплейса, безусловно, является перспективной, так как она позволяет сделать приобретение финансовых продуктов и услуг значительно проще, особенно в условиях цифровой трансформации банковской отрасли. 

По мнению ряда экспертов, если попробовать заглянуть в будущее банкинга, то становится очевидным, что тенденция смены продуктоориентированных банков на клиентоориентированные становится все более сильной и комплексной. В частности, анализируя потребности клиентов в финансовых услугах, банки приходят к выводу, что сами финансовые услуги зачастую вторичны, часто клиентами движет желание удовлетворить потребность из нефинансового мира – приобрести автомобиль, совершить путешествие, получать новые впечатления и эмоции и т. д. В итоге на стыке финансовых и нефинансовых областей для каждой группы потребностей может появиться экосистема – конструкция связанных сервисов. Впоследствии, когда решение части потребностей клиента перейдет в какую-либо экосистему, возможно ее дальнейшее расширение дополнительными сервисами, как финансовыми, так и нефинансовыми.

ИТ как главный фактор развития банковских экосистем и маркетплейсов

Развитие ИT-технологий является главным фактором в формировании банковских маркетплейсов и экосистем, считают эксперты. Ключевая тенденция развития рынка экосистем и маркетплейсов – активная борьба за клиента и долю предоставляемых ему продуктов и сервисов. Данные формы финансового взаимодействия дают возможность создавать технологии и предоставлять услуги далеко за пределами банковского сектора. Финансовые сервисы, потребительские товары, строительство, здравоохранение, лайфстайл, телеком, электронная коммерция, B2B-услуги представляют собой отрасли, на которых многие банки сейчас концентрируют свое внимание.

Следует отметить, что искусственный интеллект и переход к технологиям машинного обучения стали важными драйверами в развитии маркетплейсов и экосистем банков.

Переход к новым формам финансового посредничества возможен для банка только при наличии очень сильного и адаптированного технологического решения. И здесь сложность заключается в том, что сейчас пока на рынке нет готовых ИT-решений, которые можно было бы купить и начать использовать как готовую платформу для маркетплейса или внедрения экосистемы. Сегодня это ИT-решения конкретного банка. Помимо ИT-подготовки, у финансово-кредитной организации должна быть большая клиентская база, а также договоренности с партнерами по наполнению маркетплейса и экосистемы продуктами и услугами. 

Можно сделать вывод, что для создания успешно работающей экосистемы необходимо сочетание нескольких факторов. Во-первых, это наличие достаточно большой лояльной базы, которые доверяют банку и могут быть заинтересованы в возможности получения различных услуг и сервисов от его партнеров. Во-вторых, это готовность банка отойти от традиционных методов ведения бизнеса. Нужно выстраивать общую стратегию развития в тесной взаимосвязи с внедрением ИТ-технологий. В-третьих, необходимо вкладываться в разработку технологических решений, например Big Data, электронных систем учета и т.п. Так как с технической точки зрения новые формы финансового посредничества представляют собой комплекс различных ИТ-решений, веб- и мобильных приложений, CRM, связанных между собой. Важно наличие единого UI (User Interface, пользовательский интерфейс. – Прим. ред.), который обеспечивал бы возможность объединить различные системы с точки зрения дизайна и опыта взаимодействия.