Недавно на очередном съезде АРБ председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в своей жесткой речи, направленной в сторону банков, не забыла упомянуть о развитии цифрового банкинга и диджитализации отрасли как основе конкурентного преимущества. И это при том, что, казалось бы, регулятору и так хватает сфер и проблем, которым он уделяет внимание. 

В конференции «Блокчейн и открытые банковские системы», прошедшей вскоре после съезда АРБ (12 апреля), приняли участие более 50 делегатов крупных и средних банков, а также два представителя от Центрального банка РФ. 

Такое внимание со стороны регулятора вызвано отнюдь не верой в великое будущее цифрового банкинга или лояльностью банков и  ЦБ РФ к новым технологиям, а скорее страхом перед лицом общей угрозы. Речь идет о том, что банки как институт могут достаточно скоро стать ненужными потребителю. Фантастика ли это? Нет, реальность.

И правда, зачем нужен банк, если с использованием новых технологий – например, блокчейн и им подобных – можно быстро и с минимальными издержками переслать деньги контрагенту, согласовать и провести с ним сделку с использованием аккредитива, обеспечить защиту своих интересов с помощью смарт-контрактов, быстро получить кредит через p2p биржу кредитования? Банк как традиционный финансовый институт становится чем-то вроде динозавра – интересно, но было когда-то давно.

Да, конечно, технологии пока несовершенны, да и законодательное регулирование во многом оставляет желать лучшего (даже там, где оно вообще есть). Но это пока. Пять-десять ближайших лет кардинально изменят всю «экосистему» финансов и банкинга, это признают уже практически все крупнейшие игроки. Наверное, банки останутся, но трансформироваться им придется во что-то принципиально новое.

Раньше мы даже не думали о том, что сможем пользоваться счетом в банке с использованием банк-клиента другого банка, – это было просто невозможно представить. Сейчас это становится вполне реальным с внедрением новых правил PSD2, например в Европе, требующих от банков открытия своих систем для сторонних разработчиков и поставщиков услуг. 

Да, наверное, счета по-прежнему будут открываться в конкретных банках, но уже сейчас уходит в Лету естественное когда-то требование бухгалтеров, чтобы отделение банка было поближе. Сегодня у банка может просто не быть отделения, и все услуги вполне могут оказываться дистанционно.

Если политика холодной войны и закрытых границ не сыграет злую шутку со всеми нами, сформировав общество «Все против всех» (будем надеяться, что этого не произойдет, и разум возьмет верх над глупостью), то нам всем достанется мир с огромными цифровыми и финансовыми возможностями, открывающимися пользователю из любой точки планеты.

Определенно, это будет что-то новое. Сейчас уже многие эксперты говорят, что блокчейн окажет влияние на мировую банковскую и финансовую систему сродни тому, которое в свое время оказал на мир интернет.

Поживем – увидим, как говорится. Но уже сейчас понятно, что к известному выражению «компании делятся на быстрые и мертвые» можно добавить, что банки скоро поделятся на быстрые цифровые и мертвые.