Вход Регистрация
 

Аналитика и комментарии

22 марта 2017

ситуация в банковском секторе: конкуренция и перспективы рынка

Сейчас принято много рассуждать о том, что происходит в банковском секторе. Это и ужесточение политики регулятора – Центрального банка РФ, и укрупнение банков, и повышение рисков для бизнеса, и многое другое. 

Я предлагаю посмотреть на конкуренцию с другой стороны – со стороны потребителя. 

Итак, что всегда было нужно клиенту банка? Физическим лицам – возможность комфортной оплаты услуг, получение кредита быстро, надежность обслуживания пластиковых карт, возможность получить доход с депозита. Юридическим лицам нужно практически то же самое. Кредиты, комфортное обслуживание, надежность и возможность общения с банком не как со структурой, а как с живыми людьми.

Так было раньше. Что изменилось за последние годы? Самое главное – возник кризис доверия. Клиенты перестали доверять банкам. Теперь они гораздо менее охотно кладут деньги на депозиты (по крайней мере, на сумму более 1,4 млн рублей, гарантированных государством в лице АСВ), реже идут за кредитами – из-за своей и без того избыточной закредитованности и зачастую испорченной кризисом кредитной истории. Участились обращения по заморозке карт, начиная от блокировки кредитного лимита и заканчивая отказом от обслуживания из-за потери банком лицензии. Остается лишь проведение платежей да осуществление переводов.

А что же происходит в корпоративном секторе? Там ситуация похожая. Набрав кредитов в «тучные» годы и массово разорившись, бизнес не горит желанием собирать пачки документов с близкой к нулю вероятностью получения кредита. Да и, честно признаться, идеальный заемщик (компания с хорошей структурой баланса, отношением долга к EBITDA не более 2, хорошей кредитной историей, безупречной репутацией и ликвидными залогами в 200% от суммы кредита) теперь как формула идеального газа – существует только в лабораторных условиях.

Что представляет собой структурный профицит ликвидности в банковской сфере, о котором заявляла Эльвира Набиуллина еще на прошлом съезде АРБ? Это, по сути, отсутствие нормальных заемщиков и проектов, которые банки в сложившейся ситуации готовы кредитовать, принимая на себя определенные риски.

В предыдущие два года мы наблюдали последствия всех этих факторов. Банки конкурируют за малый и средний бизнес, но конкурируют именно в сфере РКО, текущего обслуживания, эквайринга и тому подобных сервисов, поскольку основной инструмент, который был раньше, – кредитование, по сути, умер. По крайней мере до тех пор, пока бизнес и банковский сектор не оправятся от стресса санкций, упадка экономики и не научатся жить в новой реальности с существенно более высокими рисками и сильной неопределенностью.

Я полагаю, что в ближайшее время банки будут конкурировать за две категории ресурсов: за клиентов на текущее обслуживание и за деньги от государства в любом их проявлении (от кредитов ЦБ РФ до клиентов с госконтрактами и спецсчетами). Поскольку лишь эти направления из категории легальных еще приносят выгоду банкам, притом с минимальными рисками.

Какие же перспективы у банковского сектора? Понятно, что если курс не будет существенно изменен, то мы увидим уменьшение количества банков. 

И те, что останутся, автоматически будут претендовать на «высвободившихся» клиентов банков, которые потеряли лицензии. Кто предложит наиболее комфортную процедуру перехода, тот и снимет сливки. Но не стоит ожидать, что клиенты будут купаться во внимании. 

У крупных банков и так все неплохо с прибыльностью и ликвидностью, так что в лучшем случае клиент получит набор стандартных типовых услуг.

Мы являемся свидетелями кризиса банковского сектора, который не видит смысла в развитии, внедрении новых финансовых инструментов (особенно рискованных), поскольку зачастую не понимает новых правил игры и рисковать банально не готов. Не секрет, что по уровню развития финансового рынка мы отстаем от Европы и США на десятки лет – то, что у них давно стало нормой (например, сложные финансовые инструменты, как синтез ценных бумаг и кредитования), у нас даже не прописано в законах и нормативах. И сейчас у банков, к сожалению, нет мотивации к развитию – большинство из них думает, как выжить в сложившейся ситуации.

Остается надеяться на то, что в ближайшие годы оставшиеся финансово-кредитные организации научатся работать по новым правилам и настанет новый виток развития. 

Всего проголосовало: 0

0.0

текст старший партнер Консалтинговой группы «Беспалов и партнеры» Александр Беспалов

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Мы в сетевых сообществах: 

Голосование

Как вы считаете, новый механизм оздоровления банков, предложенный ЦБ РФ

Загрузка результатов голосования. Пожалуйста подождите...
Все голосования

Календарь мероприятий

Октябрь, 2017
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31
Ближайшие мероприятия

Видео

Летний Интеллектуальный кубок "Самый интеллектуальный банк" и "Самая интеллектуальная компания в финансовой сфере"

Ведущий - магистр игры «Что? Где? Когда?», шестикратный обладатель «Хрустальной совы», обладатель «Бриллиантовой совы» Александр Друзь.

Яндекс.Метрика