В 2015 году лицензий лишились несколько достаточно крупных участников банковского рынка: «Российский кредит», банк «Транспортный», а также основной банк финансовой группы «Лайф» – Пробизнесбанк, что в очередной раз встряхнуло уцелевших участников рынка, напомнив им о событиях конца 2013 года, когда права на осуществление дальнейшей деятельности лишился Мастер-банк, что привело к эффекту домино. Пробизнесбанк своим обрушением аналогичных последствий не вызвал, однако градус нервозности на рынке явно повысил. 

«Ни один банк, вне зависимости от его размера, от его позиций в различных рейтингах, на сегодняшний день не застрахован от отзыва лицензии на осуществление деятельности. Присутствие в верхних строчках рейтингов благонадежности не служит индикатором благополучия дел у банка. Даже нормально позиционируемый банк может оказаться в такой ситуации. Объясняется это тем, что большое количество рекламы и развитая сеть отделений не свидетельствуют о финансовом благополучии дел у банка», – рассуждает руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин.

Пробизнесбанк действительно был довольно заметным игроком. Финансово-кредитная организация занимала 51-е место по размеру активов. У регулятора вызывали вопросы ценные бумаги Пробизнесбанка, хранящиеся в иностранных депозитариях, и необеспеченные аккредитивы. Это стало поводом для ревизии в других банках, которые могли использовать похожие схемы для вывода активов.

По информации ЦБ, лицензия была отозвана из-за размещения средств в низкокачественные активы и в связи с нормативом достаточности капитала ниже 2%. Дыра в собственных средствах главного банка ФГ «Лайф» составила более 40 млрд рублей. «Безусловно, есть объективные экономические факторы, повлиявшие на принятие решения об отзыве лицензии и о непроведении санации: на момент отзыва лицензии, по данным ЦБ, разница между обязательствами и активами банка составляла не менее 67 млрд рублей в связи с наличием фиктивных активов (позднее цифра была скорректирована – 40,8 млрд рублей)», – рассуждает Сергей Елин («АИП»).

По мнению зампреда ЦБ Михаила Сухова, финансовое оздоровление Пробизнесбанка как самостоятельного юридического лица было экономически нецелесообразно, учитывая величину страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов по обязательствам граждан.

В случае с Пробизнесбанком его клиентам, можно сказать, повезло. Была использована схема с привлечением сторонней финансовой организации для выполнения обязательств перед вкладчиками. Часть активов после проведения конкурса АСВ была передана Бинбанку, он же должен был выплатить физическим лицам – клиентам Пробизнесбанка 25 млрд рублей. За первые же два месяца почти 30% вкладов были «закрыты», в основном из-за отсутствия офисов в небольших регионах. Плюс такой схемы в том, что у клиентов обанкротившегося банка появилась возможность забрать со счета сумму, превышающую 1,4 млн рублей, но при досрочном закрытии вклада они теряли проценты.

Предприниматели, в отличие от частных клиентов, все же пострадали. Их положение в случае отзыва у банка лицензии осложняется еще и тем, что страхование вкладов на юридические лица не распространяется, а следовательно, они уже не могут вернуть свои средства. «В банковском секторе отзыв лицензии у банка группы «Лайф» вызвал массу негативных последствий для юридических лиц. Например, с Пробизнесбанком сотрудничали приблизительно 3 тыс. крупных предприятий во Владимирской области», – вспоминает о негативных последствиях банкротства Пробизнесбанка проректор по научной работе Института МИРБИС Александр Соломатин. 

С одной стороны, случай с банкротством Пробизнесбанка показал, что даже крупные игроки финансового рынка не застрахованы от отзыва лицензии. Но, с другой стороны, появился способ вернуть вклад, превышающий 1,4 млн рублей, даже после краха финансовой организации. Возможно, это создаст почву для того, чтобы вкладчики негосударственных банков сохранили доверие к банковской системе в целом.