ОСАО «Россия» выходит на рынок с новой стратегией. В ее рамках страховая компания делает ставку на выстраивание партнерских отношений с банками на принципиально новых для отечественного рынка условиях. Об этом рассказал в интервью НБЖ первый заместитель генерального директора ОСАО «Россия» Павел БАШНИН.

НБЖ: Павел, поясните, пожалуйста, в чем заключается обновленная стратегия ОСАО «Россия»?

П. БАШНИН: В начале 2013 года компания приняла стратегию развития, рассчитанную на период до 2017 года. Компания на 70% является розничной, поэтому для нас приоритетными стали посреднические каналы продажи наших страховых продуктов. И конечно, среди них важную роль играет банковский канал, который в последние несколько лет стал значимым для страховых компаний. Новая команда ОСАО «Россия» имеет колоссальный опыт работы с банками, что будет способствовать развитию данного канала как одного из приоритетных в компании.

В нашей стратегии предусмотрен консервативный рост на 25-30%, соответствующий темпам роста рынка в целом, в том числе и за счет инновационных для рынка предложений.

НБЖ: Каких предложений?

П. БАШНИН: Мы изучили иностранный опыт и обнаружили на европейском рынке пример сотрудничества банков и страховых компаний на основе принципа profit share. Суть этого принципа заключается в следующем: страховая компания делится с кредитной организацией частью прибыли, полученной по ряду безубыточных страховых продуктов (страхование залогов юрлиц и физлиц, страхование заемщиков от несчастных случаев, ипотека), которая определяется как объем привлеченных премий от банка за вычетом и объема выплаченных убытков, и комиссионного вознаграждения, и согласованных расходов на ведение дела по данному портфелю. Возврат может быть либо в форме денежных средств, либо через создание фонда для страхования будущих рисков. Подчеркну, что своим партнерам мы готовы раскрывать информацию о расходной части, включающей информацию, где мы перестраховываем наши риски. То есть мы готовы к полной прозрачности финансовых взаимоотношений с банком-партнером, на что идут далеко не все страховые компании. Это подтверждает серьезность намерений ОСАО «Россия».

Таким образом, банк финансово заинтересован в формировании прибыльного страхового портфеля, обеспечивая себе дополнительный доходный источник от партнерства со страховщиком. При этом компания размещает резервы в депозиты банка и платит ему комиссионное вознаграждение, которое по некоторым видам доходит до 30%. Мы первыми в России внедряем такую технологию.

НБЖ: Почему до сих пор ни одна страховая компания не внедрила такие принципы?

П. БАШНИН: Все зависит от позиции акционеров. У нашей компании есть нацеленность на инновации. По итогам 2012 года ОСАО «Россия» в рэнкинге страховщиков занимает 22 место. Мы понимаем, что на высококонкурентном рынке невозможно продвинуться без интеллектуальных подходов, формирования предложений с уникальными условиями.

Хочу отметить, что profit share мы предлагаем банкам наряду с другими принятыми на нашем рынке условиями сотрудничества - у нас конкурентные (но не демпинговые) тарифы. Мы согласны размещать часть резервов на счетах банков-партнеров и выплачивать им комиссии, конечно же, в разумных рыночных пределах. Тарифы по самому массовому виду связанного с кредитованием страхования - КАСКО - у нас также находятся «в рынке».

НБЖ: Многие банки задумываются о создании собственных страховых компаний. Через сколько лет такие компании могут окупиться?

П. БАШНИН: Действительно, банкиры задумываются о развитии страхового бизнеса. Недавно Олег Тиньков (совладелец и основатель банка «Тинькофф Кредитные Системы» - прим. ред.) заявил о желании создать собственную страховую компанию. Но это дорогое удовольствие, боюсь, что вопрос об окупаемости ставить не приходится. Для начала нужно выложить как минимум три миллиарда рублей - это только расходы на стартап, без учета расходов на зарплату персоналу, ИТ и содержание офисов.

Между тем создание страховой компании в интересах даже собственного кредитного портфеля противоречит позиции ФАС, которая будет только усиливаться. Под давлением ФАС даже практика аккредитации страховых компаний при банках сходит на нет. Второй фактор - позиция Федеральной службы по финансовым рынкам, которая станет частью Банка России. Общая тенденция регулирования финансового сектора направлена на повышение требований к уставному капиталу, прозрачности страховых резервов, стандартизации страховых продуктов и выплат, то есть на повышение затрат со стороны акционеров.

Третий момент - прибыльной может стать только крупная компания, имеющая дифференцированный портфель. А вырасти с нуля на высококонкурентном рынке невозможно. Да, есть массовый рынок обязательного страхования - ОСАГО и КАСКО. Делать ставку только на моторный портфель - заведомо создавать только оборотные средства для функционирования компании. Этот бизнес не окупится.

При этом, оставаясь малоразмерной страховой компанией при банке, она лишена возможности принимать на страхование высокоприбыльные крупные объекты в силу законодательных ограничений. Страховщик не сможет конкурировать с большими игроками, никогда не выйдет в лидеры рынка и, соответственно, не окупится.

Еще один момент - все крупнейшие кредитные организации из числа ТОП-5 уже создали кэптивные страховые компании. Средний банк не может позволить себе потратить на собственную страховую компанию три миллиарда рублей только для того, чтобы попробовать себя на этом рынке. Слишком велики риски. Также немаловажно, что, когда банк создает свою страховую компанию, другие страховые организации изымают свои резервы со счетов в нем, это чувствительно для кредитной организации.

Гораздо надежнее договориться с нами и не брать на себя ни регулятор-ные, ни налоговые, ни прочие риски нового и непонятного для банкиров страхового бизнеса.

НБЖ: Однако банк может купить уже закрепившуюся на рынке страховую компанию с выстроенным бизнесом и клиентской базой.

П. БАШНИН: Приобретение страховой компании также связано с большими рисками. На практике на продажу выставляются организации с убытками, отсутствующими резервами, «пустым» уставным капиталом и непрозрачными договорами. Акционеры таких компаний не в состоянии удовлетворять требования регулятора по формированию резервов и по прозрачности бизнеса и вынуждены уходить с рынка.

Да, клиенты у страховой компании есть, но всегда встает вопрос, адекватные ли с ними заключены договоры, не на демпинговых ли условиях? Есть риск купить страховую компанию и вместе с ней приобрести невыполнимые обязательства. Отмечу, что современная структура отчетности перед ФСФР не позволяет сделать хоть сколько-нибудь реалистичные выводы о состоянии страховой компании.

Приведу еще один пример: банк «Открытие» купил страховую компанию «Отечество», но внутри банка есть топ-менеджер, хорошо знающий страховой бизнес и умеющий построить прибыльный портфель. Далеко не у всех кредитных организаций есть такие специалисты. Все это подтверждает мой тезис - лишь пять первых банков по размеру активов в состоянии создать собственную страховую компанию.

НБЖ: Проявляют ли кредитные организации интерес к вашему предложению?

П. БАШНИН: Буквально в феврале 2013 года мы начали работать с тремя банками. О каком-то эффекте пока говорить рано, он по определению отложенный, так как это долгосрочная программа. Но банкирам наше торговое предложение интересно, ведь с ним сложно спорить. Кроме того, партнерство подразумевает и раскрытие информации о том, где мы перестраховываем собственные риски по застрахованному портфелю банка-партнера. Это означает, что мы прозрачны для банка, а прозрачность дополнительно снижает общий уровень риска. Отмечу, наши риски перестрахованы в ведущих зарубежных перестраховочных компаниях, что влияет на тарифы в сторону их небольшого увеличения. Но в страховании залогового портфеля надежность важнее цены.

НБЖ: На какие нюансы банкам следует обратить внимание при страховании своих рисков?

П. БАШНИН: Кредитным организациям нужно тщательнее отслеживать, от каких именно рисков застрахованы те или иные объекты. Например, я проводил аудит страхового портфеля одного банка и обнаружил, что некоторые объекты залога страховались не от огня и прочих опасностей, а только от подземного огня, а в Москве такой риск сведен к нулю. Это значит, что страхователи платили деньги за несуществующий риск и по факту не были застрахованы. Также нужно следить, чтобы заемщики оплачивали страховые полисы по залоговому кредитованию не только на первый, но и на последующие годы пользования кредитом. Я уверен, что Банк России вскоре будет следить не только за качеством самих залогов, но и за тем, как они застрахованы.

Поэтому я еще раз повторюсь -ОСАО «Россия» готово к взаимовыгодному сотрудничеству, мы не только можем выступать в качестве профессионального консультанта по банковским рискам, но и по некоторым партнерам готовы работать на условиях возврата до 50% прибыли.