Тезис о том, будто малое предпринимательство способно развиваться само и ему просто не нужно мешать, не совсем верен. Для его динамичного развития нужна взвешенная и продуманная государственная политика поддержки. Но многие вопросы развития этого важного сегмента российской экономики могла бы взять на себя банковская система.

Сегодня никому не нужно доказывать, что российские банки могут и должны играть более важную роль в развитии экономики. Не случайно именно этому было посвящено заседание Президиума Госсовета в ноябре 2006 года. В его решениях и поручениях президента хорошо просматривается курс на опережающее наращивание кредитных ресурсов, на преимущественное использование кредитных рычагов взамен дотационных.

В прошлом году Ассоциация российских банков провела исследование кредитной деятельности банков в сфере малого предпринимательства. В опросе приняли участие более 100 банков почти из всех регионов России. Малые и средние предприятия занимают все более важное место в кредитной политике банков. По данным исследования, совокупная доля малых предприятий в клиентской базе банков составляет 47%, а вместе со средними - 83,8%.

При этом кредитование, наряду с расчетно-кассовым обслуживанием, одна из самых востребованных банковских услуг. Среди малых предприятий и ПБОЮЛ кредитами пользовались 97,7%. Далее (по убывающей) следуют конверсионные операции, консультационные услуги и обслуживание экспортно-импортных операций, в том числе обеспечение гарантий.

Что касается кредитов, то их роль в развитии малых предприятий пока невелика. «Переоборудование и расширение производства» среди целей кредита указали только 19,5% клиентов опрошенных банков, но для пополнения оборотных средства было взято 72,2% кредитов.

Эти данные опровергают широко распространенные утверждения, будто важным фактором, подстегивающим инфляцию, является наличие в обороте кредитных денег. Это абсолютно не верно. Наши данные лишний раз показывают, что не кредиты становятся причиной инфляции. Главную роль в этом играют высокая монополизация экономики, растущие тарифы крупных корпораций топливно-энергетического сектора и др.

Что касается условий кредитования банками субъектов малого предпринимательства, то на протяжении последних лет они улучшаются. В частности, с 2002 по 2006 год среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6 до 16,2%. Это происходило по нескольким причинам. Во-первых, росла ресурсная база банков. Во-вторых, резко выросла конкуренция на этом сегменте рынка, на нем появились новые игроки, в том числе крупные и высокотехнологичные банки. Это заметно, если посмотреть на сроки выдачи кредита. Наши исследования показали, что сегодня для принятия решения о выдаче кредита минимально требуется в среднем 3,3 дня, максимально 11,6 дня. В 2004 году эти показатели были равны 5,8 и 38 дней соответственно.

Еще один положительный момент - выравнивание кредитных ставок в разных регионах страны. Как показало исследование, средняя ставка, по которой получали кредиты малые пре ятия у банков Москвы, равнялась 17,6%, в Уральском ФО - 17,8%, в Поволжском ФО - 17,5%. Определенным исключением выглядели Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7%, а также Южный ФО, где этот показатель был равен 20,5%.

Важную роль в развитии сельского хозяйства играет Россельхозбанк. Предлагаемая им ставка по кредиту на строительство ферм и развитие личного хозяйства составляет 14%, а сроки кредитования - от 2 до 8 лет.

Кредитование малых предприятий важно и для самих банков, т. к. позволяет оптимизировать технологию их выдачи и сопровождения, развивать экспресс-технологии, определять принципы оценки кредитоспособности клиентов. Другими словами - вырабатывать собственную кредитную политику. Проведенное АРБ исследование показывает, что доля банков, имеющих собственную кредитную политику, быстро растет. Если в 2004 году только 30,5% банков имели собственную политику кредитования малых предприятий, то к 2006 году их доля выросла до 52,9%.

При этом стала сокращаться доля предприятий, получивших отказ. Если в 2005 году кредиты получили 82,5% малых предприятий, обратившихся за кредитом, то в I полугодии 2006-го их доля выросла до 92,1%.

Доля банков, имеющих собственную кредитную политику, быстро растет

Несмотря на достаточно быстрый рост этого показателя, качество кредитного портфеля не ухудшается. По данным за 2006 год невозврат кредитов среди малых предприятий составил 1,2%, среди средних - 1%.

Кредитуя малые предприятия, 34,8% банков придерживаются принципа совместного участия в проекте. При этом 18% банков требуют, чтобы доля участия малого предприятия в новом проекте равнялась 30%. 5,6% банков требуют, чтобы она была равна 50%, и 1,1% банков - 60%.

Сохраняются причины, препятствующие динамичному развитию кредитования малого бизнеса. С 2004 года доля банков, ссылавшихся на отсутствие надежных заемщиков, снизилась с 45,8 до 37,9%. В то же время за этот период с 12,5 до 21,3% выросла доля тех, кто ссылается на высокие операционные издержки, и с 4,5 до 13,8% - доля тех, кто отказывает, ссылаясь на отсутствие обеспечения (cм. диаграмму 1).

Но, несмотря на все улучшения, основная масса кредитов по-прежнему выдается на срок от 3 месяцев до 1 года.