Когда три года назад бывший топ-менеджер Альфа-Банка Евгений Бернштам создал первое в стране коллекторское агентство, многие недоумевали: «На чем собирается зарабатывать авторитетный банкир?» Оказывается, интеллигентный Бернштам взялся за «выбивание долгов».

Сегодня, когда темпы роста просроченных кредитов опережают сами темпы кредитования, уже никого не удивляет стремительное развитие в стране коллекторского бизнеса. Более того, на динамично развивающийся рынок долгов обратили внимание иностранные инвесторы. Осенью прошлого года один из крупнейших инвестиционных банков Goldman Sachs стал совладельцем коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», которое как раз в свое время учредил г-н Бернштам.

ВЫСОКИЕ ТАРИФЫ

По самым скромным подсчетам, объем просроченных розничных кредитов составляет сегодня более $1,5 млрд. Но степень вовлеченности коллекторов в работу с банковскими долгами по-прежнему находится на недостаточном уровне. Высокая стоимость услуг - одна из основных причин, из-за которой банки зачастую отказываются от передачи коллекторам проблемных долгов, предпочитая работать с ними самостоятельно. Услуги коллекторов обходятся в 3 раза дороже, чем расходы на работу по ссудной задолженности специалистов банка, а результат зачастую получается одинаковый.

С этим утверждением согласен начальник Управления обеспечения возврата розничных кредитов БИНБАНКа Олег Воропаев: «Одно время мы обращались к услугам коллекторов. Однако высокие расценки их услуг - от 25 до 50% от взысканных сумм - заставили руководство банка принять решение о создании собственной службы взыскания».

Сами коллекторы считают расценки вполне адекватными. Обычно это 25-30% от суммы возвращенной задолженности, утверждают они. В каких-то случаях цена вопроса может достигать и 50%. Все зависит от того, в течение какого срока долг является проблемным.

«Сложно оценить работу агентства и понять, за что конкретно банк платит деньги. Вернул ли должник ссуду по своей инициативе, т. к. улучшилось его финансовое положение, или это результат работы коллекторов, - говорит о практике взаимоотношений с коллекторами начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько. - Не происходит и чистки активов банка. Большинство агентств получают от банков информацию о должниках, начинают с ней работать, при этом ссудная задолженность остается на балансе банка. Такая схема нам не интересна».

Другая же схема: выкуп коллекторами задолженности у банка с дисконтом пока не развита. Во-первых, для этого нужны значительные инвестиции, которых у большинства коллекторов нет. А во-вторых, рынок еще молодой, нет рейтингов и программ по оценке качества долгов, поэтому риски слишком высоки, объясняет руководитель коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Дмитрий Жданухин.

РЕПУТАЦИЯ ПОД УГРОЗОЙ

Другие участники рынка отмечают, что отказ от услуг коллекторов может быть из-за угрозы ухудшения репутации банка. «После передачи долгов коллекторам мы начали получать письма из регионов от местных клиентов. По их словам, им угрожали и требовали деньги. Причем «коллекторы» не предлагали перечислить средства в счет погашения ссуды, а хотели получить наличные. Никаких расписок они также оставлять не собирались, рассказывает банкир. - Естественно, мы отказались от услуг агентства». То, что в регионах такие случаи - не редкость, подтверждают и другие участники рынка.

По мнению заместителя директора Департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Натальи Хахалиной, напоминания и звонки проблемным заемщикам необходимы, но угрозы коллекторов недопустимы. «Это может негативным образом повлиять на имидж банка. Логика работы коллекторов не в том, чтобы «выбить» долги любой ценой, а в том, чтобы выявить причину задержек и помочь заемщику исправить ситуацию», - считает она.

Согласны с ней и сами коллекторы. «Мы всегда при обучении сотрудников обязательно рассказываем о границах допустимых угроз. Угрозы - неотъемлемая часть работы коллектора, но они у нас не выходят за рамки правового поля. Это может быть угроза подачи иска в суд на должника или раскрытия информации о его задолженности работодателю или его семье. Довольно часто такие угрозы эффективны. Заемщик отдает долг, - объясняет Дмитрий Жданухин. - Что касается угроз физической расправы, то это могут быть или представители службы безопасности банка, или компании, которые к коллекторам вряд ли имеют отношение».

В народе еще живы мифы об утюгах и паяльниках, мы их не используем, но используем мифы о них, говорят участники рынка. Серьезные агентства никогда не будут прибегать к подобным мерам, т. к. имидж надежных бизнес-партнеров для них важнее. Ущерб же их деятельности наносят коллекторы, практикующие криминальные методы. «Для борьбы с «черными» коллекторами нужен закон, регулирующий этот бизнес», полагает директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс» Олег Семкичев.

В ОЖИДАНИИ РОСТА

Несмотря на довольно скептическое отношение многих банкиров к коллекторам, большинство из них считает бизнес по возврату долгов весьма перспективным. Даже те игроки, которые пока не прибегают к услугам профессиональных взыскателей, готовятся через год-два все же обратиться к ним. «Мы изучаем рынок и рассматриваем для себя различные формы сотрудничества с коллекторскими компаниями, т. к. планируем активно наращивать кредитный портфель», - объясняет Сергей Кризько из Промсвязьбанка.

Хотя есть и такие, которые в перспективе намерены сделать ставку на собственную службу коллекторов. Правда, для этого, по мнению Наталии Хахалиной, у банка должны быть большие пакеты просроченных кредитов, иначе затраты на формирование технологичной структуры по работе с долгами существенно увеличиваются. Олег Семкичев, напротив, уверен, что «если процент невозврата у банка большой, то целесообразней обращаться за помощью к специализированным организациям, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства».

Так или иначе, в этом году крупнейшие агентства собираются расширять свое территориальное присутствие. Та же компания «Секвойя Кредит Консолидейшн» планирует к концу года открыть 30 филиалов в разных городах России. Сеть необходима, поскольку именно на региональное развитие сегодня делают акцент основные игроки потребительского кредитования. Со временем коллекторский рынок будут представлять филиалы и дочерние компании крупнейших федеральных игроков, а с другой стороны, крупные региональные агентства.