Наталья Борисова, ОАО «Сибакадембанк» начальник отдела регионального развития Управления кредитования малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса перспективно

1.Да, наш банк выдает экспресс-микрокредиты. Они выдаются быстро, без залога, под поручительство двух физических/юридических лиц и обеспечивают максимальный охват целевой группы. Наши специалисты считают, что в такой форме кредита достигнуто оптимальное сочетание суммы (от 3 до 300 тыс. руб.) и сроков (до 18 месяцев), а также простоты их оформления.

2.Объем экспресс-микрокредитов в кредитном портфеле нашего банка для малого бизнеса - 24%, в общем портфеле банка - 3%. Средний размер выдаваемого кредита - 100 тыс. руб.

3. и средних предприятий, индивидуальных предпринимателей, соответственно будет расти и потребность в банковских продуктах и услугах для этой категории заемщиков. Поэтому Сибакадембанк к 2007 г. намерен увеличить объем кредитования в 10 раз, доведя долю кредитов малому бизнесу с 10 до 30 % в кредитном портфеле банка.

4.Наше сотрудничество должно быть выгодно обеим сторонам. Как известно, из 100 малых бизнесменов примерно 5-6 со временем станут средними бизнесменами, а из них один наверняка превратится в крупного бизнесмена, который всегда будет помнить, кто первый выдал ему кредит. И за следующим более крупным кредитом он в первую очередь обратится к нам.

5.Сегодня банковскими кредитами пользуется менее 30% малых предприятий. Причина - высокие процентные ставки, всевозможные комиссии, длительная процедура оформления документов, а также отсутствие требуемого залогового обеспечения.

---

Зоя Кузнецова, ОАО «Сибнефтебанк» вице-президент по кредитованию

Риски слишком велики

1.-2. Отдельной программы по кредитованию малого и среднего бизнеса у нашего банка нет. Тем не менее мы выдаем кредиты индивидуальным предпринимателям, малым и средним предприятиям. Прежде чем выдать кредит, мы обязательно оцениваем надежность бизнеса.

3.Возможно, в перспективе нашим банком и будет разработана специальная программа по кредитованию малого и среднего бизнеса.

4.Могут. Если общее количество кредитов в банке будет достаточно большим, соответственно и риски уменьшатся.

5.Риски и отсутствие обеспечения. Из-за недостаточной прозрачности финансовой деятельности предприятий, которые хотят получить такие кредиты, зачастую невозможно определить их финансовое состояние.

---

Сергей Ковалев, ОАО «Челябинвестбанк» начальник отдела кредитования юридических лиц Управления кредитования

Прозрачность бизнеса - обязательное условие

1. Да, мы предоставляем кредиты малому и среднему бизнесу и предпринимателям.

2. Размер кредита от 80 тыс. до 5 млн. руб. Срок кредитования - от 30 дней до 3 лет, процентная ставка - от 15 до 19% годовых. Кредитные инструменты - разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт, банковские гарантии. Виды обеспечения - поручительство, залог личного имущества, оборудования, недвижимости, залог товаров в обороте.

3. Наш банк предлагает кредиты для малого и среднего бизнеса со дня своего основания. Кредитование малого бизнеса для нас сейчас является одним из приоритетных и перспективных направлений в развитии.

5. Спрос на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса постоянно растет. Но развитие микрофинансирования сдерживает непрозрачность бизнеса заемщиков, малочисленность бюро кредитных историй. В микрофинансировании необходим дифференцированный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Однако оценка затрудняется тем, что многие предприниматели и малые предприятия находятся на упрощенной системе бухгалтерской отчетности. Если же предприниматель или МП могут доказать банку свою платежеспособность, состоятельность своих планов, то банк готов предоставить наиболее подходящий кредитный продукт для успешного развития его бизнеса.

---

Виталий Алексанов, ОАО АКБ «ЮГРА» заместитель председателя правления

Доступные кредиты - задача государства

1. Наш банк активно кредитует предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Тем не менее доля таких кредитов в общем портфеле банка не превышает 10%, кредиты индивидуальным предпринимателям - всего 2%.

2. Малый бизнес не однороден. Поэтому средний размер кредита в зависимости от различных факторов может колебаться от $10 до $100 тыс.

3. Да, правильные подходы к кредитованию малого бизнеса позволяют получать относительно высокие процентные доходы, уже недоступные для банков при кредитовании крупных клиентов. Наш банк будет развивать это направление на основе стандартизации кредитных продуктов и совершенствования системы управления рисками.

4. Малые кредиты могут принести пользу банку. Для этого нужно соблюсти ряд условий. Во-первых, жесткий отбор бизнес-планов, который должен отсекать сомнительные проекты. Во-вторых, правильное ценообразование, которое учитывает возможные потери по дефолтам. В-третьих, создание эффективной системы управления рисками и работы с проблемной задолженностью. Кроме этого, важную роль играет участие банка в государственных и региональных программах развития малого бизнеса.

5. В России государственные программы поддержки малого бизнеса еще пока только в стадии формирования. Это главный сдерживающий фактор. Сейчас банки строят отношения с малым бизнесом с позиций управления рисками, что ведет к существенному удорожанию кредитных ресурсов. Сделать кредиты более доступными может только государство. При этом главная роль банков в развитии малого бизнеса при поддержке государственного финансирования должна заключаться в отборе жизнеспособных бизнес-планов.

---

Андрей Тучков, банк «Центр-инвест» начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса

Рост микрофинансирования ничего не сдерживает

1. Наш банк с 1997 г. реализует программу поддержки малых предприятий Юга России. Клиентами уже стали 10 тыс. предприятий малого бизнеса и 6 тыс. индивидуальных предпринимателей.

Кредитуя малый бизнес, банк диверсифицирует свои риски.

2. В 2005 г. предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям было выдано более 4878 кредитов на сумму 9,6 млрд. руб.

В I квартале 2006 г. банки, действующие в Ростовской области, выдали малому бизнесу 3089 кредитов на сумму свыше 4,9 млрд. руб. Больше всего кредитов (как по количеству, так и по объему) предоставил наш банк - на его долю пришлось 1317 кредитов на сумму 2,2 млрд. руб., что составило 45,2% всех кредитов малым предприятиям в Ростовской области.

3. Мы считаем, что развитие этого направления - наша приоритетная задача. Рост кредитования связан с расширением филиальной сети банка. Сейчас в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском крае действуют 45 его филиалов и дополнительных офисов, 10 готовятся к открытию.

4. Да. Маленькие кредиты приносят пользу предприятиям и предпринимателям, т. к. позволяют расширять их бизнес. Они также выгодны банку, потому что более доходны.

5. На мой взгляд, рост микрофинансирования ничего не сдерживает.

---

Наталья Шеремет, КБ «Кубань Кредит» начальник Кредитного управления

Многие бояться легализовать свой бизнес

1.-2. Мы- банк для малого и среднего бизнеса. Поэтому в кредитном портфеле объем выдаваемых кредитов составляет 60%. Мы не пользуемся термином «микрокредит», у нас идет кредитование на общих условиях, с той лишь разницей, что больше половины кредитов выдается малым и средним предприятиям и предпринимателям. Минимальную ставку мы не определяем, а максимальный размер кредита зависит от финансового положения заемщика.

3. К предпринимателям и небольшим компаниям у нас индивидуальный подход. У некоторых из них не прозрачный бизнес. Такие предприятия мы стараемся убедить легализовать бизнес.

4.Малые кредиты могут быть выгодны банку. Выдавая их, банк «растит» своего клиента. Заемщик получает небольшой кредит, через какое-то время его бизнес развивается и, соответственно, растет объем кредитов, которые он берет в том же банке. У нашего банка в крае есть 26 дополнительных офисов. Если бизнес клиента начнет развиваться, он приобретет вес в целом регионе, что опять же будет работать на имидж банка.

Кроме того, малый бизнес более мобильный, гибко реагирует на меняющиеся условия, лучше под них подстраивается. Думаю, он будет развиваться и дальше.

5. Сдерживает микрокредитование непрозрачность бизнеса. Хотя мы видим, что довольно высокий процент предпринимателей уже работает по-новому, но кто-то попрежнему боится показывать доходы.