lОтзыв лицензии у коммерческого банка — дело совершенно обычное. В 2003 г. это произошло с 16 кредитными организациями. Однако ситуация вокруг Содбизнесбанка, у которого ЦБ РФ отозвал лицензию 13 мая 2004 г., сложилась необычайная. Этот коммерческий банк оказался первым, которого лишили права заниматься банковской деятельностью за нарушение норм закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Как пояснил Андрей Козлов, суть нарушений состоит в том, что Содбизнесбанк «утратил» базу данных по операциям за 2002 г. Причем она должна не только представляться в Комитет по финансовому мониторингу (КФМ), но и храниться более пяти лет. Кроме того, Банку России в ходе проверки, проведенной в конце 2003 г., удалось выявить, что Содбизнесбанк более 500 раз в течение 2003 г. не сообщал о сделках, о которых необходимо ставить в известность КФМ. В результате лицензия была отозвана у кредитной организации, финансовое положение которой было устойчивым. Во всяком случае, «на бумаге».

Нельзя сказать, будто все произошло неожиданно. Впервые о возможности существования связи московского банка с криминальной группировкой заговорили год назад. Причем в связи с уголовным делом № 119047, которое ведет прокуратура Татарстана по факту похищения гендиректора ОАО «КамАЗ-Металлургия» Виктора Фабера, пропавшего 27 мая 2003 г. За его освобождение похитители требовали 30 млн. руб., а поступить они должны были на счета юридических лиц, открытые в Содбизнесбанке. Как сообщила тогда представитель Содбизнесбанка Анна Рассолова, часть средств — 10 млн. руб. — действительно пришла. Но эти деньги были арестованы правоохранительными органами и перечислены на счет судебных приставов города Набережные Челны.

Еще в октябре 2003 г. министр внутренних дел Борис Грызлов называл банки, которые, по его мнению, могут стать «первыми легализаторами». Тогда руководитель МВД говорил о завершении расследования уголовных дел против сотрудников Содбизнесбанка и КБ «Евротраст». По словам министра, Содбизнесбанк преступным путем легализовал около 500 млн. руб. Кроме того, были арестованы четыре сотрудника этого банка. Глава МВД сообщил также, что «три сотрудника «Евротраста» обвиняются в легализации доходов, полученных преступным путем, на сумму 258 млн. долл.».

Есть ли «черные» списки?

По данным Федеральной службы по борьбе с экономическими и налоговыми преступлениями (ФСЭНП) МВД РФ, обнародованным 7 июня 2004 г., «легализатор № 1» только в 2003 г. «обналичил» 389 млн. 896 тыс. долл. Причем это лишь те деньги, которые снимались со счетов нерезидентами. Поэтому со временем сумма, относимая госрегуляторами к разряду «отмываемых», может возрасти.

Замминистра МВД и начальник ФСЭНП МВД РФ Сергей Веревкин-Рахальский, комментируя ситуацию вокруг Содбизнесбанка, отметил: «Мы полгода призывали их очнуться». При этом руководитель ФСЭНП МВД РФ обратил внимание, что у его ведомства существуют аналогичные претензии и к КБ «Кредиттраст». Представители Федеральной службы подозревают это кредитное учреждение в отмывании 418 млн. 813 тыс. долл. Вместе с тем, глава ФСЭНП МВД РФ попытался успокоить общественность,отвергнув факт существования списков банков, которые подозреваются в отмывании доходов.

За первые 4 месяца текущего года правоохранительным органам России удалось выявить 153,6 тыс. преступлений в экономической сфере, причинивших ущерб государству на сумму 56,1 млрд. руб.

Вопросы, связанные с «отмыванием» денег, находятся также и в компетенции Федеральной службы безопасности, а в некоторых случаях — и Федеральной службы контрразведки. Гипотетически Содбизнесбанк мог быть уничтожен банкирами-конкурентами. Им было достаточно снабдить силовые структуры соответствующей информацией.

Банкиры стояли насмерть

Вокруг злополучного банка развернулись невиданные ранее события. В тот же день, когда ЦБ РФ объявил об отзыве лицензии, в Содбизнесбанке была создана собственная ликвидационная комиссия. Ее возглавил адвокат Борис Пономарев. Он объявил о плане добровольной ликвидации кредитной организации и пообещал вкладчикам полностью с ними расплатиться, если коммерческому банку вернут лицензию. Центробанк ликвидатора не признал, но и назначенная ЦБ РФ временная администрация долго не могла приступить к работе.

Лишь спустя две недели, 27 мая, сотрудники Банка России и судебные приставы смогли попасть в помещение Содбизнесбанка. Причем только после того, как 26 мая 2004 г. было получено соответствующее решение Арбитражного суда города Москвы. Департамент внешних и общественных связей Центробанка, комментируя это событие, отметил, что в соответствии с этим решением в качестве меры по защите интересов кредиторов и вкладчиков банка среди прочего был наложен арест на имущество, ценности, ценные бумаги и денежные средства банка.

Правда, какова окажется конкурсная масса — еще неизвестно. Первый зампредседателя ЦБ РФ Андрей Козлов настроен оптимистично: «Мы надеемся, что активов банка хватит для выплаты вкладчикам. При этом у частных лиц есть шансы получить свои деньги раньше, чем через год». По оценке Банка России, количество вкладчиков составляет 22 тыс. юридических и физических лиц. Они доверили Содбизнесбанку 2,3 млрд. руб. А совокупные обязательства по состоянию на 1 апреля 2004 г. составляли 4,8 млрд. руб. При этом качество активов банка кажется сомнительным. Согласно данным годовой отчетности, более 70% активов Содбизнесбанка представлено в виде ссудной задолженности. Прочих же ценностей — имущества, ценных бумаг — у Содбизнесбанка немного.

С банками, нарушающими закон, и впредь нужно поступать жестко. При этом необходимо не допускать ситуации, когда временная администрация, придя в банк, окажется у «разбитого корыта»

 

 

Страсти по Содбизнесбанку

Анатолий Аксаков, зампред Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, назвал случай с Содбизнесбанком беспрецедентным. При этом законодатель отметил, что только быстрые и решительные меры устранят сокрытие следов возможного преступления и не позволят банкирам-злоумышленникам вывести активы. По мнению депутата, необходимо привлекать к ответственности лиц, не допускающих временную администрацию для nосуществления работы в банке, у которого отозвана лицензия.

Руководство Центрального банка РФ признает недоработки, связанные с взаимодействием с правоохранительными органами. При этом, как подчеркивает первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов, «механизм уже отработан, и в случае повторения ситуации действия органов будут эффективнее». Первый зампред ЦБ РФ указывает на недостатки в законодательстве о банкротстве. Поэтому Банк России уже выступил с предложением к депутатам Госдумы. В частности, ЦБ РФ настаивает на замене ликвидатора в лице индивидуального предпринимателя на государственную компанию или Агентство по страхованию вкладов.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян старается успокоить банковское сообщество. На пресс-конференции 25 мая он сказал: «Нет никаких оснований для того, чтобы искусственно разжигать страсти. Ситуация, возникшая вокруг Содбизнесбанка, — это проблемы одного конкретного банка. Неправильная трактовка происходящего ведет к напрасному беспокойству и дестабилизации ситуации на финансовом рынке, — подчеркнул президент АРБ. — Поэтому не следует экстраполировать ситуацию, сложившуюся вокруг Содбизнесбанка, на всю российскую банковскую систему».

Тем не менее на рынке межбанковских кредитов атмосфера накаляется. В середине июня на «межбанке» процентные ставки overnight в отдельные моменты достигали невиданного в последние годы уровня, превышая отметку в 40%. И даже под такие проценты банки не могли получить кредиты. В этой связи многие вспомнили серию банковских кризисов середины 90-х гг. Тогда резкий спад ликвидности и скачок ставок на рынке МБК привели к неспособности многих банков справиться с ситуацией. Правда, как считает аналитик агентства Standard & Poor’s Екатерина Трофимова, сейчас вероятность того, что МБК может стать источником проблем для банковского сектора, невысока. В подтверждение своих слов эксперт обращает внимание на высокую ликвидность банковской системы, а также позитивные ожидания макроэкономического развития.

Однако сами банкиры предпочитают перестраховаться. Как признается начальник Управления финансовых рынков МДМ-банка Виктор Жидков, многие боятся кризиса на рынке межбанковского кредитования, поэтому закрывают друг на друга лимиты. Управляющий директор «Интеррос» и бывший зампред ЦБ РФ Сергей Алексашенко в свою очередь считает, что возможность масштабного кризиса банковской системы сильно преувеличена. При этом бывший банкир, опираясь на свой опыт, уверенно говорит: кризисы взаимного недоверия в банковском сообществе длятся недолго, поэтому вскоре ситуация нормализуется.

Другой рынок, который пострадал от действий руководства Содбизнесбанка, — это сектор долговых бумаг. Год назад Содбизнесбанк выпустил 3-летние облигации на сумму 500 млн. руб., и 25 мая наступил срок очередного купонного платежа. В первое время после отзыва лицензии представители банка уверяли, что кредитная организация располагает средствами для обслуживания облигационного займа. Причем юристы изучают технические возможности проведения выплат в условиях отсутствия лицензии. Однако на фоне произошедших событий в искренность подобных заверений верится с трудом. Скорее всего, держатели облигаций войдут в число лиц, претендующих на доступ к конкурсной массе. Участники долгового рынка считают, что кризис не получит дальнейшего развития. Слишком уж нетрадиционная оказалась причина первого дефолта на рынке корпоративных долгов.

---

Андрей Козлов, первый заместитель председателя Банка России

События, которые происходили две недели в Москве, можно назвать обострением проблемы взаимного доверия. Государство стало больше внимания уделять борьбе с легализацией преступных доходов, а банки в свою очередь стали переосмысливать имеющуюся у них информацию друг о друге. Думаю, что именно это и вызвалоповышенную степень осторожности и привело к тому, что некоторые московские банки перестали друг друга кредитовать. Называть это кризисом некорректно. По сути дела мы наблюдаем переосмысление ценностей в банковской системе.

Сегодня мы вынуждены бороться с дорисовыванием активов, ликвидности, капитала. Потому что во многих банках это уже въелось в кровь. Наша слабость, желание не обижать друг друга, стремление избежать неприятностей заставляли нас до сих пор закрывать глаза на многие проблемы. Слишком часто мы не обращали внимания на качество капитала, а принимали в расчет только его количество. Так вот проблема с Содбизнесбанком — это типичный риск качества капитала. В то же время я убежден, что это исключение из общего правила. Подавляющее большинство банков, особенно в регионах, достаточно понятны и прозрачны.

Чтобы банковская система стала основой экономической системы страны, она должна отвечать повышенным требованиям. Банки с плохим финансовым положением, с непонятной структурой собственности по определению не могут быть опорой экономического развития. Никому не нужно, чтобы в нашей стране были слабые банки. Мы хотим, чтобы наша банковская система воспользовалась исключительно благоприятной ситуацией в экономике и закалила себя, воспитала себя. Нас часто спрашивают: Сколько банков войдет в систему страхования вкладов? Сегодня ответа на этот вопрос мы не знаем, как и того, сколько банков будет через два, через три года, через пять лет. Таких прогнозов мы не строим. Переходный период только начинается, завершится он к концу следующего года. Так что у банков впереди достаточно времени.

Во время этого переходного периода нашей главной целью будет не оценка банков, а создание мотивации и стимулов у них для улучшения деятельности. Чтобы в течение года напряженной работы кредитные организации добились тех показателей, которые установлены в законе о страховании вкладов граждан. И подавляющее число банков именно таким путем и идет. В этом мы и видим свою основную задачу — побудить банкиров изменить взгляд на собственный бизнес, изыскать возможности и поправить то, что нуждается в изменении. Мы хотим быть уверены, что каждый банк, который работает с вкладчиками, имеет внутреннюю систему управления, адекватную задачам управления рисками. Чтобы банк мог самостоятельно оценивать свои риски и управлять ими.

---

Олег Солнцев, ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Разговоры о кризисе банковской системы — буря в стакане воды. Источником сегодняшней напряженности стала пиар-шумиха, чему в немалой степени способствовали средства массовой информации. Объективных предпосылок для серьезного кризиса нет. Уровень ликвидности банковской системы сегодня достаточен — не ниже, чем был в начале года. Банковские ставки также находятся на вполне приемлемом уровне. Лишь совсем мелкие банки, количество которых невелико, могут пострадать от закрытия лимитов.

Если говорить о среднесрочной перспективе развития ситуации, то до конца этого года ничего катастрофического не произойдет, однако от Банка России могут потребоваться усилия для нахождения каналов поддержания банковской ликвидности. Для этого ЦБ РФ придется отойти от инерционного поведения и стать более активным участником валютного рынка.

---

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков

Нет никаких оснований говорить о кризисе в банковской системе. Наоборот, она демонстрирует такие темпы развития, которым можно позавидовать.

Нервозность на рынке носит преимущественно психологический характер. Неосторожные высказывания ряда руководящих деятелей трактовались так, что чуть ли не десятки банков стоят в очереди на банкротство. Позднее все ведомства, включая ЦБ РФ и Федеральную службу по финансовому мониторингу (ФСФМ), разъяснили, что никаких черных списков или планов массового лишения банков лицензий. Рабочие вопросы, возникающие у надзорных органов, решаются в рабочем порядке.

Еще одно обстоятельство подогрело ажиотаж на рынке. В декабре 2003 года был принят «Закон о страховании вкладов». Согласно процедуре вхождения в систему страхования, были повышены требования к банкам, работающим со вкладами населения. А это вовсе не означает лишения кредитных организаций лицензий или возникновения каких-либо проблем у самих вкладчиков.

Сложившейся обстановкой воспользовались доброжелатели высшего руководства Центрального банка. С помощью СМИ они стали искусственно нагнетать атмосферу, обвиняя Банк России едва ли не во всех смертных грехах. Подобные действия являются неуместными и глубоко непорядочными.

На совещании в АРБ банкиры решили, что не следует поощрять дальнейшую нервозность и идти на поводу у авторов сфабрикованных «черных списков». Решено, что если у какого-либо банка возникнут локальные проблемы с ликвидностью, Центральный банк применит инструменты рефинансирования. Что же касается Содбизнесбанка, АРБ считает, что Банк России и ФСФМ ставили перед ним вполне правомерные вопросы. На них банку надо было своевременно и адекватно реагировать, а не идти на конфликт.

---

Олег Скворцов, председатель Правления Юниаструм Банка

Ситуация в Содбизнесбанке назревала достаточно давно, и отзыв лицензии стал последним шагом ЦБ РФ. Это частный случай в отдельно взятом банке, и не правильно, на мой взгляд, пытаться переносить его на всю систему.

Я считаю, что этот скандал искусственно раздут СМИ: слишком долгое время все хорошо, банки растут, расширяют продуктовый ряд, население активно пользуется их услугами. Журналисты устали писать о том, как все благополучно, им нужна была сенсация, они ее получили.

О волне банкротств не может быть и речи — есть Банк России, и он проводит регулярный мониторинг и надзор за деятельностью кредитных учреждений, а подобные ситуации внезапно не происходят.

Что касается вкладчиков, то им в любом случае нужно следить за жизнью своих партнеров, анализировать всю имеющуюся информацию при принятии того или иного решения. Надзорные органы следят за соблюдением законодательства РФ и действуют в соответствии с ним. Однако, на мой взгляд, следует избегать подобной шумихи и дестабилизации общей ситуации на финансовом рынке.

---

Павел Медведев, заместитель председателя Банковского комитета Государственной Думы

Конфликт, связанный с отзывом лицензии Содбизнесбанка, локален и носит сугубо психологический характере. Я считаю, правы законодатели, пытавшиеся навести порядок в финансовой сфере. Обожглись не мы, а Содбизнесбанк. Во всяком случае нельзя игнорировать утверждения Федеральной службы по финансовому мониторингу о том, что банк занимался отмыванием грязных денег. А за это положено очень жесткое наказание, вплоть до отзыва лицензии. Тем более что банк даже не пытался исправиться. Другое дело — как расценивать те панические выступления в прессе, в которых стали говорить чуть ли не о начале нового дефолта. Ничего, кроме удивления и укоризны, это вызвать не может. Теперь, когда информация передается «со скоростью света», влияние журналистов на настроения в обществе огромно. Остается надеется, что попытка посеять панику на финансовом рынке в связи со скандалом с Содбизнесбанком не удастся: все-таки уже не те времена.

Как бы ни надоели разговоры о стабилизации, однако она в экономике России наступила. Нет ни малейших намеков на катастрофу 1998 г. Давайте вспомним факторы, приведшие к памятному всем нам кризису. Прежде всего, дефицит государственного бюджета, покрывавшегося заимствованиями. Проценты по ним доходили до 350 пунктов. При этом доллар и рубль были связаны намертво, а nзолотовалютные запасы ЦБ РФ к середине года практически обнулились.

Сегодня же бюджет профицитен, и многие упрекают правительство даже в том, что оно сидит на бочках с деньгами. Новых выпусков госбумаг на рынке практически нет. Размер золотовалютных резервов превысил 80 млрд. долл. А цены на нефть в 1998 г. опустились до 9 долл. за баррель, а ныне зашкаливают за 40 долл. за баррель. Словом, повода для панических сообщений о начале нового финансового кризиса просто нет. Как нет причин и для сомнений в надежности создающейся в России системы страхования вкладов. Судя по всему, в нее не смогут пройти лишь немногие банки с очень небольшой долей вкладов. Старые вклады не вошедших в систему банков будут обслуживаться ими, как и прежде. В случае же банкротства таких банков, вкладчики могут вполне рассчитывать на так называемые предварительные выплаты. Надеюсь, что Центробанк перепроверит большую часть коммерческих банков уже текущим летом.

---

Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада

Реакция рынка на ситуацию с Содбизнесбанком показательна, она дает повод подумать о том, к чему могут привести глобальные проверки российских банков в связи с их вступлением в систему страхования вкладов.

Мы ратовали за скорейшее принятие этого законопроекта, но он сейчас оборачивается против всей банковской системы. Проверять собираются с пристрастием. А если учесть, что к банкам не применима презумпция невиновности, — они изначально виноваты и вынуждены оправдываться, в любых их действиях можно найти нарушения двоякочитаемых законов.

Так что я не уверен, что через это мелкое сито пройдет большинство финансово-кредитных организаций. Утечка информации при этом неизбежна, а любые непроверенные данные могут посеять панику и потянуть в пропасть весь межбанковский рынок.