В интервью NBJ Алексей Захаров, Генеральный директор АО «СК «Югория-Жизнь», делится своим видением текущей ситуации на рынке, а также подробно рассказывает о том, какие программы накопительного страхования жизни (НСЖ) предлагает компания в 2021 году.

NBJ: Алексей Викторович, львиная часть продаж продуктов страхового рынка идёт через кредитные организации. Будет ли устойчивым этот тренд на ближайшую перспективу?

А.Захаров: На мой взгляд такая ситуация будет существовать ещё достаточно долго. За последние годы мы наблюдаем незначительные колебания в структуре распределения продаж по каналам, но ниже 80% доля партнёрских продаж не падает и вряд ли будет в обозримой перспективе.

За 2020 год по оценкам страховщиков согласно отчету КPMG доля банковских продаж составила около 88%, что немногим больше, чем в 2019 году (85%), а за последние 5 лет все колебания происходили в коридоре 84–88%.

Стоит отметить, что тренды цифровизации и развития альтернативных каналов при этом окажут определённое влияние на распределение сборов премий по каналам, тем не менее, текущие условия пока что не позволяют ощутимо изменить ситуацию и вызвать отток из банковского сегмента.

NBJ: За счёт невысоких ставок по кредитам и роста объёмов выдачи можно ли сделать вывод, что в 2021 году нас ждёт существенный рост кредитных видов страхования?

А.Захаров: Во всяком случае, мы на это рассчитываем. Рынок кредитования достаточно быстро восстановился после серьёзного стресса во втором квартале прошлого года, когда объёмы выдач сократились на 30% (в зависимости от вида кредита), а КСЖ потеряло около 15% в сборах в сравнении в 2019 годом (по данным Всероссийского союза страховщиков). Положительную роль сыграли действия регулятора по изменению ключевой ставки, запуск программ господдержки. Благодаря таким мерам, связанное с сектором кредитное страхование в итоге показало незначительный рост по результатам 2020 года. (+3,5% к 2019 году – Данные ВСС).

При этом мы помним, что с 1 сентября 2020 года вступило в силу новое законодательство, позволяющее клиенту осуществлять частичный возврат страховой премии пропорционально сроку действия полиса при полном досрочном погашении кредита, а также предоставляющее возможность расторгнуть договор страхования в первые 14 дней с полным возвратом премии. Какое влияние это окажет, прогнозировать сейчас сложно.

NBJ: Расскажите о логике продуктовых решений для клиента в разрезе финансово-страхового сектора. Выбор большой: банки, страховые и управляющие компании, инфестфонды и пр. Как должен выглядеть оптимальный клиентский путь для достижения наивысшей доходности?

А.Захаров: Ставя себя на место потребителя, могу сказать, что весьма непросто собрать комплексный анализ различных предложений по размещению капитала: много игроков, много инструментов, много информации. Кошелёк у клиента при этом один, и важно взвешенно подойти к вопросу распределения средств с учётом движений рынка, собственных ожиданий от результатов вложений и других факторов.

Финансово-страховой рынок не первый год движется в направлении создания единых инструментов финансового планирования для клиента, но однозначно комплексных и удобных решений на текущий момент мало.

На наш взгляд будущее за выстраиванием долгосрочных партнёрских отношений с клиентом в рамках синергетических продуктов финансово-страхового сектора. Для этого клиент должен получать в единой точке контакта сбалансированные решения, состоящие из тех инструментов, которые отвечают его целям и задачам. Условно, это не должно быть сложнее, чем приобретение нужной продуктовой корзины в онлайн-магазине, где вы заранее уверены в качестве товара.

Помимо простоты, удобства и соответствия ожиданиям клиента, участники финансово-страхового рын­ка должны использовать свои компетенции для предоставления дополнительной ценности от сотрудничества, помимо управления капиталом клиента.

Это могут быть сервисы финансовых консультаций, помощь в налоговых и юридических вопросах, забота о жизни и здоровье. Такой подход позволит сформировать прочные доверительные отношения с клиентами.

NBJ: В период пандемии в 2020 году население серьёзно обеспокоилось экономической ситуацией, у людей появилось больше осознанности в части формирования финансовой подушки безопасности, усилился интерес к различным инструментам накопления. Многие клиенты банков «ушли» из депозитов в инвестиционные счета. Что интересного в этой ситуации может предложить страховой рынок вообще, и «Югория-Жизнь» в частности?

А.Захаров: На наш взгляд разнообразие финансовых инструментов обусловлено, во многом, ростом финансовой грамотности, осознанным подходом к планированию своего будущего, ростом спроса на различные механизмы формирования накоплений и управления пассивным доходом.

С другой стороны, многообразие и доступность этих инструментов в массовом режиме может приводить к практикам мисселинга, неоправданным ожиданиям клиентов, недостаточно разобравшихся в механизмах, в частности, инвестиционных продуктов.

В отличие от относительно рисковых инструментов, страхование является стабильным способом сохранения, защиты и, в зависимости от продукта, генерации определённого дохода на длительном горизонте планирования. В первую очередь речь идёт о преобладающих на рынке страхования жизни программах НСЖ и ИСЖ с 100% возвратностью взносов в конце срока действия договора.

«Югория-Жизнь», в рамках линейки НСЖ, предлагает широкий выбор программ. В зависимости от цели можно оформить продукт с заранее известной гарантированной доходностью, закреплённой на весь срок действия договора, либо выбрать продукт с участием в доходе страховой компании, формируемом в зависимости от результатов финансово-хозяйственной деятельности. Абсолютно все программы нашей компании обеспечивают 100% возврат вложенного капитала, мы считаем это важным условием страховых продуктов накопительного страхования.

NBJ: Эксперты рынка заявляют, что в 2021 накопительное страхование жизни (НСЖ) получит дополнительный стимул для развития. Это достаточно эффективный инструмент сохранения и приумножения капитала. Расскажите подробнее, какие продуктовые решения предлагает «Югория-Жизнь» в этом сегменте…

А.Захаров: В 2020 году мы уделили основное внимание развитию продуктовой линейки НСЖ. В первую очередь это обусловлено ценностями и миссией нашей компании: на первом месте всегда будущее клиента, его спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Когда мы говорим «будущее», мы также понимаем, что у каждого человека свои представления о нём, поэтому мы разрабатывали продуктовые предложения, опираясь на различные цели, задачи и возможности существующих и потенциальных клиентов.

Классические предложения, такие как «Старт в будущее» или «Достижение цели» обеспечивают комплексную страховую защиту по основным рискам до 300% и 400% страховой суммы соответственно, дают возможность выбора удобного срока накоплений от 5 лет, а также включают полезные целевые сервисы.

Продукт «Про здоровье» ориентирован на решение нескольких задач одновременно: профилактика и защита здоровья, помощь при серьёзных заболеваниях, возможность копить без рисков на долгом сроке. Продукт позволяет регулярно проходить комплексные программы обследования организма, обеспечивает покрытие лечения смертельно опасных заболеваний в профильных клиниках России и зарубежья, предоставляет доступ к различным дистанционным сервисам медицинской направленности.

Также отмечу продукты «Детский счёт» и «Наследие». Первый даёт возможность обеспечить накопления для будущего детей и внуков с соответствующими опциями передачи капитала, а второй продукт разработан специально для людей старшего поколения как надёжный и понятный инструмент накоплений. Оба продукта также дополнены тематическими сервисами на каждый день.

И в завершение стоит упомянуть программы с гарантированной доходностью: «Защита сбережений» в рублях и «Всегда в плюс» в долларах США.

В целом накопительное страхование жизни именно тот инструмент, который позволяет защитить, накопить, достичь цели вне зависимости от обстоятельств. При этом крайне важно предоставить дополнительную ценность «на каждый день», ведь НСЖ это продукт не на один год. Почти все наши продукты содержат такие сервисы.

NBJ: По мнению экспертов рынка, в 2021 году существенную поддержку рынку окажет система гарантирования. Считается, что это дополнительный фактор доверия к продуктам НСЖ. Ваше мнение на это счёт?

А.Захаров: Страховой рынок достаточно надёжен с точки зрения механизмов защиты клиента на случай банкротств или отзыва лицензии. Однако дополнительная мера по внедрению системы гарантирования однозначно поддержит НСЖ. Для клиентов это дополнительный фактор доверия к страхованию, дополнительная защита на случай серьёзных потрясений на рынке.

Беседовал: Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии мартовского номера Национального банковского журнала (№198, 2021)