Финансовый ликбез – актуальная тема не только для России. Развитие цифровых услуг, изменения в пенсионной системе, необходимость планирования бизнеса и ежедневных расходов заставляют граждан во всем мире рачительно контролировать свои денежные средства. Наиболее успешные в этом отношении страны стараются развивать финансовую грамотность (ФГ) населения разнонаправленно: используя возможности как государственных, так и частных структур.

Крепкий середняк

Россия, если отталкиваться от социологических  данных – крепкий середняк в деле ликвидации финансовой безграмотности. В ежегодном рейтинге ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития), РФ уже который год занимает 9-е место. В 2019 году она получила комплексный бал 12,2. Лучшие – Франция (14,9) и Канада (14,6).  США в этом рейтинге не участвуют.

Количество стран, которые принимают и реализуют проекты по развитию ФГ, растет ежегодно. Только в Европе насчитывается около 200 подобных программ. Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с относительно молодым рынком – в Болгарии, Словении и Польше.  Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития финансового образования, причем осуществляется она, как правило, в форме государственно-частных партнерств.

Значительный стимул к развитию ФГ в развитых странах оказала цифровизация повседневной жизни и банковских услуг. С одной стороны, предлагаемые продукты кредитных организаций стали доступнее, с другой, у потребителя появилась необходимость тщательней вникать в суть рассматриваемых предложений. Интернет значительно упростил доступ к справочной информации и консультациям специалистов, что автоматически повысило средний уровень ФГ.

Кроме того, общемировой тренд на увеличение продолжительности жизни значительно повысил нагрузку на пенсионные системы развитых стран. Соответственно пенсионная система стала еще более разветвленной, сложной, с преобладанием частных и корпоративных фондов. Ответственность за собственное пенсионное обеспечение перешла от государства к гражданину. Возможностей стало больше, но также и рисков, что предполагает усовершенствование финансовых знаний.

Наиболее успешные в деле повышения ФГ страны располагают широкими возможностями для распространения экономического образования. Такие функции могут быть возложены на различные социальные ведомства, ответственные за вопросы трудоустройства, образования и пенсионного страхования; организации, регулирующие рынки финансовых услуг и обеспечивающие защиту прав потребителей. Например, в США это Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission); в Австралии – Служба финансовой информации (FIS); в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC); в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA).

Активно занимаются продвижением ФГ некоммерческие, общественные организации, поддерживаемые как государством, так и частным сектором. Однако в последние годы все чаще основная нагрузка по внедрению ФГ ложится на плечи частных фондов и ассоциаций, представляющих отраслевые интересы. Наиболее масштабные проекты реализуются крупнейшими банками и инвестфондами, такими как RBC Royal Bank, Canadian Bankers Association – в Канаде; ANZ National Bank – в Австралии; Consumers Bankers Association – в США.

Образовательные программы развиваются по нескольким основным направлениям: пенсионное страхование, кредитные продукты, а также сберегательные вклады и инвестиции.

А как у  них?

США: Впервые на государственном уровне проблему повышения ФГ среди рядовых граждан подняли в США уже около 20 лет назад. В Штатах понятие ФГ интерпретируется весьма широко, подразумевая не только базовые знания о банковских и страховых продуктах, но и действия по управлению денежными потоками во время стихийных бедствий, терактов или внезапных болезней. В то же время, Минфин США настаивает на приоритетности ряда злободневных тем, к которым относятся вопросы домовладения, пенсионное обеспечение, управление кредитом. В 2003 г. по инициативе правительства была создана Комиссия по финансовой грамотности и образованию и профильный интернет-ресурс. Ведомство координирует работу более 20 федеральных агентств по всей стране. В июле 2010 г. американский Конгресс принял Закон о защите прав потребителей и создал Бюро по финансовой защите потребителей (Соnsumеr Finаnсiаl Рrоtесtiоn Вurеаu). Среди прочих задач СFРВ призвано содействовать финансовому образованию.

В тоже время, нельзя сказать, что в США есть общий федеральный стандарт по распространению ФГ.  Региональные особенности повсеместно добавляют свой колорит в образовательный процесс. Крупнейшие банки и компании предлагают собственные программы по повышению ФГ, но требования к конкретному курсу устанавливает администрация штата. На уровне школ курс по ФГ вводится как отдельный предмет, либо же как часть другого курса, например экономики или математики.

Франция: Что касается Европы, то первое место Франции в рейтинге ОЭСР по финансовой грамотности неслучайно. Экономическое просвещение в этой стране  уходит корнями еще в начало 20 века. В 1901 г. здесь была запущена программа в области образования, финансов и педагогики («Финансовая программа обучения»). Финансовый ликбез осуществлялся силами общественных организаций при поддержке банков и других коммерческих структур. Только с 2003 г.

процесс распространения ФГ стал носить официальный характер после принятия закона о финансовой безопасности. В настоящий момент французский Минфин проводит образовательную деятельность среди всего населения и прежде всего среди инвесторов.

В ряде исследований Франция стабильно занимает высшие места как страна, где государственные структуры наиболее эффективно используют информационные технологии. Здесь уже к концу 1990-х годов почти повсеместно была внедрена концепция «универсального доступа». В итоге, население, включая жителей сельских районов, получило гарантированную возможность доступа к ряду телекоммуникационных услуг – телефонной связи, электронной почте, интернет-ресурсам, правовой информации и юридическим консультациям, сосредоточенным на государственных порталах. На этих ресурсах находится место и для повышения ФГ.

Одним из крупнейших некоммерческих проектов в области ФГ во Франции является деятельность ассоциации  «Финансы и педагогика». Она занимается просвещением рядовых обывателей, студентов, школьников по ряду повседневных тем: ведение домашнего бюджета, управление личными финансами. Учебные программы содержат тематические обзоры: деньги и взаимоотношения в семье, организация совместного управления семейным бюджетом, личное страхование, потребительское кредитование, ипотека, пенсионное планирование, наследование и передача собственности. Есть также разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию.

Теоретические занятия закрепляются практическими примерами и ролевыми играми.

Кроме того, разнообразные обучающие программы имеются в арсенале крупнейшей французской банковской группы BNP Paribas. Причем проводятся они большей частью в неформальной интерактивной форме. Это могут быть учебные курсы и мастер-классы для школьников, тематические игры на различных благотворительных и развлекательных мероприятиях, организованных под эгидой и при содействии BNP Paribas. Такие программы проводятся компанией не только во Франции, но и за рубежом, в том числе на территории экс-СССР.

Великобритания: В этой стране накоплен значительный опыт по развитию ФГ. В стране действуют около 500 программ национального или местного масштаба. Общепризнанный лидер – государственная «Стратегия по финансовой грамотности», в обновленной редакции принятая в 2015 году. Программа имеет общенациональный охват, с региональными нюансами: для Уэльса, Шотландии и Северной Ирландии. Основной упор в образовании делается на молодежь.

Одна из наиболее популярных обучающих программ – «Личные деньги». В настоящее время одноименный предмет вводится как обязательная дисциплина в средних школах. С 7 лет до 11  ученики осваивают личные счета. С 11 до 14 лет – освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, депозитах, основах экономики домашнего хозяйства. Также популярностью пользуется программа «Денежные доктора» – она осуществляется в ВУЗах и объясняет студентам, как эффективно избежать долговой и кредитной зависимости от банков.

Для работающих британцев разработана программа «Получите от денег максимум», в рамках которой проводятся обучающие презентации и семинары, распространяются печатные практические руководства, позволяющие прямо на рабочих местах получить необходимую информацию по управлению личными финансами. Несомненно позитивную роль играет деятельность «Службы советов о деньгах», государственной организации, чьи сотрудники дают бесплатные консультации нуждающимся, разрабатывают онлайн-приложения и учебные пособия по ФГ.

Свой вклад в развитие ФГ вносят и британские финтех-стартапы. Так, мобильный банк Revolut заявил о планах создания курсов для школьников по финликбезу, схожие намерения демонстрирует и Monzo bank. Его гендиректор Том Бломфилд заявил недавно, что «раз придя в банк, клиенты уже не будут его менять», и такую привязанность надо воспитывать с детства.

Польша: Из стран Восточной Европы наибольший интерес представляет опыт Польши. Здесь роль главного филантропа взял на себя Национальный банк страны. Один из его департаментов специализируется на экономическом образовании, отслеживает и контролирует выпуск и наличие учебных и разъяснительных материалов в маркетинговых программах финансовых компаний и банков. Кроме того, нацбанк субсидирует наиболее перспективные и интересные проекты в области ФГ. Особое внимание уделяется финансированию обучения тех, кто в силу своей профессии должен транслировать эти знания другим. Например, журналистов, ученых, священников, школьных учителей, которые потом обязаны провести соответствующее обучение в своем профессиональном сообществе. Финансовая поддержка также выделяется на создание обучающих методик, призы лучшим учителям, проведение дня сбережений и многое другое.

Портал Национального банка Польши, созданный в 2004 г., благодаря широкому использованию интерактивных средств обучения,  представляет интерес для всех, кто желает углубить знания в экономической сфере. Он содержит электронные учебные курсы, а также игры (головоломки и стратегии), мультимедийные презентации, загадки, планы уроков (сценарии), отдельные издания из коллекции виртуальной библиотеки. В 2005 г. ресурс был отмечен наградой Европейского института государственного управления за эффективную практику в сфере государственных услуг, премией в категории «Образовательный портал, обучение».

Мировые банки и интернет во главе движения за финграмотность

Интернет, без сомнения, способствует значительному повышению ФГ. В виртуальной сети находят себе место как национальные программы, так и проекты из сферы частно-государственного партнерства, а также благотворительные инициативы бизнеса. Недавно ОЭСР подготовил обзор таких программ, из которых особенно выделил следующие: «Ответственность за будущее» (США), «Финансы и педагогика» (Франция), «Финансовые водительские права» (Австрия), «Экономия пенсии» (Швеция), «Умей планировать свое будущее» (Польша), «Финансовая грамотность на работе: Заставь деньги работать» (Великобритания), «Деньги говорят!» (Венгрия), «Финансовая грамотность. Понимание денег» (Австралия) и др.

Что касается кредитных организаций и инвестиционных холдингов, то практически любая банковская структура мирового статуса участвует в различных программах повышения ФГ. Так, корпорация Сitigrоuр Inс. создала специальный фонд, который поддерживает программы ФГ в 65 странах и предоставляет гранты некоммерческим организациям. Проекты могут быть разными. Например, в Малайзии, Сингапуре, Тайване изданы книжки комиксов для детей младшего и среднего школьного возраста, где главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами. В Чили и ряде других стран Южной Америки осуществляются программы просвещения по ипотеке. По всему миру проводятся образовательные программы в области ФГ, аналитические исследования, составляются планы уроков для учителей и преподавателей вузов.

Банк НSВS разработал Glоbаl Еduсаtiоn Рrоgrаm, направленную на повышение ФГ среди молодежи от 16 до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей.

Bank of America (Merrill Lynch)  поддерживает ряд программ в области ФГ, распространяемых главным образом в университетах и колледжах. Это может быть как финансирование перспективных проектов, так и организационная поддержка. Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования, долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Сотрудники Merrill Lynch проводят специальные учебные программы или выступают в качестве преподавателей.

Большой опыт развития ФГ во всем мире у компании Visа Inс. Корпорация создала специальный сайт по ФГ (знаменитый уже Practical Money Skills), где содержатся материалы о бюджетировании, сбережении, банковских услугах, использовании и безопасности банковских карт, управлении долгом, разумном способе покупок. Также на сайте представлены различные финансовые игры. Некоторые из них, такие как «Финансовый футбол» получили уже всемирную популярность и распространение.

Текст: Аркадий Арзамасцев.

Полную версию этого материала читайте в печатной версии журнала (№ 7-8, июль-август 2019).