Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

20 ноября 2018

Путь к успеху между Сциллой и Харибдой

FINOPOLIS 2018 призван содействовать внедрению инновационных технологий в финансовом секторе России

A A A

Форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS прошел в Главном медиацентре Олимпийского парка Сочи. Мероприятие, ежегодно проводимое Банком России в партнерстве с лидерами ИT и финансовой сферы, стало крупнейшей в стране площадкой для обсуждения и анализа тенденций и возможностей применения современных цифровых технологий в финансовом секторе.

Ежегодно форум собирает около полутора тысяч участников из российских и зарубежных компаний, экспертов и представителей органов власти. Программа форума включает в себя выставочную зону, в которой лидеры рынка и молодые компании представляют свои достижения и планы в области финтеха, и конкурс финтех-стартапов. 

В этом году ключевыми темами FINOPOLIS 2018 стали следующие: «Новые конкуренты и новые альянсы. 

Финтех как драйвер развития конкурентного рынка», «Данные – новая нефть?», «Open banking: за и против», «Эпоха искусственного интеллекта: прибыль vs этика», «Fast payments: мир и мы», «Регулятивная «песочница»: игра без правил или правила игры», «Цифра» для микрофинансирования», «Рынки капитала: победили ли роботы?», «Стандарты цифровых финансовых услуг», «Кибербезопасность: цифровой имму­нитет рынка» и другие.

В нежных объятиях регулятора

Выступая на торжественной церемонии открытия форума, Председатель Банка России Эльвира Набиуллина сказала: «Перед Центральным банком, как мегарегулятором финансового рынка, стоят сложные задачи в процессе поддержки финансовых технологий. Мы должны пройти между Сциллой и Харибдой: с одной стороны, не удушить финансовые технологии в нежных объятиях регулирования, а с другой, не пропустить риски, которые могут создать проблемы для граждан и бизнеса. Поэтому для нас очень важно, чтобы подходы к регулированию вырабатывались вместе с бизнесом».

Глава регулятора отметила, что отечественный финансовый сектор создавался очень быстро в 1990-е годы и в нем есть структурные дисбалансы, такие как большая доля крупных игроков на финансовом рынке и немалая доля государства в совокупных банковских активах. «Мы бы очень не хотели, чтобы финансовые технологии законсервировали и даже усугубили эти дисбалансы и перекосы, – подчеркнула Эльвира Набиуллина. – Или, наоборот, чтобы они мешали развитию технологий. Поэтому мы, как регулятор, очень активно продвигаем и создаем элементы критической национальной инфраструктуры для развития финансового рынка. Это системы удаленной идентификации и быстрых платежей, инфраструктура цифрового профиля, потому что, на наш взгляд, наличие такой национальной инфраструктуры позволит выравнять условия игры для участников финансового рынка».

Глава Банка России признала, что Центральный банк часто слышит справедливую и обоснованную критику, что из-за процессов оздоровления у нас резко возросла доля банков с госучастием. И именно в этом контексте регулятор возлагает надежды на развитие финансовых технологий, которые, по мнению ЦБ РФ, позволят исправить конкурентное поле на рынке. 

«Одиночное плавание в мире финтеха под силу только крупным игрокам, – подчеркнула Эльвира Набиуллина. – Если государство не будет вмешиваться в этот процесс, то в результате мы придем к тому, что у нас будут созданы две-три экосистемы, к которым будут подключаться остальные игроки рынка. Второй вариант – государство все берет на себя, и тогда возникает проблема огосударствления. И третий – тот, который выбрали для себя мы: государство создает финансово-технологическую инфраструктуру, которой могут пользоваться все финансовые институты, независимо от их размера. При таком подходе у всех игроков рынка появляются шансы в дальнейшем конкурировать друг с другом на равных условиях, когда речь идет о создании продуктов на базе новых технологий».

Компетенции и интеллект важнее инвестиций

Положение обязывает регулятора рынка быть оптимистичным при оценке состояния конкуренции, особенно в условиях, когда участников процесса, пессимистично оценивающих ситуацию, и так более чем достаточно. Ни для кого не является секретом то, что многие банки считают весьма затруднительным для себя работать на рынке, где подавляюще большая доля активов сконцентрирована в руках ограниченного числа игроков. И тем более на рынке, где, по словам некоторых выступавших, есть «один банк» с фактически неисчерпаемыми финансовыми возможностями и недостижимыми для других конкурентными преимуществами.

Президент, Председатель правления ПАО Сбербанк Герман Греф, выступавший как раз в рамках пленарной сессии, посвященной теме конкуренции на финансовом рынке, естественно, высказал свое особое мнение по существу затронутого вопроса. «Много говорят о том, что размер имеет значение. Давайте скажем откровенно: проблема концентрации бизнеса – это не только сложность в России, мы видим, что во всем мире идут процессы концентрации. Второй момент, о котором все говорят, – нужны большие инвестиции в финтех, соответственно, осуществлять их могут только крупные игроки. Но, с другой стороны, мы видим, что не меньшее, а, может, большее значение, чем инвестиции, имеют гибкие модели бизнеса финтех-компаний. Если такая гибкость есть, если есть концентрация компетенций, то финтех-компания имеет все шансы из состояния стартапа вырасти в гиганта мирового уровня, и мы с вами уже были свидетелями таких примеров», – подчеркнул Герман Греф.

Глава Сбербанка оспорил утверждение о том, что российская банковская сфера является на сегодняшний день низкоконкурентной. По его мнению, дело обстоит с точностью до наоборот: российский рынок очень конкурентный. Сбербанк, вопреки распространенному утверждению, далеко не всегда занимает во всех сферах и направлениях бизнеса первые места. «Мы постоянно конкурируем с другими участниками рынка, мы готовы принимать вызовы с их стороны», – подчеркнул Герман Греф.
Глава Сбербанка отметил также, что технологичные компании побеждают благодаря концентрации интеллекта и гибкой модели управления. Он уверен, что сейчас более успешны организации, сделавшие ставку не на инвестиции, а на компетенцию высококвалифицированных специалистов. При этом компании с высоким объемом капитала, который значительно больше, чем у технологических компаний, зачастую страдают от отсутствия компетенции.

Глава Сбербанка сделал акцент на том, что философия финансово-кредитной организации, которую он возглавляет, заключается в том, что банк должен побеждать в конкурентной борьбе, независимо от внешних обстоятельств. «Нам не нужны никакие преференции, – сказал он. – Если регулирование будет ограничивать наши возможности как крупнейшего банка в России, это, конечно, нехорошо, но мы не собираемся в случае введения такого регулирования отказываться от нашей философии. Должен честно сказать: мне представляется примитивным убеждение, что мы бьемся за финансовые потоки. Главное, за что мы сражаемся, – это наш клиент. Наш подход к этому вопросу прост: если он несчастен, не удовлетворен качеством оказываемых ему услуг, то непринципиально, какие финансовые потоки тот или иной банк может аккумулировать. Если клиент счастлив, то это залог того, что обслуживающий его банк сможет успешно развиваться».

Чтобы клиент себя не чувствовал под колпаком «большого брата»

О том, как важно уметь работать с людьми, будучи в полном смысле этого слова клиентоориентированным, говорили и другие спикеры, выступавшие в рамках форума. Надо уметь чувствовать клиента, но в то же время нельзя создавать у него ощущение, что он находится под колпаком «большого брата». Такое мнение высказал в ходе своего выступления Первый заместитель председателя правления ПАО Сбербанк Лев Хасис.

«То, насколько банки способны защищать клиентов от подобных рисков, тоже является ценностью, которую финансово-кредитные организации должны предлагать своим клиентам, – сказал он. – И от того, насколько тот или иной игрок эффективно организует эту защиту, в конечном счете зависит его конкурентоспособность. Все мы понимаем, насколько велики и разнообразны эти риски с точки зрения их происхождения, поэтому задача любого банка – противодействие им.

«Я бы также хотел ответить на вопрос об «умных офисах», – поделился своей точкой зрения на проблему Лев Хасис. – Мы считаем, что во всем мире идет процесс, когда онлайн-компании начинают идти в офлайн, понимая, что исключительно цифрового бизнеса не существует и так или иначе банки должны иметь физический контакт со своими клиентами. И мы думаем, что сеть отделений в этом контексте – большая ценность, но, возможно, они в дальнейшем будут использоваться совсем иначе, чем это было раньше. Офисы действительно должны стать умными, они должны фиксировать в том числе и уровень удовлетворенности клиентов. Тут есть и большой потенциал, и вызов, ведь проникновение в эмоциональную сферу человека во всем мире считается делом достаточно рискованным. Тут важно не перей­ти границу, не создать впечатление, что клиент находится под колпаком «большого брата».

Понятно, что, возможно, тема privacy может оказаться краткосрочной. Молодое поколение имеет иное представление о многих вещах, в том числе и о неприкосновенности своего эмоционального мира. Но наряду с молодыми клиентами есть и те, которые очень трепетно относятся к privacy. И банк должен учитывать их настроения, считает Лев Хасис.

Бизнес-модель на принципе lifestyle

Продолжая дискуссию о конкуренции на рынке, основатель и Председатель Совета директоров Тинькофф Банка Олег Тиньков высказал свое мнение. «Мы видим, что Сбербанк сейчас действительно придерживается неагрессивной политики, но это во многом связано с личными качествами нынешнего CEO Сбербанка Германа Оскаровича Грефа. Мы должны понимать, что никто не вечен, руководство Сбербанка может измениться, и новый его топ-менеджмент, вполне вероятно, будет придерживаться менее либеральных убеждений и проводить более агрессивную наступательную политику на рынке. С учетом этого я разделяю позицию ЦБ РФ о необходимости создания цифровой инфраструктуры под эгидой регулятора».

Олег Тиньков поделился своим видением того, какая модель бизнеса сейчас востребована. «Мы понимаем, что потребителю нужно дать все удобства. Мы осознаем, что не будет успешным банк, мобильное приложение которого открывается раз в день. Мы хотим, чтобы наша модель бизнеса была построена на принципе lifestyle, чтобы из нашего приложения люди могли покупать билеты в кино, в театры, бронировать столики в ресторане. Мы понимаем, что современный мир движется в сторону создания финансовых экосистем, и мы должны не просто наблюдать этот процесс, но и быть готовым к его результатам, и участвовать в этом процессе», – убежден Олег Тиньков.

Система быстрых платежей

В качестве отдельной темы в рамках форума обсуждалось создание системы быстрых платежей. К ней уже в первые месяцы 2019 года готовы подключиться 12 банков, сообщила Первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.

«Мы запускаем в ноябре «пилот» с несколькими банками, в январе система будет работать. Технически мы понимаем, что эти сроки будут выдержаны. И действительно, 12 банков заявили, что они к этой системе подключаются», – сказала Ольга Скоробогатова. Новая система, как пояснила Первый зампред Банка России, позволит гражданам в перспективе совершать мгновенные платежи в режиме 24/7, в том числе с использованием QR-кода или мобильного телефона получателя средств.
Функционал этой системы может быть расширен за рамки операций между физлицами в сторону B2B- и B2C-платежей.

Тариф в системе быстрых платежей (СБП) будет гибким для банков, сообщила Ольга Скоробогатова. «При определенных условиях мы рассматриваем вопрос установления тарифов ниже 6 рублей, но с меньшей суммы платежа», – сказала она. – Например, если платеж не будет превышать 500 или одну тысячу рублей, то комиссия за перевод может быть ниже, чем 6 рублей».

Еще один момент: комиссия за перевод будет делиться пополам между банком-отправителем и банком-получателем. «Это означает, что для отдельно взятого банка это будет три рубля. А если мы устанавливаем тариф ниже – на маленькие суммы, как мы планируем, допустим, 3 рубля, тогда будет полтора рубля для одного банка и полтора для другого», – пояснила Ольга Скоробогатова.

Хорошие данные и результаты

Не случайно теме данных в рамках форума было уделено повышенное внимание, а одна из пленарных сессий даже была озаглавлена так: «Данные – новая нефть?». Заместитель председателя Банка России Ольга Полякова считает, что качественные данные принципиально важны и с перспективы выстраивания отношений между банками и их клиентами, и с точки зрения взаимодействия между банками и мегарегулятором рынка в лице Банка России. В своем выступлении она рассказала о проекте Центрального банка «Операционный день», который регулятор запустил в начале текущего года и который заключается в переходе от формцентричного к датацентричному подходу. Естественно, для его полного завершения потребуется немало времени.

Ольга Полякова пояснила целесообразность данного проекта: «Почему мы к этому пришли? Исторически сложилось так, что мы получаем для оценки финансового состояния организации данные, агрегированные в различных формах отчетности. С развитием надзора количество этих форм объективно росло: на сегодняшний день число отчетных форм уже приближается к ста. Более половины общего количества собираемой отчетности используется надзором.

Мы пришли к выводу, что нам надо ориентироваться не столько на агрегированные, сколько на первичные данные. Приведу такой пример: кредитная организация выдает кредит в августе, но данные об этой операции мы получаем только в конце сентября. Естественно, что в этой ситуации о какой-либо оперативности очень трудно говорить. Поэтому мы открыли проект «Операционный день», пригласили к участию десять банков и в августе начали собирать первичные данные.

Какую ценность это даст кредитным организациям? Это со временем приведет к сокращению количества форм отчетности и, соответственно, уменьшению издержек банков на подготовку этих форм. Пожалуй, это самое главное, и я думаю, что чем раньше другие кредитные организации присоединятся к реализации проекта «Операционный день», тем лучше в результате будет для них. Со своей стороны, мы хотим 20% нашего времени тратить на сбор данных и 80% – на их анализ».

Борьба с финансовыми мошенниками

Было бы очень странным, если бы, обсуждая вопросы внедрения новых информационных технологий, эксперты не обращали бы внимания на тему обеспечения информационной безопасности. Чем сложнее технологии, тем острее риски и угрозы в сфере ИБ. Этот тезис уже воспринимается на рынке как аксиома, не нуждающаяся в доказательствах и не подлежащая оспариванию. И, что следует особенно отметить, риски в ИБ возрастают не только потому, что все опытнее и искуснее становятся кибермошенники. Немаловажную роль играет при этом и общая напряженная геополитическая обстановка, когда атаки в киберсфере могут в любой момент превратиться из страшной сказки в суровую реальность.

Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России (FinCERT) за сентябрь 2017 – август 2018 года инициировал блокировку 1668 сайтов лжебанков, микрофинансовых организаций, подставных страховщиков и других аналогичных мошеннических ресурсов, следует из отчета ЦБ РФ, представленного в рамках форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS.

«За отчетный период FinCERT инициировал снятие с делегирования 1668 фишинговых доменов. Наибольшее число из них приходится на мошеннические сайты, сайты компаний, не имеющих лицензии Банка России на оказание предлагаемых финансовых услуг, лжебанков, МФО и мошеннических страховых компаний, а также мошеннические сайты по продаже билетов на матчи проходившего на территории России чемпионата мира по футболу 2018 года», – сказано в докладе регулятора. При этом почти в восемь раз выросло число блокируемых сайтов лжебанков, в 2-2,5 раза – МФО и интернет-магазинов. В 1,8 раза увеличилось число заблокированных сайтов мошеннических страховых компаний на фоне введения электронного ОСАГО.
«Трендом следующего года станет дальнейший рост мошеннических доменов, относящихся к категориям «лжебанки», «лжестраховые компании» и «лжеМФО». Помимо этого, если принять во внимание работу FinCERT, проводимую по борьбе с мошенническими ресурсами в российских доменных зонах, ожидается их постепенный переход в юрисдикцию иностранных доменных зон», – отметили в FinCERT.

Подводя итоги форума, можно сказать, что он в очередной раз оправдал ожидания тех, кто счел для себя необходимым и желательным принять участие в нем. FINOPOLIS с момента своего проведения завоевал репутацию площадки, на которой не только подводятся промежуточные итоги, но и намечаются векторы и тенденции дальнейшего развития как банковской системы, так и финансового рынка и информационных технологий. Поэтому интерес к этому мероприятию от года к году только возрастает.    

  • Currently 2/10

Всего проголосовало: 1

2.0

Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

В ОТР приступил к работе робот Алекс
Банк ТКБ стал победителем Национальной банковской премии 2019
Новикомбанк поддерживает производство новейших оптико-электронных приборов
Лояльность клиентов и голосовые решения BSS на FinMachine-2019

Календарь мероприятий

Декабрь, 2019
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31
Ближайшие мероприятия