Освещению такой острой и актуальной проблемы, как вовлечение молодых людей в разного рода мошеннические схемы, была посвящена очередная Открытая дискуссия президента АРБ, академика РАН Гарегина Тосуняна, прошедшая 31 мая. NBJ публикует наиболее интересные фрагменты и выступления с этого мероприятия.

ЛУЧШЕ УЧИТЬСЯ НА ЧУЖИХ ОШИБКАХ

Открыл дискуссию «Молодёжь и мошенничество: как студенты вовлекаются в мошеннические схемы» президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян. Он отметил, что Ассоциация российских банков периодически освещает вопросы противодействия мошенничеству и повышения финансовой грамотности.

«Мы привыкли слышать, что жертвами мошенников чаще становятся люди преклонного возраста. И это вполне объяснимо: они более доверчивы; часто не очень хорошо разбираются в новых банковских и интернет-технологиях, их легче обмануть. Однако тенденции таковы, что жертвами мошенников всё больше становится молодежь, наши студенты и даже старшеклассники! Более того! Они становятся не только жертвами мошеннических схем, но и вовлекаются в совершение финансовых преступлений, становятся их соучастниками! У этого также есть свои причины: и социальные, и материальные, и психологические – часто не хватает жизненного опыта», – сказал глава АРБ.

По словам Тосуняна, конечно, неправильно обобщать и говорить обо всей молодёжи сразу, но многие верят в лёгкие деньги, превалирует желание легко, быстро и много заработать. Известно, что многие студенты подрабатывают – в этом нет ничего плохого, особенно если эта деятельность как-то связана с выбранной специальностью. Однако молодые люди часто не могут критически осмысливать предложения о подработке и в итоге оказываются втянуты в мошеннические схемы.

«Такие предложения в изобилии встречают в интернете. И это как раз тот случай, когда лучше учиться на чужих ошибках, а не на своих. А ещё лучше – чтобы у нашего молодого поколения этих ошибок вообще не было. Они впоследствии могут очень дорого обойтись. У молодёжи повышена склонность к риску. В каких-то сферах риск – это хорошо. И как мы знаем, «риск – благородное дело». Но только тогда, когда риск подкрепляется знанием и опытом! Не нужно путать риск с безрассудством», – уверен Тосунян.

ПРЕСТУПНАЯ ИНДУСТРИЯ: ПРОТИВОСТОЯТЬ СЛОЖНО, НО НЕОБХОДИМО

Президент АРБ признает, что сегодня существует целая преступная индустрия, которой очень сложно противодействовать. «Мошенники действуют весьма профессионально, со знанием психологии и социологии, с большим набором дорогостоящих технических и программных средств. Поэтому многие молодые люди становятся жертвами такой всесторонней и массированной «обработки». К сожалению, нашим регуляторам и правоохранительным органам пока не удаётся переломить негативные тенденции, – сказал он. – На мой взгляд, к решению этой проблемы должны подключиться и ученые, и Академия наук».

Далее Тосунян привёл ряд красноречивых показателей. Объёмы обналичивания в банковском секторе в 2022 году оказались на 3–5% выше, чем в 2021 году, и составили 64 млрд руб. Фиксируется рост объёмов обналичивания по банковским картам и счетам физических лиц – почти в 2 раза. В целом в 2022 году объём мошеннических операций увеличился по сравнению с 2021 годом на 4,3%, с 13,6 до 14,2 млрд руб.

«Схемы бывают как достаточно сложные, так и предельно простые и, на первый взгляд, даже безобидные: от человека требуется только получить денежные средства и куда-то их отправить дальше. Либо оформить на своё имя банковский счёт и карту, а затем обналичить денежные средства в банкомате за какое-то вознаграждение. Люди, сами того не осознавая, (а иногда и вполне осознанно) становятся дрóпперами, – продолжил Тосунян. – Дрóппер – это человек, выполняющий функции посредника в мошеннических схемах. Зачем дропперы нужны мошенникам? Какие цели они преследуют, привлекая посредников? Первое – чтобы скрыть сам факт преступлений, делая движение денежных средств более запутанным. Второе – чтобы спрятать реальных исполнителей финансовых махинаций. Самое главное, на что я хочу обратить внимание, может, несколько забегая вперёд наших докладчиков: дропперы – это такие же участники мошеннических схем, фактически они выполняют роль пособников и становятся соучастниками уголовно-наказуемых преступлений».

По мнению Тосуняна, чрезвычайно важен вопрос того, как избежать вовлечения молодёжи в проведение незаконных операций. Передавая слово другим докладчикам, он попросил обратить на это особое внимание.

МОЛОДЁЖЬ В ТЕНЕВЫХ СХЕМАХ

Начальник управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Александр Курьянов акцентировал внимание на важности рассматриваемых в ходе Открытой дискуссии вопросов.

Проблематика дропов, вовлечение социально уязвимых слоев населения, молодёжи в теневые схемы не ограничивается финансовой сферой, это комплексное явление, которое носит в том числе и социальный характер, имеет сложный мультипликативный эффект, подчеркнул он. Мы можем с уверенностью говорить об этом, как о среде для проявления девиантного поведения молодёжи.

Реализуется комплексная политика по противодействию этому явлению. Это и программы повышения финансовой грамотности Банка России, и адресная работа с молодёжью, и совместные инициативы Росфинмониоринга и АРБ, в том числе
проведение Международной олимпиады по финансовой безопасности.

«Сейчас прорабатываются различные инициативы, в том числе законодательные меры, поскольку системный характер противодействия этому явлению, скорее всего, потребует изменений и нормативно-правовых актов. Например, на текущий момент у нас не предусмотрено каких-либо ограничений по количеству электронных средств платежа, которые может использовать одно физическое лицо. Финансовые организации, конечно, вводят лимиты, в том числе по линии антифрода, но какой-то единой политики в этом направлении пока нет. В некоторых ситуациях наши финансовые расследования показывают, что один клиент кредитной организации может оперировать 20–30 банковскими картами.

По данным Росфинмониоринга, портрет участника теневых схем постепенно «омолаживается», всё больше лиц моложе 25 лет становятся участниками подозрительных операций.

Существует большое количество источников информации для мошенников: даркнет, телеграм-каналы, которые привлекают дропперов – подставных участников теневых схем, говорит Курьянов. Используют таких лиц в мошеннических схемах, при теневом обналичивании денежных средств, в незаконном обороте наркотиков и др.

Эксперт Росфинмониоринга рассказал, кто чаще всего становится дропперами: «Чаще всего осознанно сотрудничают с мошенниками безработные; люди, страдающие алкогольной зависимостью; студенты; мигранты из деревень, маленьких городов; иммигранты из других стран, обычно экономически не развитых; другие уязвимые слои населения».

За последние несколько лет в России наблюдается рост числа дистанционных преступлений. Это, прежде всего, телефонное мошенничество, которое реализуется методами социальной инженерии. «Наверное, нет в стране человека, который бы не общался с подобного рода мошенниками», – констатировал Курьянов.

Он привёл статистику Банка России за 2022 год, согласно которой размер ущерба от кибермошенничества превысил 10 млрд рублей. Банком России совместно с Росфинмониторингом и правоохранительными органами проводится комплексная работа по предупреждению такого рода преступлений, и надо сказать, что она имеет очень неплохие
результаты.  

ТЕНЕВЫЕ СХЕМЫ

Начальник управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга рассказал о различных схемах теневого обналичивания денежных средств с участием подставных лиц. Приведём в качестве примеров некоторые из них. Так, достаточно активно используются дропы в так называемых схемах веерного обналичивания. Здесь очень распространённых псевдозарплатные проекты – это схемы, предполагающие перечисление денежных средств на счета дропов под видом зарплат.

В России эта схема особенно активизировалась в условиях ковида. Иногда  организаторы таких схем направляли в банки гневные письма и говорили, что эти переводы связаны с оказанием материальной помощи работникам для приобретения средств защиты, медикаментов и т.д. Это была одна из самых распространены схем, сейчас её риски нивелированы за счёт ориентирования финансовых организаций со стороны Банка России и Росфинмониторинга, отметил Курьянов.

Достаточно часто применялись схемы с использованием различного рода исполнительных документов, которые предполагают принудительное взыскание фиктивной задолженности с организаций в пользу физических лиц. Например, существует схема с удостоверениями комиссий по трудовым спорам в целях обналичивания денежных средств. Суть её проста и заключается в том, что в номинальной организации формируется искусственная задолженность по заработной плате. Создаётся комиссия по трудовым спорам из числа представителей как работодателей, так и работников. Представителем со стороны работодателя назначают руководителя компании, а представитель со стороны работника избирается и оформляется протоколом общего собрания трудового коллектива. Работники, которым якобы не выдана заработная плата, подают в комиссию заявление с просьбой обязать работодателя выплатить им денежные средства за определённый период. Комиссия по трудовым спорам регистрирует заявление, рассматривает его и выносит решение о выплате задолженности по заработной плате. Копия оформленного решения вручается работнику, который предъявляет её для исполнения работодателю. Если работодатель не исполняет решение, то комиссия выдаёт работнику удостоверение, которое является по закону исполнительным документом. И кредитная организация, получая такой исполнительный документ, т.е. это удостоверение комиссии по трудовым спорам, обязана исполнить его.

«Это схема трансформации безналичных денег в наличные через дропов, подставных лиц. Непосредственно перед предъявлением исполнительного документа «работодатель» накачивается денежными средствами. Мы видели применение этой схемы даже у исполнителей госконтрактов. Интересно, что так называемыми работниками организации выступали молодые люди 22–24 лет, не имеющие какого-либо профессионального опыта работы. Они получили за неполные 2–3 месяца со дня регистрации организации несколько миллионов рублей через комиссию по трудовым спорам», – рассказал Курьянов.

ЗЛОУМЫШЛЕННИКИ АКТИВНО ОБМЕНИВАЮТСЯ ИНФОРМАЦИЕЙ

Председатель комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков, руководитель направления управления методологии бизнес-процессов Азиатско-Тихоокеанского Банка (АО) Максим Сёмов в ходе своего выступления рассказал, как работает индустрия мошенничества.

«В среде мошенничества, о которой мы говорим, постоянно происходит не только совершенствование программного обеспечения, оборудования, но и идёт постоянный обмен информацией о схемах, – подчеркнул он. – Специальные люди отслеживают изменения законов, мониторят предложения и технологии, которые есть и появляются на финансовых рынках, для того чтобы подстроить их под свои интересы, выстроить новые схемы и алгоритмы хищения средств. Как всякая индустрия, индустрия мошенников нуждается в кадрах».

Эксперт объяснил участникам Открытой дискуссии, как работает такое направление мошеннической индустрии, как дропы.

«В интернете есть объявления о найме дропов. Жажда лёгких денег и реклама в сети, умножаясь на невысокие знания в области финансовой грамотности, позволяет мошенникам привлекать молодых людей в свою преступную деятельность. Обещая «золотые горы», мошенники гарантируют, что наказаний за такие преступления не существуют. Разве это преступление перевести деньги, которые были зачислены вам на счёт? В чём можно обвинить человека, регулярно снимающего деньги в банкомате со своей карты?».

Дропы в 95% случаях занимаются тем, что транзитят или обналичивают деньги, полученные преступным путём, говорит Сёмов и объясняет функционал дропов.

Дроп – это подставное лицо, которое оказывает мошенникам свои услуги. Например, предоставление собственной банковской карты для снятия средств в банкоматах; предоставление собственной банковской карты для транзитных операций; номинальное руководство фирмой-однодневкой для оформления кредитов; оформление ИП для оказания услуг по транзиту и обналичиванию средств; оформление ООО для организации зарплатного проекта под обналичивание средств; получение посылок с незаконным содержимым; получение посылок по украденным картам и данным; подставное лицо для общения (поверенный); обзвание граждан.

ИНДУСТРИЯ МОШЕННИЧЕСТВА РАБОТАЕТ В ПОЛНУЮ СИЛУ

«Нужно сказать, что индустрия работает прекрасно, – констатирует эксперт. – Объявления о наборе дроперов перешли из даркнета в обычную сеть и висят на сайтах, доступные по прямым ссылкам. Несмотря на то, что дропы и подставные лица были всегда, сейчас причины их активности связывают с активностью населения по операциями Р2Р, то есть прямого обмена криптовалюты, без использования бирж».

Обход процедуры «знай своего клиента», который используется в банках, приводит к росту прямых продаж, считает он. Использование сделок Р2Р, использование телеграм-ботов максимально упростило процедуры. Но есть проблема, замечает Сёмов.

«Основная цель таких сделок – вывод средств из криптовалют в реальные деньги, и это неизбежно отражается на оборотах по банковским картам и счетам. Такие обороты замечаются, и в случае использования сомнительных схем движение или токсичные источники средств блокируются банками очень быстро. Из-за этого появляются схемы обхода механизмов контроля. Но проблема не на стороне банков», – полагает он.

Часть людей использует советы дропов только потому, что не знает иных способов работы с криптовалютой. К сожалению, это «авторитетное мнение» формируется в сети и транслируется среди студентов: говорят о том, что для операций по Р2Р нужно либо работать через карту с постоянными большими оборотами, либо использовать дропов. Других вариантов люди просто не знают, подчеркивает Сёмов.

В популярных социальных сетях есть много информации о баснословных доходах, связанных с криптовалютой, о процедурах обмена, торговли, обхода контроля, найма дропов, которые якобы нужны, и без них ничего не сделаешь. Это называется «ложное общественное мнение», и оно сформировано, констатировал эксперт.

ОБНАЛИЧИВАНИЕ И НАКАЗАНИЕ ЗА НЕГО

Сёмов рассказал, на какие операции привлекают дропов. Главным образом это обналичивание. С его целью часто создаются цепочки из дропов. После снятия денег с банкомата небольшой процент получают дропы, остальное уходит тем, кто нанимает дропов.

Второй популярный вариант – это транзит. Например, формируется цепочка из трёх дропов, каждый из которых переводит средства дальше. Цепочки могут чередоваться, изменяться, пересекаться.

По словам Сёмова. когда мошенники говорят, что нет чётко установленного наказания за обналичивание денежных средств, они лукавят.

«Одной конкретной статьи нет, но есть совокупность статей Уголовного кодекса, по которым такие преступления будут наказываться. Например, статья 187, часть 1 и 2 – наказание за неправомерный оборот платёжных средств. Здесь штраф до 1 млн рублей. А в самом неприятном случае – лишение свободы до 7 лет», – предупреждает эксперт.

Есть ещё статьи за нарушение налогового законодательства, за незаконную банковскую деятельность,
добавляет он.

В заключение председатель комитета по повышению финансовой грамотности АРБ рассказал о том, как бороться с этим злом и главным способом борьбы, по его мнению, является профилактика таких преступлений. 

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (июнь 2023)