На церемонии награждения лауреатов Национальной Банковской Премии 2025 банк «Центр-инвест» получил награду в номинации «Инновации в использовании цифрового рубля для регионального бюджетного процесса». О целях, внедрении, технологическом партнёрстве, практическом опыте и сценариях использования цифрового рубля банком «Центр-инвест» рассказывают директор по инновациям, заместитель Председателя Совета директоров ПАО КБ «Центр-инвест» Юрий БОГДАНОВ и заместитель начальника управления развития ИТ ПАО КБ «Центр-инвест» Максим ТОЦКИЙ.

NBJ: Когда и по каким причинам ваш банк принял решение о внедрении функционала цифрового рубля для юридических и физических лиц? Были ли конкретные инициативы ЦБ РФ, государственные программы или запросы клиентов, повлиявшие на это решение?

Ю. БОГДАНОВ: Для нас эта история началась с 2020 года, когда Банк России опубликовал консультативный доклад по цифровому рублю. И уже в 2023 году стартовало пилотирование с использованием цифровых рублей.

Для банка «Центр-инвест» решение о внедрении цифрового рубля, пока это ещё не стало законодательным
требованием, а также решение о присоединении к пилоту, не было чем-то необычным. Это естественный шаг банка, который много лет живёт в контурах пилотирования Банка России, НСПК, органов власти, и воспринимает их не как эксперименты, а как рабочую среду. Мы – постоянный участник ключевых инициатив регулятора, партнёр платёжной системы «Мир», ассоциированный член Ассоциации ФинТех, партнёр молодёжной программы FINOPOLIS.

За годы успешной работы в нашем банке сформирована устойчивая культура финансовых инноваций. Быть первыми в проектировании и внедрении новых информационных систем для нас – обычная практика. Характерный пример: финансовый маркетплейс Финуслуги и соответствующие законы и регуляторные указания Банка России. Именно «Центр-инвест» стал первым банком, который реализовал полную интеграцию, принял первые вклады и выдал первые кредиты. Похожая история с цифровыми сертификатами на средства реабилитации: именно в Ростове-на-Дону, у нашего клиента, совершена первая транзакция по этой технологии.

Также мы не устаём всем напоминать, что цифровой рубль – это не просто ещё один продукт, а ключевая новация банковской сферы ближайших лет. По сути, внедрение цифрового рубля – это огромный инфраструктурный проект, который изменит всю банковскую сферу и повлияет на поведение всех участников. Мы – в авангарде этих изменений, чтобы первыми, совместно с клиентами и партнёрами, создавать будущее финансовых технологий и экономики России. Поэтому и участие в пилоте и раннее использование расчётов цифровыми рублями – закономерное продолжение курса на опережающее внедрение финансовых инноваций.

NBJ: Какие ключевые цели стояли перед банком при внедрении ЦР?

Ю. БОГДАНОВ: Помимо очевидных за-дач по доработке своих систем, выполнению многочисленных требований Банка России и итоговому запуску расчётов цифровыми рублями в рамках пилотирования, наши цели определяет принципиальный подход нашего банка: делать то, что может быть полезно клиентам и обществу. Это не рекламный лозунг, банку эти инвестиции возвращаются лояльностью клиентской базы и большим запасом доверия – более 80 % клиентов работают с банком свыше пяти лет непрерывно.

Именно поэтому, разобравшись в работе платформы, мы приступили к определению практических сценариев использования цифрового рубля.

Мы убеждены, что цифровые рубли обеспечат эффект для бюджетных расчётов. Это связано и с новыми возможностями для контроля расходов, обоснованностью платежей, а также с их ускорением. В частности, мы предложили к обсуждению два системных кейса использования. Во-первых, новый механизм авансирования государственных расходов, применимый на любом уровне бюджетной системы. Во-вторых, механизм ускорения и оптимизации внутрирегиональных расчётов на базе уже сложившихся устойчивых цепочек постоянных платежей.

Суть предложений – в изменении механизма бюджетных потоков к более управляемому, адресному и ускоренному обороту. С одной стороны, цифровой рубль позволяет радикально ускорить расчёты, с другой – привязать расходование средств к целевым показателям. В этом заложен макроэкономический эффект: повышение скорости и эффективности расчётов даёт возможность уменьшить необходимую денежную массу, снизить неплатежи дефицитного бюджета при росте экономической активности.

После обсуждения таких предложений с региональным правительством и Банком России в июне 2025 года Правительством Ростовской области было принято решение об утверждении рабочей группы по внедрению расчётов цифровыми рублями с фокусом на интеграцию цифрового рубля в региональный бюджетный процесс. Представители банка «Центр-инвест» вошли в её состав. В качестве пилотного проекта для апробации новых технологий руководством области было выбрано финансирование региональных спортивных организаций за счёт средств регионального бюджета в форме гранта. В рамках полученных поручений шла работа по подготовке к апробации тестирования расчётов с использованием цифрового рубля при предоставлении гранта в форме субсидии коммерческой организации на финансовое обеспечение затрат, связанных с обеспечением подготовки и участия во всероссийских и международных соревнованиях команд Ростовской области в составе клубов по игровым видам спорта. В дальнейшем результаты рабочей группы по проектированию спортивных субсидий с цифровым рублём были представлены Банку России и финансовой индустрии нашей страны на юбилейном десятом форуме Финополис 2025.

NBJ: Опишите этапы внедрения: с какого момента началась работа, кто участвовал, и какие внешние партнёры (ЦБ, платформы, технологические компании) оказывали поддержку…

М. ТОЦКИЙ: Работа по проекту началась более двух лет назад. ПАО КБ «Центр-инвест» в 2023 году стал участником тестирования платформы цифрового рубля, заключив в сентябре 2023 соответствующий договор с Банком России.

На первом этапе нужно было разобраться в технических требованиях. Наша команда анализировала документацию Банка России и требования по информационной безопасности. Сформировали две команды, задачей которых было внедрение расчётов цифровыми рублями для клиентов юридических лиц и розничных клиентов. По мере того, как мы погружались в логику работы платформы цифрового рубля, к ИТ-команде последовательно подключались бизнес-подразделения, отвечающие за продуктовые и клиентские блоки, которые упаковывали цифровой рубль в понятные сервисы для клиентов.

Выполнив необходимые доработки в ИТ-системах, банк «Центр-инвест» в апреле текущего года завершил тестовые испытания взаимодействия с Банком России в части операций финансового посредника и юридических лиц. Успешно прошли этап пользовательского тестирования, подготовили инфраструктуру, предоставили Банку России акт готовности требований информационной безопасности. Осенью мы пригласили к апробации новой технологии и формы расчётов первых клиентов – юридических лиц, сейчас они работают с реальными цифровыми рублями.

Значительную роль в успешном внедрении сыграл удачный выбор технологических партнёров – наш банк использует часть систем дистанционного банковского обслуживания для клиентов от компании BSS, команда которой обеспечила своевременное и качественное выполнение всех необходимых доработок. Другой партнёр – «Екассир-банковские системы» предоставил нам свое решение – адаптер к платформе цифрового рубля. Благодаря тестированию и отладке вместе с сотрудниками банка, этот продукт успешно вышел в продуктивную эксплуатацию и завоёвывает рыночные позиции.

Уникальностью проекта также является беспрецедентный уровень поддержки со стороны Банка России: возможность оперативного решения рабочих вопросов через специально созданный портал поддержки Банка России, наличие выделенных кураторов, внимание руководства Банка России на самом высоком уровне, максимальная оперативность в обратной связи. Регулятор фактически шёл с нами плечом к плечу, обеспечивая поддержку на всех ключевых этапах. Не забуду вопрос заместителя председателя Банка России З.Н. Кахрумановой на одной из рабочих встреч с банками-
участниками: «Что мы ещё можем сделать для вас?». Это дорогого стоит.

Слаженная работа команды всех подразделений нашего банка, Банка России и наших партнёров позволила нам не просто подключиться к платформе цифрового рубля, а встроить цифровой рубль в экосистему сервисов «Центр-инвеста» для наших клиентов.

Фото: Банк является амбассадором финансового просвещения: в 2012 году «Центр-инвест» первым в России открыл Центры финансовой грамотности

NBJ: Какие технические и регуляторные вызовы возникли на пути внедрения? Как они были преодолены – например, интеграция с платформой Банка России, обучение персонала, обеспечение кибербезопасности?

М. ТОЦКИЙ: Самым большим вызовом для нас и наших партнёров оказались сжатые сроки работ, что вызвано частотой выхода новых Альбомов электронных сообщений Банка России и количеством изменений, которые необходимо реализовать в короткие сроки. Но мы понимаем, что регулятор активно работает над расширением функционала и возможностей при использовании цифровых рублей, и воспринимаем эту высокую скорость изменений и жёсткость требований как неизбежную цену за формирование новой архитектуры национальной платёжной системы. Отдельная высокая планка – исполнение обязательных требований по информационной безопасности: это не формальность, а серьёзный инфраструктурный рубеж, который требует от команды мобилизации компетенций и ресурсов, а также финансовых затрат.

Особые требования Банка России к пользовательским интерфейсам, сам производственный цикл, начиная с согласования макетов и заканчивая приёмкой этих интерфейсов сотрудниками Банка России в рамках обязательного этапа допуска к платформе, стали испытанием для команды банка, которое мы успешно прошли и заслуженно получили высокую оценку на приёмке!

NBJ: Какие результаты уже достигнуты?

М. ТОЦКИЙ: И мы, и наши вендоры, в частности компания BSS, проделали большую работу, и в результате банк вышел на платформу. Наши первые клиенты открыли счета и приступили к расчётам цифровыми рублями. На сегодня уже 20 банков являются участниками платформы цифрового рубля.

Плодотворно идёт работа и по апробации расчётов цифровыми рублями в Ростовской области. В результате проведённой работы банком «Центр-инвест» был разработан прототип интерфейсов для работы по инициации создания смарт-контракта распорядителем бюджетных средств и работы в интернет-банке по расходованию бюджетных средств. Участникам процесса стало понятно, как «умный» цифровой рубль может сопровождать каждую стадию жизненного цикла бюджетной субсидии – от решения о выделении средств до реального результата на спортивной площадке. Проведена демонстрация работы для Правительства Ростовской области, ФК «Ростов» и Министерства физической культуры и спорта Ростовской области, а также непосредственно председателю Банка России Э.С. Набиуллиной на площадке Финополиса 2025.

NBJ: Какие планы на ближайшие 1–2 года?

М. ТОЦКИЙ: Сейчас у нас целых четыре направления работ, связанных с цифровым рублём:

● последовательное внедрение новых операций согласно требованиям Банка России, новым стандартам по пользовательским интерфейсам,

● расширение клиентского опыта,

● работа в рабочей группе по внедрению расчётов цифровыми рублями в Ростовской области,

● работа в Ассоциации ФинТех над платформой коммерческих смарт-контрактов.

Все эти направления важны для нас и наших клиентов. Считаем, что внедрение цифрового рубля последовательно автоматизирует все процессы малого и среднего бизнеса, связанные с безналичными расчётами. По мере подключения к платформе цифрового рубля различных ГИС, смарт-контракты или платежи с условиями придут на смену процессам, которые ранее требовали сложного документооборота с множественными последовательными подтверждениями.

Для физических лиц цифровой рубль будет выглядеть как естественное продолжение привычного приложения или интернет-банка: автоплатежи, регулярные списания, «умные» напоминания и сценарии, встроенные в жизненный цикл человека – от оплаты ЖКУ и обучения до семейных и социальных сервисов.

Фото: Банк ежегодно принимает участие в главном финтех-событии страны – форуме «Финополис»

NBJ: Как банк поддерживает инициативы по популяризации цифрового рубля? Участвуете ли вы в региональных программах, образовательных кампаниях, мастер-классах для бизнеса или совместных мероприятиях с органами власти?

Ю. БОГДАНОВ: Развитие финансовой грамотности – это одно из важнейших направлений нашей деятельности, миссия, сформированная задолго до появления цифрового рубля. И сегодня мы уже выходим за рамки классического урока по финансовой грамотности. По тематике цифрового рубля нами реализуется целый комплекс мероприятий: от семинаров с разъяснениями для бизнеса до лекций для студентов-технарей. По сути, выстраивается маршрут вовлечения в цифровой рубль: от стратегических сессий и рабочих групп по бюджетным расчётам до прикладных форматов для конкретных получателей средств и предпринимателей. Те же пилотные проекты по финансированию спортивных организаций за счёт регионального бюджета в цифровых рублях мы рассматриваем не только как технологический кейс, но и как наглядную демонстрацию, своего рода витрину для нашего региона. Через спорт, через грант, через реальные цепочки платежей показываем, как работает новая логика движения бюджетных средств с использованием смарт-контрактов на платформе цифрового рубля.

Важно найти ко всем подход и говорить на одном языке. Для разных аудиторий – распорядителей бюджетных средств, спортивных клубов, малого бизнеса – подход индивидуальный. Где-то это методология смарт-контрактов и целевого расходования, где-то – практикум по тому, как встроить цифровой рубль в текущие бизнес-процессы, а где-то – обсуждение стратегических эффектов для региональной экономики и бюджетной устойчивости. В результате цифровой рубль в Ростовской области становится не экспериментом «где-то наверху», а частью живой региональной практики, в которой банк «Центр-инвест» выступает и методологом, и проводником, и инфраструктурным партнёром.

NBJ: Получаете ли вы обратную связь от клиентов? Какие наиболее частые вопросы или опасения возникают у пользователей (например, безопасность, удобство, необходимость отдельного кошелька), и как банк на них реагирует?

Ю. БОГДАНОВ: Клиенты, разумеется, реагируют на новости, на сообщения в СМИ и обращаются к нам. И мы очень этому рады: для банка «Центр-инвест» обратная связь в этом проекте – возможность объяснить клиентам их выгоду.

Самые частые вопросы звучат достаточно тривиально: «насколько это безопасно», «кто и что будет видеть», «зачем мне счёт цифрового рубля». Опасения насчёт безопасности и удобства постепенно сменяются интересом, когда клиенты понимают, что цифровой рубль не разрушает привычный опыт, а даёт дополнительные преимущества.

Каждый вопрос про «зачем» и «почему именно так» превращается в повод ещё раз объяснить, что цифровой рубль – это добровольно, это не про контроль ради контроля, а про то, чтобы «бюджетный», «корпоративный» и «розничный» рубль работали быстрее, точнее и честнее в интересах развития региона.

NBJ: Как вы оцениваете роль цифрового рубля в долгосрочной перспективе для российской финансовой системы? Что, по вашему мнению, станет следующим шагом – массовое использование ЦР в повседневных платежах или международные расчёты?

Ю. БОГДАНОВ: Очень короткий ответ заключается в двух словах: смарт-контакты и трансграничные платежи.

Поймите, что массовое использование ЦР в повседневных платежах – это не цель, это произойдёт само собой. Но вопрос – чтобы что? Что даст цифровой рубль?

Цифровой рубль в долгосрочной перспективе – это не очередной продукт или одна из технологий, а новый технологический уклад российской денежно-кредитной, финансовой системы, своего рода «операционная система» для денежного обращения.

В этом смысле выбор «что будет следующим шагом» – массовые повседневные платежи или международные расчёты – ложная дихотомия. Цифровой рубль неотвратимо прорастёт сразу в разных сферах. Например, в рознице он станет привычным фоновым инструментом: гражданин будет видеть интерфейс, а инфраструктура будет работать за кулисами, обеспечивая мгновенную проводку, адресность и бесшовную верификацию. Роль цифрового рубля – не заменить наличные или безналичные рубли, а выполнить апгрейд всей финансовой системы на десятилетие вперёд.    

Беседовала Ольга Мартынова

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (декабрь 2025)