Вопросы эмиссии и эквайринга бан­ковских карт, создания национальной платежной системы на сегодняшний день одни из самых обсуждаемых в России. О том, какие риски могут со­путствовать этим процессам, и о путях минимизации рисков рассказала в ин­тервью NBJ Software Product Line Manager Tieto Cards Парспа БЕТХЕРЕ.

NBJ: Ваша компания предоставляет фи­нансовым учреждениям полный ком­плекс процессинговых решений. На­сколько такой сервис сейчас востребован российскими финансово-кредитными ор­ганизациями?

П. БЕТХЕРЕ: Ввиду перенасыщенности рынка платежной индустрии интерес к полным решениям по обработке бан­ковских карт снижается. В то же время продолжается регулярная смена курса финансовых организаций в части моде­ли обработки, то есть банки переходят с обработки in-house на аутсорсинг в сторонние процессинговые центры и наоборот. Данный процесс всегда имел место. Кроме этого, в Европе и Америке все еще происходит переход с систем прошлого столетия, не соответствую­щих требованиям безопасности, бизнеса и техническим аспектам, на передовые решения. Но на ближнем рынке наблю­дается рост спроса на нишевые продук­ты. На сегодняшний день в России стре­мительно развиваются альтернативные услуги, такие как электронная коммер­ция и терминалы самообслуживания. Схемы кредитования с каждым днем усложняются - появляется необходи­мость online-интеграции с системами Retail Banking.

В 2013 году наибольшим спросом среди наших клиентов пользовались решения Person-to-Person платежей и бесконтактных карт. Банки стали уде­лять много внимания расширению спек­тра услуг и развитию технологий кар­точных продуктов. Также очень боль­шой интерес наблюдался в отношении решения Business Intelligence: требова­ния по более простому и наглядному доступу к аналитическим данным - это фактически острая необходимость в наш век мобильных телефонов и планшетов.

NBJ: Расскажите о рисках использования электронных средств платежей. Сегодня выдвигаются жесткие требования к обе­спечению безопасности процессинга и оборота карт. Удается ли компании разра­батывать и предлагать решения, отвеча­ющие всем этим требованиям?

П. БЕТХЕРЕ: В наши дни в тренде сети эквайринга с различными новыми кана­лами приема карт. Однако каждый раз при выборе нового канала банк должен считаться с потенциальными рисками и инвестициями, необходимыми для обеспечения безопасности. Tieto пред­лагает своим клиентам обслуживание традиционных каналов связи (банкома­ты, POS-терминалы) и таких каналов, как электронная коммерция и бескон­тактная мобильная коммерция. Ком­пания занимает достаточно активную позицию в вопросе безопасности -использование EMV-стандартов, техно­логии 3D Secure, взаимодействие с ре­шениями Trusted Service Manager в ком­бинации с эффективным управлением рисками в режиме реального времени. Эти решения мы рекомендуем нашим клиентам, и небезуспешно - к нам при­слушиваются. Стоит добавить, что мы внимательно следим за соответствием стандартам PA DSS, которые меняются, отвечая духу времени.

NBJ: Разработчики ПО ставят перед собой задачу - создать продукт, удовлетворя­ющий требования большого количества банков. Можно ли создать универсаль­ный продукт, который соответствовал бы всем заявленным требованиям?

П. БЕТХЕРЕ: Хотелось бы отметить, что требования зависят непосредственно от региона. Поскольку Tieto работает в нескольких регионах (Россия, СНГ, Африка, Восточная Европа), карточный бизнес в каждом отличается. Универ­сальный продукт уже не может удовлет­ворить требования клиентов, растет конкуренция среди банков. Выиграют те кредитные организации и, соответствен­но, поставщики ПО, системы которых на единой платформе без существенных временных затрат будут иметь возмож­ность создавать разные бизнес-реше­ния. В этом наша задача. Мы ее решили и продолжаем решать.

Эластичность системы Card Suite способствует оптимизации бизнес-про­цессов и расширению традиционных платежных сервисов. Tieto предоставля­ет банкам и процессорам возможность контролировать и получать финансо­вую прибыль от каждой составляющей бизнеса платежных карт - эмиссии, эквайринга, маршрутизации, клиринга, предотвращения мошеннических опера­ций, управления спорными ситуациями, мобильной и электронной коммерции.

NBJ: В чем заключаются главные конку­рентные преимущества компании по сравнению с другими поставщиками про-цессинговых решений?

П. БЕТХЕРЕ: За свою 22-летнюю исто­рию в карточном бизнесе компания Tieto участвовала в создании десяти на­циональных платежных систем - разра­батывала бизнес-концепцию или пре­доставляла программное обеспечение. Залог успеха нашей компании лежит в создании эластичных и легко интегри­руемых решений. Несмотря на то что все десять платежных систем создава­лись при использовании в качестве ос­новы существующих стандартов инду­стрии, каждая является уникальной из-за региона расположения, внутреннего законодательства и бизнес-требований. Мы каждый раз делимся накопленным опытом и стараемся найти оптималь­ное решение для обеспечения жизнеде­ятельности платежной системы не толь­ко в момент внедрения, но и с учетом потенциального развития - расширения деятельности, внедрения новых серви­сов, поддержки передовых технологий.

NBJ: Как Вы думаете, почему на сегод­няшний день столь стремительно созда­ются НПС? За какими продуктами Вы видите будущее?

П. БЕТХЕРЕ: Национальные платежные системы позволяют предлагать наибо­лее привлекательные услуги на меж­банковском рынке и способствуют бы­строму внедрению новых решений, а также улучшают межбанковскую ком­муникацию. Если основная масса тран­закций - это локальный трафик, то я не вижу особой причины эмитировать карточки международных брендов, ко­торые не выезжают из страны. За брендовые карточки банкам приходится платить лицензионные платежи, ре­шать проблемы несоответствия правил МПС локальному законодательству и нормативам, а также мириться с доста­точно медленным внедрением специ­фических сервисов для решения ло­кальных бизнес-задач.

НПС образовываются по одному из двух сценариев.

• Банки решают, что есть биз­нес-выгода создать локальную систему обработки, которая со временем пере­растает в НПС, и совместно договари­ваются об условиях функционирова­ния такой системы. По такому прин­ципу была создана локальная система в Латвии.
• По инициативе государствен­ных органов: национальный банк выступает с предложением создать национальную карту, определяет зако­ны платежной системы и выбирает национальный центр обработки.

Опыт показывает, что успешно развиваются те НПС, которые нача­ли с простых технических решений, например эмиссии и эквайринга карт с магнитной полосой национального бренда, получили массовость и потом уже перешли на новейшие технологии и сервисы для пользователей карточек. Правда, при внедрении передовых тех­нологий лучше выбирать международ­ные стандарты, поскольку рынок (эквайринговые устройства, инфраструк­тура и системы банков и процессоров) готов обрабатывать информацию дан­ных стандартов. Сегодня многие ло­кальные карты переходят на стандар­ты CPA и успешно продолжают обслу­живаться в разных устройствах приема карт. Если банк имеет систему для эмис­сии и эквайринга карт MasterCard, я не думаю, что внедрение национальной карты стандартных технологий создаст проблемы с точки зрения ПО.

При создании национального про-цессинга появляется вопрос об эластич­ности систем маршрутизации и клирин­га. Есть два разных подхода к реализа­ции задачи подключения участников системы - процессинг диктует свои стандарты в отношении форматов под­ключения (авторизаций и файлового обмена) или процессинг максимально подстраивается под возможности участ­ников. В обоих случаях есть и плюсы, и минусы. Первый вариант дает нацио­нальному процессингу самому быстрее развиваться и снижать расходы на опе­рационную деятельность. Тестировать надо только один формат подключе­ния, новые услуги можно внедрять не­зависимо от количества участников. Но для игроков системы такой вари­ант сложен - необходима разработка и внедрение новых стандартов. Второй вариант удобнее для участников систе­мы, но для процессинга технологически более сложный.

Tieto в своей практике внедряла процессинги этих двух видов и пред­лагает как свой универсальный формат для интеграции, так и другие форматы. Последний проект внедрения был бази­рован на варианте, когда процессинг подстраивался под форматы участни­ков. Мы реализовали такой проект с нуля меньше чем за год, подключив на первом этапе десять банков. Это удалось благодаря тому, что у нас в наличии име­лись разные разработанные интерфей­сы для подключения почти всех систем обработки платежных карт, известных в индустрии как стандартные продукты.

Потом появляется вопрос - как обеспечить прием платежных карт за пределами своего государства? На рынке наблюдаются три сценария. Первый - давно известные Cobrand-продукты, объединяющие в себе как локальную национальную систему, так и МПС. Такой вариант выбрала нацио­нальная карта Белоруссии - БЕЛКАРТ. Второй сценарий - договоры о сотруд­ничестве по выполнению авторизации и передачи транзакций с международны­ми платежными системами. Подобной услугой пользуется карта JCB (Japan Credit Bureau), комбинируя этот под­ход с созданием своей международной сети эквайринга. И третий, более амби­циозный - вырасти из национальной карты в международную платежную систему, как это за последние годы сде­лала China Union Pay. CUP еще десять лет назад для обслуживания своих карт за границей использовала первый сце­нарий, семь лет назад начала создавать свою  заграничную  сеть эквайринга, а сегодня является самой большой пла­тежной системой в мире.

NBJ: Вы перечислили достаточно большой спектр вопросов, который должна покрыть национальная платежная система. Что, по Вашему мнению, является самым важ­ным в деятельности таких систем?

П. БЕТХЕРЕ: Наличие интерфейсов не является единственным требованием для создания НПС: поскольку одна система аккумулирует в себе трафик всей страны, то она не может себе позво­лить даже нескольких минут простоя. При реализации подобных проектов мы отдельное внимание уделяем отказоу­стойчивости внедряемых систем, в пер­вую очередь систем, работающих в режиме реального времени. Доступность системы на 99,999% - это тот необходи­мый стандарт, который мы считаем обя­зательным для национальных платеж­ных систем.

Конечно, нельзя забывать вопрос об обеспечении межбанковских рас­четов. Весь мир уже привык к стандар­там международных платежных систем по расчету позиций возмещения обя­зательств и расчету межбанковских комиссий. При запуске подобных про­ектов обязательным этапом для нас является согласование финансовых мо­делей взаиморасчетов между банками -участниками НПС. Мы понимаем необ­ходимость данных решений и предлага­ем их нашим клиентам для успешного ведения бизнеса. При этом для каждо­го участника платежной системы или группы участников может устанавли­ваться индивидуальная модель при­менения комиссий, обеспечения в виде депозитов и графика расчетов.

NBJ: Ваша компания использует передо­вые технологии, существующие на рынке в данный момент. Передаете ли вы этот опыт на другую сторону?

П. БЕТХЕРЕ: Деятельность нашей компа­нии на разных рынках, а также сотруд­ничество с различными карточными организациями позволили Tieto нако­пить богатый опыт. В данный момент мы активно оказываем консультации и принимаем участие не только в реа­лизации, но и в создании решений кар­точного бизнеса для различных финан­совых организаций. Подход к каждому клиенту индивидуален, решения подби­раются с учетом бизнес-модели заказ­чика и возможных тенденций развития. Кроме того, на регулярной основе мы сообщаем клиентам обо всех новинках, которыми мы располагаем, а также устраиваем мероприятия, где техни­ческие и бизнес-консультанты Tieto не только информируют клиентов о продуктах компании, но и затрагива­ют и обсуждают тенденции развития рынка карточных технологий. Мы вме­сте c нашими клиентами заглядываем в будущее.