Далеко не все участники банковской системы считают, что действия регулятора по «охлаждению» рынка потребкредитования могут привести к сокращению объемов кредитования в России и к падению маржинальности бизнеса банков. В интервью НБЖ председатель правления Азиатско-Тихоокеанского банка Евгений АКСЕНОВ объяснил, почему он поддерживает решение ЦБ по ужесточению требований к резервированию под потребительские кредиты, а также поделился своим видением среднесрочных перспектив развития ситуации на этом рынке.

НБЖ: Евгений Владимирович, чем, с вашей точки зрения, объясняется то, что именно в 2012 году сегмент потребительского кредитования продемонстрировал рекордный рост?

Е. АКСЕНОВ: На мой взгляд, главная причина в том, что россияне все-таки «распробовали вкус» кредитов. Сейчас многие наши сограждане, благодаря в том числе активным маркетинговым акциям банков, поняли, что жить в кредит - не плохо и не страшно. Поэтому на протяжении всего 2012 года мы наблюдали не только рост средней суммы кредита, выданного в одни руки, но и увеличение клиентской базы, количества людей, которые получают кредиты. Это первая причина. Вторая причина или, точнее, второй фактор, повлиявший на динамику объемов потребкредитования, - то, что на рынок вышли новые игроки. Легко понять, почему это произошло: доходность корпоративного бизнеса падает, а доходность розничного бизнеса достаточно высока, по крайней мере, у тех банков, которые профессионально им занимаются.

НБЖ: У банков, которые имеют так называемый эффект объема?

Е. АКСЕНОВ: Да, и кроме эффекта объема они имеют опыт в развитии банковской розницы. Ведь потребительское кредитование - это бизнес, который только внешне кажется очень простым: определил ставку, заложил в нее возможные потери и получаешь прибыль. На самом деле все гораздо сложнее: большую роль играет размер себестоимости выдаваемого кредита, расходы на маркетинг, технологичность и, самое главное, умение правильно оценивать риск и организовывать процесс по взысканию данной задолженности.

НБЖ: Есть такое мнение, что многие банки пошли в сегмент потребительского кредитования и в банковскую розницу, потому что из сегмента корпоративного обслуживания их вытеснили госбанки. Согласны ли вы с этим мнением?

Е. АКСЕНОВ: И да, и нет. Согласен, потому что, действительно, госбанки «выдавливают» частные финансовые организации из сферы кредитования крупных корпоративных клиентов. Но тогда этим игрокам логично было бы переключиться на обслуживание малого и среднего бизнеса: этот рынок, если не пустой, то уж точно не заполненный. И здесь у банков есть возможность достаточно быстро нарастить объемы бизнеса. Чтобы не быть голословным, приведу как пример Азиатско-Тихоокеанский банк: мы начали заниматься кредитованием МСБ всего три года назад и при этом уже успели нарастить портфель до десяти миллиардов рублей. При этом средняя сумма кредита составляет 12,5 млн рублей. В регионах огромный спрос на эти кредиты, по своему накалу он ничуть не уступает спросу на потребительские кредиты.

НБЖ: Вы сказали, что россияне «распробовали вкус» кредитов, но значит ли это, что теперь люди психологически готовы возвращать заемные средства. Ведь одно дело - жить в кредит, а другое - расплачиваться по нему, опыт других стран демонстрирует это вполне наглядно.

Е. АКСЕНОВ: Думаю, что подавляющее большинство наших заемщиков понимает, что кредиты нужно возвращать. Исключение составляют люди, которые априори не собираются обслуживать привлеченные займы, иными словами, мошенники, либо граждане, допустившие социальный дефолт, когда по каким-либо причинам внешнего характера (потеря работы, болезнь самого заемщика или его близких) они утратили возможность обслуживать свой долг. Таким людям мы всегда идем навстречу.

НБЖ: Зачастую кредиты могут не возвращать потому, что заемщики не рассчитали свои финансовые возможности.

Е. АКСЕНОВ: Этот риск является вполне регулируемым для кредитной организации: есть четкие критерии, по которым определяется платежеспособность заемщика. Один из таких критериев - какая сумма дохода человека может направляться на обслуживание кредита. Если в этом вопросе не соблюдается планка, то ни один банк не выдаст заемщику кредит в запрашиваемом объеме или вообще не выдаст ему кредит.

НБЖ: Если я правильно вас поняла, то нет ничего тревожного в том, что люди привыкают брать кредиты, и ничего плохого в том, что на рынке потребительского кредитования активизируются банки. Тогда почему же прошлогодние темпы роста потребкредитования так взволновали ЦБ и почему этот факт подвиг его на ужесточение требований к резервированию?

Е.АКСЕНОВ: Все очень просто: на рынок, как я уже говорил, вышло очень много новичков. И здесь возникает вопрос: нет ли риска получения ими больших убытков в силу их недостаточной компетентности в потреб-кредитований? Они до этого занимались корпоративным кредитованием и научились оценивать риски, присущие этому бизнесу, но риски в корпоративном кредитовании и риски в розничном кредитовании - разные вещи. В корпоративном ты оцениваешь риск на одного клиента, оцениваешь его детально, подробно, со всех сторон, нивелируешь этот риск залогами и т.д. В розничном кредитовании это сделать невозможно, поэтому загружается модель оценки рисков на всех клиентов. Если в этой модели изначально заложен неправильный алгоритм, то вероятность массовых дефолтов по долгам очень высока. И убытки здесь можно получить куда более ощутимые, чем в случае если происходит дефолт одного заемщика, как это бывает в корпоративном кредитовании.

Второй момент, который хотелось бы отметить: бурный рост, в каком бы сегменте он ни происходил, ни к чему хорошему не приводит, поэтому, с моей точки зрения, нет ничего удивительного в том, что регулятор пытается «остудить» рынок с помощью регуляторных мер. Он как бы говорит кредитным организациям: «Хотите играться в этот продукт? Пожалуйста, но пусть акционеры увеличат капитал вашего банка. Вы должны понимать, что в случае реализации рисков будете нести ответственность собственными деньгами».

НБЖ: Ваша позиция нетипична для руководителя финансового учреждения, активно занимающегося розницей и потребительским кредитованием.

Е. АКСЕНОВ: Согласен с вами. Но это не мешает мне понимать, что ЦБ принял разумное решение, введя повышенные требования к резервированию под необеспеченные кредиты. Я считаю, что ничего трагичного не произойдет: банки, которые хотят остаться на этом рынке, уже подготовились к выполнению новых требований регулятора, а те, кто по каким-то причинам был не готов вкладываться в это направление бизнеса, уйдут.

НБЖ: То есть ожидать резкого падения объемов потребительского кредитования нет оснований?

Е.АКСЕНОВ: Рынок несколько «остудится», но не «заморозится». Бизнес основных игроков сегмента потребительского кредитования серьезно не сократится. Новички же задумаются над тем, насколько для них интересен этот рынок и насколько их возможности по капитализации соответствуют их желанию остаться на этом рынке.

НБЖ: В 2013 году должны вступить в силу законопроекты, очень важные с точки зрения дальнейшего развития рынка потребительского кредитования: «О потребительском кредите», «О банкротстве физических лиц», «О коллекторской деятельности». Как вы оцениваете их?

Е. АКСЕНОВ: Даже не обсуждается, что эти законы нужны, поскольку они призваны регулировать сектор. При этом чем подробнее они опишут все аспекты, тем лучше для участников рынка. Это становится особенно очевидно, если вспомнить ситуацию с эффективной процентной ставкой: регулятор обязал банки указывать ее в кредитных договорах, они исполнили это требование, каждый в меру своего понимания. Это привело к тому, что теперь кредитные организации честно информируют об этом своих клиентов, только одни указывают ставку в начале договора, а другие - в конце и мелким шрифтом. Нет единого для всех стандарта в данном вопросе, как и во многих других. А в результате суд в одном регионе принимает решение в пользу банка-кредитора, а в другом - прямо противоположное решение, хотя дела одинаковые.

То же самое можно сказать и по законопроекту о банкротстве физических лиц. Нужен ли такой закон? Безусловно. Но если принять его, не подготовив соответствующую инфраструктуру, то мы получим, во-первых, вал соответствующих заявлений, во-вторых, всплеск мошеннических операций, когда люди будут пытаться уйти от долгов, и, в-третьих, затяжку во времени рассмотрения таких дел. Поэтому в законе должно быть четко прописано, кто будет вести эти дела, кто будет выступать конкурсным управляющим, в каких случаях это должно происходить. Так что, повторюсь, мы - сторонники принятия этого закона, но при условии, что это будет реально действующая норма.

НБЖ: Каково ваше мнение о законопроекте «О коллекторской деятельности»? Ведь можно услышать заявления, что не нужен ни этот закон, ни сама коллекторская деятельность.

Е.АКСЕНОВ: Она, безусловно, нужна, и соответствующий закон нужен, чтобы подобных вопросов не возникало. Не мы придумали мир, и не нам отказываться от механизмов, доказавших на практике свою эффективность.

НБЖ: Руководителями Центрального банка недавно был озвучен прогноз: 2013 год, в отличие от 2012 года, станет не столько периодом бума потребительского кредитования, сколько периодом роста спроса на более крупные кредитные продукты. Совпадает ли это мнение с вашим?

Е. АКСЕНОВ: Да. Полагаю, что клиенты уже решили большинство своих простых задач с помощью потребительских кредитов, и вполне логично, что будет расти спрос на автокредиты и на ипотеку. Особенно, я думаю, на ипотеку, потому что для наших сограждан покупка жилья - не только способ инвестирования средств, но и своеобразное мерило, состоялся ли ты в этой жизни, или нет. Цены на жилье в настоящий момент таковы, что купить его большинство людей может только в кредит.

Я считаю, объемы потребительских кредитов будут расти лавинообразно, но средняя сумма кредита будет постепенно увеличиваться. А вот автокредиты и ипотечные кредиты однозначно будут расти, мы это видим по динамике кредитного портфеля нашего банка. Прошлый год был рекордным по ипотеке, думаю, что и этот будет рекордным, несмотря на то что ставки по ипотеке вряд ли будут снижаться.

НБЖ: Правильно ли я понимаю, что, какими бы ни были будущие рекорды в этом сегменте, нам еще очень далеко до «перегрева» рынка потребительского кредитования?

Е. АКСЕНОВ: Конечно. Этот рынок имеет потенциал роста даже не в разы, а в десятки раз. Возвращаясь к сегменту потребительского кредитования, я хотел бы отметить еще один момент: в обозримом будущем мы увидим серьезный передел ландшафта этого рынка, хотя, как я уже сказал, объемы здесь сильно не изменятся.

НБЖ: Передел из-за выхода в этот сегмент банков с госучастием?

Е.АКСЕНОВ: Не только и не столько из-за этого. Банки будут перестраивать принципы и механизмы своей работы с клиентами. И те, кто сумеет быстрее перестроиться, причем успешно перестроиться, займут лидирующие позиции в этом сегменте. Произойдет перераспределение долей рынка по различным продуктам, по задолженности клиентов. То, что мы видим сейчас, и то, что мы увидим через три года, - две совершенно разные картины, которые будут несопоставимы.

НБЖ: Вы считаете, что игроки, вышедшие на этот рынок сравнительно недавно, могут подвинуть банки, которые считаются признанными лидерами потребительского кредитования?

Е.АКСЕНОВ: С лидирующих позиций, скорее всего, нет. Но то, что эти игроки имеют шанс занять существенную долю, неоспоримо. При этом уверен, с очень сильной стороны себя покажут региональные финансовые учреждения. В Москве рынок потребительского кредитования уже насыщен как с точки зрения спроса на кредиты, так и игроками, здесь «толкаются» многие банки. В обозримом будущем основную долю спроса на потребительские кредиты будут обеспечивать именно регионы.